徐一千

【摘 要】隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的逐步完善得到了積極的發(fā)展，消費(fèi)信貸目前已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，如果一味的追求利益而忽視了風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)消費(fèi)信貸的審核方面放松、簡(jiǎn)化手續(xù)，必然會(huì)造成各大銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)達(dá)到一定的量時(shí)會(huì)出現(xiàn)很多的負(fù)面事件的發(fā)生。本文分析了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題，并針對(duì)消費(fèi)信貸所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的措施。

【關(guān)鍵詞】中信銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、中信銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）內(nèi)部問題分析

1.風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

消費(fèi)信貸的快速發(fā)展，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了不少的經(jīng)濟(jì)效益，但在搶占市場(chǎng)份額的同時(shí)，中信銀行的一些分支行對(duì)于消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足問題便逐漸暴露出來。雖然消費(fèi)信貸在中信銀行已經(jīng)有了一套較為正規(guī)的制度，但是由于擴(kuò)大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，分支行的負(fù)責(zé)人往往忽視了對(duì)于產(chǎn)品體系和經(jīng)營(yíng)管理方面的基礎(chǔ)，為了節(jié)約人工成本，分支行在信貸方面的工作人員并沒有單獨(dú)的個(gè)貸客戶經(jīng)理，混崗操作，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。并且基層收息工作思路不扎實(shí)，不能科學(xué)地制定分類、分步驟、均衡的收息措施和計(jì)劃，一到考核時(shí)慌不擇路。一級(jí)分行貸款部門的檢查流于形式，往往忽視對(duì)上報(bào)資料真實(shí)性的關(guān)注，對(duì)于一些有明顯疑點(diǎn)的問題也為作深入調(diào)查核實(shí)。上級(jí)機(jī)關(guān)往往只是行政式的指標(biāo)管理，不能再下達(dá)具體指標(biāo)時(shí)配合制定一些切實(shí)可行的工作措施，其結(jié)果是一級(jí)壓一級(jí)，只要結(jié)果不看過程。而這些歸根到底就是銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的淡薄所致。

2.監(jiān)管制度不完善

中信銀行在貸前調(diào)查貸款者的負(fù)債能力方面，其中包括基本收支、已有貸款情況、抵押物價(jià)值、擔(dān)保人資格、風(fēng)險(xiǎn)偏好等基本信息都只是來源于其提供的信貸材料，而對(duì)于貸款者可能發(fā)生的意外事件、貸款者的投資偏好等都無法考量。并且合同內(nèi)所約定的貸款資金用途是否能履約使用、擔(dān)保人的負(fù)債能力是否充足、貸款者提供的抵押物是否存在瑕疵、合同中的法律風(fēng)險(xiǎn)是否可預(yù)見均未考慮在內(nèi)。

3.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不健全

中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)部門技術(shù)尚不成熟，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)人員，加之消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不夠健全，僅依靠于銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)和審計(jì)等部門的貸后監(jiān)測(cè)。因此，銀行對(duì)市場(chǎng)、資源、客戶群體、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、地區(qū)性等風(fēng)險(xiǎn)無法及時(shí)地預(yù)測(cè)防控，加之總行對(duì)基層分行的管理距離過長(zhǎng)、傳導(dǎo)機(jī)制尚不完善等缺陷都是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，同時(shí)中信銀行采取矩陣分類法考慮資產(chǎn)質(zhì)量也較為欠缺。另外，中信部分支行在爭(zhēng)取短期效益方面，已近忽視了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，在調(diào)整貸款的占用形態(tài)方面較為隨意，存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)極大，例如仍會(huì)發(fā)生在正常貸款科目反映已經(jīng)形成的不良貸款等類似不規(guī)范情況。

（二）外部問題分析

1.信用法律體系不健全

我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)的不完善很大程度上會(huì)影響銀行對(duì)借款者的收支的完整性、穩(wěn)定性等方面做出較為準(zhǔn)確的判斷，這也是因?yàn)槲覈?guó)的信用法律體系尚不完善。另外，我國(guó)司法實(shí)踐案例中不乏維護(hù)借款者的情形，對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)仍有很大的欠缺。并且現(xiàn)行的法律條款一般只都是針對(duì)公司法人設(shè)立，很少能出現(xiàn)有針對(duì)個(gè)人的項(xiàng)目條款，對(duì)失信者的懲處并無實(shí)際意義且很難有直觀的效果出現(xiàn)。此外，個(gè)人消費(fèi)信貸的額度一般較小，司法機(jī)構(gòu)也不予受理小額債務(wù)，進(jìn)而使得銀行等金融機(jī)構(gòu)追討權(quán)益受損。

2.市場(chǎng)的不穩(wěn)定性

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一般是指由于市場(chǎng)不穩(wěn)定情況發(fā)生，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，客戶的資產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變化，以及市場(chǎng)流動(dòng)性降低。目前房?jī)r(jià)的不斷攀升并不存在這種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，相比汽車貸款就存在著很大的不穩(wěn)定性，該類貸款的價(jià)格波動(dòng)極不穩(wěn)定，因?yàn)槠囋趲啄陜?nèi)就會(huì)迅速貶值，貶值后的汽車價(jià)值無法跟尚未償還的貸款相比，同時(shí)還受到我國(guó)自主汽車品牌的沖擊，另外，合資品牌的汽車價(jià)格也有大幅下降，如此便大大增加了借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)，借款者將汽車直接抵押給銀行，而銀行的信貸收益也沒有辦法能夠?qū)崿F(xiàn)，最后還有可能為了處置借款者的抵押品行而產(chǎn)生其他額外支出。

3.利率的不確定性

我國(guó)商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，央行也采取了各種利率市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制措施來推動(dòng)利率市場(chǎng)化，如此一來，未來利率的預(yù)測(cè)就將更加困難了。而銀行還款利率的大幅變動(dòng)也會(huì)對(duì)消費(fèi)者的還貸情況產(chǎn)生一定影響。

銀行的還款方式一般只分為等額本息和等額本金兩種。在這兩種還款方式中，月利率是決定性因素，月利率一旦提高，消費(fèi)者的還款壓力就會(huì)增加很多，從而產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)可能性也就越高。

二、完善中信銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部問題的建議

第一，不斷加深商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的引導(dǎo)宣傳力度。在銀行人員學(xué)習(xí)教育中，要經(jīng)常從行業(yè)形勢(shì)、企業(yè)形勢(shì)方面提高對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。通過多種形式加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，讓每位工作人員都有緊迫感和危機(jī)感，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行的重要性；其次，從企業(yè)文化入手，營(yíng)造良好的氛圍。從西方國(guó)家長(zhǎng)期的發(fā)展過程中可見，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行來說是可控制的，面對(duì)當(dāng)前飛速發(fā)展的金融市場(chǎng)，中信銀行調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)必然要重視消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。

第二，中信銀行必須要實(shí)行“三查”制度，貸款前，爭(zhēng)取獲取更多關(guān)于申請(qǐng)者的詳盡資料，嚴(yán)謹(jǐn)分析信用數(shù)據(jù)，可以采取科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)分析法或者信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系等方法。通過評(píng)定申請(qǐng)者的信用等級(jí)，減少對(duì)信用等級(jí)較差者的放貸數(shù)量，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，要對(duì)貸前獲取的資料可靠性、真實(shí)性、合理性進(jìn)行嚴(yán)格審核。也要及時(shí)知曉貸款者的貸后償還能力，在貸后，還要了解貸款及時(shí)歸還狀況、資金的使用現(xiàn)狀等，避免不良貸款的出現(xiàn)。一旦發(fā)現(xiàn)不良貸款，必須及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。除此之外，采取規(guī)范性操作，遵循審貸分離制度、平衡制約機(jī)制。

（二）關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理外部問題的建議

完善信用法律體系的建設(shè)，建立健全個(gè)人信用保障體系，開展層次性立法，為消費(fèi)信貸的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供切實(shí)可靠的法律依據(jù)。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及的主體較為豐富，為保證有法可依，務(wù)必要建立起完善的法律體系，確保各主體權(quán)利能夠受到充分的保障，主體之間的義務(wù)能夠照實(shí)履行。逐步建立起針對(duì)商業(yè)銀行與借款者的層次性法律體系，協(xié)調(diào)好兩方利益并統(tǒng)一起來，保證各環(huán)節(jié)都有法可依。同時(shí)，司法環(huán)節(jié)更要有法必依，只有這樣，法律意識(shí)才能成功設(shè)立起來，法律的相關(guān)作用才能在消費(fèi)信貸中得以體現(xiàn)。

在現(xiàn)階段，我國(guó)要積極建立起完備的個(gè)體信用貸款機(jī)制。具體可以從以下幾方面來講：一是對(duì)個(gè)人方面的考慮，擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，然后開展貸款業(yè)務(wù)；二是對(duì)社會(huì)服務(wù)方面的考慮，以社區(qū)為組織單位，成立起相關(guān)擔(dān)保機(jī)制。三是對(duì)政府部門方面的考慮，政府作為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是各項(xiàng)機(jī)制能夠有效實(shí)施的有力保障。還可以利用市場(chǎng)，來設(shè)立一定的保證基金，這些基金可以持續(xù)為貸款者提供擔(dān)保。國(guó)內(nèi)一些發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)有了相關(guān)的擔(dān)保公司成立，能夠利用第三方的介入來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善信用制度。擔(dān)保公司和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)共同擔(dān)保，例如利用住房擔(dān)保公司，對(duì)住房貸款擔(dān)保制度進(jìn)行一定補(bǔ)充。消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度會(huì)慢慢減輕風(fēng)險(xiǎn)的威脅，尤其是與個(gè)人有關(guān)的信貸業(yè)務(wù)，可以使商業(yè)銀行在今后的發(fā)展有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的方向。

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