斗海峰 黃今慧

摘要：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)的發(fā)展使跨境支付逐漸普及，其規(guī)模日益增大。然而，傳統(tǒng)的跨境支付模式中存在諸多缺陷，急需技術(shù)突破。近年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)以其特有的去中心化和獨(dú)特的分布式記賬方式，能夠解決當(dāng)前跨境支付領(lǐng)域中存在的問(wèn)題。本文在總結(jié)目前跨境支付模式中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，探討了區(qū)塊鏈技術(shù)自身存在的瓶頸以及應(yīng)用于支付領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)和制約因素，并提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：跨境支付;區(qū)塊鏈技術(shù);制約因素

引言

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，全球跨境支付規(guī)模以年均570的速度增長(zhǎng)，2016年已達(dá)6010億美元。然而，目前跨境支付費(fèi)用高昂，每筆支付手續(xù)費(fèi)率達(dá)7.68%。主要的成本來(lái)源銀行的匯款手續(xù)費(fèi)和SWIFT（環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)）的電報(bào)費(fèi)用，盡管SWIFT在跨境支付、匯款方面發(fā)揮了重要作用，但是其高昂的手續(xù)費(fèi)一直是跨境支付的痛點(diǎn)。另外目前跨境支付體系都是中心化的記賬系統(tǒng)，這樣一個(gè)記賬中介的存在產(chǎn)生了巨大成本的同時(shí)涉及到對(duì)賬和結(jié)算問(wèn)題，導(dǎo)致傳統(tǒng)跨境支付模式中存在的缺陷日益顯著。目前全球已經(jīng)有個(gè)別區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)公司嘗試解決支付領(lǐng)域的缺陷。區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)公司之所以看中跨境支付這塊市場(chǎng)，主要是因?yàn)椤皡^(qū)塊鏈+支付”在跨境支付領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)突出，因?yàn)槠洳皇苤薪楹屯庠谳d體的約束，大大降低了支付過(guò)程中的交易成本，讓支付變得安全、高效和便捷，也為小額跨境支付開辟了廣闊的空間。

1、傳統(tǒng)跨境支付模式分析

1.1 跨境支付的定義

跨境支付一般是指兩個(gè)或兩個(gè)以上國(guó)家或地區(qū)由于國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際投資等方面的國(guó)際債權(quán)，借助一定的結(jié)算工具和支付制度來(lái)實(shí)現(xiàn)跨國(guó)或跨區(qū)域的資金轉(zhuǎn)移行為。

1.2 傳統(tǒng)跨境支付模式存在的問(wèn)題

傳統(tǒng)的跨境支付模式下，完成一筆支付分為支付發(fā)起階段、資金轉(zhuǎn)移階段、資金交付階段和交易后階段，在不同階段需要付款人、銀行、收款行、轉(zhuǎn)賬服務(wù)商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立密切的交互體系，與此同時(shí)各中介機(jī)構(gòu)需要向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送業(yè)務(wù)信息，而監(jiān)管合規(guī)要求較高，需要較高的技術(shù)支持，保證交易順利進(jìn)行。傳統(tǒng)的跨境支付模式流程繁瑣復(fù)雜，主要存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題：

一是耗時(shí)長(zhǎng)、費(fèi)用高昂。收付款人的信息是在付款發(fā)起時(shí)通過(guò)手工和重復(fù)性的業(yè)務(wù)流程收集的，在資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中是通過(guò)代理行逐筆進(jìn)行驗(yàn)證。目前大多數(shù)跨境支付的主要渠道是銀行，但是由于銀行渠道要經(jīng)過(guò)多個(gè)中介機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)是傳統(tǒng)金融業(yè)不可缺少的，同時(shí)也存在一些天然的問(wèn)題，每一個(gè)中間機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)并不相通，所以當(dāng)交易發(fā)生時(shí)需要進(jìn)行清算和對(duì)賬，導(dǎo)致匯率損失和耗時(shí)長(zhǎng)等問(wèn)題，也容易出現(xiàn)單點(diǎn)故障。根據(jù)麥肯錫在2016年全球支付報(bào)告，通過(guò)中介模式進(jìn)行跨境支付的平均成本在25美元到35美元之間，是國(guó)內(nèi)清算支付成本的10倍以上。這在一定程度上使小額跨境支付難以開展。

二是安全性較低。通常在發(fā)生交易時(shí)在收付款人和各個(gè)中介機(jī)構(gòu)之間會(huì)發(fā)生關(guān)系，而各中介機(jī)構(gòu)之間存在差異，對(duì)支持文件真實(shí)性和用戶信息的有限控制使得客戶和機(jī)構(gòu)之間難以建立信任。資金轉(zhuǎn)移及交付時(shí)代理行需要驗(yàn)證客戶信息，在此過(guò)程中容易產(chǎn)生差錯(cuò)，導(dǎo)致拒絕率較高。另外買賣雙方的數(shù)據(jù)被第三方支付平臺(tái)（即代理服務(wù)商、轉(zhuǎn)賬服務(wù)商）所存取，如交易記錄、認(rèn)證信息、個(gè)人信息等，其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)引起信息泄露、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)安全等安全問(wèn)題。

三是資金占用問(wèn)題。目前跨境支付都要通過(guò)銀行，而在跨境支付過(guò)程中每一個(gè)機(jī)構(gòu)為了交易記錄、清算和對(duì)賬都需要擁有自己的賬務(wù)系統(tǒng)。由于傳統(tǒng)的支付耗時(shí)長(zhǎng)，因此在途資金占用量極大。第三方支付平臺(tái)也會(huì)將在不同程度上占用客戶資金，另外銀行需要在往來(lái)賬戶中留存資金，提高銀行的對(duì)沖成本和機(jī)會(huì)成本，從而降低資金利用效率。同時(shí)，由于中間經(jīng)過(guò)的人太多，資金流動(dòng)增加了不確定性和匿名性，也增加了監(jiān)管的難度。

2、區(qū)塊鏈技術(shù)及其在支付領(lǐng)域的應(yīng)用分析

2.1 區(qū)塊鏈概念及其本質(zhì)

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的分布式記賬系統(tǒng)。2016年，工信部發(fā)布的《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中將區(qū)塊鏈定義為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的創(chuàng)新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈本身實(shí)際上是使用一串密碼學(xué)相關(guān)聯(lián)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了多次虛擬幣網(wǎng)絡(luò)交易的有效確認(rèn)的信息。從不同的技術(shù)角度來(lái)看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)底層協(xié)議，它的優(yōu)勢(shì)主要在于基于分布式網(wǎng)絡(luò)共識(shí)機(jī)制，分布式網(wǎng)絡(luò)使得基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用具有明顯的開放性和可拓展性;共識(shí)機(jī)制的獨(dú)立存在使合約的執(zhí)行成本大大降低，執(zhí)行效率大大提升。

2.2 區(qū)塊鏈的主要特征

一是分布式去中心化。區(qū)塊鏈的顛覆式核心是去中心化，系統(tǒng)中所有參與者都是平等的，它提供了一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交互的可能。在發(fā)生交易時(shí)不需要任何中介，也不需要雙方的信任，這使交易更方便，更有效率。但是這首先建立在每個(gè)節(jié)點(diǎn)都必須遵循必要的協(xié)議的基礎(chǔ)上，當(dāng)節(jié)點(diǎn)之間發(fā)生歧義時(shí)通過(guò)必要的共識(shí)機(jī)制得以解決。

二是開放性和可追溯性。區(qū)塊鏈賬本的不可篡改、安全透明性和易于跟蹤使區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)向系統(tǒng)中所有用戶開放，系統(tǒng)中任何節(jié)點(diǎn)處的用戶都可以追蹤和查詢區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)，致使整個(gè)系統(tǒng)的透明度相對(duì)較高。

三是安全性。由于區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N分布式數(shù)據(jù)賬本形式，即不需要依賴中央系統(tǒng)來(lái)控制和存儲(chǔ)所有交易信息，各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間通過(guò)共識(shí)機(jī)制——一個(gè)不需要進(jìn)行信任協(xié)調(diào)的機(jī)制，進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，其系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)均可以存儲(chǔ)一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即使多個(gè)節(jié)點(diǎn)受到安全問(wèn)題也不會(huì)輕易影響整個(gè)系統(tǒng)的安全。所以區(qū)塊鏈的系統(tǒng)安全性和數(shù)據(jù)可靠性很高。

2.3 區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)

區(qū)塊鏈技術(shù)公開、透明、不可篡改的屬性，為去中心化提供了可能，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，在支付領(lǐng)域具有很大的應(yīng)用潛力，而支付又是資金融通過(guò)程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中潛在的優(yōu)勢(shì)比較突出，在跨境收付款人之間直接交易，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)結(jié)算，簡(jiǎn)化處理流程，降低業(yè)務(wù)成本，提高交易效率。主要有以下幾個(gè)方面的潛在效益。

一是較少的中間環(huán)節(jié)提高了交易速度。在傳統(tǒng)的跨境支付模式中大量人工介入操作，并且一起支付需經(jīng)過(guò)代理商的轉(zhuǎn)賬，大大降低交易速度，并且一定程度上減緩了資金流動(dòng)。相比于傳統(tǒng)的跨境支付模式，區(qū)塊鏈技術(shù)不涉及中介，收付款人之間直接進(jìn)行交易，去除了不同中介之間清算的時(shí)間成本，大大縮短了交易周期。

二是透明度高降低了成本。傳統(tǒng)跨境支付模式中主要成本在于中介的各類清算上，而區(qū)塊鏈技術(shù)在整個(gè)支付清算中不涉及中介，降低了交易中的間接成本，同時(shí)使過(guò)去成本高昂的小額跨境支付業(yè)務(wù)成為現(xiàn)實(shí)。另外由于區(qū)塊鏈技術(shù)開源和透明的特性，用戶可以了解和知曉系統(tǒng)的規(guī)則，提高了系統(tǒng)的可追溯性，致使不需要額外的成本來(lái)建立信用體系，降低了系統(tǒng)的信任成本。

三是分布式架構(gòu)很好的防御了單點(diǎn)故障。傳統(tǒng)的跨境支付是建立在信任的基礎(chǔ)上的，為了維護(hù)信任造就了許多強(qiáng)勢(shì)中介，而支付交易往往以這些中介機(jī)構(gòu)為中心，客戶權(quán)力往往得不到保障，如果中心被攻擊或出現(xiàn)故障將導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)不能正常運(yùn)行，即出現(xiàn)單點(diǎn)故障的幾率增大。區(qū)塊鏈分布式系統(tǒng)架構(gòu)不存在中心點(diǎn)，塊鏈上的每個(gè)節(jié)點(diǎn)基于共識(shí)機(jī)制進(jìn)行交易和記賬，任何一部分出現(xiàn)問(wèn)題都不會(huì)影響整體的運(yùn)作，因此具有更強(qiáng)的穩(wěn)定性、可靠性、容錯(cuò)性和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

四是可追溯性降低了監(jiān)管難度。區(qū)塊鏈的分布式記賬方式的特性使所有相關(guān)交易記錄可以存儲(chǔ)在區(qū)塊中，且記錄具有可追蹤性、透明性等特點(diǎn)。在此模式下，任何在區(qū)塊鏈上實(shí)現(xiàn)的交易，其任何環(huán)節(jié)都在監(jiān)管的視線之內(nèi)，極大的增強(qiáng)了反洗錢的力度。

3、當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于跨境支付領(lǐng)域所面臨的制約因素

一是區(qū)塊鏈分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)隱含的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)以其分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的特性可以解決很多問(wèn)題，網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)保證了冗余度，可靠性高，當(dāng)某個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)生故障或者失效時(shí)不會(huì)影響其他節(jié)點(diǎn);且可以在網(wǎng)絡(luò)的任意節(jié)點(diǎn)處添加新的節(jié)點(diǎn)，易于擴(kuò)充。但是目前由于技術(shù)的尚未完善，區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決很多問(wèn)題的同時(shí)也存在著不可忽視的缺陷。分布式網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)建立難度較大，網(wǎng)絡(luò)管理難度增大;因?yàn)槠洳皇羌锌刂?，故障檢測(cè)困難，且需要大量的技術(shù)人員進(jìn)行維護(hù)和管理，其在跨境支付降低成本的同時(shí)自身的建立與維護(hù)需要花費(fèi)大量財(cái)力和物力。

二是目前自身存在的瓶頸。目前區(qū)塊鏈技術(shù)處在初步發(fā)展階段，而跨境支付行業(yè)每天甚至每秒就會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未成熟，系統(tǒng)不能承載大規(guī)模的數(shù)據(jù)量，不能支持高并發(fā)的檢索和查詢，即區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不能適用于大型跨境支付解決方案。另外其可追溯性和不可篡改性存在一定的局限性，在添加交易信息時(shí)需要得到整個(gè)系統(tǒng)的共識(shí)，若在區(qū)塊鏈發(fā)展后期需要參與網(wǎng)絡(luò)，將需要完整拷貝整個(gè)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，耗費(fèi)大量的時(shí)間和存儲(chǔ)空間。

三是政策監(jiān)管問(wèn)題。區(qū)塊鏈去中心的特性使其應(yīng)用在跨境支付中有著巨大的優(yōu)勢(shì)，不會(huì)因?yàn)閱蝹€(gè)節(jié)點(diǎn)的損傷而影響整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行。但是去中心化意味著沒有了中央控制，資源分派混亂，雖然其在一定程度上降低監(jiān)管難度，但是對(duì)當(dāng)前監(jiān)管產(chǎn)生一定的挑戰(zhàn)性，淡化了監(jiān)管的概念。由于區(qū)塊鏈技術(shù)處于幼兒階段，相應(yīng)監(jiān)管政策尚未完善，缺乏相應(yīng)法規(guī)約束。

4、結(jié)論

目前區(qū)塊鏈技術(shù)處于萌芽階段，雖然當(dāng)前其存在一定的局限和挑戰(zhàn)，但是其在跨境支付以及其他領(lǐng)域存在著顛覆式的積極意義。因此對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)未來(lái)的發(fā)展需要且值得去探索，去解決存在的問(wèn)題。首先區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種理念的創(chuàng)新，在一定的領(lǐng)域產(chǎn)生了積極影響，對(duì)于區(qū)塊鏈現(xiàn)存的技術(shù)問(wèn)題，需要各界市場(chǎng)參與者共同探索去解決，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際間交流，共同探索推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步，同時(shí)防御區(qū)塊鏈風(fēng)險(xiǎn)，提高跨境支付安全性。另外對(duì)于監(jiān)管問(wèn)題，需要監(jiān)管部門與支付行業(yè)展開深入合作，加快制度制定速度，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)管，防御系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[l]區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用前景展望[R].騰訊研究院報(bào)告會(huì)，2016.

[2]張健.區(qū)塊鏈（定義未來(lái)金融與經(jīng)濟(jì)新格局）[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2016：124-128.

[3]徐明星，劉勇，段新星，郭大治.區(qū)塊鏈（重塑經(jīng)濟(jì)與世界）[M].北京：中信出版社，2016：001-003，90-101，212-217.

[4]盧志強(qiáng)，葛新鋒.區(qū)塊鏈在跨境支付中的應(yīng)用研究[J]，西南金融，2018（02）：23-28.

[5]中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇.中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書[R]，2016：13+38-39.

[6]許嘉揚(yáng)，基于區(qū)塊鏈在跨境支付系統(tǒng)創(chuàng)新研究[J].金融教育研究，2017（06）：12 -14.

[7]李麗，區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用研究[J].金融科技時(shí)代，2017（12）.

[8]資源加速向“區(qū)塊鏈+支付”匯聚[EB/OL].http：//finance.sina.com.cn/roll/2016—10-2 4/doc-ifxwzuci9 36472 5.shtml.