王小華

（河南工業(yè)大學(xué)，河南 鄭州 450001）

1 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要意義

1.1 踐行金融供給側(cè)改革

農(nóng)村普惠金融體系將更多的經(jīng)濟(jì)階層納入金融體系中，通過調(diào)整現(xiàn)有的金融資源供給體系，為農(nóng)村金融弱勢群體帶來合理可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。從本質(zhì)上來看，普惠金融就是從供給端推動金融機(jī)構(gòu)改革，促成金融行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級，是金融業(yè)踐行國家供給側(cè)改革的重要手段。

1.2 推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在金融抑制理論中，“金融抑制”現(xiàn)象被認(rèn)為存在于大多數(shù)發(fā)展中國家，構(gòu)建并完善農(nóng)村普惠金融體系，有利于消除“金融抑制”現(xiàn)象，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。本文引入哈羅德多馬模型來說明。首先，假設(shè)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在模型中只是相互作用，不受外部環(huán)境的影響。

模型的基本假設(shè)為：農(nóng)村儲蓄率（S）和農(nóng)村邊際資本產(chǎn)出率（δ）是外生變量且不存在折舊，二者均為常數(shù)。Y為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出，K為農(nóng)村總資本，t為時間，均衡狀態(tài)時農(nóng)村投資（I）=農(nóng)村儲蓄（S），則有：

由I=S與公式（1）、（2）可得：

繼而推出：

通過模型推導(dǎo)，得出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長率（ΔY/Y）與農(nóng)村邊際資本產(chǎn)出率（δ）和農(nóng)村儲蓄率（S）有直接關(guān)系。模型反映了可通過提高投資（儲蓄率）來發(fā)展經(jīng)濟(jì)，對于發(fā)展中國家則可以通過資本轉(zhuǎn)移來促進(jìn)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前，農(nóng)村地區(qū)金融體系面臨的最大問題就是缺乏資金，很多有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目、政策等因?yàn)槿鄙儋Y金無法開展，嚴(yán)重制約了落后地區(qū)自主脫貧、發(fā)展經(jīng)濟(jì)的步伐。而構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系可改變現(xiàn)有金融資源配置，將金融資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜，為農(nóng)村地區(qū)提供發(fā)展所需的資金，改變現(xiàn)有的“金融抑制”現(xiàn)象，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)。

1.3 促進(jìn)社會公平

發(fā)展農(nóng)村普惠金融，能均衡地向農(nóng)村地區(qū)供給金融資源，減少城鄉(xiāng)居民之間的金融權(quán)力不平等現(xiàn)象；培育農(nóng)村低收入者的自我發(fā)展能力，增加居民收入，提高自主脫貧能力，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的自我發(fā)展能力。同時，農(nóng)村普惠金融提及的“金融權(quán)即人權(quán)”的概念，能夠使農(nóng)村低收入群體積極參與金融活動，提高金融參與度，促進(jìn)社會公平。

2 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

2.1 我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1 我國農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀。目前，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)主要包括新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行的縣級及以下網(wǎng)點(diǎn)、政策性銀行等，如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、小額信貸公司、郵政儲蓄銀行。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)種類日益增多，數(shù)量整體上也有所增加，截至2016年末，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)共12.67萬個。每萬人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量為1.39個，縣均銀行網(wǎng)點(diǎn)57.75個，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)3.98個，村均銀行網(wǎng)點(diǎn)0.23個。這些指標(biāo)相比2015年末均略有增加。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在迅速崛起。據(jù)《2017中國金融運(yùn)行情況報(bào)告》，截至2016年底，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量已到達(dá)12 091家。農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司、全國村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增加，與2015年底相比增長幅度達(dá)到1.7%。

2.1.2 我國農(nóng)村普惠金融服務(wù)現(xiàn)狀。第一，涉農(nóng)貸款余額不斷增加。截至2017年12月末，全國涉農(nóng)貸款余額達(dá)到30.95萬億元，較年初增加3.08萬億元，增長比率達(dá)9.64%。其中，農(nóng)戶貸款余額8.11萬億元，較年初增長1.04萬億元，同比增長14.41%；農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款余額17.03萬億元，比年初增長1.51萬億元，同比增長6.97%；城市涉農(nóng)貸款余額5.81萬億元，比年初增長0.54萬億元，同比增長11.30%［1］。

第二，農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展迅速。截至2016年底，全國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入417.71億，較2015年增長11.4%，全國財(cái)產(chǎn)保險公司保險賠款及給付299.24億，較2015年增長26.2%（見表1），賠款及給付金額增長比例超過保費(fèi)收入比例。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險，是農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個新增長點(diǎn)。

表1 2015—2016農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù) 億元

第三，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力逐漸增強(qiáng)。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)積極普及在實(shí)踐中已經(jīng)被成功運(yùn)用的金融產(chǎn)品，如農(nóng)戶聯(lián)保貸款，農(nóng)戶小額信用貸款等；依據(jù)農(nóng)村發(fā)展的新形勢，開發(fā)新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款，探索開展涉農(nóng)貸款保證保險等；加速推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式的創(chuàng)新，如農(nóng)產(chǎn)品理財(cái)、農(nóng)業(yè)期貨、推廣涉農(nóng)業(yè)務(wù)理財(cái)?shù)取?/p>

2.1.3 我國農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)現(xiàn)狀。第一，農(nóng)村信用體系逐步完善。信用體系是金融運(yùn)行的重要組成部分，農(nóng)村信用體系的建設(shè)情況與農(nóng)民信用信息的采集狀況直接影響農(nóng)村金融發(fā)展。目前，我國農(nóng)村信用體系模式主要分為以下三類。一是涉農(nóng)組織主導(dǎo)型，以小額信貸公司為主體，采集農(nóng)戶信息。二是部門間合作型，金融機(jī)構(gòu)與政府部門合作建設(shè)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨部門共享。三是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)自建型。根據(jù)業(yè)務(wù)需求，機(jī)構(gòu)自行建立針對農(nóng)戶的信用信息電子檔案，并根據(jù)相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)劃分信用等級。目前，大部分地區(qū)都開展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)，共為1.34億多個農(nóng)戶建立檔案，覆蓋大多數(shù)農(nóng)戶。

第二，農(nóng)村支付體系日益優(yōu)化。提升農(nóng)村支付結(jié)算水平，可維護(hù)金融穩(wěn)定，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。截至2016年末，共有11.84萬個農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，包括8.41萬個農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)，3.43萬個代理網(wǎng)點(diǎn)，總覆蓋比例達(dá)到93.46%。2016年，農(nóng)村地區(qū)通過人民銀行大小額支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)20.06億筆，金額227.14萬億元［2］。

2.2 我國農(nóng)村普惠金融存在的問題

2.2.1 農(nóng)村居民的借貸需求無法充分滿足。分析2013—2017年農(nóng)村居民收支狀況數(shù)據(jù)（見圖1），人均可支配收入與人均消費(fèi)支出收入差距僅為4 000元，人均可支配收入的增長率為7.33%，人均消費(fèi)支出的增長率為7.91%。對比數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村居民的年均結(jié)余是不足以應(yīng)付日益增長的教育成本、住房成本、醫(yī)療成本的，消費(fèi)支出的增長比例要高于消費(fèi)的增長比例，收支狀況會進(jìn)一步惡化。農(nóng)村居民只能通過借貸來滿足大額消費(fèi)，借貸需求十分強(qiáng)烈。銀行為了降低信貸風(fēng)險，對貸款的審批極為嚴(yán)格，放款手續(xù)極其復(fù)雜，需要辦理的文件證明過多，對于不掌握金融知識的農(nóng)民來說是極其困難的。截至2016年末，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)量為78.65萬戶，僅占我國農(nóng)戶總數(shù)量的39%，可見，僅有少部分的農(nóng)民獲得所需貸款。強(qiáng)烈的信貸需求與門檻極高的貸款資格，使得農(nóng)村居民的借貸需求無法充分滿足。

圖1 2013—2017年我國農(nóng)村居民收支示意圖

2.2.2 新型農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險能力不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對的客戶群體主要為農(nóng)村低收入群體，面對信用資質(zhì)差、還款能力低、缺乏擔(dān)保物與擔(dān)保人的客戶群體時，要承擔(dān)更多的風(fēng)險與問題。新型農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)由于注冊資本少、盈利能力差、客戶數(shù)量少等特點(diǎn)難以承擔(dān)起這些潛在風(fēng)險。在信用危機(jī)爆發(fā)時，這些新型的金融機(jī)構(gòu)將難以生存［3］。

3 我國農(nóng)村普惠金融政策扶持現(xiàn)狀及存在的問題

3.1 我國農(nóng)村普惠金融政策扶持現(xiàn)狀

3.1.1 對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼。中央財(cái)政給符合條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量補(bǔ)貼，以促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，并于2009年出臺了《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，規(guī)定：“對上年貸款平均余額同比增長且達(dá)到銀監(jiān)會監(jiān)管指標(biāo)要求的貸款公司和農(nóng)村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50%且達(dá)到銀監(jiān)會監(jiān)管指標(biāo)要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補(bǔ)貼”。

3.1.2 涉農(nóng)扶貧貸款貼息。為引導(dǎo)金融資本投向農(nóng)村貧困地區(qū)，中央財(cái)政自1998年起開始實(shí)行扶貧貸款貼息政策，對扶貧貸款進(jìn)行利息補(bǔ)貼，并不斷改革和完善扶貧貸款貼息制度，擴(kuò)大承貸主體［4］。

3.2 我國農(nóng)村普惠金融扶持政策存在的問題

3.2.1 農(nóng)業(yè)政策涉及面過廣。首先，農(nóng)業(yè)政策性金融涉及多個方面，制定政策時難以考慮所有的情形，可能在某些方面出現(xiàn)問題，出現(xiàn)扶持政策與實(shí)際需求狀況不符的現(xiàn)象。其次，農(nóng)業(yè)扶持政策的準(zhǔn)入門檻較低，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，會使許多不符合資質(zhì)的企業(yè)也享受到政策優(yōu)惠，擠占本應(yīng)享受政策的企業(yè)名額，造成金融資源的浪費(fèi)。最后，農(nóng)業(yè)政策在實(shí)際執(zhí)行過程中，沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，會出現(xiàn)人為劃定的現(xiàn)象，出現(xiàn)尋租空間，造成腐敗。

3.2.2 農(nóng)村普惠金融政策有滯后性。農(nóng)村普惠政策往往由上層部門牽頭制定，下級部門具體執(zhí)行，由上到下地推進(jìn)政策，這個過程非常耗時。政策的制定有時效性，只是適合某個時間段的具體經(jīng)濟(jì)情況，具體執(zhí)行時會因當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的變化，無法達(dá)到政策預(yù)期效果，甚至產(chǎn)生負(fù)面影響。

4 完善我國農(nóng)村普惠金融扶持政策的思路

4.1 加強(qiáng)信用體系建設(shè)

調(diào)整現(xiàn)有的征信內(nèi)容，聯(lián)合教育、公安等掌握公民信息的政府機(jī)構(gòu)，將已有涉及個人信用的信息整合到現(xiàn)有系統(tǒng)內(nèi)，并及時更新信用信息，確保系統(tǒng)內(nèi)的信用信息能夠精確反映個人信用狀況；將商業(yè)機(jī)構(gòu)引入現(xiàn)有的征信系統(tǒng)，鼓勵其研究新的征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，發(fā)展新的信用評級模型，運(yùn)用社會資本促進(jìn)信用系統(tǒng)發(fā)展；加大對失信人員的處罰力度，使整個社會了解到個人信用的重要性［5］。

4.2 加大財(cái)政對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持

將更多符合扶持條件的新型金融機(jī)構(gòu)納入政府補(bǔ)貼獎勵范圍，如小額貸款公司、農(nóng)業(yè)合作互助組織等，以使更多的金融機(jī)構(gòu)能夠被納入農(nóng)村普惠金融體系；擴(kuò)大現(xiàn)有扶持政策的覆蓋面，使小微企業(yè)貸款也能享受到與涉農(nóng)貸款相同的優(yōu)惠，促進(jìn)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，支持農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)發(fā)展。

4.3 構(gòu)建新型貸款擔(dān)保機(jī)制

由政府牽頭組織，建立新型貸款擔(dān)保機(jī)制，將市場現(xiàn)階段存在的商業(yè)性擔(dān)保組織、政策性擔(dān)保組織、互聯(lián)擔(dān)保組織都囊括進(jìn)去，使擔(dān)保機(jī)制構(gòu)成多樣化，解決農(nóng)村年居民貸款問題與貸款風(fēng)險管控問題，同時引入政府資金，建立地方性融資擔(dān)保基金，為市場上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保，提高新型擔(dān)保機(jī)制的可信度，將更多有擔(dān)保需求的客戶納入體系中，使金融機(jī)構(gòu)與客戶共同受益。