□鄭 軍 付琦玥

[安徽財經(jīng)大學 蚌埠 233030]

十九大報告中指出，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系、完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接。2016年6月，中國保監(jiān)會聯(lián)合國務院扶貧開發(fā)領(lǐng)導小組辦公室共同下發(fā)了《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，對保險業(yè)在精準扶貧中的任務做出了明確的指示。保險的經(jīng)濟補償功能使其理應成為反貧困的一種方式。如今，在2020年全面建成小康社會的時代背景下，農(nóng)業(yè)保險作為反貧困政策的重要組成部分，在解決農(nóng)民因災致貧、因災返貧問題方面發(fā)揮著不可替代的作用。然而，國家政治體制不同，通過實施農(nóng)業(yè)保險要實現(xiàn)的政治目標也不同。法國是西歐最大的農(nóng)業(yè)國家，其農(nóng)業(yè)保險歷史悠久，發(fā)展模式成熟。法國安盟保險公司作為農(nóng)業(yè)互助保險運行巨鱷，其業(yè)務覆蓋了法國65%的農(nóng)民①。因此，將法國作為資本主義國家的代表，對比法國與中國的農(nóng)業(yè)保險的反貧困績效，對完善我國農(nóng)業(yè)保險和推進反貧困事業(yè)的進行，都有重要意義。

一、農(nóng)業(yè)保險反貧困的PEST理論分析

在《Exploring Corporate Strategy》[1]中，英國著名戰(zhàn)略管理學教授對四種企業(yè)外部宏觀環(huán)境因素進行了初步分類，即：經(jīng)濟、科技、政治、社會，正式提出了PEST 模型。如今，PEST理論已經(jīng)不再局限于企業(yè)層面，已經(jīng)有學者將其運用于團體與國家層面。

傳統(tǒng)的PEST理論認為，政治環(huán)境主要體現(xiàn)在國家或地區(qū)的政治制度、法律規(guī)章、社會體制、方針政策等方面，這些因素對企業(yè)的長期行為有較大的影響。經(jīng)濟環(huán)境是國家或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，它影響了企業(yè)的行業(yè)處境。社會環(huán)境是國家或地區(qū)在某段特定時期內(nèi)的狀況，體現(xiàn)在人們的價值觀念、文化教育、地區(qū)的文化傳統(tǒng)、道德風尚等方面。科技環(huán)境體現(xiàn)在運用技術(shù)對團體的作用、技術(shù)對其他環(huán)境的互相影響等方面。

如今的PSET 理論有了新的外延，更多的學者將這四種環(huán)境作為因素，來分析團體的運行情況。就農(nóng)業(yè)保險而言，政治因素主要指農(nóng)業(yè)保險的政治任務、法律環(huán)境與政策環(huán)境；經(jīng)濟因素主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、保障范圍、保障水平和財政補貼方面；社會因素主要分析農(nóng)業(yè)保險要解決的社會問題、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史、農(nóng)民對保險的認知；科技因素研究的是農(nóng)業(yè)保險中運用技術(shù)的目標、實施的范圍和效果。經(jīng)濟因素、社會因素、科技因素都是為政治目標服務的，政治因素為經(jīng)濟、社會和科技因素提供了目標、評價原則和努力方向。

保險的兩個基本功能是保障和補償，農(nóng)業(yè)保險也不例外。2020年全面建成小康社會的目標也為農(nóng)業(yè)保險拓寬了新的功能—扶貧減貧、調(diào)控市場。農(nóng)業(yè)保險應在提高農(nóng)民收入水平、助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、健全農(nóng)村金融體系、保障農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展上發(fā)揮更大的作用。已有的文獻中，學者們普遍認為，法國農(nóng)業(yè)保險保障水平的發(fā)達得益于農(nóng)業(yè)互助保險的制度完善[2～3]，因而側(cè)重于分析法國農(nóng)業(yè)互助保險的運行機制和發(fā)展歷程。法國的農(nóng)業(yè)互助保險機構(gòu)合理，全面覆蓋，重視立法，政府扶持力度大，啟示我國要完善法律、建立巨災保險[4～6]。

關(guān)于反貧困的文獻，主要集中于近幾年。有學者通過實證分析，總結(jié)出影響貧困的原因有農(nóng)村金融發(fā)展、就業(yè)結(jié)構(gòu)、固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)化水平等[7]，同時農(nóng)險保費、賠付和補貼一定程度上可以提高農(nóng)民消費，進而促進農(nóng)村反貧困[8]；有學者從習近平的“六個精準”入手探究我國農(nóng)業(yè)保險扶貧還存在的問題，總結(jié)出存在扶貧對象不精準、項目安排不精準、保險補貼不精準、扶貧到戶措施不精準等問題[9]。其中，農(nóng)險補貼、扶貧對象、項目安排等，都為本文的分析指標提供了借鑒和基礎(chǔ)。

如今，學者們更傾向于將跨學科理論結(jié)合來探討國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與反貧困舉措對我國的啟示[10～11]。本文選取了戰(zhàn)略分析理論中的PEST理論，從宏觀層面分析法國與中國政治、經(jīng)濟、社會、科技四重維度對農(nóng)業(yè)保險反貧困績效的影響。因此，運用PEST理論來對比中法農(nóng)業(yè)保險，從法國農(nóng)業(yè)保險的實踐經(jīng)驗中借鑒經(jīng)驗，能夠豐富這方面的研究，也能更好地規(guī)范和引導我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)保險反貧困的政治體現(xiàn)：中法比較

PEST理論認為，政治環(huán)境體現(xiàn)在國家的政體法規(guī)、方針政策等方面。其中，政治法律環(huán)境是與保險市場營銷有關(guān)的國家方針、政策、法令、法規(guī)及其調(diào)整變化動態(tài)，尤其是保險法律法規(guī)[12]。

（一）政治環(huán)境的比較

1.法國實施農(nóng)業(yè)保險的政治環(huán)境

1982年頒布的《農(nóng)業(yè)保險法》確定了法國農(nóng)業(yè)保險的非營利性，所以政府對農(nóng)民給予了優(yōu)惠和保障，免除了賦稅。盡管如此，近兩年的法國農(nóng)業(yè)還是處于持續(xù)低迷中。尤其是畜牧業(yè)，肉類和奶制品跌破底價。據(jù)《費加羅報》報道，2016年，過半數(shù)的農(nóng)民月收入降至350歐元。法國農(nóng)業(yè)協(xié)會主席遺憾宣布，兩千多家農(nóng)莊瀕臨破產(chǎn)。這一現(xiàn)象惹時任總統(tǒng)奧朗德憂心不已，他在2017年巴黎展會開幕式上宣稱，要重新考慮歐盟共同農(nóng)業(yè)政策的問題②。

對于資本主義國家和社會主義國家而言，實施農(nóng)業(yè)保險追求的政治目標不同。農(nóng)業(yè)保險制度是市場經(jīng)濟國家為了減低和分散農(nóng)業(yè)自然風險建立的一種特殊的經(jīng)濟補償制度，正是這種制度的建立，保障了市場經(jīng)濟國家的經(jīng)濟活動得以正常持續(xù)地運行[13]。也就是說，農(nóng)業(yè)保險在一定程度上可以解決市場失靈。除此之外，由于近些年資本主義國家的經(jīng)濟增長速度放緩，市場效率不高，農(nóng)業(yè)保險也用于提高效率。法國農(nóng)業(yè)雖然之前保持了較高水平，但如今面臨困境，社會貧富差距也很嚴重。因此，農(nóng)業(yè)保險雖然有效地彌補了市場失靈，解決了大多數(shù)農(nóng)民的溫飽問題，但不是全無瑕疵。日后法國在實施農(nóng)業(yè)保險時，需將更多因素考慮在內(nèi)，不能只盯著市場效率。

2.中國實施農(nóng)業(yè)保險的政治環(huán)境

2014年《國務院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》突出強調(diào)了發(fā)展現(xiàn)代保險的意義：“完善現(xiàn)代金融體系、促進經(jīng)濟提質(zhì)升級、保障社會穩(wěn)定運行、提高人民生活質(zhì)量?！?017年，十九大報告指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化成人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。

農(nóng)業(yè)保險作為一種政策工具本來就是為農(nóng)業(yè)發(fā)展政策服務的，也就是要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展中的重要課題服務。當前和今后一個時期的扶貧攻堅就是其中一個重要課題[14]。鑒于我國農(nóng)村人口多、保障水平低的特殊國情，防止因災致貧、因災返貧是我國要解決的緊要問題。實施農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，能夠增強農(nóng)民面對風險的承受能力，切實提高農(nóng)民的生活水平。

（二）法律環(huán)境的比較

由于法國的農(nóng)業(yè)保險以農(nóng)業(yè)互助保險為主，其發(fā)展具有代表性，因而此處的比較對象為農(nóng)業(yè)互助保險的法律環(huán)境。

1.法國農(nóng)業(yè)互助保險的法律環(huán)境

法國第一個農(nóng)業(yè)保險互助社成立于1840年。它由幾家農(nóng)戶在一起自發(fā)成立，并建立了互助保險基金，這為互助保險的發(fā)展打開了良好的開端。之后，互助保險社如雨后春筍般迅速成長。在此過程中，承保范圍也越來越大，覆蓋到了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個領(lǐng)域。1900年，《農(nóng)業(yè)互助保險法》正式出臺，這是法國在該領(lǐng)域的首部正式法律。在這之后，法國先后頒布了多部法律來引導農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展態(tài)勢，以促進其對市場的修正作用。表1整理了法國農(nóng)業(yè)保險的立法詳情。

表1 1900～2006年法國農(nóng)業(yè)保險立法詳情

政府頒布的法律引導著農(nóng)業(yè)風險管理的發(fā)展，對市場也實現(xiàn)了有效的調(diào)控和修正，對社會福利也有提升作用。但是，法國的貧富差距未能得到縮小，尤其是不斷增長的福利支出給社會保障財政帶來了巨大的負擔，失業(yè)率上升、社會排斥和貧困問題日益嚴峻。

2.中國農(nóng)業(yè)互助保險的法律環(huán)境

不同于法國農(nóng)業(yè)互助保險的良好開端，我國關(guān)于這方面的實踐初期發(fā)展并不順利。20世紀90年代，河南省成立了農(nóng)業(yè)互助保險社。初期受到了很多農(nóng)民的歡迎。但由于法律制度的缺乏，一些政策在實施過程中被歪曲，沒有達到很好的效果，農(nóng)民的貧困并未得到改善，這次實踐最終失敗。與之不同的是，黑龍江墾區(qū)的農(nóng)業(yè)互助保險由于當?shù)亓己玫姆ㄒ?guī)條例的保障，一直發(fā)展得很穩(wěn)定，農(nóng)民收入也隨之得到了提高。

2002年修訂的《農(nóng)業(yè)法》鼓勵農(nóng)村建立農(nóng)業(yè)互助保險組織。2005年成立的陽光互助保險公司開始了我國在這個領(lǐng)域的正式探索。在探索的過程中，我國意識到如果缺乏詳細的措施和明確的細則，農(nóng)業(yè)互助保險的發(fā)展就會無章可循，停滯不前。保監(jiān)會于2005年出臺的《互助保險組織監(jiān)管試行辦法》明確規(guī)定了一些細則，并提出可適當降低農(nóng)業(yè)互助保險組織的建立標準。表2整理了近五年來我國在農(nóng)業(yè)保險方面的部分重要法律政策文件。

從表2中可以看出，我國政府對農(nóng)業(yè)互助保險納入管理，鼓勵發(fā)展，降低門檻，都是為了加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平，提高農(nóng)民的積極性并能得到更多的保障。這樣就能有效減少因災致貧、因災返貧情況的發(fā)生，反貧困事業(yè)就能向前跨出一大步。

表2 2013～2017年中國在農(nóng)業(yè)保險方面的部分重要法律政策文件

（三）政策環(huán)境的比較

與上面法律環(huán)境對應，農(nóng)業(yè)互助保險也是此處政策環(huán)境比較的對象。

1.法國農(nóng)業(yè)互助保險的政策環(huán)境

在經(jīng)濟支持方面，法國將農(nóng)業(yè)互助保險和其他保險業(yè)務區(qū)別對待，對農(nóng)業(yè)互助保險給予了很大的政策支持。法國法律明確規(guī)定，政府對農(nóng)戶的保費承擔50%～80%③。與此同時，國家免征農(nóng)險機構(gòu)的稅收，這樣農(nóng)戶在購買農(nóng)業(yè)保險時能得到更大的優(yōu)惠。為此，法國還設(shè)立了對口負責農(nóng)業(yè)保險的基金，來保障優(yōu)惠政策的貫徹落實。但是值得注意的是，這些扶持政策并沒有將公平作為目標，導致政策實施過程中，法國貧富差距依然很大。

在市場組織方面，法國政府的行動都一直緊密結(jié)合著市場發(fā)展態(tài)勢。在農(nóng)業(yè)互助保險萌芽時，鼓勵其積極發(fā)展；在互助保險社發(fā)展到一定水平時，合并眾社并設(shè)立中央機構(gòu)，使其規(guī)模發(fā)展；使安盟成為法國第二大綜合性保險集團。收購Gan的舉措，也少不了政府在后面的引導和推動。這些順市場而為的舉動，有效地提高了市場運行效率。

2.中國農(nóng)業(yè)互助保險的政策環(huán)境

在經(jīng)濟支持方面，根據(jù)我國相關(guān)法規(guī)條例，相較于其他農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，農(nóng)業(yè)互助保險組織并未享受優(yōu)惠的政策。如在實施農(nóng)業(yè)相互保險的黑龍江墾區(qū)，對種植業(yè)保險來說，在中央直屬墾區(qū)，中央財政補貼農(nóng)戶65%，地方財政沒有要求；在其他地區(qū)，地方財政的補貼下限是25%，中央財政還補貼40%④。這兩種情形下，農(nóng)民承擔的保費并無差異，互助制也并未享受到特別的補貼和優(yōu)惠。

在市場組織方面，《互助保險組織監(jiān)管試行辦法》指出，涉農(nóng)互助保險組織的設(shè)立標準可適當降低，但初始運營資金不得低于實繳貨幣100萬元。對于收入不高的農(nóng)民來說，過高的門檻只會使他們望而卻步。

沒有優(yōu)勢的發(fā)展環(huán)境和過于嚴苛的設(shè)立標準會打消農(nóng)民的積極性。如果農(nóng)民怠于從事生產(chǎn)，收入下降很可能會使他們陷入貧困的境地。因此，為了我國2020年全面建成小康社會和消除貧困的目標能夠如期達成，我國政府應該采取相應的行動。

三、農(nóng)業(yè)保險反貧困的經(jīng)濟體現(xiàn)：中法比較

PEST理論中，經(jīng)濟環(huán)境指的是國家或地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，它影響了企業(yè)的行業(yè)處境。在已有關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的文獻中，分析的主題大多數(shù)是農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式、保障范圍、保障水平、財政補貼等[15～17]。

（一）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的比較

1.法國農(nóng)業(yè)互助保險的經(jīng)營模式

由于法國農(nóng)業(yè)保險以互助保險為主，其三級架構(gòu)憑借層次分明的特點，受到了很多專家學者的推崇，因此此處對法國農(nóng)業(yè)互助保險的經(jīng)營模式進行介紹。

法國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式屬于民辦公助，即政府進行財政資助，互助保險公司開展經(jīng)營。法國農(nóng)業(yè)互助保險的三層架構(gòu)呈“金字塔”型。處于金字塔頂端的是中央保險公司，是整個體系的決策官，同時為金字塔中部的公司提供再保險。處于金字塔中間的是地區(qū)或省級保險公司，他們在全國各地設(shè)有網(wǎng)點，對日常經(jīng)營活動有獨立自主權(quán)，同時為金字塔底部的公司提供再保險。處于金字塔底部的是農(nóng)業(yè)互助保險社，相當于法國農(nóng)業(yè)保險這副軀體的一個個細胞。作為最基層的經(jīng)營單位，他們遍布于鄉(xiāng)村，直接面向農(nóng)民提供各類保險服務。

法國農(nóng)業(yè)互助保險的三級架構(gòu)，由于結(jié)構(gòu)清晰，分工明確，運行效率高，因此也會帶動農(nóng)業(yè)市場和金融市場的運轉(zhuǎn)，有效地彌補了市場銷量低的問題。圖1是法國農(nóng)險經(jīng)營體系的圖解。

圖1 法國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系

2.中國農(nóng)險的經(jīng)營模式

2004年以前，我國農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)化模式，主要由保險公司來負責農(nóng)民投保、理賠等一系列問題。這種模式有很多弊端。農(nóng)民不愿意參保、發(fā)生災害后保險公司不賠，農(nóng)民因災致貧、因災返貧的問題很突出，保險起不到保障作用。這不僅對農(nóng)民進行不到真正的保障，也透支了農(nóng)民對保險的信任。

2004年以后，政策性農(nóng)業(yè)保險在我國開始推廣實施起來。我國不要求各地采取統(tǒng)一的經(jīng)營模式?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》第三條第三款指出，省、自治區(qū)、直轄市政府可以因地制宜，在統(tǒng)一的制度模式下，選擇適合該地實際情況的經(jīng)營模式，下面介紹最常見的三種。

（1）專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司模式。該模式極大地發(fā)揮了政府主導的功能。農(nóng)戶向?qū)I(yè)的保險公司投保，政府對農(nóng)戶提供財政支持。

（2）互助制農(nóng)業(yè)保險公司模式。此種模式結(jié)合了保險公司的市場經(jīng)營和保險互助社的合作經(jīng)營。目前，國內(nèi)只有一家開展互助保險業(yè)務的公司—陽光農(nóng)業(yè)保險公司。

（3）聯(lián)合共保模式。這種模式是在政府支持下，幾家保險公司結(jié)成聯(lián)盟來分散風險。保險公司按照合同的約定，各司其職，共同為農(nóng)戶服務。

實行政策性農(nóng)業(yè)保險以后，農(nóng)民投保增加，發(fā)生災害后農(nóng)民得到的賠償也高了。財政補貼的方式多樣，補貼金額高，賠償效率有效提升，農(nóng)民的收入也隨之提高。因此，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，促進了反貧困事業(yè)的進行。

（二）農(nóng)業(yè)保險保障范圍的比較

1.法國農(nóng)業(yè)互助保險覆蓋的農(nóng)險種類

法國農(nóng)業(yè)保險中，互助保險集團的承保范圍廣，覆蓋范圍大，特征明顯，優(yōu)點突出。因此選擇互助保險集團為代表進行對比和介紹。

法國農(nóng)業(yè)互助保險集團下有四家子公司來承保不同類別的保險：農(nóng)業(yè)互助保險公司負責法國農(nóng)戶的財險、疾病險和意外傷害險；非農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險公司負責非農(nóng)戶的財險、疾病險和意外傷害險，承保群體是屠戶、食品手工藝者和小商販；農(nóng)民壽險公司負責人壽保險和死亡保險業(yè)務；農(nóng)業(yè)再保險公司負責分保。設(shè)立農(nóng)險險種前，保險集團必須先進行可行性分析，再通過試點進行實踐，沒什么問題之后再推廣至各地。

安盟作為法國第二大綜合性保險集團，占據(jù)了國家農(nóng)險65%的市場份額，為法國70%的農(nóng)場和農(nóng)民提供了服務。安盟集團主要承保兩種風險：一是農(nóng)業(yè)從業(yè)者和家屬的風險，其保費收入占據(jù)了總數(shù)的八成；二是農(nóng)業(yè)合作社及分支機構(gòu)的風險，其保費收入占據(jù)了總保費的二成⑤。圖2是2011～2016年法國安盟保險公司保費收入，可以直觀地看出保費收入連年增加。

圖2 2011～2016年法國安盟保險公司保費收入數(shù)據(jù)來源：根據(jù)法國歷年保險統(tǒng)計年鑒整理得到。

2.中國農(nóng)業(yè)保險覆蓋的主要農(nóng)險種類

2004年以前，我國實行的農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化模式?jīng)]能讓農(nóng)民真切地感受到保險的意義。其承包范圍少、理賠效率低使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險充滿了不信任。在實行政策性農(nóng)業(yè)保險后，2004年～2016年，我國農(nóng)業(yè)保險累計實現(xiàn)保費收入2292.19億元。2008年，我國農(nóng)險業(yè)務規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國。一直到現(xiàn)在，我國都是世界最有活力和潛力的農(nóng)業(yè)保險市場之一。在2016年，農(nóng)業(yè)保險為2.04億戶次農(nóng)戶提供風險保障2.16萬億元，為4575萬戶次農(nóng)戶賠款348億元，承保農(nóng)作物面積超過十億畝，將近占據(jù)了我國主要農(nóng)作物播種面積的一半。玉米、小麥、水稻是國人飲食的三大作物，其承保覆蓋率水平超過了六成⑥。

目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種數(shù)量實現(xiàn)了第一產(chǎn)業(yè)的全覆蓋，遍及全國省級行政單位。漁船保險、農(nóng)機具保險、農(nóng)房保險等也在推廣中，其中農(nóng)房保險已經(jīng)遍及東南沿海地區(qū)的一些省份。截至到2016年，農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍已經(jīng)擴大到全國所有省、自治區(qū)和直轄市，承包范圍擴大到包括棉花、奶牛、能繁母豬等農(nóng)作物和畜牧產(chǎn)品在內(nèi)的20種左右⑦。

我國政府通過農(nóng)業(yè)保險解決農(nóng)民因災致貧、因災返貧。農(nóng)業(yè)保險覆蓋的農(nóng)產(chǎn)品種類不斷增加，范圍不斷擴大，支付賠款的效率提高，農(nóng)民得到的保障也越多。農(nóng)民收入越高，我國貧困人口就能大幅減少。因此，保障范圍的擴大，有效地推進了反貧困事業(yè)的進程。

（三）農(nóng)業(yè)保險保障水平的比較

1.法國農(nóng)業(yè)保險保障水平的衡量

法國農(nóng)險為“三農(nóng)” 提供相對全面的風險保障，既包括種植業(yè)險、養(yǎng)殖業(yè)險等直接險種，也包括農(nóng)場財產(chǎn)險、責任險、農(nóng)民人身險等涉農(nóng)保險。從保障范圍看，法國農(nóng)險責任呈不斷擴展的趨勢。以種植業(yè)保險為例，由于法國得天獨厚的自然條件，發(fā)生的災害很少，因此長期以來種植業(yè)承保的只有雹災。2005年之后，風災、旱災、霜凍才陸續(xù)被納入其中。目前，種植業(yè)險承保品種主要包括甜菜、小麥、玉米、葡萄等，起賠點為30%，并設(shè)有25%的絕對免賠率。養(yǎng)殖業(yè)主要承保財產(chǎn)險，承保對象擴大至畜禽與養(yǎng)殖場內(nèi)的房舍、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機具等。其中，畜禽的承保責任為除疫病外的火災、自然災害和意外導致的窒息死亡事故。

法國農(nóng)業(yè)保險雖然涉及的面廣泛，險種多，但總體而言，因法國農(nóng)險的保險范圍仍然不寬，所以費率較低。如在法國盧瓦爾河谷地區(qū)，費率水平要比我國低很多。玉米農(nóng)場主每年自繳保費僅為每公頃10.6歐元（約合每畝5元人民幣，我國每畝在15元人民幣左右）。費率的低下會使得農(nóng)民得到的保障不夠，這也是法國近年來農(nóng)民收入低下，農(nóng)場主面臨破產(chǎn)的原因之一。農(nóng)業(yè)的衰落還會導致社會貧富差距拉大，社會整體福利水平下降。

2.中國農(nóng)業(yè)保險保障水平的衡量

從2008年開始，我國農(nóng)業(yè)保險保障水平由3.67%增長到2015年的17.69%，保障程度年年攀升。分產(chǎn)業(yè)看，我國種植業(yè)保險保障水平始終高于養(yǎng)殖業(yè)，近幾年二者差距有減弱。從發(fā)展格局看，2011年是一個分界點。分界以前我國農(nóng)險保障水平由東到西依次下降，分界以后中部地區(qū)的農(nóng)險保障水平最低，經(jīng)濟欠發(fā)達的西部地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險保障水平的提升中表現(xiàn)出明顯的后發(fā)優(yōu)勢。西部為少數(shù)民族聚居的地區(qū)，民族地區(qū)的農(nóng)民是我國貧困問題的集中爆發(fā)區(qū)。農(nóng)業(yè)保險的實施，使得我國民族地區(qū)的貧困率降到了7% 以下，大幅地減少了貧困人口的數(shù)量，提升了反貧困績效。圖3為2008～2016年我國養(yǎng)殖業(yè)保險保障水平。

圖3 2008～2016年中國養(yǎng)殖業(yè)保險保障水平數(shù)據(jù)來源：中國農(nóng)科院官網(wǎng)。

（四）農(nóng)業(yè)保險財政補貼的比較

1.法國財政補貼效果及原因

為了保障和扶持農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，保護農(nóng)戶的切身利益，從而調(diào)動他們從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，法國政府對農(nóng)險實行“低費率和高補貼”以及稅費減免優(yōu)惠政策措施，積極鼓勵農(nóng)險的發(fā)展。一方面，政府對重要動物和農(nóng)作物，如牛、豬、蠶、水稻、小麥、果樹等，實行強制性保險，并給予保費補貼支持，補貼最高可達65%。也就是說農(nóng)戶只需繳納保費的35%到50%，其余由政府承擔⑧。投保農(nóng)場主每年申請補貼，政府根據(jù)歐盟統(tǒng)一的規(guī)定和財政狀況，在次年直接將補貼款項發(fā)放至參保農(nóng)場主。另一方面，法國農(nóng)險經(jīng)營不以盈利為目的。因此，政府通過立法保障對經(jīng)營農(nóng)險的機構(gòu)均實行資本、存款、收入和財產(chǎn)免征一切賦稅的政策。如DPA政策，農(nóng)民辛勤工作的儲蓄可免于納稅，并鼓勵農(nóng)戶運用該儲蓄積極參保。法國政府的這些行為，極大地鼓勵了農(nóng)戶參保的積極性。同時法國的農(nóng)業(yè)保險理賠范圍廣、速度快，這不僅保障了農(nóng)民的權(quán)益，還提高了農(nóng)業(yè)市場和金融市場的運轉(zhuǎn)效率。表3整理了法國農(nóng)業(yè)保險補貼品種種類及補貼率。

2.中國財政補貼效果及原因

在我國，政府只負責引導農(nóng)業(yè)保險的前進方向，并不直接插手業(yè)務經(jīng)營。經(jīng)營業(yè)務的保險公司在法律允許的范圍內(nèi)自由競爭。在保監(jiān)會的監(jiān)管和各級相關(guān)部門的協(xié)助下，政府對保險公司提供稅收優(yōu)惠和再保險，對參保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)組織實施補貼。中央財政對農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點工作始于2007年，蒙、吉、蘇、湘、新、川六省率先開展試點，其后試點推廣，我國農(nóng)業(yè)保險得到了長足發(fā)展。這十年中，農(nóng)業(yè)保險提供的風險保障翻了近20倍，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)數(shù)目增加了3倍，服務網(wǎng)點超過2.2萬，農(nóng)業(yè)保險覆蓋率迅速提高。

表3 法國農(nóng)業(yè)保險補貼品種種類及補貼率

盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)保險保障水平仍然太低，這也決定了我國必須繼續(xù)實施財政補貼政策，并優(yōu)化補貼效果。山西省是我國農(nóng)業(yè)保險財政補貼的大省，中央、省、市、縣對農(nóng)戶層層補貼下來，農(nóng)戶自己只需承擔15%。表4是山西省的保費補貼比例。

表4 山西省農(nóng)業(yè)保險保費補貼比例

財政補貼也是學者們一直強調(diào)國家要加大力度的一個重點。特別在逐步明確各級政府財政責任后，政府對農(nóng)業(yè)保險財政補貼給予了大力的支持，各地也不斷出臺新的法案條例，以優(yōu)化政策的實施。財政補貼金額越高，補貼的范圍越廣，農(nóng)民得到的保障越高，收入也會隨之上升，貧困人口數(shù)量就越來越少。

四、農(nóng)業(yè)保險反貧困的社會體現(xiàn)：中法比較

PEST理論對社會因素的定義是國家或地區(qū)在某段特定時期內(nèi)的狀況，體現(xiàn)在人們的價值觀念、文化教育、地區(qū)的文化傳統(tǒng)、道德風尚等方面。保險營銷的外部環(huán)境可分為人口環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、政治環(huán)境和社會文化環(huán)境[12]。二者對照，選取庹國柱教授強調(diào)的發(fā)展歷史、保險意識和社會效果，對中法兩國實施農(nóng)業(yè)保險反貧困的社會體現(xiàn)進行比較分析。

（一）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史的比較

由于法國的互助保險發(fā)展歷史悠久，模式成熟，具有代表性，因此選擇用法國互助保險作為典型代表，對比中法農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程。

1.法國農(nóng)業(yè)互助保險的發(fā)展歷史

1840年是法國農(nóng)業(yè)互助保險首次出現(xiàn)的年份。起初農(nóng)民發(fā)起建立互助保險社的目的是抵御火災風險。后來在政府的推動下，這種模式開始在全國推廣。大約經(jīng)過100年，互助保險幾乎覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全領(lǐng)域。二戰(zhàn)的進行打斷了一直以來順利的發(fā)展，因而政府出臺了一些措施來幫助其恢復發(fā)展。如分別在1964年和1966年，制定農(nóng)業(yè)災害保證制度和設(shè)立再保險機構(gòu)。上世紀80年代后，法國農(nóng)業(yè)互助保險開始集團公司化。2011年，安盟公司經(jīng)過合并Gan集團，成為全國第二大綜合性保險集團。表5整理了1900～1940年，也就是法國農(nóng)業(yè)互助保險在變革最大的40年間的發(fā)展歷程。

表5 1900～1940年法國農(nóng)業(yè)互助保險發(fā)展歷程

2.中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史

上世紀50年代，農(nóng)業(yè)保險在我國出現(xiàn)。然而發(fā)展了幾年就中斷了。1982年開始恢復，在前20年內(nèi)，雖然取得了一些成績，但一直在困境中曲折發(fā)展。2004年之前，我國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司只有兩家，險種也僅限于種植和養(yǎng)殖。農(nóng)業(yè)保險的高風險、高賠付，使得一般商業(yè)保險公司都不愿踏足該領(lǐng)域。農(nóng)民的生產(chǎn)生活缺乏保障，抵御災害的能力弱，在歉收的年份甚至入不敷出。

2004年之后，在政府的引導下，我國建立了農(nóng)業(yè)保險的試點，并逐步向政策性農(nóng)業(yè)保險過渡。保監(jiān)會指出，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的道路不是單一的，應根據(jù)當?shù)貙嶋H情況選擇適宜的模式。在政府的扶持下，各保險公司運作經(jīng)營。這樣的改革收效甚多，僅保障作物品種就擴大到了多種主要糧食作物、禽畜和農(nóng)作物。農(nóng)民的收入在此過程中也得到了大幅提升，權(quán)益受到了國家法律更全面的保護。

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展史中包含了大多數(shù)農(nóng)民的脫貧史。在我國農(nóng)業(yè)保險的模式從商業(yè)性轉(zhuǎn)為政策性的過程中，農(nóng)民的收入增加，防御風險的能力增強。再加上政府的財政補貼、稅收減免、農(nóng)業(yè)救災保險基金等各種政策，都在很大程度上保障了農(nóng)民的利益。

（二）農(nóng)民保險意識的比較

1.法國農(nóng)民的保險意識

法國首個互助保險社就是幾家農(nóng)戶自發(fā)成立的，這就從側(cè)面反映了農(nóng)民知道采取這樣的方式來分散風險，對保險有較高的認知。在互助保險社及類似的機構(gòu)中，農(nóng)民能受到關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育內(nèi)容，這些都滲透在了農(nóng)民的活動中。而且，法國農(nóng)民的知識水平較高。據(jù)統(tǒng)計，法國農(nóng)民（24～65歲）中，未受過高中及以上教育的人僅為四分之一左右，受教育年限為平均16.4年⑨。

2.中國農(nóng)民的保險意識

與法國公民的受教育水平相比，我國落后了很多。相同年齡段的農(nóng)民中，我國受過高中及以上教育的人占比不足10%。大多數(shù)農(nóng)民對保險沒有意識，這也是我國農(nóng)業(yè)保險水平基礎(chǔ)薄弱的一個原因。但值得期待的一點是，據(jù)統(tǒng)計之后我國從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的群體在受教育水平上比之前要進步很多，如家族農(nóng)場、農(nóng)業(yè)先進單位和農(nóng)合社的經(jīng)營者中，受過高中及以上教育的人分別占比三成、八成和四成以上⑩。因而，未來農(nóng)民對保險的認識將不斷加深，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展會進行得更加順利，反貧困事業(yè)也會推進得更加迅速。

對比中法，不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)如今我國農(nóng)民的文化程度較低，這也導致了農(nóng)民對保險的意識不強，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中得到的保障也較低。因此，加強對農(nóng)民關(guān)于保險意識的宣傳，將對反貧困的推進有所助力。

（三）農(nóng)業(yè)保險要達到的社會效果的比較

1.法國實施農(nóng)業(yè)保險對社會福利的影響

西方國家一直都比較注重社會福利水平，因此在實施任何政策時，都會考慮對社會福利的影響，從大局上加以把握。農(nóng)業(yè)保險也不例外。

對20世紀的法國來說，農(nóng)業(yè)保險的實施無疑提高了社會的福利水平。農(nóng)業(yè)作為法國經(jīng)濟增長的中流砥柱，是法國最有實力、最發(fā)達的產(chǎn)業(yè)之一。農(nóng)民群體也屬于法國民眾中的高收入團體。但近些年，法國農(nóng)業(yè)的發(fā)展在歐盟和全球的地位面臨著挑戰(zhàn)。法國國家旅游委員會前秘書長巴朗德羅說，由于法國一直堅持把農(nóng)產(chǎn)品和食品質(zhì)量放在首位，因此控制著農(nóng)場規(guī)模。但隨著德國、荷蘭等國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，法國農(nóng)業(yè)在現(xiàn)代化水平上已經(jīng)逐漸落后，農(nóng)民的收入已經(jīng)不足以支撐其生活和發(fā)展?，F(xiàn)在的法國農(nóng)業(yè)面臨的三大挑戰(zhàn)：農(nóng)業(yè)耕地面積日漸減少，農(nóng)民數(shù)量銳減，農(nóng)村貧困程度加重。換個角度說，近年農(nóng)業(yè)保險帶給農(nóng)民的福利不如以往，有下降的態(tài)勢。不過，法國的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，如果政府能調(diào)整策略，迎合市場發(fā)展態(tài)勢，農(nóng)業(yè)保險依然會使社會福利提高。

2.中國實施農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民貧困現(xiàn)狀的影響

近年來，保險業(yè)積極履行社會責任，服務經(jīng)濟社會大局，聚焦重點領(lǐng)域和重要地區(qū)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，在助推脫貧攻堅方面取得積極成效。貧困群眾的主體是農(nóng)業(yè)人口，因此我國要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，防止農(nóng)戶因災致貧、因災返貧。2016年，農(nóng)業(yè)保險為2.04億戶次農(nóng)戶提供風險保障2.16萬億元、賠款348億元，為多數(shù)農(nóng)民恢復正常生產(chǎn)生活提供了強勁保障。同時，政府對農(nóng)民群體的關(guān)心也絲毫未減。2016年，中央政府對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼為150億元，農(nóng)民的生活得到了有效的改善和扶持。

保監(jiān)會副主席陳文輝曾指出，在脫貧攻堅中保險至少可以建立起三套功能作用協(xié)同配合的體系，那就是保險扶貧保障體系、保險扶貧增信體系和保險扶貧投資體系，農(nóng)業(yè)保險也不例外。在脫貧攻堅中，農(nóng)民是貧困群眾的主力軍。我國實施農(nóng)業(yè)保險近年來取得的成績，在推動脫貧事業(yè)中發(fā)揮了重要助力。

五、農(nóng)業(yè)保險反貧困的科技體現(xiàn)：中法比較

PEST理論認為科技環(huán)境體現(xiàn)在運用技術(shù)對團體的作用、技術(shù)對其他環(huán)境的互相影響等。

科技是當今影響保險市場最強大的力量之一，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的通訊技術(shù)的利用尤其如此[18]。此處選取中法兩國在農(nóng)業(yè)保險中運用科技實現(xiàn)的目標、運用科技的范圍、運用科技的效果進行對比。

（一）運用科技的目標比較

1.法國農(nóng)業(yè)保險中運用科技的目標

20世紀60年代頒布的《農(nóng)業(yè)指導法案》中就明確指出，技術(shù)是提高農(nóng)業(yè)水平的重要工具。到現(xiàn)在，法國農(nóng)業(yè)科研體系和配套的體系已經(jīng)很完備了。法國位于歐洲西部，國土面積63.3萬平方公里。大部分領(lǐng)土都處于平原和丘陵之上，并擁有豐富的自然資源。全國氣候大部分時候比較溫和，很適宜動植物的生長和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。因此對法國來說，在農(nóng)業(yè)保險中運用科技的主要目標是估測農(nóng)作物的產(chǎn)量。法國發(fā)達的技術(shù)也為農(nóng)業(yè)保險提供了強大的支撐。

運用科技提高農(nóng)業(yè)保險保障水平最終還是要為政治目標服務，因此法國運用科技要實現(xiàn)的最終目標，還是對市場進行調(diào)控，提高社會福利水平。

2.中國農(nóng)業(yè)保險中運用科技的目標

農(nóng)業(yè)位于第一產(chǎn)業(yè)之首，關(guān)系著全國人民的吃飯問題。再加上農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，決定了農(nóng)業(yè)保險的保障水平必須達到一定高度。然而由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遭遇的風險單位大，并且具有明顯的區(qū)域性，這樣農(nóng)業(yè)保險用傳統(tǒng)的方式管理就會存在技術(shù)隔閡，需要用新興科技來解決。國務院在2015年的工作報告中也要求擴大農(nóng)業(yè)保險范圍。農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃作為農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新，對促進我國農(nóng)險發(fā)展意義重大。

就具體國情而言，我國幅員遼闊，各地氣候不同，這對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了很大的影響。動植物作為農(nóng)險標的，品種數(shù)目多而雜，每種生物都有各自的活動規(guī)律，對外界的抵御能力相差很大，并且不同地域的動植物生活習性也有差別，這些因素要求農(nóng)業(yè)保險在實施時須將不同種類、不同區(qū)域的作物面臨的風險全部考慮在內(nèi)，因地制宜，構(gòu)建優(yōu)勢區(qū)域布局和專業(yè)生產(chǎn)格局。

運用科技提高農(nóng)業(yè)保險保障水平最終還是要為政治目標服務，因此近幾年內(nèi)，我國運用科技要實現(xiàn)的最終目標，還是反貧困，有效解決因災致貧、因災返貧的問題。

（二）運用科技的范圍比較

1.法國農(nóng)業(yè)保險中科技運用的范圍

法國在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中廣泛運用到了大數(shù)據(jù)技術(shù)。作物遙感估產(chǎn)技術(shù)作為其中一項主要技術(shù)，在辨別標的品種、監(jiān)測動植物生長情況和估測標的產(chǎn)量方面發(fā)揮了重要作用。該技術(shù)在運用過程中，需要通過衛(wèi)星傳感器獲取和記錄數(shù)據(jù)，并結(jié)合生物的光譜特征進行預估。一般來說，資本主義國家在制定政策時，更多考慮的是效率。而法國在這項工作上還考慮了公平，保險公司在確定理賠農(nóng)民前，邀請具有公信力的第三方平臺運用該技術(shù)進行預測產(chǎn)量工作。第三方一般由高校和研究所等具有科研能力的機構(gòu)出任，在收獲前及時公布結(jié)果。這對市場的運行、社會福利的提升，都有促進作用。

作物遙感估產(chǎn)技術(shù)在全世界都有應用，最主要的兩個地區(qū)是歐盟和美國。1988～1998年，歐盟建立了農(nóng)作物估產(chǎn)系統(tǒng)，實施“MARS計劃”。實施該計劃的目的是監(jiān)測和預估作物產(chǎn)量，為政府確定農(nóng)業(yè)補貼和進行市場調(diào)控提供依據(jù)和支持。21世紀以來，監(jiān)測的區(qū)域不再限于歐洲地區(qū)，MARS計劃將目光投向了全球。法國作為歐盟成員國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中也廣泛運用了該系統(tǒng)。

2.中國農(nóng)業(yè)保險中科技運用的范圍

農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃揭示了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與氣候條件的關(guān)系。做好農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃，在理論方面能研究各個地區(qū)的氣候條件、變化規(guī)律，發(fā)現(xiàn)動植物的生存活動規(guī)律，實踐中能以此為基礎(chǔ)確定農(nóng)險費率、調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)劃、改進生產(chǎn)制度。目前，運用GIS技術(shù)制作的農(nóng)險費率區(qū)劃圖是保險業(yè)確定理賠保險費率的重要依據(jù)。

我國對農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃的研究始于上世紀中葉。從80年代開始，相關(guān)部門和學者們進行了大面積的氣候調(diào)查和區(qū)劃工作。經(jīng)過近20年的努力，在中國氣象局的牽頭下，第三次農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃結(jié)合了已有調(diào)查資料和GIS技術(shù)，做出了精確到縣級的農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃圖。由于近些年氣候環(huán)境的迅速變化，舊的區(qū)劃圖已經(jīng)不能完全契合現(xiàn)在的實際情況，因此學者們運用多學科技術(shù)，試圖使農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃走向動態(tài)和立體。這樣有助于農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域更廣泛地開展，對我國農(nóng)民權(quán)益的保障、反貧困事業(yè)的推進都有助力作用。

（三）運用科技的效果比較

1.法國農(nóng)業(yè)保險中運用科技的效果

如今多學科融合已經(jīng)成為趨勢。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與現(xiàn)代信息技術(shù)的結(jié)合，不僅促進了信息化的前行，也推動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。法國的農(nóng)業(yè)部門已經(jīng)建立起完備的數(shù)據(jù)庫，結(jié)合新興科技進行信息整合，不僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了科學的依據(jù)和指導，也成為政府調(diào)控市場的有力武器。表6是法國運用歐盟農(nóng)業(yè)遙感估產(chǎn)業(yè)務系統(tǒng)“MARS計劃” 的詳情。

表6 農(nóng)業(yè)遙感估產(chǎn)業(yè)務系統(tǒng)“MARS計劃”實施詳情

法國運用MARS系統(tǒng)之后，預測農(nóng)作物的產(chǎn)量成為了一件很容易的事情。以2015年為例，7月是玉米的關(guān)鍵生長期，而法國當時的天氣持續(xù)高溫干燥，同時伴有熱浪。受到惡劣天氣的影響，非水澆地玉米作物遭受嚴重損害。MARS預計當年法國玉米單產(chǎn)為6.71噸/公頃，比上年減少10.4%，比五年平均水平低4.4%。除了玉米，MARS還將軟小麥單產(chǎn)數(shù)據(jù)從5.85噸下調(diào)到5.8噸/公頃，比上年減少5.4%，不過仍比五年平均水平高出2.4%。大麥單產(chǎn)預計為每公頃4.61噸，低于上月預測的4.65噸，比上年減少5.9%[11]。

農(nóng)作物產(chǎn)量極大影響了其價格。MARS對玉米產(chǎn)量看低，法國政府為了防止玉米價格的大幅攀升，提前做出行動，避免了民眾對玉米的哄搶和過度抬高玉米替代品的物價，維持了食品市場的穩(wěn)定。因此，科技在農(nóng)業(yè)市場和農(nóng)業(yè)保險中的廣泛運用，可以有效地對市場進行調(diào)控，維持物價穩(wěn)定。

2.中國農(nóng)業(yè)保險中運用科技的效果

在運用GIS開展農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃之前，我國已經(jīng)進行了近30年的相關(guān)研究。然而，缺乏科技的支撐，研究的進度很是緩慢。而且，我國土地面積廣大，氣候各不相同，要整合全國各地的具體數(shù)據(jù)，判斷各地適宜的農(nóng)作物，對農(nóng)作物的補貼分別制定標準，絕非易事。

20世紀90年代，中國氣象局將GIS技術(shù)運用于氣候資源研究及農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃，判斷了我國各地的氣候，根據(jù)區(qū)劃確定了各地適合種植的作物，為保險公司確定費率提供了極大的方便，取得了很大的成果。以安徽霍山縣的板栗為例，馬曉群等以氣候為依據(jù)，并結(jié)合地理位置，綜合考慮氣候因子和地理因子，確定適宜種植板栗的區(qū)域組合[19]。比如坡度大于30°時不利于板栗存活，因此地理因子為3的組合都是不適宜區(qū)。用此方法將氣候條件和地理條件俱佳的區(qū)域挑出來，結(jié)果客觀又細致。

除此之外，GIS作為分析預測、模擬工具，主要有以下三方面運用：（1）氣候要素的區(qū)域化：根據(jù)信息數(shù)據(jù)建立模型，并以圖形的形式精確描述出來，如黃淑娥等，魏麗等，何燕等，裴浩等[20～23]。（2）區(qū)劃成果的數(shù)字化：結(jié)合氣候區(qū)劃與GIS技術(shù)，分析獲得局部區(qū)域的詳細情況，如朱琳等[24]。（3）為農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃提供服務：有效整合多個數(shù)據(jù)庫，建立農(nóng)業(yè)氣候區(qū)劃信息系統(tǒng)，指導生產(chǎn)生活，如魏麗等[25]。

GIS技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的運用，不僅為農(nóng)民的種植生產(chǎn)提供了科學依據(jù)，而且為農(nóng)業(yè)保險的費率厘定提供了數(shù)據(jù)上的支撐，促進了農(nóng)業(yè)保險保障水平的提高，同時也為我國2020年全面建成小康社會提供了強勁的動力。

六、法國經(jīng)驗對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展及反貧困事業(yè)的啟示

本文運用PEST 理論，從政治、經(jīng)濟、社會、科技四重維度，比較了中法農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。法國農(nóng)業(yè)保險的實施目標主要是對市場進行調(diào)節(jié)和彌補，而中國農(nóng)業(yè)保險的實施目標主要是為了反貧困，有效解決農(nóng)民因災致貧、因災返貧問題。相較于法國農(nóng)業(yè)保險立法完善，互助保險的經(jīng)營模式層次分明，保障范圍廣，財政補貼力度大，發(fā)展歷史悠久，農(nóng)民保險意識強，與科技結(jié)合緊密的特點，我國農(nóng)業(yè)保險應從以下幾方面努力。

（一）完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法制建設(shè)

法國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展到如今的水平，離不開法律體系的完備。法國的法律法規(guī)具體到了農(nóng)作物保險細則，這樣農(nóng)民的利益更加受到法律的穩(wěn)妥保護。而我國目前規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的法律《農(nóng)業(yè)保險條例》對不同險種的具體規(guī)定還較為籠統(tǒng)，且在2013年出臺時未將反貧困置于重要地位并與之緊密結(jié)合。因此，想要通過農(nóng)業(yè)保險的實施來消除貧困，必須在2020年全面建成小康社會的時代背景下，不斷完善修正法律，以保障農(nóng)業(yè)保險的有效實施，促進反貧困事業(yè)的推進。

（二）探索適宜的農(nóng)業(yè)保險模式

我國的農(nóng)業(yè)保險是一種政策性保險，這一點與法國不同。這也決定了我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險不能完全照搬法國的模式。法國的農(nóng)業(yè)先進，農(nóng)業(yè)保險水平也比我國發(fā)達，但這種發(fā)達經(jīng)過了長時間的積淀。我國想提高農(nóng)險保障水平，需要循序漸進，不能急于求成，要發(fā)展一套適合我國現(xiàn)實情況的模式。如在農(nóng)村，引導建立專業(yè)性的農(nóng)險合作社，在市、區(qū)級保險公司設(shè)立專門機構(gòu)開展農(nóng)險業(yè)務，在中央、省級成立國家級農(nóng)險公司，經(jīng)營再保險業(yè)務。適宜的制度模式和經(jīng)營模式，能有效提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，有效解決農(nóng)民的貧困問題。

（三）加大政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，加上農(nóng)業(yè)保險的高費率、高賠付率，決定了農(nóng)業(yè)保險的政策性。法國的農(nóng)業(yè)保險實踐也啟發(fā)我們，政府應該在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中承擔起引導作用。法國政府對農(nóng)民的補貼高達50%～65%，農(nóng)民只需要承擔其中的小部分。我國對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼雖然已經(jīng)進行了幾年，但效果仍不是特別理想。接下來，我國應進一步加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持力度。農(nóng)民能從中受惠，提高收入，才是解決貧困問題的最有利的舉措。

（四）提高農(nóng)民的保險意識

法國農(nóng)民自發(fā)組建首個互助保險社，體現(xiàn)了他們保險意識較強。相比而言，我國農(nóng)民習慣于災難發(fā)生后接受政府和社會救濟，保險意識淡薄。因此，要想早日脫貧，就應早日轉(zhuǎn)變農(nóng)民的思想。政府應將災后救濟等方式變?yōu)闉那胺烙?，向農(nóng)民積極宣傳科學有效的風險管理方法，提高農(nóng)民對風險的抵御能力和防范意識，這樣不僅農(nóng)民的抗災能力增強了，政府的經(jīng)濟負擔也減輕了。扶貧不能只關(guān)注物質(zhì)，思想扶貧仍是一條遍布荊棘的路。

（五）加大農(nóng)業(yè)保險中對新興科技的應用

首先，政府應加大對農(nóng)險的科技應用的支持。調(diào)動各級政府、各個部門進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，整合各方面資源，并且成立專門的農(nóng)險管理部門，政府也應制定相關(guān)保障政策確保農(nóng)業(yè)科技的持續(xù)推廣。其次，政府應帶頭向農(nóng)險科技項目投入資金。如建立專門的信貸支持系統(tǒng)，成立農(nóng)險巨災風險基金，對關(guān)乎國計民生的種植業(yè)品種推行強制性保險。最后，建立農(nóng)業(yè)保險科技的分層次推廣制度。在實踐中應從小范圍開始推廣，再向流通領(lǐng)域推廣。推廣過程中不斷總結(jié)實踐經(jīng)驗，逐步發(fā)展完善?？萍际?1世紀最有利的武器之一。將科技更廣泛地應用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保障，我國農(nóng)民因災致貧、因災返貧問題的解決將有日可期。

注釋

① 數(shù)據(jù)來源：法國安盟集團網(wǎng)站。

② 數(shù)據(jù)來源：環(huán)球時報。

③ 數(shù)據(jù)來源：法國安盟集團網(wǎng)站。

④ 數(shù)據(jù)來源：黑龍江省保險學會。

⑤ 數(shù)據(jù)來源：法國安盟集團網(wǎng)站。

⑥ 數(shù)據(jù)來源：中國保險年鑒、中國保監(jiān)會網(wǎng)站。

⑦ 數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會官網(wǎng)和中國政府網(wǎng)。

⑧ 數(shù)據(jù)來源：法國安盟集團網(wǎng)站。

⑨ 數(shù)據(jù)來源：OECD。

⑩ 數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局。

[11]資料來源：http://www.feedtrade.com.cn/othermeal/caipo/cpstat/2093487.html