劉國(guó)斌 宋杰芳

【摘 要】 村鎮(zhèn)銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，滿足多樣化的農(nóng)民金融需求，改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境的重要途徑。從村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展存在的困境入手，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的影響因素，提出促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；現(xiàn)實(shí)困境

[Absrtact] This paper analyzes the influencing factors of the development of the village bank， and puts forward the countermeasures to promote the sustainable development of the village bank.

[Key words] village bank； sustainable development； realistic predicament

1 引言與文獻(xiàn)回顧

村鎮(zhèn)銀行是解決農(nóng)村金融矛盾的重要力量，健康的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展能夠很好的整合農(nóng)村的閑散資金，為農(nóng)民、小微涉農(nóng)企業(yè)提供資金服務(wù)[1]。在日益增長(zhǎng)的農(nóng)村多樣化的金融需求中，如何充分調(diào)動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的功能作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)村金融研究領(lǐng)域的重要內(nèi)容。

目前，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的研究主要在幾個(gè)方面：一是如何進(jìn)行市場(chǎng)定位。何發(fā)超（2017）提出村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展必須定位準(zhǔn)確[2]，要實(shí)現(xiàn)差異化的金融路徑，要區(qū)別于一般意義上的商業(yè)銀行。二是如何分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境。三是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略方面的研究。

2 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的困境和影響因素分析

2.1 市場(chǎng)定位不夠明確

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷是服務(wù)“三農(nóng)”，緩解農(nóng)村金融的供需矛盾，主要是針對(duì)農(nóng)戶、小微涉農(nóng)企業(yè)。這是村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位。但是，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由于外界因素和銀行內(nèi)部管理制度等方面的影響，部分區(qū)域的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位出現(xiàn)了不同程度的偏離，服務(wù)三農(nóng)的定位不夠明確，這就難以滿足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本要求，可持續(xù)發(fā)展就產(chǎn)生了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力

單一金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，需要針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際，創(chuàng)新不同類型的金融產(chǎn)品。然而，目前村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品供給上還存在著較大的差異，產(chǎn)品類型和適用人群都比較單一，缺少混合型的產(chǎn)品。在三農(nóng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力制約著可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程。

2.3 技術(shù)水平

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的金額和規(guī)模都比較小，在同等競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，尤其是在各種技術(shù)平臺(tái)應(yīng)用上差距更大。存貸款審核平臺(tái)、金融結(jié)算系統(tǒng)、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、在線事務(wù)辦理等方面缺少足夠技術(shù)支撐，這也大大的制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.4 政府政策扶持力度

金融及相關(guān)扶持政策是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要支撐。政策內(nèi)容、政策支持的時(shí)限、執(zhí)行力度等方面都會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生影響。在國(guó)家層面的政策是總體方向，地方性的政策是具體的促進(jìn)。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過(guò)程中，面臨不同形式的政策要求。包括設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)營(yíng)模式、資金渠道等方面在內(nèi)的扶持政策都會(huì)影響其發(fā)展[3]。

2.5 風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，呈現(xiàn)出不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，更多的集中于風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管機(jī)制不健全。村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展面臨的困境和影響因素中如何有效的防范風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)格監(jiān)管是非常重要的內(nèi)容。在征信系統(tǒng)、結(jié)算平臺(tái)、監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)方面存在較大差距，專業(yè)化的監(jiān)管人才不足，監(jiān)管質(zhì)量不高。

2.6 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

村鎮(zhèn)銀行在緩解農(nóng)村金融矛盾的同時(shí)，其發(fā)展受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約。由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，金融理念以及金融存貸風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)產(chǎn)生很大的差異。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)存在的問(wèn)題是，一方面需要大量的資金來(lái)開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生活等活動(dòng)，一方面又沒(méi)有足夠的擔(dān)保條件獲得資金。這種由于經(jīng)濟(jì)水平而產(chǎn)生的影響，制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.7 社會(huì)認(rèn)可度

村鎮(zhèn)銀行起步較晚，在運(yùn)行過(guò)程中難免存在諸多的不足，在社會(huì)影響上與傳統(tǒng)意義上的銀行有很大的差距，缺少足夠資金，信貸規(guī)模等方面難以實(shí)現(xiàn)較好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。主要是服務(wù)于三農(nóng)、小微企業(yè)。往往在宣傳手段和力度上不到位，使得社會(huì)認(rèn)可度不夠，難以有效吸收更多存款，運(yùn)營(yíng)壓力較大。

3 促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

3.1 樹立正確的市場(chǎng)定位

村鎮(zhèn)銀行要解決的首要任務(wù)是處理好市場(chǎng)定位，要在現(xiàn)有的服務(wù)區(qū)域內(nèi)拓寬服務(wù)的領(lǐng)域和范圍，針對(duì)微小企業(yè)的金融需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的多樣化的金融需求，還要始終堅(jiān)持貧困村鎮(zhèn)的金融服務(wù)定位，不能偏離[4]。

3.2 拓展資金來(lái)源渠道

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要有足夠資金儲(chǔ)備，才能滿足有序運(yùn)營(yíng)。因此，應(yīng)當(dāng)加大宣傳，增加農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知，提高社會(huì)認(rèn)可度，引導(dǎo)社會(huì)資金流向村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。還要爭(zhēng)取政府的資金支持，在政策范圍內(nèi)通過(guò)正常渠道申請(qǐng)政府的財(cái)力傾斜。積極探索金融債券發(fā)行模式，與地方政府或企業(yè)合作，進(jìn)一步拓寬融資渠道。增加銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)，擴(kuò)大銀行縣域覆蓋面，吸收民眾儲(chǔ)蓄[5]。還要通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，獲取更高的盈利能力，補(bǔ)充銀行資金的需求。

3.3 培育新型金融人才隊(duì)伍

村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，需要在風(fēng)險(xiǎn)防控、產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部人員管理等方面建立專業(yè)的金融人才隊(duì)伍。主要可以通過(guò)做好如下幾個(gè)方面：一是強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部交流與業(yè)務(wù)培訓(xùn)。開(kāi)展定期和不定期的業(yè)務(wù)交流和培訓(xùn)，可以針對(duì)性的提升工作人員的業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新服務(wù)能力。安排工作人員到指定的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)參觀學(xué)習(xí)，經(jīng)驗(yàn)分享。二是外部引進(jìn)專業(yè)的高層次金融人才。村鎮(zhèn)銀行因?yàn)榈赜蚝蛯哟蜗拗?，?yīng)當(dāng)加大引進(jìn)人才的激勵(lì)力度，借助優(yōu)厚的待遇吸引人才。三是制定銀行績(jī)效考核機(jī)制。通過(guò)科學(xué)的考核機(jī)制，激發(fā)工作人員的能動(dòng)性和積極性，在考核評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上給予員工更大的獲得感，提高對(duì)村鎮(zhèn)銀行的歸屬感，提高效率。

3.4 優(yōu)化外部金融環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展需要具備良好的外部環(huán)境。只有在良好的環(huán)境中才能發(fā)揮出最大的發(fā)展動(dòng)力。主要在于：一是健全農(nóng)村信用體系，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。在國(guó)家現(xiàn)有的征信體系下，加大宣傳力度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象的信用意識(shí)，形成較為完善的農(nóng)村信用體系。二是健全金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制。包括外部監(jiān)管和內(nèi)部監(jiān)管兩個(gè)方面，嚴(yán)格執(zhí)行銀行體系內(nèi)部的監(jiān)管制度，還要遵循金融系統(tǒng)的外部監(jiān)管。實(shí)現(xiàn)縱橫綜合監(jiān)管模式。三是提供村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度保障。在農(nóng)村地區(qū)，要為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供政策制度支撐。

4 結(jié)語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展不是孤立的銀行個(gè)體行為，需要多方主體的共同促進(jìn)。只要充分發(fā)揮外部的環(huán)境的推動(dòng)力量，調(diào)動(dòng)服務(wù)對(duì)象的認(rèn)同參與，保持創(chuàng)新的意識(shí)，才能不斷的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)村金融服務(wù)的作用。

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