王麗霞　傅映平

摘 要：研究大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)狀，探討其風(fēng)險(xiǎn)防范的應(yīng)對(duì)策略。通過采用自行編制的調(diào)查問卷，對(duì)云南中醫(yī)學(xué)院不同專業(yè)的770名大學(xué)生進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”相關(guān)情況調(diào)查。結(jié)果顯示，25%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)貸款（含分期購物），36.9%的學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的合法性、可靠性、高利率及潛在的風(fēng)險(xiǎn)等問題從未了解，43.3%的學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸到期不還所要承擔(dān)的責(zé)任不了解。為維護(hù)校園安全，樹立健康消費(fèi)觀，增強(qiáng)大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)防范能力勢(shì)在必行，必須加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管和學(xué)生的教育引導(dǎo)，進(jìn)一步普及金融知識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和誠信教育，同時(shí)做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的精準(zhǔn)幫扶工作。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；分期購物；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2018）18-0089-04

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)觀念的不斷改變，作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，“校園網(wǎng)貸”也逐漸在各大高校出現(xiàn)。所謂“校園網(wǎng)貸”，是指各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。“校園網(wǎng)貸”往往無須抵押，手續(xù)簡(jiǎn)單，其方便快捷使得部分大學(xué)生趨之若鶩。但是，“校園網(wǎng)貸”不但容易誘使部分缺乏自制力的大學(xué)生過度消費(fèi)，還會(huì)使得部分利率不明、有不文明催款手段或風(fēng)險(xiǎn)難控的“不良校園貸”混入其中，給大學(xué)生個(gè)人和家庭帶來經(jīng)濟(jì)損失和痛苦。因此，如何有效地進(jìn)行“校園網(wǎng)貸”的風(fēng)險(xiǎn)防控，是值得各個(gè)高校深思的問題。本研究通過對(duì)云南中醫(yī)學(xué)院不同專業(yè)的大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”相關(guān)問題的調(diào)研，探討風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策。

一、調(diào)查基本情況

本研究在網(wǎng)絡(luò)查詢和文獻(xiàn)調(diào)查基礎(chǔ)上，采用隨機(jī)發(fā)放問卷調(diào)查表的方式進(jìn)行調(diào)查，分析大學(xué)生網(wǎng)貸興起的原因、存在的問題，進(jìn)而評(píng)估其可能誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。問卷內(nèi)容涉及個(gè)人基本信息、對(duì)校園網(wǎng)貸的了解程度、對(duì)金融知識(shí)的了解程度、參與網(wǎng)絡(luò)貸款和分期購物的情況、如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議五個(gè)方面的內(nèi)容，共16個(gè)問題，同時(shí)進(jìn)行個(gè)別訪談。選擇云南中醫(yī)學(xué)院一至四年級(jí)的在校大學(xué)本科學(xué)生為研究對(duì)象，隨機(jī)選擇目標(biāo)人群，合理設(shè)計(jì)問卷，及時(shí)回收和清點(diǎn)問卷，培訓(xùn)調(diào)查人員，使用統(tǒng)一的解釋語，嚴(yán)格進(jìn)行資料的錄入和檢查等方面進(jìn)行質(zhì)量控制。采用Epidata 3.1軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)錄入和邏輯糾錯(cuò)，采用SPSS 17.0軟件包對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。

本次調(diào)研共發(fā)放問卷770份，收回問卷758份，其中有效問卷753份，無效問卷5份（未完整填寫），問卷有效率達(dá)99.3%。接受問卷調(diào)查學(xué)生基本情況（見下表）。

二、調(diào)查結(jié)果分析

1.大學(xué)生參加校園網(wǎng)貸的統(tǒng)計(jì)及分析。參與調(diào)查的學(xué)生中有25%的人使用校園網(wǎng)貸，其中有12.9%的人明確還會(huì)使用，12.1%的人明確不會(huì)再使用。75%的人并沒有校園網(wǎng)貸經(jīng)歷并且“對(duì)其也不感興趣”；大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸，消費(fèi)主要用于學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)方面。另外，有不到30%的人會(huì)選擇旅游、聚會(huì)等消費(fèi)項(xiàng)目，借此提高“生活質(zhì)量”。調(diào)查顯示，即使出現(xiàn)“個(gè)人經(jīng)濟(jì)危機(jī)”，絕大多數(shù)學(xué)生也不會(huì)選擇校園網(wǎng)貸來解決問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，學(xué)生出現(xiàn)校園網(wǎng)貸“危機(jī)”，76.2%的學(xué)生首選自己打工賺錢還貸，而不是向父母索要或者向同學(xué)、朋友借款還貸。

2.大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸金融知識(shí)的了解程度。問卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，36.9%的學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的合法性、可靠性、高利率及潛在的風(fēng)險(xiǎn)等問題“從未了解”，58.6%的學(xué)生“了解一點(diǎn)”。從以上統(tǒng)計(jì)數(shù)字可得出結(jié)論：95%以上的學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸等金融知識(shí)缺乏基本的認(rèn)知。而只有4.8%的學(xué)生“比較了解”，1.5%的學(xué)生“非常了解”。

進(jìn)一步調(diào)查顯示，對(duì)校園網(wǎng)貸到期不還所要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任，43.3%的學(xué)生“從不了解”，38.5%的學(xué)生“了解一點(diǎn)”，14.2%的學(xué)生“比較了解”，4%的學(xué)生“十分了解”。高達(dá)81.4%的學(xué)生對(duì)“校園網(wǎng)貸”違約要承擔(dān)的責(zé)任缺乏基本的認(rèn)知。

3.大學(xué)生接觸校園網(wǎng)貸廣告的情況。各“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)為占據(jù)市場(chǎng)，采取多種宣傳推廣方式。調(diào)查顯示，76.5%的學(xué)生較充分的接觸到校園網(wǎng)貸廣告，18.9%的學(xué)生接觸廣告“較少見”，從廣告的效應(yīng)來看，95.4%的學(xué)生均可能成為校園網(wǎng)貸的潛在消費(fèi)人群。另經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查，通過百度搜索“校園網(wǎng)貸”一詞，就出現(xiàn)126萬條相關(guān)信息。有的校園網(wǎng)貸廣告還打著“零首付、零利率”的旗號(hào)，這無疑會(huì)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生誤導(dǎo)。結(jié)合大學(xué)生上網(wǎng)的情況，校園網(wǎng)貸廣告效應(yīng)可想而知。

4.大學(xué)生校園網(wǎng)貸的途徑。經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信息調(diào)查，“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)主要分為三類：一是分期付款購物平臺(tái)，即通過平臺(tái)選擇商品后進(jìn)行分期付款，滿足購物需求。二是傳統(tǒng)電商平臺(tái)，例如京東、阿里等。這些平臺(tái)不但能夠提供商品分期付款，還會(huì)投資一些分期付款購物平臺(tái)。三是面向大學(xué)生的 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，是P2P借貸與網(wǎng)絡(luò)借貸相結(jié)合的金融服務(wù)網(wǎng)站。P2P借貸是peer to peer lending的縮寫），該類平臺(tái)直接向大學(xué)生提供消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)。這些網(wǎng)貸平臺(tái)大多采取非現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)與授信的方式，而且無須抵押擔(dān)保，信貸審核周期短，大學(xué)生只需將學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請(qǐng)信貸。

三、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)分析

1.校園網(wǎng)貸興起的原由。分析大學(xué)生網(wǎng)貸的興起，不外乎兩個(gè)原因：從需求方面說，校園網(wǎng)貸滿足了大學(xué)生的消費(fèi)欲望，迎合了大學(xué)生提前消費(fèi)、分期消費(fèi)的觀念；從供給方面來說，校園網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門檻低，在工商部門注冊(cè)、工信部備案即可開展業(yè)務(wù)，不屬于金融機(jī)構(gòu)，無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、缺乏監(jiān)管。校園網(wǎng)貸門檻低，通常情況下學(xué)生們只需一張身份證和學(xué)生證，把個(gè)人身份信息和學(xué)籍信息在線上提交，通過簡(jiǎn)單審核便可在短期內(nèi)得到網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.風(fēng)險(xiǎn)分析。（1）校園網(wǎng)貸的本質(zhì)屬性決定其存在高風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸屬民間借貸，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸存在本質(zhì)的區(qū)別。目前，我國(guó)在民間借貸方面的法律法規(guī)不健全，甚至還存在法律真空。一旦借貸雙方出現(xiàn)糾紛，很難解決。為利潤(rùn)最大化，借方經(jīng)常會(huì)采取不理智的收催，給貸方在經(jīng)濟(jì)上，甚至人身安全上帶來損害。即使家庭、學(xué)校、司法機(jī)關(guān)介入，其糾紛也難以得到解決。其次，校園借貸其實(shí)質(zhì)就是提前消費(fèi)，對(duì)沒有穩(wěn)定收入的學(xué)生來說，提前消費(fèi)是不理性的，不利于大學(xué)生健康消費(fèi)觀念的培養(yǎng)。校園網(wǎng)貸引發(fā)大學(xué)生無力償還、被逼債、逃學(xué)躲債等問題層出不窮，嚴(yán)重影響了大學(xué)生在校學(xué)習(xí)生活，擾亂了學(xué)校的教學(xué)秩序，甚至引發(fā)治安案件、刑事案件，影響了高校的安全穩(wěn)定。（2）校園網(wǎng)貸的盲目性帶來高風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前大學(xué)生不了解校園網(wǎng)貸等金融知識(shí)，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將校園網(wǎng)貸消費(fèi)等同于日常的正常消費(fèi)，超出了學(xué)生自身的承受能力。將校園網(wǎng)貸消費(fèi)誤認(rèn)為是時(shí)尚行為，盲目跟風(fēng)。一旦學(xué)生貸款之后，面對(duì)高額的本金及利息費(fèi)用，最終入不敷出無法償還，從而給自己的生活及家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（3）對(duì)校園網(wǎng)貸缺乏自控力導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸廣告無孔不入，作為校園網(wǎng)貸消費(fèi)潛在人群的大學(xué)生面廣量大，易至大學(xué)生互相攀比，盲目跟風(fēng)。網(wǎng)貸平臺(tái)大多采取非現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)與授信的方式，而且無須抵押擔(dān)保，信貸審核周期短，大學(xué)生只需將學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請(qǐng)信貸。簡(jiǎn)便的手續(xù)，讓大學(xué)生校園網(wǎng)貸沖動(dòng)欲罷不能。助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等似是而非的“正當(dāng)理由”，也讓校園網(wǎng)貸披上華麗的外衣。（4）校園網(wǎng)貸問題導(dǎo)致的社會(huì)信用缺失風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)貸款逾期后，學(xué)生會(huì)抱以僥幸逃脫心理以逃避債務(wù)，一些學(xué)生會(huì)選擇更換手機(jī)號(hào)等簡(jiǎn)單的方式，逃避“校園網(wǎng)貸”平臺(tái)的追債，最終導(dǎo)致信用喪失。網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)以恐嚇等非法手段向?qū)W生本人或所在學(xué)校及家人催款，督促盡快還款。以上種種，均會(huì)損害社會(huì)的信用體系。這不僅給學(xué)生帶來沉重的心理負(fù)擔(dān)，同時(shí)也會(huì)給家庭、學(xué)校甚至社會(huì)信用造成破壞。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策探討

1.加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管和學(xué)生的教育、引導(dǎo)。政府應(yīng)從政策層面完善法律法規(guī)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及網(wǎng)貸行為的監(jiān)督、管理。認(rèn)真貫徹落實(shí)教育部辦公廳印發(fā)的《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，加強(qiáng)教育引導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生勤儉意識(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，樹立健康消費(fèi)觀。

2.普及金融知識(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和誠信教育。學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)普及教育，可在課程設(shè)置中通過開設(shè)財(cái)務(wù)、經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)、社會(huì)事務(wù)等公選課程，普及學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)；也可以通報(bào)典型案例，普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，提高學(xué)生辨識(shí)能力。此外，家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的理性消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，充分關(guān)注子女在校期間生活狀況，與學(xué)校及時(shí)溝通。

3.明確責(zé)任，確保校內(nèi)監(jiān)管到位。學(xué)生工作者、學(xué)生黨員、團(tuán)學(xué)干部要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問題。對(duì)排查中發(fā)現(xiàn)的已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，要及時(shí)做好幫扶引導(dǎo)工作。加強(qiáng)校內(nèi)廣告宣傳登記制度，核實(shí)宣傳內(nèi)容，對(duì)虛假宣傳的信息進(jìn)行過濾。鼓勵(lì)學(xué)生參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生理性看待物質(zhì)金錢，合理消費(fèi)，建立健康消費(fèi)觀，樹立健全的人生態(tài)度。

4.做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的精準(zhǔn)幫扶工作。做好經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶工作，摸準(zhǔn)情況，加強(qiáng)資助宣傳，拓展資助渠道，完善資助體系，為那些需要資助，特別是在學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等方面有需求的學(xué)生提供助學(xué)貸款，滿足學(xué)生學(xué)習(xí)生活需求。

“校園網(wǎng)貸”折射出學(xué)生消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，對(duì)物質(zhì)需求增漲，網(wǎng)貸、分期付款逐漸成為學(xué)生解決短期資金困難的重要途徑，在滿足許多大學(xué)生學(xué)習(xí)、消費(fèi)需求的同時(shí)，“校園網(wǎng)貸”也加重了學(xué)生及家庭的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也給校園安全帶來了隱患?？偠灾?，通過對(duì)大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)狀調(diào)查，維護(hù)校園安全任重而道遠(yuǎn)，要進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，及時(shí)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制，引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)健康的消費(fèi)觀念，增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和誠信教育，促進(jìn)大學(xué)生的全面發(fā)展，為社會(huì)培養(yǎng)合格人才。

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