王紅

摘要：我國(guó)普惠金融概念的正式提出，是在黨的十八屆三中全會(huì)上。其中，社區(qū)銀行的建立是實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的一個(gè)重要途徑，這也是傳統(tǒng)銀行在發(fā)展過(guò)程中面對(duì)瓶頸采取的關(guān)鍵舉措，有利于適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展變化的需要。文章通過(guò)分析社區(qū)銀行的基本內(nèi)容與優(yōu)勢(shì)，探索普惠金融視角下我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融；社區(qū)銀行；發(fā)展路徑

社區(qū)銀行的模式，是傳統(tǒng)銀行為了應(yīng)對(duì)金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展和變化，推出的一種創(chuàng)新型的服務(wù)模式，在很多國(guó)家已經(jīng)具有很成熟的發(fā)展市場(chǎng)。社區(qū)銀行是根據(jù)地域的特點(diǎn)及其金融服務(wù)的需求狀況，建立具有地域性特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，在金融業(yè)務(wù)的服務(wù)上具有廣泛性和靈活性等特點(diǎn)。我國(guó)社區(qū)銀行的建立有助于推進(jìn)金融市場(chǎng)的改革，尤其是我國(guó)的地域廣闊，其金融服務(wù)需求也不盡相同，社區(qū)銀行的建立能夠幫助我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)普惠金融的理念，對(duì)于在社會(huì)各個(gè)階層發(fā)展金融事業(yè)具有很大的幫助。

一、社區(qū)銀行的基本內(nèi)容及現(xiàn)狀

以美國(guó)為主的西方國(guó)家最先提出社區(qū)銀行的概念，主要是通過(guò)區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)所在區(qū)域內(nèi)居民以及中小企業(yè)等提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)。社區(qū)銀行在美國(guó)的發(fā)展比較成熟，已經(jīng)成為其經(jīng)濟(jì)發(fā)展中比較重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。

從2005年至今，我國(guó)已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)建設(shè)了不同的社區(qū)銀行，對(duì)于社區(qū)銀行的探索正在逐步進(jìn)行。社區(qū)銀行在選址上通常會(huì)考慮居民區(qū)、人流量大的社區(qū)等，在空間設(shè)置上通常比較小且精致，而且工作人員的配備也比較少，主要業(yè)務(wù)有辦卡、繳費(fèi)等等基本業(yè)務(wù)。

但是，目前我國(guó)的社區(qū)銀行的規(guī)范性存在一定的問(wèn)題，很多社區(qū)銀行甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)的違規(guī)拓展、網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)等問(wèn)題，這些現(xiàn)象的出現(xiàn)一方面是由于社區(qū)銀行對(duì)于自身的要求不夠嚴(yán)格，另一方面由于我國(guó)準(zhǔn)入制度不夠完善，也給了社區(qū)銀行可乘之機(jī)。

二、社區(qū)銀行發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)

（一）成本優(yōu)勢(shì)

由于社區(qū)銀行的規(guī)模一般比較小巧，所以在占地面積上存在一定的優(yōu)勢(shì)，這也就給社區(qū)銀行的建設(shè)節(jié)約了大量的成本投入，此外，由于社區(qū)銀行不需要大量的工作人員，所以在人員配備上更加精簡(jiǎn)，不僅節(jié)省了人力成本，更加能夠提升社區(qū)銀行的工作效率，避免人員冗雜。由于低營(yíng)業(yè)租金的優(yōu)勢(shì)和人員構(gòu)成上的精簡(jiǎn)，使得社區(qū)銀行能夠更好地提升自己的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)現(xiàn)普惠金融的理念打下基礎(chǔ)

（二）信息優(yōu)勢(shì)

由于社區(qū)銀行地域性的特點(diǎn)，使得其對(duì)于客戶的信息了解和掌握程度比較高，而且由于其服務(wù)地區(qū)的人群比較穩(wěn)定，對(duì)于分析客戶的金融需求具有很大的便利性，在一定時(shí)間內(nèi)客戶市場(chǎng)的變化存在可預(yù)判性，這對(duì)于社區(qū)銀行有針對(duì)性的開(kāi)展自己的金融服務(wù)至關(guān)重要。社區(qū)銀行可以根據(jù)客戶的需求制定符合其金融需求的業(yè)務(wù)內(nèi)容，不僅僅能夠提高社區(qū)銀行的辦事效率，更能夠拉近社區(qū)銀行和客戶之間的關(guān)系，對(duì)于發(fā)展和社區(qū)居民之間的合作關(guān)系十分關(guān)鍵【1】。

（三）位置優(yōu)勢(shì)

社區(qū)銀行一般在居民社區(qū)建有網(wǎng)點(diǎn)，這極大地拉近了與居民之間的地域距離，使得金融服務(wù)在解決“最后一公里”的問(wèn)題上有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步，可以更加深入地了解居民的金融需求，在快捷高效的情況下為居民提供相對(duì)性的金融服務(wù)。“近水樓臺(tái)先得月”，由于其位置的優(yōu)勢(shì)，在開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，能夠在競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)，提高社區(qū)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)

很多小微企業(yè)在政府政策的扶植下逐漸發(fā)展起來(lái)，但是依舊存在難融資的問(wèn)題，社區(qū)銀行能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供便利可靠的信貸服務(wù)，對(duì)于小微企業(yè)信譽(yù)的調(diào)查幫助其建立融資關(guān)系，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。

三、普惠金融視角下我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的路徑

（一）創(chuàng)新發(fā)展模式

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力所在，社區(qū)銀行在發(fā)展的過(guò)程中只有不斷創(chuàng)新模式，才能符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化特點(diǎn)，能夠更加符合新時(shí)代的潮流趨勢(shì)，為普惠金融的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造基礎(chǔ)【2】。

首先，對(duì)于客戶要進(jìn)行明確的種類劃分。對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)困難的家庭，社區(qū)銀行可以對(duì)其提供低息貸款來(lái)幫助他們渡過(guò)難關(guān)；對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況良好的家庭，可以為其提供保險(xiǎn)服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，同時(shí)在證券資金配置、子女教育金儲(chǔ)備等方面也可以為其提供專業(yè)化的金融服務(wù)，以滿足他們不同種類的需求。

其次，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，依靠先進(jìn)的技術(shù)手段，比如大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等等，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)建立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)與線下進(jìn)行結(jié)合，能夠更加高效地為客戶提供金融服務(wù)。而且互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用能夠增加辦公效率，還可以幫助社區(qū)銀行準(zhǔn)確定位客戶種類與需求，對(duì)社區(qū)銀行有針對(duì)性的開(kāi)展金融服務(wù)極有幫助，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深入每個(gè)家庭的當(dāng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)也是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要途徑。

（二）完善準(zhǔn)入與退出制度

由于目前社區(qū)銀行存在很多亂象，影響了社區(qū)銀行的發(fā)展和普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，所以應(yīng)當(dāng)建立完善的社區(qū)銀行準(zhǔn)入和退出制度，保障行業(yè)規(guī)范，促進(jìn)社區(qū)銀行良性發(fā)展【3】。

在完善準(zhǔn)入制度的時(shí)候，首先要完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入制度，保障社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)制定符合相關(guān)規(guī)范并且風(fēng)險(xiǎn)可控，而且還要切實(shí)為客戶提供其所需服務(wù)，解決客戶的金融問(wèn)題；其次就是完善機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，對(duì)于社區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的設(shè)置，要建立嚴(yán)格的審查制度，保障機(jī)構(gòu)的合法性、合理性，從而避免社區(qū)銀行的違規(guī)操作；最后就是建立人才準(zhǔn)入制度，努力提升管理人員和專業(yè)金融服務(wù)人才的水平，保障社區(qū)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

另一方面，在社區(qū)銀行退出的時(shí)候，最主要的就是保障客戶的存款利益，很多社區(qū)銀行在退出的時(shí)候沒(méi)有嚴(yán)格的退出制度制約，導(dǎo)致其違規(guī)操作，損害客戶利益。所以應(yīng)當(dāng)建立存款保險(xiǎn)制度來(lái)約束社區(qū)銀行的退出過(guò)程，銀監(jiān)會(huì)等部門在此過(guò)程中對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

（三）政府出臺(tái)扶植政策

對(duì)于社區(qū)銀行實(shí)行一定的扶植政策，有利于在我國(guó)的發(fā)展還不是很成熟的社區(qū)銀行發(fā)展更加穩(wěn)定，比如允許社區(qū)銀行利率自調(diào)、稅收優(yōu)惠等，這能夠有效刺激社區(qū)銀行發(fā)展的動(dòng)力，促進(jìn)普惠金融的全面展開(kāi)。

政府在客戶與社區(qū)銀行之間，要進(jìn)行有效地聯(lián)系與關(guān)系維持，在社區(qū)銀行征信系統(tǒng)中加入客戶的資信信息，為其提供貸款擔(dān)保，這在一定程度上能夠減少社區(qū)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，又能夠?yàn)榭蛻舻慕鹑诜?wù)提供充足的保障，是普惠金融視角下非常關(guān)鍵的舉措。

對(duì)于社區(qū)銀行利率的制定給予適當(dāng)?shù)淖灾骺臻g，有利于社區(qū)銀行能夠根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)展符合客戶需求的金融服務(wù)，這在一定程度上能夠增加社區(qū)銀行的積極性，也提高了社區(qū)銀行的靈活性。此外，稅收優(yōu)惠也是對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行扶持的重要手段【4】。

（四）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是保障社區(qū)銀行健康發(fā)展的前提。政府部門要在對(duì)社區(qū)銀行實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上，增加社區(qū)銀行的自主能動(dòng)性，以保障其發(fā)展的活力，此外，社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，對(duì)于自身的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理科學(xué)的評(píng)估。

社區(qū)銀行的管理人員應(yīng)當(dāng)不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在工作的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制，以使其保持在合理的范圍內(nèi)，保障社區(qū)銀行不因風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，也不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的過(guò)低而導(dǎo)致效益的降低。

結(jié)論

普惠金融是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中提出的重要理念與要求，對(duì)于我國(guó)金融事業(yè)的繁榮具有十分關(guān)鍵的作用。社區(qū)銀行在一定程度上解決了傳統(tǒng)銀行在金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，很好的展現(xiàn)了普惠金融的理念。但是，對(duì)于社區(qū)銀行的發(fā)展，還需要不斷完善發(fā)展模式，政府部門制定相關(guān)扶持政策，建立準(zhǔn)入與退出制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，保障社區(qū)銀行良性發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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