聶方義

母親16年前退休，每個(gè)月有1000元左右的社保養(yǎng)老金，到現(xiàn)在有2000多元?！耙粋€(gè)人過(guò)日子，勉強(qiáng)夠花?！蹦赣H告訴我。

母親的養(yǎng)老金不高，我有責(zé)任：家兄生于計(jì)劃生育政策出臺(tái)之前，我在之后。為了生我，父母被各罰一級(jí)工資，原本就不寬裕的生活，變得更為拮據(jù)。用微薄的工資養(yǎng)家糊口，辛苦了一輩子，直至退休時(shí)，母親也沒(méi)多少積蓄。

母親的退休老本，只有一套住了30年的老房子，一筆“勉強(qiáng)夠花”的社保養(yǎng)老金，還有3個(gè)兒子。好在孩子多，雖然母親退休金不高，但至少在財(cái)務(wù)上，我和家兄是母親退休生活質(zhì)量的保障。母親這一代人，可能是能夠同時(shí)享受傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老和領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的唯一一代人。

母親的退休金也讓我想起祖母。祖母那一代人絕大多數(shù)都沒(méi)有工作單位，也就沒(méi)有社保養(yǎng)老金。她們的晚年生活保障，除了自己微薄的積蓄和早早就準(zhǔn)備好的棺木，主要依賴(lài)子女和晚輩的贍養(yǎng)?！巴诵荨边@個(gè)詞對(duì)于大多數(shù)中國(guó)人，是一個(gè)改革開(kāi)放后才有的新概念。

如何才能體面退休？新中國(guó)成立后至今的每一代中國(guó)人，都有著每一代人完全不同的答案。對(duì)于目前尚未退休的幾代中國(guó)人而言，未來(lái)退休保障的前景，實(shí)難樂(lè)觀。在探討解決方案之前，要搞清楚：到底是什么阻礙了我們好好退休？

從國(guó)家政策角度來(lái)看，獨(dú)生子女政策失當(dāng)，糾偏速度慢、力度弱；經(jīng)濟(jì)增速放緩，前途充滿變數(shù)，未富先老；人均壽命顯著延長(zhǎng)，人口結(jié)構(gòu)可預(yù)測(cè)地逐年走向重度老齡化；人社部曾宣布于2017年推出延遲退休方案，但至今尚未見(jiàn)動(dòng)向。

從投資市場(chǎng)角度來(lái)看，國(guó)民金融素養(yǎng)整體低下，金融科普尚缺國(guó)家級(jí)戰(zhàn)略舉措；即便金融素養(yǎng)好，中國(guó)的金融投資市場(chǎng)發(fā)展了幾十年，但關(guān)鍵制度依舊殘缺、不成熟，擔(dān)不起全民養(yǎng)老的投資重任；過(guò)去十幾年，投資房產(chǎn)才是王道，但快速飆升的房?jī)r(jià)也許透支了未來(lái)增值的潛力。

從保險(xiǎn)保障角度看，長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保障制度還在試點(diǎn)中，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)近乎為零；稅收遞延型基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品扶持政策要么缺失、要么微弱；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休保障的第一支柱只保基本生活，而退休保障第二（雇主養(yǎng)老金）和第三（私人養(yǎng)老金）支柱在中國(guó)還遠(yuǎn)未牢固樹(shù)立；受限于監(jiān)管政策，受限于不成熟的投資市場(chǎng)，受限于保險(xiǎn)公司的趨利本性，目前市場(chǎng)上所謂的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和增值功能還不能顯著抵御通脹，而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)保障功能更是發(fā)揮不足。

所有這些國(guó)家社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事，都遠(yuǎn)超任何個(gè)人的掌控力。而這些人們所不能掌控的大事，卻都深刻左右著每位公民的個(gè)體命運(yùn)。例如，計(jì)劃生育政策降低了我父母的工資收入，更徹底改變了幾乎所有中國(guó)家庭的命運(yùn)。

宏觀層面的問(wèn)題嚴(yán)峻，微觀層面也一樣。畢竟，制定宏觀政策、行業(yè)制度、公司戰(zhàn)略的，是一個(gè)個(gè)微觀層面的人。遠(yuǎn)古人類(lèi)謀食不易，得到食物后立即吃掉，存活的概率才高，這種“立即吃掉”的傾向經(jīng)過(guò)百萬(wàn)年進(jìn)化與基因沉淀，使得現(xiàn)在的人，沉溺于短視、即刻滿足、自私、過(guò)度自信的天性中。

行為金融學(xué)最新研究成果證明，適合在遠(yuǎn)古存活的人的大腦、思維模式和心理傾向，在現(xiàn)代更為復(fù)雜的生活中，給現(xiàn)代人制造了大麻煩。做個(gè)思想實(shí)驗(yàn)，考慮兩個(gè)計(jì)劃相關(guān)的問(wèn)題：一是存夠多少錢(qián)我們才能體面退休？二是下周的假期如何安排？大多數(shù)人花在思考問(wèn)題二上的時(shí)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于問(wèn)題一。思考問(wèn)題一，大多數(shù)人靠猜。我們自己就是阻礙好好退休的最大敵人。

好在人性多面，前途也不全然灰暗。解鈴還須系鈴人，問(wèn)題的癥結(jié)和答案，都深藏在我們可以改變的大腦回路中之中，生而為人的最大優(yōu)勢(shì)，在于認(rèn)知、理性和改變的能力。失當(dāng)?shù)恼呖梢孕薷暮图m偏，內(nèi)化的心理傾向可以通過(guò)教育逆轉(zhuǎn)，我們退休生活的前景，也可以完全掌握在我們自己手中。

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專(zhuān)注于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資管理公司富達(dá)國(guó)際，最近聯(lián)合螞蟻財(cái)富發(fā)布了一份關(guān)于養(yǎng)老前景的調(diào)查報(bào)告，參與報(bào)告的主要是來(lái)自螞蟻財(cái)富平臺(tái)的28440位用戶(hù)，75%都是18～35歲的年輕人，貫穿這份報(bào)告始終的是理想和實(shí)際之間的落差感。

總體而言，中國(guó)年輕一代對(duì)養(yǎng)老前景持樂(lè)觀態(tài)度，但有些盲目。

如果一定要設(shè)想自己的退休年齡，不同年齡調(diào)查對(duì)象的目標(biāo)退休年齡幾乎都整齊劃一。年輕一代希望退休的平均年齡約為57歲。很少有人認(rèn)為自己超過(guò)65歲還會(huì)繼續(xù)工作，持有這個(gè)想法的年輕一代和50歲以上的人只占9%。女性相比男性更希望早日退休。有一半的女性希望在55歲或之前退休，而男性理想的平均退休年齡為58.5歲。

這和國(guó)家目前的退休政策基本一致，男性60歲，女性55歲退休。不過(guò)按照最新的政策改革方向，從2018年起，男性的法定退休年齡將每6年延遲1年，而女性則每3年延遲1年。