劉季青 陳明藝

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的各種生活方式都發(fā)了變化，其中變化最大的體驗(yàn)之一是消費(fèi)體驗(yàn)。在這種背景下，人們的消費(fèi)體驗(yàn)也發(fā)生了改變，消費(fèi)場(chǎng)景極大地豐富了，電子金融也產(chǎn)生了，這是一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式。本文主要研究金融創(chuàng)新中的電子商務(wù)應(yīng)用，研究了金融創(chuàng)新對(duì)電子商務(wù)的促進(jìn)作用，以便在電子金融方面進(jìn)行不斷的革新和完善。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù);金融創(chuàng)新;發(fā)展;應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們的各種生活方式都發(fā)生了變化，其中變化最大的體驗(yàn)之一是消費(fèi)體驗(yàn)。從以往只能在線下消費(fèi)，到現(xiàn)在人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于拿起手機(jī)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上消費(fèi)下單，消費(fèi)場(chǎng)景極大地豐富了。由此也產(chǎn)生了一種新的金融運(yùn)作模式——電子金融。金融創(chuàng)新中電子商務(wù)的運(yùn)用不僅涉及到電子銀行、電子貨幣、個(gè)性化等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還包含了金融技術(shù)和金融服務(wù)的創(chuàng)新。

1、概述

1.1 金融創(chuàng)新特點(diǎn)

金融創(chuàng)新是在對(duì)現(xiàn)有金融體制進(jìn)行變革的基礎(chǔ)上對(duì)金融工具的改動(dòng)和創(chuàng)新，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無(wú)法取得的潛在利潤(rùn)。金融創(chuàng)新包括金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融政策創(chuàng)新、金融資源創(chuàng)新、金融行業(yè)與其他行業(yè)融合創(chuàng)新。這一過(guò)程并不是一蹴而就的，而是緩慢進(jìn)行，需要用長(zhǎng)遠(yuǎn)目光來(lái)看待?？梢哉f(shuō)，金融創(chuàng)新由始至終地伴隨著金融行業(yè)的發(fā)展，具有強(qiáng)大的生命力。我國(guó)目前雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，金融體系也在不斷建設(shè)和完備，主要金融產(chǎn)品依然比較傳統(tǒng)，缺乏活力。這種金融行業(yè)的現(xiàn)狀越來(lái)越無(wú)法滿足全球經(jīng)濟(jì)一體化和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深入發(fā)展的要求。

相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)直到改革開(kāi)放以后才開(kāi)始對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行改革，金融創(chuàng)新也始于這個(gè)時(shí)候。起步晚，且仍然在不斷探索中發(fā)展。國(guó)有商業(yè)銀行的股份制改造，二級(jí)市場(chǎng)的不斷完善，新三板和全國(guó)各地區(qū)域四板的出現(xiàn)和發(fā)展等都在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)金融體系的完善。

1.2 電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及為電子商務(wù)的出現(xiàn)和成長(zhǎng)帶來(lái)了一片孕育的良田。在電子商務(wù)平臺(tái)，買賣雙方不用謀面即可完成交易，交易和發(fā)貨均通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上平臺(tái)完成。我國(guó)主要的電子商務(wù)形式包括B2B、B2C、C2C、B2M、020等。

電子商務(wù)改變了每個(gè)人的消費(fèi)方式和生活方式。2017年我國(guó)電子商務(wù)交易額已經(jīng)將近30億，達(dá)到29.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.7%。其中商品、服務(wù)類電商交易額21.83萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.0%。

在電子商務(wù)應(yīng)用上，金融創(chuàng)新主要包括金融工具創(chuàng)新和金融制度創(chuàng)新。金融工具創(chuàng)新是微觀上的創(chuàng)新，而金融制度創(chuàng)新是主觀層面上的創(chuàng)新。從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，金融工具創(chuàng)新是整個(gè)金融體系創(chuàng)新的產(chǎn)物，而金融體系的創(chuàng)新則離不開(kāi)金融制度創(chuàng)新。這兩者缺一不可，共同促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。

2、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的發(fā)展，主要體現(xiàn)在電子支付、電子銀行、電子貨幣、金融套餐和個(gè)性化服務(wù)五個(gè)方面。

2.1 電子支付

網(wǎng)絡(luò)的便捷性帶來(lái)電子支付的飛速發(fā)展，金融資本得以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行支付和流轉(zhuǎn)。在電子支付系統(tǒng)上，交易參與方的交易信息通過(guò)安全的電子手段傳送至銀行等機(jī)構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)貨幣資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出。電子支付加快了資金的流轉(zhuǎn)速度，同時(shí)也加速了產(chǎn)品的流動(dòng)，減少了商務(wù)活動(dòng)當(dāng)事人的時(shí)間成本和開(kāi)支花費(fèi)。在金融垂直領(lǐng)域，電子支付系統(tǒng)則更進(jìn)一步建立在電子貨幣基礎(chǔ)上，載體是信息網(wǎng)絡(luò)，技術(shù)支持是電子數(shù)據(jù)，利用商用的電子化機(jī)器和交易卡設(shè)備為依托，依據(jù)銀行提供的信息記錄將電子信息的傳遞代替實(shí)際中貨幣資金的流轉(zhuǎn)。

電子商務(wù)業(yè)務(wù)在我國(guó)的飛速發(fā)展與電子支付平臺(tái)的完善和鞏固密切相關(guān)，金融業(yè)務(wù)中加上了電子支付這一環(huán)也變得更加全面。同時(shí)，電子支付和第三方電子支付平臺(tái)也為消費(fèi)者帶來(lái)了便利。

2.2 電子銀行

電子銀行又稱網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，是近年來(lái)各大傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)此前對(duì)我國(guó)電子銀行的定義進(jìn)行了闡述，電子銀行是商業(yè)銀行使用公共通訊通道及開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)渠道面對(duì)公眾提供的銀行業(yè)務(wù)。目前提到電子銀行，主要指的是依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，廣義上的電子銀行業(yè)務(wù)還包括手機(jī)銀行、電話銀行等。

為了鼓勵(lì)電子商務(wù)的發(fā)展，我國(guó)政府相繼實(shí)施了“金稅”等一系列的工程。目前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行都部署了電子銀行業(yè)務(wù)，客戶可以在電腦端及手機(jī)APP端完成開(kāi)戶、賬戶查詢、對(duì)賬、行內(nèi)及跨行轉(zhuǎn)賬、理財(cái)購(gòu)買、基金購(gòu)買、投資等業(yè)務(wù)，享受活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資業(yè)務(wù)。相比線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)上銀行24小時(shí)均可提供服務(wù)。

隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新理念的提升，越來(lái)越多電子商務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)被用到金融領(lǐng)域，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，有機(jī)地將金融創(chuàng)新和電子商務(wù)結(jié)合在一起，真正實(shí)現(xiàn)了信息流、資金流和物流的整合。

2.3 電子貨幣

電子貨幣沒(méi)有物理形態(tài)，而是一系列的數(shù)據(jù)，代表客戶從銀行轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的現(xiàn)金或存款，或從第三方支付平臺(tái)如支付寶中使用自己的賬戶余額，以此來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和交易。電子貨幣是電子商務(wù)交易的基礎(chǔ)，如果沒(méi)有這種貨幣形式，則交易雙方只能在通過(guò)線下支付現(xiàn)金的方式交付貨款，電子商務(wù)也就無(wú)從談起。

近幾年來(lái)，一種新型的電子貨幣——數(shù)字貨幣被人們所熱議。數(shù)字貨幣簡(jiǎn)稱為DIGICCY，是英文的“DigitalCurrency” （數(shù)字貨幣）的縮寫。其中，以比特幣為代表的密碼貨幣成為國(guó)內(nèi)外少數(shù)投資者的新選擇。密碼貨幣沒(méi)有任何實(shí)物，其計(jì)算方式是一系列的密碼算法，其創(chuàng)建、分發(fā)和維持都需要經(jīng)過(guò)校驗(yàn)技術(shù)。這種密碼貨幣是一種“去中心”的貨幣，不同于傳統(tǒng)貨幣由發(fā)幣機(jī)構(gòu)來(lái)發(fā)行，只要掌握了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)，任何人都可以發(fā)行密碼貨幣。密碼貨幣是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中都包含了交易信息，作用是驗(yàn)證防偽，并生成下一個(gè)區(qū)塊。

2018年開(kāi)始，區(qū)塊鏈這一概念開(kāi)始在我國(guó)流行，從“3點(diǎn)鐘無(wú)眠區(qū)塊鏈群”里發(fā)過(guò)的過(guò)百萬(wàn)紅包到各種行業(yè)大佬免費(fèi)或有償舉辦的各種區(qū)塊鏈活動(dòng)，國(guó)內(nèi)各大企業(yè)都開(kāi)始布局區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)。

2.4 金融套餐

目前，我國(guó)金融體系主要包括三大類機(jī)構(gòu)，即銀行、保險(xiǎn)和證券機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)被不同的部門所管轄，推出的業(yè)務(wù)也比較分散，不同銀行之間、不同金融機(jī)構(gòu)之間的交流比較少，信息溝通很匱乏。隨著電子商務(wù)的應(yīng)用，各大銀行接口被打通并不斷推廣，不同的金融理財(cái)信息通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)得到快速傳播，同時(shí)業(yè)務(wù)辦理的速度也大大加快，可以為客戶提供集理財(cái)、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、證券等一系列產(chǎn)品的金融套餐，為客戶提供更便捷、更豐富的服務(wù)。

2.5 個(gè)性化服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息流通速度大大加快，人們對(duì)個(gè)性化的要求也越來(lái)越高。電子商務(wù)的發(fā)展及不斷創(chuàng)新也帶來(lái)了金融產(chǎn)品的個(gè)性化服務(wù)。千篇一律的上門服務(wù)已經(jīng)不再符合客戶的口味，客戶更希望按照自己對(duì)時(shí)間、地點(diǎn)、費(fèi)用、檔次等要求的選擇上接受個(gè)性化服務(wù)。劃分不同的類別，以便為不同種類的客戶提供不一樣的服務(wù)。同時(shí)，不同學(xué)歷、收入、背景的客戶選擇和喜好也會(huì)不同，個(gè)性化的服務(wù)成為客戶追求的消費(fèi)時(shí)尚。這就要求銀行利用一些最前沿的技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，利用數(shù)據(jù)挖掘工具從用戶交易行為、對(duì)賬單、客戶傳真、電子郵件中挖掘出有用信息，劃分不同的類別，以便為不同種類的客戶提供不一樣的服務(wù)。

3、電子商務(wù)的應(yīng)用前景

3.1 電商金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)并不斷完善

隨著電子商務(wù)在金融創(chuàng)新下的不斷發(fā)展和應(yīng)用，電商金融這一新的業(yè)態(tài)近年來(lái)被越來(lái)越多的人討論。電商金融，泛指P2P網(wǎng)絡(luò)以及電商提供的諸如電子貨幣，網(wǎng)絡(luò)信貸、供應(yīng)鏈金融、中間業(yè)務(wù)、貨幣業(yè)務(wù)、賬戶存取款、第三方支付工具、預(yù)售訂單融資等金融業(yè)務(wù)。電商銀行行業(yè)既擁有金融業(yè)的各種特性，又涵蓋了“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓。電商金融還擁有傳統(tǒng)金融所沒(méi)有的優(yōu)點(diǎn)，比如用戶體驗(yàn)更好、協(xié)作性更強(qiáng)、信息透明度更大、操作更簡(jiǎn)便、成本更低等一系列特征。

未來(lái)，我國(guó)電商金融業(yè)態(tài)將會(huì)進(jìn)一步完善，電商金融與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展不斷加強(qiáng)。在這一領(lǐng)域還會(huì)出現(xiàn)更多的新興服務(wù)模式，比如金融電商云服務(wù)的發(fā)展可利用大數(shù)據(jù)及時(shí)分析客戶需求，面向用戶提供更好的服務(wù)。

3.2 電子商務(wù)逼迫傳統(tǒng)金融變革

在電子商務(wù)時(shí)代，傳統(tǒng)金融行業(yè)只有有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，才能促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。在人人都有電子商務(wù)支付需求的當(dāng)下，一家銀行機(jī)構(gòu)若無(wú)法為客戶著想，不能及時(shí)地推出各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足客戶不斷變化的需求，則勢(shì)必會(huì)在金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中淘汰，出現(xiàn)“金融脫媒”現(xiàn)象。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以為每一個(gè)顧客精準(zhǔn)畫(huà)像，追蹤每一個(gè)顧客的來(lái)源。在這種情況下，精準(zhǔn)營(yíng)銷的需求越來(lái)越高，低效率的大眾營(yíng)銷和“陌生拜訪”將被淘汰。

3.3 應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)一步增加

跨界合作金融將是大勢(shì)所趨。比金融套餐更進(jìn)一步，跨界合作金融為用戶提供了多樣化的金融服務(wù)，降低了傳統(tǒng)金融行業(yè)的高收費(fèi)行為?？缃缃鹑诤献鲗?huì)進(jìn)一步提高用戶的參與度，為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)。不光金融與金融品牌合作，金融與非金融會(huì)品牌合作同樣得到共贏。

線下價(jià)值將被逐漸強(qiáng)化。未來(lái)，電商的純線上模式將被線下線上消費(fèi)場(chǎng)景的融合所取代，這也是目前傳統(tǒng)電商的發(fā)展方向。在看到線下渠道的價(jià)值后，阿里巴巴耗資283億元投資蘇寧，換取了蘇寧19%的股份。

3.4 金融創(chuàng)新意識(shí)進(jìn)一步提高

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)眾多，再加上各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均，導(dǎo)致金融水平的發(fā)展層次不齊。有些地區(qū)的電子金融剛剛起步，不管是和國(guó)外還是和國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，其金融服務(wù)水平和質(zhì)量比較落后。未來(lái)，在這些地區(qū)，金融創(chuàng)新意識(shí)會(huì)進(jìn)一步提高。尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行等金融機(jī)構(gòu)，需要首先樹(shù)立金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保持開(kāi)放積極的心態(tài)，并培養(yǎng)全球化視野和虛擬意識(shí)，進(jìn)一步克服技術(shù)上的障礙，讓客戶放心購(gòu)買金融產(chǎn)品。另外，金融機(jī)構(gòu)的決策者還要參照國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合我國(guó)發(fā)展的實(shí)際情況，制定規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)章制度，在促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也尤其要注意其中可能存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新和電子商務(wù)的監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)電子金融創(chuàng)新的穩(wěn)步發(fā)展。

3.5中國(guó)電子商務(wù)進(jìn)一步走向國(guó)際市場(chǎng)

當(dāng)前，以阿里巴巴為代表的我國(guó)電子商務(wù)平臺(tái)在國(guó)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，已經(jīng)進(jìn)軍俄羅斯、東南亞等地。阿里巴巴積極走向國(guó)際市場(chǎng)，一方面國(guó)內(nèi)的電子商務(wù)市場(chǎng)已經(jīng)趨于飽和，市場(chǎng)基本開(kāi)發(fā)完畢;另一方面國(guó)際市場(chǎng)上人才濟(jì)濟(jì)，引入國(guó)際人才開(kāi)拓整個(gè)集團(tuán)的事業(yè)，提升全球競(jìng)爭(zhēng)能力。此前，阿里巴巴吸收了兩名高盛前高管，分別擔(dān)任阿里巴巴總裁和螞蟻金服副總裁，負(fù)責(zé)全球化業(yè)務(wù)。

未來(lái)，面對(duì)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)增長(zhǎng)的放緩，會(huì)有越來(lái)越多的電子商務(wù)平臺(tái)走向國(guó)際市場(chǎng)。同時(shí)，電子商務(wù)帶來(lái)的很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品有望簡(jiǎn)化境內(nèi)企業(yè)在海外上市的流程，幫助企業(yè)通過(guò)出海獲得融資，同時(shí)鼓勵(lì)電子商務(wù)領(lǐng)域的跨境人民幣直接投資。

4、結(jié)語(yǔ)

電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)金融行業(yè)的變化，也進(jìn)一步拓寬了金融創(chuàng)新的渠道。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在電子銀行、電子支付、電子貨幣、個(gè)性化服務(wù)和金融套餐。與此同時(shí)，在電子商務(wù)時(shí)代下，金融行業(yè)也要堅(jiān)持不斷創(chuàng)新，降低交易成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

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