朱文

[摘要]隨著國家的發(fā)展，人們的生活水平越來越高，提升了人們對個人理財?shù)恼J(rèn)識。在新時代背景下，保險行業(yè)逐漸發(fā)展，并受到了社會各界的關(guān)注，人身保險是眾多保險項目中，最受關(guān)注的一個。人身保險包含的內(nèi)容較多，人們可以根據(jù)自身的需求，結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)狀況，購買適合自己的人身保險，從而加強對自身的保障。本文敘述了人身保險和個人理財?shù)暮x，還闡述了人身保險在個人理財中的發(fā)展現(xiàn)狀以及提高人身保險作用的建設(shè)。

[關(guān)鍵詞]人身保險：個人理財：發(fā)展現(xiàn)狀

一、人身保險和個人理財

人身保險是一種傳統(tǒng)保險，是保險種類中較為平常的保險，也被人們所熟知。在人身保險中，作為保險標(biāo)的是人的身體或生命，在保險期間若被保險人發(fā)生了保險事故的情況下，保險人需要按照保險合同中的相關(guān)規(guī)定，向保險人或者受益人給付保險金，另外，若保險期滿后，被保險人或受益人同樣享受保險合同的規(guī)定，可以獲得保險金。人身保險具有與其他保險形式不同那個，具有一定能夠的特殊性，人身保險中保險人需要承擔(dān)的是給付責(zé)任，而不是賠償責(zé)任，因此，被保險人的損失多少不在人身保險的考慮范圍內(nèi)，人身保險屬于定額保險，具有一定的特殊性。

人身保險的內(nèi)容較多，具體可以分為三個方面：1.人壽保險，顧名思義，人壽保險的保險標(biāo)是以被保險人的壽命構(gòu)成，他的給付條件則是以被保險人的生存或者死亡為依據(jù)，給付保險金額，由于人壽保險轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險是被保險人的死亡或生存的風(fēng)險，因此具有特殊性等特點；2.傷害保險，也被業(yè)內(nèi)人士稱作意外保險，這種保險相識以被保險人的身體作為保險標(biāo)，當(dāng)被保險人發(fā)生意外情況，導(dǎo)致被保險人的身體受到傷害，并至被保險人發(fā)生終生殘疾、死亡等情況時，保險人應(yīng)該依據(jù)保險合同中的相關(guān)條款，對被保險人進(jìn)行合同約定范圍內(nèi)的保險金給付，為被保險人提供保險服務(wù)；3.健康保險，在保險行業(yè)中也被叫做“疾病保險”，這種人身保險以被保險人的身體作為保險標(biāo)，當(dāng)被保險人的身體受到疾病的迫害時，保險人需要根據(jù)保險合同的規(guī)定向被保險人給付保險金，減輕被保險人的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，對被保險人來說具有較高的保險意義，另外，健康保險的支付范圍較為寬廣，其中包括：收入損失、喪葬費、醫(yī)療費用、遺屬生活費等等，具有較高的推廣意義。

個人理財?shù)膬?nèi)容主要是對自己的財務(wù)進(jìn)行一種合理的規(guī)劃，并根據(jù)自己的財務(wù)情況和生涯規(guī)劃，制定合理的理財方案。個人理財業(yè)務(wù)是建立在個人理財基礎(chǔ)之上，將自己的財務(wù)通過合法的形式和渠道委托或代理給銀行，建立委托或代理關(guān)系的業(yè)務(wù)形式，在這種個人理財業(yè)務(wù)中具有綜合化、個性化等服務(wù)特點，體現(xiàn)出了現(xiàn)代人對財務(wù)管理的重視。隨著社會現(xiàn)代化和信息化的發(fā)展，在個人理財中網(wǎng)絡(luò)化的應(yīng)用也越來越深入，在進(jìn)行個人理財過程中，需要先對自己的財務(wù)情況進(jìn)行系統(tǒng)的了解，并結(jié)合實際情況對環(huán)境和個人條件進(jìn)行合理的評估。隨后，根據(jù)自身的需求和實際情況制定一個合理的理財目標(biāo)和規(guī)劃，從而提高個人理財?shù)陌踩?。最后，對制定的個人理財方案進(jìn)行有效的落實和執(zhí)行，并且在執(zhí)行的過程中，加強對理財進(jìn)度的監(jiān)督和評估，提高理財方案的可執(zhí)行性，從而實現(xiàn)個人理財目標(biāo)。在進(jìn)行個人理財?shù)臅r候需要注意以下幾個方面：節(jié)流、開源、合理計劃、資金結(jié)構(gòu)的合理性安排、從充分考慮理財風(fēng)險、需求、風(fēng)險承擔(dān)能力等方面，從而提高個人理財?shù)男б妗?/p>

二、人身保險在個人理財中的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家的發(fā)展，人們的生活水平得到了提升，文化層次也逐漸提高。在生活中，人們越來越重視對自己財務(wù)的規(guī)劃，并通過個人理財?shù)男问教岣咦约旱呢攧?wù)管理能力。人身保險是個人理財中的重要內(nèi)容，但由于人們對人身保險與個人理財?shù)木o密聯(lián)系不了解，因此人身保險在個人理財?shù)陌l(fā)展中存在著許多的問題，這些問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）人們忽視了人身保險在個人理財中的重要性

在新時代背景下，人們對保險的需求越來越高，然而由于人們對人身保險的不重視，忽略了人身保險在個人理財中的重要作用，因此，影響了人身保險在個人理財中的發(fā)展。人身保險的提出對人們的生命和身體提供了重要的保險服務(wù)，當(dāng)被保險人的身體受到傷害或死亡時，人身保險會為被保險人或受益人給付保險金，減輕被保險人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，給付了受益人資金，提高了人身保險服務(wù)的作用。人身保險的出現(xiàn)為人們的生活提供了重要的保障，提高了人們的個人理財能力。

（二）對個人理財?shù)挠^念較為落后

隨著人們文化層次的提高，對自己的財務(wù)管理有了一定的認(rèn)識，并且個人財務(wù)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了人們的個人理財能力。在新時代背景下，人身保險也成為了個人理財計劃中的一部分，但是由于人們對個人理財?shù)恼J(rèn)識有誤解，個人理財觀念較為落后，因此，降低了人身保險的投保率。在人們的傳統(tǒng)觀念中，個人理財業(yè)務(wù)是建立在與銀行的委托或代理管理之上，對個人理財?shù)睦斫獬霈F(xiàn)的偏差，不了解人身保險也是個人理財?shù)闹匾w現(xiàn)。

（三）人身保險的宣傳不到位

目前，中國的人身保險投保率并不高，受傳統(tǒng)思想的影響，人們對自己的財務(wù)管理沒有較為清晰的認(rèn)識，對人身保險的理解程度也不高。隨著國家的現(xiàn)代化發(fā)展，意外傷殘事故和疾病的發(fā)生率越來越高，在大環(huán)境的影響下，由于人們對人身保險的認(rèn)識不到位，參與人身保險服務(wù)的人群并不多，在人們發(fā)生意外傷殘或者重大疾病的時候，由于未參與人身保險，會增加自身的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，加重了看病難的問題。人身保險在個人理財中的作用，不僅是提高個人的財務(wù)管理能力，加強對個人理財?shù)膽?yīng)用，更是對自身身體的一種保障，還可以為受益人留下一筆可觀的保險金，提高受益人的生活質(zhì)量。

三、人身保險在個人理財中的作用分析

（一）人身保險作用于現(xiàn)金規(guī)劃

隨著人們生活質(zhì)量和水平的提升，物質(zhì)生活已經(jīng)無法滿足人們的生活需求，人們開始重視教育和養(yǎng)老問題，因此，加強對教育和養(yǎng)老方面的資金流向。在教育和養(yǎng)老這兩項個人理財規(guī)劃中，具有一些共同的特點，例如：不可延后性、不可減少性、不可取消性等，在這些共同特點的影響下，提高人們對財務(wù)管理的重視，重視養(yǎng)老與教育的現(xiàn)金規(guī)劃。無論是教育或是養(yǎng)老對現(xiàn)金的需求較大，并且需要可持續(xù)的現(xiàn)金流，在教育和養(yǎng)老方面的現(xiàn)金分配上，應(yīng)該重視現(xiàn)金分配和合理性、科學(xué)性。為了向養(yǎng)老和教育提供可持續(xù)性的現(xiàn)金流，可以為養(yǎng)老和教育建立完善的金融理財工具，從而提高現(xiàn)金流的可恥性性，降低現(xiàn)金流動的風(fēng)險。在建立你養(yǎng)老和教育金中，由于資金需求較大，因此需要經(jīng)分批投入，通過定期投資的方式，提高教育和養(yǎng)老金儲備的可行性。

（二）人身保險作用于保險規(guī)劃

保險是對人的一種重要保障，人們在進(jìn)行社會活動的過程中會面臨著許多的風(fēng)險，為了更好的應(yīng)對風(fēng)險，人們需要大量的保險服務(wù)來規(guī)避風(fēng)險，提高人們的生活保障。人身保險作為保險服務(wù)中的重要內(nèi)容對人們具有重要的作用，人身保險以人們的身體或生命作為保險標(biāo)，當(dāng)人們的身體出現(xiàn)嚴(yán)重傷害的時候，人身保險回為被保險人提供醫(yī)療費用、住院費用、護(hù)理費用等保險金，從而減輕患者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，緩解社會上看病難的問題。另外，人身保險還會為意外傷殘至失去勞動能力的被保險人給付保險范圍內(nèi)的保險金，為被保險人提供長期支付生活費用的保險服務(wù)。人身保險在保險規(guī)劃中所承擔(dān)的保險內(nèi)容較為廣泛，因此保險作用具有多樣性。

（三）人身保險作用于子女教育規(guī)劃

隨著社會的現(xiàn)代化發(fā)展，在新時代背景下，子女的教育規(guī)劃工作應(yīng)該盡早的完成，從而提高教育規(guī)劃的可行性，并且降低家庭的財務(wù)負(fù)擔(dān)，降低財務(wù)風(fēng)險。在子女的教育規(guī)劃中，應(yīng)該重視規(guī)劃的長期性、合理性等特點，提高子女教育管理的運用和管理水平。在子女教育規(guī)劃方式的選擇上，規(guī)劃的方式具有多樣性，除了傳統(tǒng)的財務(wù)投資工具以外，還需要重視對新型投資工具的應(yīng)用。教育基金和教育儲存是常用的教育投資或理財工具，但這樣的投資形式具有較高的風(fēng)險，重視對同時具備保障功能和增值功能的投資工具研究，成為了消費者關(guān)注的重要因素。教育金保險出現(xiàn)在人們的視野中，通過保險的形式為被保險人提供教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等，有效的降低了投資風(fēng)險，為家庭減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也解決了教育的問題，體現(xiàn)了人身保險在子女教育規(guī)劃中的重要作用。

（四）人身保險作用于養(yǎng)老

在商業(yè)養(yǎng)老保險中，保險金主要表現(xiàn)為年金，通過定期支付的形式來實現(xiàn)。但由于中國老年化問題的嚴(yán)重化，人口密度較大，因此增加了實現(xiàn)養(yǎng)老保障的難度。在養(yǎng)老規(guī)劃中，應(yīng)該講養(yǎng)老保險服務(wù)靈活化，結(jié)合人們對養(yǎng)老服務(wù)需求的不同，為養(yǎng)老保險客戶提供不同的養(yǎng)老年金保險服務(wù)。

四、選擇理財模式的建議

在選擇理財模式的過程中，消費者應(yīng)該結(jié)合自身的需求和實際的情況，選擇適合自己的財務(wù)模式，并且充分的考慮風(fēng)險，確定自身具備風(fēng)險的承受能力。注重理財模式選擇的三個要點：第一，有效性與合理性的財務(wù)管理，發(fā)揮資金的最大作用，滿足自身的生活需求；第二，余錢投資原則，對自己的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，降低投資風(fēng)險；第三，以財務(wù)的角度進(jìn)行人身規(guī)劃，加強對人身保險的認(rèn)識，提高自身的個人理財能力。

五、結(jié)語

綜上所述，人身保險與個人理財有著密切的聯(lián)系，人身保險在個人理財中具有重要的作用，不僅可以提高人們對財務(wù)的規(guī)劃和管理水平，還可以降低財務(wù)管理的風(fēng)險，從而促進(jìn)個人理財和人身保險的良性發(fā)展。