樓超華

【摘 要】新常態(tài)背景下，“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”政策的提出，不僅實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上的主攻方向，也實(shí)現(xiàn)了總體思路與工作重點(diǎn)的實(shí)施。同時(shí)也為商業(yè)的變革與實(shí)現(xiàn)指明了道路。告別“三高”時(shí)代，推動(dòng)盈利增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。隨著“十三五”計(jì)劃的不斷實(shí)施，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革，對(duì)金融改革創(chuàng)新圖景做了勾畫。但是在發(fā)展的過程中，新的增長(zhǎng)動(dòng)力與商業(yè)模式正在孕育，客觀矛盾與問題之間存在一定的問題。因此，在新形勢(shì)下，就需要針對(duì)問題，就行深度探究。不僅可以推進(jìn)商業(yè)銀行的供給側(cè)改革主要內(nèi)容，也可以在金融環(huán)境下，做出全新的探究與嘗試。針對(duì)挑戰(zhàn)與機(jī)遇，解析供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展措施。妥善處理好供給側(cè)改革和銀行轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系，政府與市場(chǎng)之間的關(guān)系，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，加減破立的“四對(duì)關(guān)系”等。并在此基礎(chǔ)上，明確商業(yè)銀行供給側(cè)改的主要方向與發(fā)展路徑，將實(shí)體與服務(wù)結(jié)合在一起，保證不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，構(gòu)建綠色的金融環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；供給側(cè)改；問題研究

一、緒論

（一）探究的背景

隨著“十三五”計(jì)劃的不斷實(shí)施，“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”呈現(xiàn)到了大家的視野當(dāng)中。相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，2015年銀行不良貸款率連續(xù)10個(gè)季度上升，GDP增速已降至25年來最低，傳統(tǒng)的需求側(cè)管理已經(jīng)到達(dá)了瓶頸時(shí)期[1]。從“加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”提出以來，主要是通過勞動(dòng)力、土地、資本、創(chuàng)新等內(nèi)容進(jìn)行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體制升級(jí)。其中，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中占據(jù)著核心位置。因此，只有充分的利用商業(yè)銀行的引領(lǐng)效應(yīng)，在不斷的與時(shí)俱進(jìn)中，提升創(chuàng)新供給的新動(dòng)力。對(duì)商業(yè)銀行的主要問題，進(jìn)行探究，深化改革，加快轉(zhuǎn)型，明確新思路和新方向。通過把握“去庫存”與“補(bǔ)短板”的關(guān)鍵點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)理念、業(yè)務(wù)模式、信貸結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)營(yíng)體系等主要內(nèi)容的有效升級(jí)[2]。并在傳統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建全新的金融服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)有效的對(duì)接與融合。

（二）探究的目的

第一，供給側(cè)改革將強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行選定明晰的轉(zhuǎn)型路徑；第二，供給側(cè)改革將深刻優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)；第三，供給側(cè)改革將有效延伸商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間[3]。第四，供給側(cè)改革將全面考量商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

二、相關(guān)理論性探究

（一）金融創(chuàng)新理論

金融創(chuàng)新是為了規(guī)避相關(guān)的制約，并在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部金融環(huán)境的構(gòu)建。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，及時(shí)捕捉信息，借助新的技術(shù)，與金融機(jī)構(gòu)的主要優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新出新的金融工具或者交易工具，服務(wù)方式等。

（二）供給側(cè)改革

供給側(cè)改革主要指的是為了提升全要素生產(chǎn)率下的結(jié)構(gòu)性改革。從金融資本的角度進(jìn)行分析，構(gòu)建現(xiàn)代化生產(chǎn)要素的主要內(nèi)容[4]。從新時(shí)期的主要任務(wù)上看，想要加強(qiáng)供給側(cè)管理，就需要根據(jù)實(shí)際情況，加強(qiáng)金融業(yè)改革創(chuàng)新力度，拓展金融資金的優(yōu)化與配置。構(gòu)建多層次的金融組織體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進(jìn)利率匯率市場(chǎng)化改革。其中，商業(yè)銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最重要的金融部門，只有在供給側(cè)改革融合過程中，才能實(shí)現(xiàn)全方位與全過程中的深度構(gòu)建。降成本、補(bǔ)短板、去庫存、去杠桿、去產(chǎn)能，提升供給效率，優(yōu)化配置，提升新型產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革方面存在的主要問題

（一）銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整契機(jī)：不良貸款問題

從目前的形式上看，商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)從2015年開始就不斷呈現(xiàn)惡化的趨勢(shì)，并且企業(yè)貸款需求不足的問題開始加劇。相關(guān)調(diào)查顯示，實(shí)體店中，中長(zhǎng)期貸款從前期的52.5%，轉(zhuǎn)變?yōu)?8.2% [5]。家庭也開始不斷的攀升，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款也從1317億元上升至3464億元[6]。商業(yè)銀行不良貸款中，不少行業(yè)的逾期程度也提升到百分之八十。因此，面對(duì)這一情況，商業(yè)銀行就需要一個(gè)優(yōu)質(zhì)供給側(cè)，來調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路上，促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)與發(fā)展，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。具體的參見圖（1）

（二）資產(chǎn)證券化提速：結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型階段問題

從目前的形式上看，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要是為了解決生產(chǎn)過剩、增長(zhǎng)乏力等主要資源問題的轉(zhuǎn)移。還有就是在新興戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，不僅可以提供足夠的資金與金融技術(shù)，還可以提供對(duì)應(yīng)的勞動(dòng)力。從一定的程度上看，資產(chǎn)證券化可可以激活資源存量。2015國(guó)務(wù)院部署將增加5000億信貸資產(chǎn)證券，但是，證券化資產(chǎn)還是只有占據(jù)了較小的比例，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比較還存在很大的差距[7]。具體參見圖（2）

（三）產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型拓展新市場(chǎng)：值取向轉(zhuǎn)換問題

從一定的程度上進(jìn)行分析，《中國(guó)制造2025》頒布之后。就需要在傳統(tǒng)行業(yè)的基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)進(jìn)行重組。其中，還包含了商業(yè)理念與技術(shù)創(chuàng)新的成長(zhǎng)趨勢(shì)分析。新廠產(chǎn)業(yè)的有效驅(qū)動(dòng)，是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，需要在不斷潛移默化的過程中，進(jìn)行構(gòu)建，這樣才能明確經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向。因此，在信貸需求的時(shí)候，需要提升新型產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域需求量。在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的過程中，提升一個(gè)機(jī)制轉(zhuǎn)換過程，一個(gè)周期的考驗(yàn)過程。

（四）加快綠色發(fā)展創(chuàng)造新動(dòng)力：消化存量問題

隨著“十三五”規(guī)劃的不斷推進(jìn)，綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，成為了供給側(cè)改革的主要內(nèi)容之一。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2020年底綠色投資會(huì)達(dá)到2萬億元的數(shù)字量。并且在政策上，還會(huì)給予10%～15%不同支持[8]。并在能源融資與碳排放權(quán)融資的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新機(jī)制，提升商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。需要長(zhǎng)期“輸血”才能免于倒閉的負(fù)債企業(yè)投入信貸資金。因此，也也是專業(yè)人才短缺現(xiàn)象。例如：商業(yè)銀行PPP項(xiàng)目與投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)等問題上，就需要風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的人才構(gòu)建。

四、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)妥善處理好“四對(duì)關(guān)系”

從發(fā)揮市場(chǎng)導(dǎo)向作用上看，需要利用商業(yè)銀行，對(duì)信貸加以束縛，對(duì)需求結(jié)構(gòu)的變動(dòng)進(jìn)行匹配。提升市場(chǎng)導(dǎo)向的有效性與精準(zhǔn)性，規(guī)避過剩產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化上看，商業(yè)銀行的合理性是側(cè)供給發(fā)展的重點(diǎn)。相關(guān)數(shù)據(jù)展現(xiàn)，大中小企業(yè)中僅僅占據(jù)1%的，卻存在65%的金融資源，其他貸款覆蓋在百分之五以下[9]。因此，不少企業(yè)盈利與創(chuàng)新得到抑制，這個(gè)時(shí)候就需要在黨中央的正確指引下，做出對(duì)應(yīng)的轉(zhuǎn)移與決策，從真正意義上，挖掘新的利潤(rùn)提升點(diǎn)。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主動(dòng)性服務(wù)上看，中小微企業(yè)成長(zhǎng)得到了抑制，因此，一方面需要加強(qiáng)金融資源供給與各種實(shí)體經(jīng)濟(jì)適用性；另外一方面，就需要在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，拓展對(duì)應(yīng)的銀行服務(wù)，最大程度削減企業(yè)的貸款成本。

由此可見，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)妥善處理好“四對(duì)關(guān)系”。第一，供給側(cè)改革和銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系；商業(yè)銀行是我國(guó)獲取資金的主要渠道，供給側(cè)改革中就需要在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。摒棄粗放的形式，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升金融的服務(wù)的質(zhì)量。按照消費(fèi)等級(jí)，主動(dòng)構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。第二，政府和市場(chǎng)的關(guān)系。這是一個(gè)長(zhǎng)期的發(fā)展過程，在這發(fā)展的過程中，需要在政策與法律的基礎(chǔ)上進(jìn)行構(gòu)建。商業(yè)銀行不僅需要隨著市場(chǎng)的變化進(jìn)行調(diào)整，還需要在政策引導(dǎo)下，發(fā)揮商業(yè)銀行的重要作用。在實(shí)踐的過程中，發(fā)展小微金融與精準(zhǔn)扶貧、三農(nóng)金融服務(wù)等內(nèi)容的實(shí)施。第三，創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；商業(yè)銀行需要提升創(chuàng)新力度，支持供給側(cè)改革；還需要在這兩者之間，把控平衡點(diǎn)，保證客戶資金的安全性，減少區(qū)域影響。根據(jù)自身的實(shí)際情況，保證資金的安全性。第四，加與減、破與立的關(guān)系；商業(yè)銀行需要在基本原則上，進(jìn)行普及金融，去除過剩產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建創(chuàng)新機(jī)制。

五、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的對(duì)策分析

（一）矯正金融資源扭曲配置

從本質(zhì)上看，供給側(cè)改革是為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，指明了改革的發(fā)展方向。這個(gè)時(shí)候，就需要根據(jù)自身的實(shí)際情況，明確升級(jí)的路徑，按照產(chǎn)異性，走出社會(huì)主義特色發(fā)展道路。理清商業(yè)與農(nóng)行短期與長(zhǎng)期發(fā)展關(guān)系，按照轉(zhuǎn)型的路徑，穩(wěn)步發(fā)展路線。某地區(qū)調(diào)查顯示，經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭長(zhǎng)線了較好的勢(shì)頭。具體參見表格（1）

從以上可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行一方面，應(yīng)加大對(duì)“中國(guó)制造 2025”等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的構(gòu)建，并在此基礎(chǔ)上，積極布局戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，集中各個(gè)行業(yè)與領(lǐng)域，積極拓展“中高端”。另外一方面，需要在十九大的開局之年里，秉承“一帶一路”的思想政策，根據(jù)差異化，形成各自服務(wù)特色。接著在市場(chǎng)細(xì)分的過程中，降低“兩高一?！?、 “僵尸企業(yè)”。完成銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的重組與整合。

（二）持續(xù)提高現(xiàn)代化競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行要在遵循商業(yè)可持續(xù)的原則下，積極推動(dòng)投貸聯(lián)動(dòng)、PPP 模式創(chuàng)新?？s短企業(yè)融資鏈條，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平[10]。第一，需要持續(xù)改進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)水平。并在此基礎(chǔ)上，健全服務(wù)機(jī)制，完善全流程銷售服務(wù)體制。第二，商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，培養(yǎng)綜合性人才的構(gòu)建，提升服務(wù)體系。第三，商業(yè)銀行需要在全球化的基礎(chǔ)上進(jìn)行構(gòu)建，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的運(yùn)營(yíng)思想，加強(qiáng)內(nèi)部管理制度，推進(jìn)創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的有效升級(jí)與轉(zhuǎn)型。加大風(fēng)險(xiǎn)管控，針對(duì)不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線進(jìn)行構(gòu)建。健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別化解，加大風(fēng)險(xiǎn)吸收能力，加大對(duì)特殊行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）深度挖掘客戶需求變化

隨著“十三五”計(jì)劃的不斷推進(jìn)，“以人為本”的思想已經(jīng)深入腦海。因此，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革問題研究的過程中，需要銀行按照客戶的需求進(jìn)行構(gòu)建，深度的挖掘商業(yè)銀行客戶的動(dòng)態(tài)性變化。創(chuàng)新“存貸匯、類授信”產(chǎn)品的服務(wù)形式，順應(yīng)時(shí)代的需求，轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)的咨詢形式，迎合用戶的管理方式，提升相關(guān)的數(shù)據(jù)性挖掘。在技術(shù)層面上，商業(yè)銀行還需要把互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、商業(yè)銀行的服務(wù)理念結(jié)合在一起?；谏虡I(yè)模式的層面上，持續(xù)提供商業(yè)化的服務(wù)水平，轉(zhuǎn)變思路，協(xié)同發(fā)展，分工合作，提升需求層次感。

（四）大力推動(dòng)創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展

在本質(zhì)方面，不管是商業(yè)銀行，還是企業(yè)的發(fā)展，都離不開創(chuàng)新兩個(gè)字。創(chuàng)新不僅是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑，也是經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的動(dòng)力源泉。另一方面，商業(yè)銀行的創(chuàng)新目標(biāo)，就是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。不僅如此，其中還包含了天使基金、新三板、私募基金與“四眾”等方阿敏的主要內(nèi)容。因此，這個(gè)時(shí)候，就需要針對(duì)自身的發(fā)展空間進(jìn)行構(gòu)建，融合政策的發(fā)展方向，減少融資的成本，完善金融體系，加快商業(yè)銀行的綜合性運(yùn)營(yíng)水平，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)。換句話說，商業(yè)銀行的創(chuàng)新，需要滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型需求，此外，商業(yè)銀行也應(yīng)該按照企業(yè)的生命周期進(jìn)行構(gòu)建，提升資金利用率。

（五）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合

近幾年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，為各行各業(yè)注入了新鮮的“血液”。因此，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也不例外，也需要在正向的引導(dǎo)下，提升產(chǎn)品的差異化構(gòu)建，提升跨界產(chǎn)品的有效融合，提升渠道終端化建設(shè)。不僅如此，還需要把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與中小微型企業(yè)結(jié)合在一起，提升新生力量的構(gòu)建能力。商業(yè)銀行還需要根據(jù)實(shí)際情況，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，加快互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，協(xié)調(diào)金融的新格局。那么，第一，商業(yè)銀行需要借助大數(shù)據(jù)的思維方式，轉(zhuǎn)變“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，在解析、歸集、拼合的過程中，按照客戶的需求進(jìn)行構(gòu)建。第二，商業(yè)銀行需要借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的主要思想，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，制定屬于本銀行的APP。從客戶的角度進(jìn)行思考，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性客戶與信息的有效收集。第三，商業(yè)銀行，還需要按照用戶的體驗(yàn)方式，追求，客戶的最大化滿意程度。第四，商業(yè)銀行還需要在普惠金融思維思維方式上，服務(wù)中小企業(yè)，提升覆蓋面積，創(chuàng)新活力。

（六）積極倡導(dǎo)綠色金融

隨著“十三五”規(guī)劃的不斷推進(jìn)，與供給側(cè)改革的重要內(nèi)容不斷延伸，應(yīng)積極倡導(dǎo)綠色金融。第一，商業(yè)銀行應(yīng)該在綠色產(chǎn)業(yè)的新特征上，構(gòu)建符合社會(huì)主義現(xiàn)代化的綠色金融產(chǎn)品體系。第二，商業(yè)銀行需要在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化過程中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整，完善信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。按照差異化與動(dòng)態(tài)化，實(shí)現(xiàn)節(jié)能效益，提高可操作性。第三，商業(yè)銀行還需要在國(guó)家宏觀戰(zhàn)略規(guī)劃下，進(jìn)一步深化“赤道原則”的構(gòu)建。在全球化的理念下，加強(qiáng)國(guó)家化的發(fā)展路線。不僅如此，商業(yè)銀行還需要根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，結(jié)合自身的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)外投資經(jīng)濟(jì)體。并在黨中央的正確指引下，發(fā)展“一帶一路”戰(zhàn)略。商業(yè)銀行還需要在不斷的與時(shí)俱進(jìn)中，加強(qiáng)世界經(jīng)濟(jì)的合作腳步。

六、總結(jié)

新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革問題研究過程中，持續(xù)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷深化改革，促進(jìn)商業(yè)銀行的有效轉(zhuǎn)型與發(fā)展。并在改革轉(zhuǎn)型的重要作用下，降低資本消耗，提升協(xié)同作用，創(chuàng)新發(fā)展模式。不僅如此，還需要商業(yè)銀行明確轉(zhuǎn)型升級(jí)路徑，緊扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大對(duì) “一帶一路”政策支持，提高金融供給效率，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。因此，想要促進(jìn)商業(yè)銀行支持供給側(cè)改主要內(nèi)容得到可持續(xù)發(fā)展，就需要不斷的鞏固和提升盈利能力，積極主動(dòng)的進(jìn)行構(gòu)建。根據(jù)自身實(shí)際情況，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，最大化挖掘客戶需求，全面推進(jìn)側(cè)改革。處理好的“四對(duì)關(guān)系”，確定適合自身的供給側(cè)改革的路徑。

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