張?zhí)燔? 楊豆豆

[摘 要] 全球背景下人口老齡化的問題愈演愈烈，概括發(fā)達(dá)國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，詳細(xì)分析了以美國(guó)為代表的多層次、多類型的公私合營(yíng)混合保險(xiǎn)模式，及以德國(guó)、日本為代表的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式，并借鑒國(guó)外長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)，啟示我國(guó)加大商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合，著重完善長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)體系；強(qiáng)制規(guī)定高收入者購買私人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；構(gòu)建覆蓋全面的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)的制度。為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展提供新思路。

[關(guān)鍵詞] 長(zhǎng)期護(hù)理；保險(xiǎn)制度；經(jīng)驗(yàn)借鑒

[中圖分類號(hào)] F842.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）09-0155-02

一、以美國(guó)為代表的多層次、多類型的公私合營(yíng)混合保險(xiǎn)模式

此種模式由社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)共同組成。美國(guó)的公共長(zhǎng)期護(hù)理計(jì)劃相當(dāng)完善，根據(jù)不同的收入人群分類，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、社區(qū)生活輔助和長(zhǎng)期護(hù)理合作計(jì)劃。購買長(zhǎng)期互利合作計(jì)劃的居民，在支付個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用時(shí)，先用長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)計(jì)劃的保險(xiǎn)金來支付，超過額度部分用醫(yī)療救助，且購買過長(zhǎng)期護(hù)理合作計(jì)劃的居民，可降低醫(yī)療援助的審查資格，這種辦法有效地調(diào)動(dòng)了中低收入者的積極性，并降低了醫(yī)療援助資金的支出。美國(guó)作為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的起源國(guó)，也是全球商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)的典型代表，美國(guó)設(shè)置商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的目的在于滿足不同階層特別是不被公共長(zhǎng)期護(hù)理所覆蓋的中高資產(chǎn)階級(jí)的長(zhǎng)期護(hù)理需求。商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理具有靈活性較大、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)品種類多樣化等特點(diǎn)，目前長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)已經(jīng)占據(jù)美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)百分之三十的份額。

（一）個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

大部分情況下，不同的商業(yè)公司推出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)保險(xiǎn)公司或者代理人會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人或者投保人的不同需求推出個(gè)性化的個(gè)人保單，以提供最合適的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

（二）聯(lián)邦和州長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

在覆蓋服務(wù)方面全面又多樣，值得一提的是，在資金籌集方面，參保人可以自行繳納，也可通過工資、老金、年金來繳納，另外，只要擁有了聯(lián)邦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，即使離開了原來的工作單位，也依然可以擁有聯(lián)邦長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單。

（三）通過雇主購買

在美國(guó)，當(dāng)雇主支付員工長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)會(huì)給與雇主一定的稅收優(yōu)惠，所以越來越多的雇主會(huì)為員工購買團(tuán)體長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)或者打折的個(gè)人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。通過雇主購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)于員工來說是非常有益的，可以保護(hù)參與者不受相關(guān)限制和享受特定寬松政策的優(yōu)勢(shì)。

（四）持續(xù)護(hù)理退休社區(qū)提供的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

持續(xù)護(hù)理退休社區(qū)提供的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)大部分情況下分為自愿投保，自愿購買社區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的成員可以在社區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的產(chǎn)品范圍內(nèi)進(jìn)行自主選擇，當(dāng)然，也有部分社區(qū)會(huì)為其成員提供長(zhǎng)期護(hù)理保。

（五）協(xié)會(huì)保險(xiǎn)

協(xié)會(huì)保險(xiǎn)會(huì)定期或者不定期舉行保險(xiǎn)優(yōu)惠活動(dòng)，協(xié)會(huì)成員在協(xié)會(huì)享受的優(yōu)惠服務(wù)并不會(huì)因?yàn)閮?yōu)惠度而有所下降。另外，與雇主的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃有異曲同工之妙，員離開協(xié)會(huì)后，成員會(huì)繼續(xù)享受這份保險(xiǎn)的待遇。

（六）人壽保險(xiǎn)或者年金保險(xiǎn)

有些人壽保險(xiǎn)或者養(yǎng)老保險(xiǎn)中會(huì)有部分資金購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)，但是由于動(dòng)用的是原有的人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，所以用原有的部分保險(xiǎn)金額支付長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，會(huì)使原有的保險(xiǎn)服務(wù)或者保險(xiǎn)受益降低。

二、以德國(guó)為代表的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式

（一）保險(xiǎn)對(duì)象

德國(guó)絕大多數(shù)居民強(qiáng)制參加法定的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，少數(shù)自雇人員、自由職業(yè)以及高收入者有法定義務(wù)參加私人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，92%的居民都參加了長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)，7%的居民殘疾了私人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，全民參保率高達(dá)99%。

（二）籌資方式

事實(shí)上，大多數(shù)國(guó)家并沒有通過一個(gè)獨(dú)立的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)種來降低長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)，如果采取稅收籌資的方式，那必然會(huì)面臨兩種難題，一是建立廣覆蓋的普遍的國(guó)民服務(wù)，這必然會(huì)帶來低水平且財(cái)政壓力過大的問題，第二種是按照需求調(diào)查型的救助制度，必然有部分長(zhǎng)期護(hù)理需要者不能被包含在體系范圍內(nèi)。德國(guó)首先推出了社會(huì)保險(xiǎn)融資的方式，將社會(huì)最有給付能力的就業(yè)群體轉(zhuǎn)化為繳費(fèi)群體，再加上稅收，這樣就使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)有了充足的來源。有了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)之后，德國(guó)社會(huì)救助長(zhǎng)期護(hù)理救助并未取消，為德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理體系加上了最后一層保護(hù)網(wǎng)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和社會(huì)救助長(zhǎng)期護(hù)理救助構(gòu)成了德國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理體系的兩大支柱。

（三）給付方式

德國(guó)實(shí)行提供護(hù)理服務(wù)與提供護(hù)理資金相結(jié)合的給付方式，主要以實(shí)物給付為主，提供護(hù)理資金為輔，以家庭護(hù)理為主，機(jī)構(gòu)護(hù)理為輔。

三、以日本為代表的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)模式

（一）保險(xiǎn)對(duì)象

根據(jù)日本法律法規(guī)，以65周歲為結(jié)點(diǎn)，65周歲及以上者為一類保險(xiǎn)主體，40-64周歲的人群為二類保險(xiǎn)主體，第一類保險(xiǎn)主體只要有護(hù)理需求就可以享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)，第二類保險(xiǎn)主體則需要符合相關(guān)規(guī)定才可以享受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)

（二）稅費(fèi)確定

被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用占總保險(xiǎn)費(fèi)用的50%，公費(fèi)負(fù)擔(dān)另外的50%，公費(fèi)的百分之五十由中央和地方政府共同承擔(dān)。

（三）護(hù)理需求的分類

在得到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)之前，需求主體需要經(jīng)過嚴(yán)格的測(cè)評(píng)程序。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)時(shí)間以及護(hù)理費(fèi)用等方面都做出了詳盡的說明。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)用的支出

根據(jù)不同的長(zhǎng)護(hù)理等級(jí)支付不同的費(fèi)用，護(hù)理等級(jí)越高，支付的費(fèi)用越多，護(hù)理等級(jí)越低，費(fèi)用支出越少。其中個(gè)人支付護(hù)理費(fèi)用的10%，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支付護(hù)理費(fèi)用的90%。

四、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我們的啟示

（一）加大商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合，著重完善長(zhǎng)期護(hù)理商業(yè)保險(xiǎn)體系

美國(guó)以商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主導(dǎo)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新思路。介于我國(guó)人口基數(shù)大，老齡化程度越來越嚴(yán)重的現(xiàn)狀，財(cái)政壓力越來越大，再加上我國(guó)地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一，醫(yī)藥資源分配不均衡，城鄉(xiāng)貧富差距大，醫(yī)藥費(fèi)用支出能力不同，建立單一的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)體制顯然會(huì)更加加大社保基金的籌資壓力，單一的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)在中國(guó)沒有發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。美國(guó)的多層次、多服務(wù)的混合型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為我國(guó)保險(xiǎn)制度的首選。其一，商業(yè)長(zhǎng)期保險(xiǎn)滿足了不同收入群體的保險(xiǎn)需求，特別是對(duì)于中高收入者來說，有著更高質(zhì)量的生活追求，保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，支付能力強(qiáng)，購買商業(yè)保險(xiǎn)不但提高了投保人的生活質(zhì)量，還直接減輕了財(cái)政壓力。對(duì)于中低收入者來說，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)種類多，可選擇性強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)制度完善，比如被保險(xiǎn)人在離開原單位或者退出保險(xiǎn)計(jì)劃后保單繼續(xù)有效，另外還設(shè)置了通貨膨脹條約、不喪失保單價(jià)值條款，極大地保障了參與者的權(quán)利，參與者購買后沒有后顧之憂，另外還有針對(duì)參保人家屬的保險(xiǎn)計(jì)劃以及對(duì)雇主為雇員購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)減稅的規(guī)定，極大地提高了居民和企業(yè)的積極性。其二，美國(guó)的公共長(zhǎng)期護(hù)理計(jì)劃相當(dāng)完善，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療救助、社區(qū)生活輔助和長(zhǎng)期護(hù)理合作計(jì)劃，公共長(zhǎng)期護(hù)理計(jì)劃無疑為低收入者或者無收入者提供了保護(hù)網(wǎng)?；谝陨戏治?，我國(guó)應(yīng)該著重加大商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的融合，重新整理商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，優(yōu)化和增加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)品種，基于實(shí)情加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強(qiáng)保險(xiǎn)人才建設(shè)，規(guī)范體系制度。同時(shí)，進(jìn)一步深化推進(jìn)全國(guó)試點(diǎn)工作進(jìn)行。

（二）強(qiáng)制規(guī)定高收入者購買私人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

德國(guó)和日本采取的是長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)制度。我國(guó)貧富分化嚴(yán)重，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的覆蓋對(duì)象應(yīng)該是大多數(shù)民眾，對(duì)于高收入者，國(guó)家可以借鑒德國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，制定法律法規(guī)，大多數(shù)國(guó)民強(qiáng)制參加法定的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)，少數(shù)高收入者有法定義務(wù)參加私人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。日本的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)制度比較出眾的是對(duì)覆蓋對(duì)象的年齡有了明確的規(guī)定，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是40歲以上的全體國(guó)民。年青人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的需求不大，對(duì)于老年人，由于我國(guó)老年人口基數(shù)大，是一個(gè)龐大的長(zhǎng)期護(hù)理的需求群體，可以通過年齡限制投保的門檻，建立一個(gè)專門針對(duì)于老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。另外，日本對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的各個(gè)細(xì)則都進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，在政策具體落實(shí)中非常的具有便利性，這也是我國(guó)需要學(xué)習(xí)的。

五、結(jié)論

建設(shè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系還需分步走，在全國(guó)先將覆蓋全面的長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)的制度構(gòu)建起來，下發(fā)一定的自主權(quán)給地方政府，協(xié)調(diào)多方繳費(fèi)主體，以保證資金來源的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，另外，國(guó)家也應(yīng)加快建設(shè)長(zhǎng)期護(hù)理救助以確保長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的完善度。建立相關(guān)法律法規(guī)，將《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)法》的工作提上日程，使長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)工作不必再掣肘于現(xiàn)行的基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，明確劃分相關(guān)界限，能夠獨(dú)立且封閉地完成相關(guān)工作。

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