劉逸倫 高方方

近日，多位財付通用戶表示自己的微信錢包發(fā)生無故扣款的現(xiàn)象。在21CN聚投訴平臺上，《投資者報》記者觀察到，財付通銀行卡盜刷的專題瀏覽量達(dá)11.60萬次，有效投訴量2714件，有效解決量784件，有效解決率28.89%，經(jīng)粗略統(tǒng)計，僅今年8月份，聚投訴上便有49例相關(guān)投訴。

《投資者報》記者采訪了數(shù)位近期出現(xiàn)盜刷情況的用戶得知，出現(xiàn)盜刷問題時，銀行因用戶銀行卡與微信綁定，只能視為正常消費，無法負(fù)責(zé)。微信則視為商戶與消費者糾紛，只能建議商戶與消費者協(xié)商解決。商戶雖無法給出明確原因，但要求用戶與微信支付平臺校驗原因，并不予負(fù)責(zé)。消費者遭遇幾方推責(zé)的尷尬境地。

對此，中國政法大學(xué)知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員、北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)建議，作為消費者，在不了解免密支付到底會導(dǎo)致哪些風(fēng)險和隱患的情況下，可以考慮不開通免密支付功能；同時在一些應(yīng)用軟件上購買某些商品或服務(wù)時，軟件可能會通過默認(rèn)勾選方式開啟免密支付，消費者應(yīng)注意取消默認(rèn)勾選。作為微信平臺，需要更加明確和顯著地提示用戶免密支付的風(fēng)險，使用戶更加慎重考慮是否開啟該項功能，同時需要做好安全保障工作，使消費者在使用微信錢包等財付通產(chǎn)品時避免盜刷等情況的發(fā)生。

無故被消費

9月10日，《經(jīng)濟(jì)之聲》天天315平臺報道，用戶姚先生于8月24日收到光大銀行提醒，在5分鐘內(nèi)于蘋果官方商城APP Store云上貴州消費32筆，總計1.08萬元，該錢款全部用于購買王者榮耀游戲點券。但事實上，消費者姚先生從未下載過王者榮耀APP，也不曾玩過這款游戲。姚先生稱，“下午3時突然連續(xù)不斷地開始出現(xiàn)扣款消息，每筆198元不斷出現(xiàn)，錢全部支付到云上貴州蘋果官方APP?！?/p>

姚先生隨后先聯(lián)系銀行，銀行客服表示，這種情況無法負(fù)責(zé)，由于姚先生的銀行卡與微信綁定，此種情況只能視為正常消費。隨后他又聯(lián)系了微信的官方客服部門，微信客服部門表示，這可能是消費者開通了免密支付的情況下，蘋果ID被盜導(dǎo)致的。該客服人員稱，“這個情況要聯(lián)系蘋果那邊是否能夠退款，如非本人操作，建議先到附近的公安機(jī)關(guān)報警處理。根據(jù)用戶開通免密支付時所確認(rèn)的《扣款授權(quán)確認(rèn)書》中最后一條，因商戶的原因?qū)е孪M者受到經(jīng)濟(jì)損失，由消費者與商戶協(xié)商解決。建議先聯(lián)系蘋果公司先將自動扣費解除?！碧O果客服則表示，無法退回消費者被盜刷的錢款。姚先生至今未追回所被盜刷的錢款。

與此同時，8月30日，微博網(wǎng)友郭佳（化名）發(fā)布微博稱，“遭遇財付通無故扣款，被告知是充值了Q幣，可連Q幣也未曾收到過?！薄锻顿Y者報》記者聯(lián)系郭佳核實相關(guān)情況，郭佳告訴記者，8月30日中午12點11分，自己收到了工商銀行扣款通知，內(nèi)容是本人向深圳市騰訊計算機(jī)系統(tǒng)有限公司付款60元用于購買商品“Q幣”。

郭佳稱，自己并沒有進(jìn)行操作，甚至連借款確認(rèn)界面都沒有見過。郭佳稱8月21日時，郭佳用自己的微信賬號為弟弟的QQ賬號開通了會員，而此次“自動”充值Q幣轉(zhuǎn)入的賬戶也是弟弟的QQ賬號，但郭佳向弟弟反復(fù)確認(rèn)，并未收到Q幣充值。

當(dāng)晚，郭佳向騰訊客服申請?zhí)幚?，一天后得到了微信客服人員的致電回復(fù)，該客服人員稱，“該筆錢款確實已經(jīng)向指定賬戶充值了點券?！惫逊Q，“當(dāng)時確實是我在使用手機(jī)，不是我支付的，也并非他人（支付）?！边@一事件以郭佳弟弟收到相應(yīng)價值點券不了了之，但是問題的核心是，郭佳本沒有相關(guān)消費意愿，而是被強(qiáng)制消費了。記者就此詢問騰訊金融相關(guān)負(fù)責(zé)人李女士，截至發(fā)稿前，該人士并未做出相關(guān)回應(yīng)。

安全問題待解

消費者姚先生稱，此前通過微信錢包購買愛奇藝會員時，開通了免密支付功能，而在開通不久后便曾發(fā)生過小筆數(shù)額盜刷事件。由于涉及金額較小，不足百元，因此并未在意，但接下來的幾個月后便發(fā)生了上萬元的盜刷。

8月初，網(wǎng)友“獨釣寒江雪”公開講述，在自己毫不知情的情況下，經(jīng)歷支付寶、京東及關(guān)聯(lián)銀行卡被盜刷的全過程，引發(fā)全網(wǎng)關(guān)注。8月10日，深圳龍崗警方聯(lián)合騰訊守護(hù)者安全計劃團(tuán)隊破獲了案件，一周內(nèi)抓獲了數(shù)名犯罪嫌疑人，并繳獲了作案設(shè)備。

騰訊守護(hù)者計劃團(tuán)隊安全專家周正稱，GSM嗅探+盜刷的案件并非近期才出現(xiàn)。早在2017年11月，騰訊守護(hù)者計劃安全團(tuán)隊便協(xié)助福建警方破獲了該類型案件。協(xié)助破案后，守護(hù)者計劃安全團(tuán)隊進(jìn)行了深入研究，基于研究的情況，第一時間向中央網(wǎng)信辦上報《GSM劫持及嗅探技術(shù)用于電信網(wǎng)絡(luò)犯罪的預(yù)警情況》報告，預(yù)警犯罪手法和風(fēng)險。2018年2月11日，全國信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會組織專家論證，發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)安全實踐指南——應(yīng)對截獲短信驗證碼實施網(wǎng)絡(luò)身份假冒攻擊的技術(shù)指引》。

周正還稱，由于作案者需要在一定條件下實現(xiàn)盜刷，因此需要個人用戶注意以下幾點：第一、保護(hù)好如手機(jī)號、身份證號、銀行卡號等個人敏感信息。在收到非本人操作的短信驗證碼等異常情況時，需提高警惕，及時聯(lián)系相關(guān)移動應(yīng)用、網(wǎng)站提供商，凍結(jié)或掛失賬號。第二、個人用戶傳輸敏感隱私信息時，選擇安全性相對高的互聯(lián)網(wǎng)通訊工具，防止GSM短信息被劫持。第三、使用“VoLTE”保護(hù)信息安全：在手機(jī)設(shè)置中開啟“VoLTE”選項，目前主流安卓或iPhone手機(jī)均已支持（VoLTE：Voice over LTE，是一種數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)，無需2G或3G，可實現(xiàn)數(shù)據(jù)與語音業(yè)務(wù)在4G網(wǎng)絡(luò)同時傳輸）。第四、注意自己手機(jī)信號模式改變。在穩(wěn)定的4G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，手機(jī)信號突然降頻“GSM”、“G”或者無信號時，警惕遇到黑產(chǎn)實施的強(qiáng)制“降頻”及GSM Hack攻擊，要及時更換網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，重新連接真實基站，檢查移動APP異常惡意操作情況。

記者還注意到，在賬戶安全問題上，財付通在其官網(wǎng)公開做出“賬戶損失，財付通全額包賠”的承諾。此承諾與央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿）中“對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失，使用風(fēng)險準(zhǔn)備金先行全額賠付”的條款吻合，但據(jù)觀察實際落實情況并不樂觀。對此，《投資者報》記者將持續(xù)關(guān)注與跟進(jìn)。