唐璟

摘 要 從2014年開始，由于技術(shù)的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融開始蓬勃發(fā)展與擴(kuò)張，與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融的許多方面如業(yè)務(wù)等受到了沖擊。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)特之處如特點(diǎn)來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響傳統(tǒng)金融，最后給出傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 挑戰(zhàn)分析

一、引言

自從2014年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展且日趨完善，在金融市場(chǎng)中所占的比重也越來(lái)越大，沖擊了傳統(tǒng)金融的地位。在如此有限的市場(chǎng)體量中，傳統(tǒng)金融要想占據(jù)較大的份額，最直接快速的方式便是轉(zhuǎn)型升級(jí)，這樣能夠?qū)崿F(xiàn)自身的發(fā)展，有利于帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與傳統(tǒng)金融的主要不同之處在于對(duì)計(jì)算機(jī)技術(shù)利用得更加充分，同時(shí)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)。

（一）便攜程度更高

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易不限地點(diǎn)，時(shí)間也更加具有彈性，幾乎可以說(shuō)只要有網(wǎng)絡(luò)的存在就可以實(shí)現(xiàn)交易，不需要通過(guò)固定的中介場(chǎng)所，傳統(tǒng)金融需要在證券交易所或者銀行等中介金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特點(diǎn)可以節(jié)省人力成本，提高效率，從而促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。

（二）更加公開透明

交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)來(lái)得到彼此的信息，并且能夠?qū)Ρ舜诉M(jìn)行評(píng)價(jià)。金融市場(chǎng)上，信息的對(duì)稱性非常重要，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了這一點(diǎn)，減少了交易的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）去中介化

互聯(lián)網(wǎng)金融的流程去除了中介，傳統(tǒng)金融中中介的傭金提成導(dǎo)致交易成本增加，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)省去了這一環(huán)節(jié)，從而節(jié)約了雙方的交易成本，提高了利潤(rùn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

（一）使傳統(tǒng)金融的邊界不再嚴(yán)格

在我國(guó)的金融市場(chǎng)，金融行業(yè)的劃分范圍一直都十分明確。行業(yè)體系中占主導(dǎo)地位的是銀行業(yè)，該行業(yè)的主要作用則是對(duì)整個(gè)金融行業(yè)的資金配置提供服務(wù)。也只有銀行業(yè)才具有吸收存款的功能，這樣的壟斷性使資金配置全由銀行業(yè)掌控?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一局面，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐著移動(dòng)支付，人們的存取資金更為便利，這一特點(diǎn)則是金融行業(yè)的界限變得模糊的主要原因。銀行的有關(guān)業(yè)務(wù)也因此受到了影響。

（二）提供的融資服務(wù)更加多樣化

相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺(tái)中產(chǎn)品的多樣性決定了提供的融資服務(wù)也更具有多樣性并且個(gè)性化。這是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的另一個(gè)較為明顯的挑戰(zhàn)。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融中各平臺(tái)通過(guò)調(diào)查，結(jié)合需求方的意見，能夠?qū)ζ髽I(yè)的融資需求推出定制化的融資產(chǎn)品，是需求導(dǎo)向型的產(chǎn)品銷售，對(duì)企業(yè)來(lái)講，這樣不僅可以能夠較快地獲得資金，而且有利于企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

（三）對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的穩(wěn)定性和監(jiān)督體系造成了沖擊

現(xiàn)階段，我國(guó)金融領(lǐng)域已有的法律條款僅能滿足傳統(tǒng)金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融方面缺少專門的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、經(jīng)濟(jì)管理等內(nèi)容融為一體，導(dǎo)致自身存在諸多不確定風(fēng)險(xiǎn)因素，有必要做好監(jiān)管工作。同時(shí)專門法律的缺失給很多網(wǎng)絡(luò)詐騙帶來(lái)機(jī)會(huì)，也影響到傳統(tǒng)金融行業(yè)的穩(wěn)定。當(dāng)?shù)谌街Ц吨饾u受到人們青睞，網(wǎng)貸的高收益性將吸引眾多的投資者，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂就會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)貸公司卷款出逃的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，現(xiàn)階段的金融行業(yè)的法律條款針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的并不多，但在逐步完善中。所以在監(jiān)管方面依然存在著很大的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是集信息技術(shù)與金融兩者為一體的復(fù)雜行業(yè)，專門法律的缺失導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙層出不窮，對(duì)傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定性造成了較大的威脅。例如，網(wǎng)絡(luò)貸款的高收益吸引了許多投資者，由于監(jiān)管的缺失，出現(xiàn)許多網(wǎng)貸公司法人攜款逃跑的現(xiàn)象。

四、傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融雙方的應(yīng)對(duì)方法

（一）加強(qiáng)金融管理

互聯(lián)網(wǎng)金融目前已在全世界流行起來(lái)，它的發(fā)源地在西方國(guó)家，因此這些國(guó)家已經(jīng)有了較為成熟的管理系統(tǒng)，我國(guó)可以多研究并借鑒它們的管理方式，少走彎路。例如，德國(guó)已經(jīng)制定并出臺(tái)了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的法律，與此同時(shí)，對(duì)違法犯罪者的執(zhí)法力度也不斷加大。我們應(yīng)當(dāng)結(jié)合國(guó)情來(lái)制定建立規(guī)范完善的金融管理系統(tǒng)。

（二）完善個(gè)人征信制度

傳統(tǒng)金融已經(jīng)實(shí)施了個(gè)人征信機(jī)制，但效果堪憂，互聯(lián)網(wǎng)金融更是需要完善征信機(jī)制，只有雙方共同做到這一點(diǎn)，行業(yè)才可以健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)參與者的信息進(jìn)行收集，從而構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)資料，比如，金融企業(yè)在指定的平臺(tái)上登記每一筆開支。中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)公布存在信用問(wèn)題的個(gè)人、企業(yè)，一旦超過(guò)違規(guī)上限將承擔(dān)法律責(zé)任，限制互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。通過(guò)完善征信機(jī)制及強(qiáng)化執(zhí)行力度，可以提高金融環(huán)境的安全性，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了許多挑戰(zhàn)，如打破傳統(tǒng)行業(yè)的界限，提供了更加多樣化的金融服務(wù)，缺點(diǎn)在于金融監(jiān)管更加困難。在這種背景下，需要傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融合作，彼此提供便利，這樣傳統(tǒng)金融才可以有力地應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，整個(gè)行業(yè)才可以健康發(fā)展。

（作者單位為陜西理工大學(xué)）

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