嚴(yán)紅

【摘 要】P2P是近年來深受金融消費(fèi)者青睞的新型融資模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，P2P發(fā)展氣勢(shì)恢宏，抓住一切可利用的發(fā)展機(jī)遇完善自身，但在其發(fā)展的過程中，還存在著諸多問題。本文立足于我國(guó)P2P平臺(tái)的監(jiān)管現(xiàn)狀，分析在P2P平臺(tái)監(jiān)管上存在的不足，并提出想用的解決策略。

【關(guān)鍵詞】P2P；監(jiān)管建議

一、我國(guó)P2P平臺(tái)的監(jiān)管概況

P2P是一種以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體的新型融資模式。在這種模式下，債權(quán)人和債務(wù)人之間的合同簽訂、對(duì)債務(wù)人的信用和償還能力評(píng)估及資金的發(fā)放等都是通過互聯(lián)網(wǎng)操作得以實(shí)現(xiàn)。我國(guó)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管包括人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商新政部門等其他相關(guān)部門的監(jiān)管。人民銀行在P2P監(jiān)管上主要負(fù)責(zé)牽頭擬訂相關(guān)的規(guī)章制度、維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益及對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。人民銀行牽頭擬訂的規(guī)章制度作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，掌舵著P2P的發(fā)展方向，有利于加強(qiáng)對(duì)P2P的監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)各大銀行機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)上的監(jiān)管，包括防止銀行機(jī)構(gòu)向民間借貸靠攏，偏離正常發(fā)展軌道；控制銀行從業(yè)人員的工作質(zhì)量，防止工作人員涉足非借貸；與工商部門配合工作，對(duì)銀行虛假宣傳業(yè)務(wù)信息嚴(yán)懲不貸。工商部門主要對(duì)P2P的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，防止其違規(guī)操作。通過各部門的分工合作，加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管，使其在市場(chǎng)資源配置中發(fā)揮更大的作用。P2P為企業(yè)融資提供一個(gè)更加自由的平臺(tái)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的自主性，使資源能在市場(chǎng)發(fā)展中真正地做到物盡其用，更加充分地實(shí)現(xiàn)資源的價(jià)值。

二、P2P風(fēng)暴下監(jiān)管存在的不足

1.金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度不夠

第一，P2P平臺(tái)為了促進(jìn)投資人與債權(quán)人之間更好的貿(mào)易往來，在辦理業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)收集雙方的部分私人信息。但由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自身的不安全性和P2P平臺(tái)信息管理機(jī)制的不健全，導(dǎo)致金融消費(fèi)者的個(gè)人隱私得不到有力保護(hù)。第二，多數(shù)P2P平臺(tái)為了吸引金融消費(fèi)者的眼球，在開展平臺(tái)業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，存在夸大宣傳產(chǎn)品收益等現(xiàn)象，例如零虧損、高收益低風(fēng)險(xiǎn)等，這些宣傳都是不合乎常理的，存在宣傳信息失真，在一定程度上損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。第三，P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，某些不法分子利用這一漏洞，部分詐騙團(tuán)伙利用這一漏洞在P2P平臺(tái)上吸收金融融資的資金，然后攜款潛逃，這不僅損害了金融消費(fèi)者的利益，更擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序，應(yīng)對(duì)其嚴(yán)厲打擊。

2.缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

第一，我國(guó)對(duì)P2P平臺(tái)的準(zhǔn)入原則缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使某些不法分子打著P2P信息平臺(tái)的幌子掛羊頭賣狗肉，在P2P平臺(tái)上進(jìn)行非法融資。第二，對(duì)P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)宣傳缺乏統(tǒng)一，導(dǎo)致某些P2P平臺(tái)為了謀取暴利，虛假宣傳。第三，對(duì)P2P平臺(tái)的相關(guān)信息披露缺乏統(tǒng)一，使相關(guān)監(jiān)管部門沒有可靠的權(quán)衡依據(jù)，給監(jiān)管部門工作的正常開展造成了阻礙。第四，對(duì)P2P平臺(tái)的信息安全技術(shù)缺乏統(tǒng)一，使眾多P2P平臺(tái)遭受黑客或計(jì)算機(jī)病毒的入侵，對(duì)P2P平臺(tái)的信息安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。第五，對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)調(diào)查，多頭監(jiān)管或監(jiān)管缺位是導(dǎo)致P2P模式被濫用和P2P違約潮的產(chǎn)生的核心原因之一。

3.金融消費(fèi)者對(duì)P2P平臺(tái)的意識(shí)不夠

P2P平臺(tái)交易方便快捷，受到眾多金融消費(fèi)者的追捧，所以其消費(fèi)群體范圍廣泛。但多數(shù)金融消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交接甚少，在沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒有足夠了解的情況下，在選擇交易平臺(tái)和辨別其所提供消息的真假上難免會(huì)出現(xiàn)失誤，使自己的合法權(quán)益受到損害。甚至當(dāng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到損害時(shí)，由于不了解維權(quán)渠道而錯(cuò)失彌補(bǔ)的黃金時(shí)間。

三、P2P風(fēng)暴下的監(jiān)管建議

1.統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止平臺(tái)自融

各業(yè)界對(duì)P2P平臺(tái)缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，部分業(yè)界甚至存在錯(cuò)誤的認(rèn)知，把P2P平臺(tái)與非信息中介的網(wǎng)貸平臺(tái)混為一談，給金融消費(fèi)者傳遞錯(cuò)誤信息。第一，P2P平臺(tái)應(yīng)準(zhǔn)確把握自己的定位，圍繞“信息中介機(jī)構(gòu)”規(guī)范操作行為，與非信息中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)格區(qū)分。第二，合理地經(jīng)營(yíng)發(fā)展，防止自融，所謂不義之財(cái)不可取。P2P平臺(tái)主要為金融消費(fèi)者提供信貸信息和交易平臺(tái)，在整個(gè)交易過程中以中介的身份客觀對(duì)待整個(gè)事件，不親身參與其中。除了平臺(tái)準(zhǔn)入之外，相關(guān)管理部門還可以成立專門機(jī)構(gòu)對(duì)單一項(xiàng)目進(jìn)行項(xiàng)目準(zhǔn)入，防止自融，P2P企業(yè)的的收益主要還是來源于向金融消費(fèi)者所收取的服務(wù)費(fèi)。

2.加強(qiáng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓管理

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為P2P企業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也伴隨著些許隱患，例如網(wǎng)絡(luò)黑客及計(jì)算機(jī)病毒。在P2P平臺(tái)上，金融消費(fèi)者為保障交易的質(zhì)量，雙方大多會(huì)選擇簽訂電子合同。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)黑客和計(jì)算機(jī)病毒的猖獗發(fā)展，使電子合同等重要信息極易被篡改或泄露，加劇了P2P企業(yè)的安全隱患。一方面，對(duì)于P2P企業(yè)內(nèi)部，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公司信息平臺(tái)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全維護(hù)，公司內(nèi)部工作人員登在錄本企業(yè)內(nèi)網(wǎng)時(shí)進(jìn)行實(shí)名登記并對(duì)訪問記錄存檔以備查看，規(guī)范全公司文明上網(wǎng)；對(duì)于企業(yè)外部，應(yīng)實(shí)施二十四小時(shí)的嚴(yán)格監(jiān)控，抵御外網(wǎng)入侵。另一方面，對(duì)企業(yè)工作人員賬戶、債權(quán)人賬戶和債務(wù)人賬戶都應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)管，必須保證資金是在債權(quán)人和債務(wù)人之間直接流動(dòng)，企業(yè)不得參與其中，使債權(quán)得到合理的轉(zhuǎn)讓。

3.規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

目前，我國(guó)P2P企業(yè)在信息披露和信息技術(shù)兩方面的標(biāo)準(zhǔn)還有待規(guī)范。高標(biāo)準(zhǔn)的信息披露有利于發(fā)揮市場(chǎng)的監(jiān)督作用。P2P企業(yè)應(yīng)做好相關(guān)的信息披露，例如與合作銀行的資金往來、企業(yè)核心管理人員的概況及企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力等，使經(jīng)融消費(fèi)者對(duì)其能夠綜合全面的了解。信息技術(shù)是P2P平臺(tái)正常運(yùn)行的核心軟件，高標(biāo)準(zhǔn)的信息技術(shù)能提升信息平臺(tái)的運(yùn)行效率。信息技術(shù)是我國(guó)的P2P平臺(tái)發(fā)展的一塊短板，應(yīng)對(duì)此加以重視，積極創(chuàng)新更多的技術(shù)功能，加固P2P平臺(tái)的安全保障。

4.協(xié)調(diào)各部門之間的監(jiān)管工作

首先，各部門應(yīng)對(duì)自己的工作盡職盡責(zé)，人民銀行應(yīng)積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的規(guī)章制度，掌舵好互聯(lián)網(wǎng)金融正確的發(fā)展方向；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快落實(shí)對(duì)銀行貸款流程的全程管控，例如款項(xiàng)是否直接流入借款人賬戶，銀行工作人員是否參與非法信貸等；工商行政部門應(yīng)依法行政，嚴(yán)格監(jiān)控P2P企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，排除一切違規(guī)操作；工業(yè)和信息化部、工信部等其他相關(guān)部門也應(yīng)恪盡職守，做好一切監(jiān)管工作。此外，各部門之間也應(yīng)協(xié)調(diào)合作，形成完善的綜合監(jiān)管體系。

5.加強(qiáng)對(duì)投資者的教育

有句俗話說得好，沒有成熟的投資者，就沒有成熟的市場(chǎng)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的主角，對(duì)投資者風(fēng)險(xiǎn)教育的任務(wù)迫在眉睫。相關(guān)管理部門應(yīng)對(duì)投資者開展投資活動(dòng)前進(jìn)行一個(gè)完整的P2P融資知識(shí)框架的學(xué)習(xí)，投資者自己在學(xué)習(xí)了專業(yè)知識(shí)的基礎(chǔ)上積累實(shí)際操作的經(jīng)驗(yàn)，逐漸形成正確的投資策略。

四、結(jié)語

面對(duì)P2P平臺(tái)監(jiān)管所存在的挑戰(zhàn)，我國(guó)應(yīng)勇于面對(duì)，以統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格把控準(zhǔn)入質(zhì)量；加強(qiáng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓管理；規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)各部門之間的監(jiān)管工作、加強(qiáng)對(duì)投資者的教育五個(gè)方面為著力點(diǎn)，采取相關(guān)措施，全面提高對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管力度。

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