陳游

[摘要]本文分析了我國商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀，介紹了美國CapitalOne在大數(shù)據(jù)應(yīng)用中的成功經(jīng)驗(yàn)，提出我國要借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上的持續(xù)深化。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù) 數(shù)據(jù)挖掘 數(shù)據(jù)模型 數(shù)據(jù)分析師 風(fēng)險管理

隨著競爭的逐漸加劇，特別是近年來以互聯(lián)網(wǎng)

為代表的非金融行業(yè)加速跨界，二次轉(zhuǎn)型成為各銀行發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇。利用金融大數(shù)據(jù)挖掘和分析，發(fā)現(xiàn)客戶的潛在價值，改進(jìn)銀行服務(wù)，同時為業(yè)務(wù)發(fā)展提供前瞻性、指導(dǎo)性、引領(lǐng)性的決策支持，從而提高銀行核心競爭力，防范金融風(fēng)險，成為銀行二次轉(zhuǎn)型的重要支撐。

一、大數(shù)據(jù)：商業(yè)銀行二次轉(zhuǎn)型的重要支撐

（一）通過大數(shù)據(jù)定位目標(biāo)客戶

我國銀行業(yè)通常通過增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和渠道、增加發(fā)卡量等方式拓展金融業(yè)務(wù)。但是目標(biāo)客戶相似、金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行運(yùn)營成本一直居高不下。利用大數(shù)據(jù)分析，能夠定位為銀行帶來利潤和可觀效益的客戶群體，進(jìn)一步明確目標(biāo)客戶群。同時，針對目標(biāo)客戶群提供滿足需求的產(chǎn)品和服務(wù)，既能提升客戶滿意度及黏性，還能降低銀行不必要的成本。例如，ING DIRECT主要面向美國中等收入階層，利用電話和互聯(lián)網(wǎng)直接向客戶提供服務(wù)。運(yùn)營中，ING DIRECT嚴(yán)格限制其互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)范圍，僅向客戶提供一些最基本的金融服務(wù)。這種簡單的運(yùn)營模式能夠節(jié)省大量的分支機(jī)構(gòu)建設(shè)及運(yùn)營費(fèi)用、人工支出等。

（二）通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)險管理與反欺詐

一是分析企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險。獲取各類財(cái)務(wù)風(fēng)險模型所產(chǎn)生的具體數(shù)據(jù)，分析是否符合監(jiān)管和合規(guī)的相關(guān)要求。二是進(jìn)行市場與投資組合風(fēng)險分析。結(jié)合手中大量的歷史市場數(shù)據(jù)或者交易數(shù)據(jù)，進(jìn)行更多的實(shí)時風(fēng)險監(jiān)控。三是評估貸款風(fēng)險。銀行通過公共信息等結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)源分析客戶或潛在授信客戶的真實(shí)狀況，建立統(tǒng)一的風(fēng)險控制視圖，及時監(jiān)測和發(fā)現(xiàn)交易異常。例如，Xoom是美國一家主要從事跨境匯款業(yè)務(wù)的企業(yè)，通過分析每一筆交易數(shù)據(jù)判斷賬戶是否存在非正常資金出入。

（三）將大數(shù)據(jù)用于客戶信用評估

銀行傳統(tǒng)的信用評估通?；谛庞脙斶€歷史等相關(guān)信息，通過評分系統(tǒng)進(jìn)行信用評分，對是否授信及授信額度進(jìn)行決策。隨著銀行之間的競爭逐漸加劇，中小企業(yè)群體也逐漸成為銀行的目標(biāo)市場。通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和處理系統(tǒng)，這一市場可以為銀行帶來更多的預(yù)期利潤。例如，ZestCash通過使用MapReduce對授信客戶的數(shù)千個數(shù)據(jù)線索進(jìn)行分析。在ZestCash平臺中，用戶選擇借款額度及期限，就會立即顯示每周需償還的貸款金額，用戶可以根據(jù)自己的情況調(diào)整條款。金融大數(shù)據(jù)時代的到來，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在被具有數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)逐漸侵占。銀行需要借助數(shù)據(jù)挖掘分析，進(jìn)一步完善和提升傳統(tǒng)的信用評估機(jī)制，提升用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

（四）以大數(shù)據(jù)分析助力精準(zhǔn)營銷

我國銀行在信息化進(jìn)程中已經(jīng)積累了大量的金融電子信息，通過對客戶個人信息、行為以及區(qū)域定向等信息的動態(tài)分析和處理，可以向客戶開展精準(zhǔn)的營銷。例如，某旅游類App讓用戶在最喜愛的目的地簽到，通過客戶忠誠度計(jì)劃、住宿推薦及簽到地點(diǎn)附近相關(guān)點(diǎn)評而獲得激勵。銀行可以與這類App開發(fā)商合作，在客戶購買產(chǎn)品或服務(wù)時提供個性化的信用產(chǎn)品。不僅能大大提升銀行客戶滿意度，提高客戶黏度，同時能極大地提高銀行產(chǎn)品或服務(wù)的銷售以及中間業(yè)務(wù)收入。

二、我國銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用現(xiàn)狀——以建行為例

（一）大力加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控，為業(yè)務(wù)運(yùn)營提供高效數(shù)據(jù)支持

準(zhǔn)確的績效計(jì)量需要高質(zhì)量的數(shù)據(jù)支持，一旦銀行不同業(yè)務(wù)條線及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)無法得到有效整合，形成數(shù)據(jù)孤島，就無法進(jìn)行深入的管理分析。早在2004年建行就已經(jīng)認(rèn)識到數(shù)據(jù)應(yīng)用的重要性，開始探索具有建行特色的金融大數(shù)據(jù)管理體系。特別是2011年通過實(shí)施新一代大數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)項(xiàng)目，借鑒國外同行最前沿的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善了建行數(shù)據(jù)管理體系。一是設(shè)計(jì)形成了一套規(guī)范的金融大數(shù)據(jù)語言。建立涉及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與術(shù)語、評價指標(biāo)體系以及數(shù)據(jù)模型等在內(nèi)的一系列數(shù)據(jù)規(guī)范體系，同時準(zhǔn)確定義了數(shù)據(jù)名稱及相應(yīng)業(yè)務(wù)含義、技術(shù)參數(shù)和數(shù)據(jù)采集加工規(guī)則。建行還在新一代項(xiàng)目開發(fā)中要求嚴(yán)格執(zhí)行已經(jīng)定義的相關(guān)數(shù)據(jù)規(guī)范，為建行徹底消除數(shù)據(jù)孤島、實(shí)現(xiàn)金融大數(shù)據(jù)的融通共享奠定基礎(chǔ)。二是建立了從數(shù)據(jù)采集到應(yīng)用一整套數(shù)據(jù)管控機(jī)制，保證金融大數(shù)據(jù)質(zhì)量。此外還將數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素和資源，設(shè)計(jì)研發(fā)企業(yè)級、可視化的金融大數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺，用以支持對全行數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期的管理，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步擴(kuò)展完善金融大數(shù)據(jù)倉庫，集中整合積累的海量數(shù)據(jù)，開發(fā)多維度的大數(shù)據(jù)統(tǒng)一視圖。建立全行統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)供應(yīng)路徑，以自助查詢、統(tǒng)計(jì)報表、數(shù)據(jù)模板等不同模式滿足全行內(nèi)部各層級、各業(yè)務(wù)條線方式靈活多樣的數(shù)據(jù)使用要求。

（二）深入挖掘數(shù)據(jù)資源，提升業(yè)務(wù)精細(xì)化管理水平

金融大數(shù)據(jù)價值的實(shí)現(xiàn)常常有賴于深入的挖掘和解析，特別是按照管理目標(biāo)對數(shù)據(jù)的共享、整合和應(yīng)用，對建行這種億級個人客戶以及百萬級企業(yè)客戶的大型銀行來說，無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)。通過整合各類交易系統(tǒng)中的大量基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，可以從產(chǎn)品、客戶、業(yè)務(wù)條線、銷售渠道等多個視角反映各項(xiàng)經(jīng)營業(yè)績，分析銀行盈利結(jié)構(gòu)，從而為實(shí)現(xiàn)以客戶為中心、綜合化、集約化的銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)提供重要保障。一是實(shí)現(xiàn)交易級別下最細(xì)粒度的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)之間的整合，涉及存貸款、利息收支以及中間業(yè)務(wù)收支等。在此基礎(chǔ)上，建行通過各個維度的聚合，制定各維度層面利息收支以及非利息收支的測算與拆分方法，從而形成支持盈利和成本計(jì)量的更為準(zhǔn)確的基礎(chǔ)金融大數(shù)據(jù)。二是統(tǒng)一各個維度的標(biāo)識，同時進(jìn)行多角度的海量數(shù)據(jù)挖掘和分析。銀行大數(shù)據(jù)中的維度數(shù)據(jù)尤其重要，是主數(shù)據(jù)非常重要的組成部分。在數(shù)據(jù)規(guī)范中，通過嚴(yán)格定義客戶、銷售渠道、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)條線等方面的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，采取數(shù)據(jù)取值的統(tǒng)一管理加工、實(shí)現(xiàn)全行共享，確保金融大數(shù)據(jù)在全行內(nèi)部的一致性。三是利用賬戶和交易數(shù)據(jù)制定多維度營利性計(jì)量以及成本分?jǐn)偡椒?，從而進(jìn)一步完善管理會計(jì)方法，提高績效計(jì)量準(zhǔn)確性。通過整合完整的銀行賬戶或科目信息，設(shè)計(jì)多維度的賬戶體系，形成應(yīng)用業(yè)務(wù)分成以及成本分?jǐn)傆?jì)量方法，實(shí)行多維度的、風(fēng)險導(dǎo)向的收益成本指標(biāo)等銀行內(nèi)部管理報告制度。四是通過應(yīng)用各維度盈利計(jì)量方法和結(jié)果，全方位提升業(yè)務(wù)精細(xì)化管理水平。

（三）完善數(shù)據(jù)基礎(chǔ)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用質(zhì)量的改善提升

數(shù)據(jù)質(zhì)量是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)。在開展管理會計(jì)、績效考核過程中，建行逐漸探索出有效改善數(shù)據(jù)應(yīng)用和質(zhì)量的管理機(jī)制，使數(shù)據(jù)成為各部門績效評價的基礎(chǔ)，同時明確數(shù)據(jù)采集認(rèn)責(zé)部門，使員工重視和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。目前金融大數(shù)據(jù)不但廣泛應(yīng)用于建行財(cái)務(wù)部門的報告、分析、考核過程中，更逐漸應(yīng)用于其他業(yè)務(wù)條線的精準(zhǔn)營銷、金融創(chuàng)新、綜合定價等，切實(shí)支持了建行以客戶為中心戰(zhàn)略的推進(jìn)實(shí)施。金融大數(shù)據(jù)在銀行運(yùn)營中應(yīng)用得越深入，就越能發(fā)現(xiàn)源數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)計(jì)量方法以及數(shù)據(jù)模型存在的問題。通過提高數(shù)據(jù)基礎(chǔ)質(zhì)量，也會進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用的深度和廣度。建行通過企業(yè)級數(shù)據(jù)建模及大數(shù)據(jù)新一代核心系統(tǒng)平臺建設(shè)，全面優(yōu)化內(nèi)部數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，極大推動了數(shù)據(jù)在銀行的深入應(yīng)用。除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中已經(jīng)采集整合的相關(guān)交易、賬戶、產(chǎn)品等方面的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，建行還逐步采集客戶電子渠道中的交易行為、客戶語音以及社交等數(shù)據(jù)，對這些海量數(shù)據(jù)的整合分析，將會拓展建行內(nèi)部盈利的空間，加強(qiáng)成本分析能力，從而提升銀行績效管理水平。

三、我國銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用存在的問題

（一）沒有差異化區(qū)分客戶，難以進(jìn)行精準(zhǔn)營銷

由于銀行的客戶群較為復(fù)雜，行業(yè)、分布地域、文化水平、風(fēng)險偏好等方面的差異都會導(dǎo)致客戶選擇不同的銀行產(chǎn)品。對于跨行業(yè)跨區(qū)域的集團(tuán)企業(yè)客戶，需求會隨經(jīng)營發(fā)展所處的階段而動態(tài)變化。多樣化是金融產(chǎn)品非常重要的特點(diǎn)之一，可以幫助客戶按照需求理解不同銀行產(chǎn)品的特點(diǎn)，選擇適合自身的產(chǎn)品，進(jìn)而取得收益，這也是銀行維護(hù)其客戶關(guān)系的根本所在。但某些銀行產(chǎn)品由于設(shè)計(jì)和銷售思路只從銀行收益最大化考慮，并未考慮目標(biāo)客戶的需求特點(diǎn)，沒有牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。

（二）銀行數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性標(biāo)準(zhǔn)高，數(shù)據(jù)管理難度大

在所有行業(yè)中，銀行業(yè)數(shù)據(jù)管理的難度最大。一方面，由于銀行業(yè)的IT系統(tǒng)建設(shè)相對較早，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展不斷“打補(bǔ)丁”，多年積累下來，信息系統(tǒng)非常復(fù)雜；另一方面，因?yàn)殂y行對數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性要求非常高，其中的一些高標(biāo)準(zhǔn)是其他行業(yè)難以比擬的。此外，歷史原因使得很多銀行數(shù)據(jù)非但沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，而且還存在數(shù)據(jù)信息不一致、不完整的情況，這都增加了銀行對大數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用的難度。

（三）外部數(shù)據(jù)資源有限，數(shù)據(jù)交易市場尚未形成

隨著銀行對大數(shù)據(jù)需求的不斷增加，大數(shù)據(jù)提供商隨之產(chǎn)生，但部分供應(yīng)商企業(yè)規(guī)模、運(yùn)營管理都處于初創(chuàng)階段，并且市場前景不明朗。有的電商企業(yè)從自身業(yè)務(wù)出發(fā)，利用自身交易平臺獲取基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)，存儲并進(jìn)行處理，然后通過大數(shù)據(jù)交易得到一定收益。對銀行而言，在外部數(shù)據(jù)的使用受到大數(shù)據(jù)開放環(huán)境限制、大數(shù)據(jù)交易尚未形成市場主流形態(tài)的情況下，使用、購買外部數(shù)據(jù)應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

（四）難以及時更新大數(shù)據(jù)，風(fēng)險控制水平尚待提高

目前，國內(nèi)金融行業(yè)能夠成功運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險管理的只有少數(shù)幾家，主要依賴賣家累計(jì)的海量交易數(shù)據(jù)和資金流水，在幾秒內(nèi)完成對商家的授信，但是其模式的實(shí)質(zhì)依然是應(yīng)收賬款質(zhì)押融資或存貨抵押融資，并未在真正意義上應(yīng)用大數(shù)據(jù)。目前，國內(nèi)銀行相關(guān)平臺缺乏閉環(huán)的交易信息，對借款人的約束力還不夠強(qiáng)，無法有效地將風(fēng)控和大數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，僅僅依靠大數(shù)據(jù)難以評估授信客戶的違約風(fēng)險。

（五）大數(shù)據(jù)人才嚴(yán)重短缺，大數(shù)據(jù)應(yīng)用和開發(fā)受到影響

銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用要求其專業(yè)人員能夠很好地理解金融產(chǎn)品、管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)并具有處理及挖掘數(shù)據(jù)的相關(guān)能力。目前，銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)大多采用條線劃分管理，各部門各業(yè)務(wù)相關(guān)條線之間分工明確。由于技術(shù)條線與業(yè)務(wù)條線的專業(yè)人員難以有效溝通，使得大數(shù)據(jù)系統(tǒng)開發(fā)前期進(jìn)展比較緩慢，一些高難度的銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為數(shù)據(jù)處理的開發(fā)過程漫長。銀行大數(shù)據(jù)相關(guān)人才嚴(yán)重短缺，使得大數(shù)據(jù)的應(yīng)用開發(fā)受到影響。

（六）缺乏特定數(shù)據(jù)管理規(guī)則，數(shù)據(jù)噪音造成模型失效

美國征信系統(tǒng)的完善很大程度上緣于美國政府對其手中的大數(shù)據(jù)資源持開放態(tài)度且日益透明化。而目前我國一些權(quán)威的政府?dāng)?shù)據(jù)資源能否向民間開放，是信息化時代金融業(yè)發(fā)展遇到的最大挑戰(zhàn)。目前各個平臺借助自己的渠道，自發(fā)記錄不同客戶來源、維度、時間序列的交易數(shù)據(jù)并進(jìn)行混合應(yīng)用的現(xiàn)狀，使得大部分?jǐn)?shù)據(jù)沒有特定管理規(guī)則而產(chǎn)生噪音，造成銀行征信模型失效。

四、CapitalOne大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略對我國銀行的借鑒

與大多數(shù)金融控股企業(yè)不同的是，CapitalOne最先起步時僅僅是純粹的信用卡公司。但其早在1988年便已經(jīng)前瞻性地意識到對現(xiàn)有客戶群體進(jìn)行分層管理的重要意義，并提出信息驅(qū)動這一戰(zhàn)略對策。從目前的資產(chǎn)負(fù)債、營業(yè)收入和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，CapitalOne似乎是一家標(biāo)準(zhǔn)意義的傳統(tǒng)銀行，并無太多新意。但如果進(jìn)一步深入分析，就可發(fā)現(xiàn)驅(qū)動CapitalOne近年來高速發(fā)展的管理理念卻與傳統(tǒng)銀行有著天壤之別。實(shí)際上CapitalOne傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)外衣下隱藏的是一家以金融大數(shù)據(jù)分析為核心的信息化銀行。

（一）自主研發(fā)數(shù)據(jù)模型，自主建設(shè)數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)

CapitalOne一直將信息系統(tǒng)看作整個銀行業(yè)務(wù)的神經(jīng)系統(tǒng)，不能受到外部企業(yè)影響。為此首先拋棄了借助第三方企業(yè)外包提供信用評分相關(guān)模型的普遍做法，積極進(jìn)行自主研發(fā)，同時投入大量資金構(gòu)建客戶數(shù)據(jù)相關(guān)信息處理系統(tǒng)。CapitalOne將其信用卡客戶分為三類：過度借貸、違約風(fēng)險較高的垃圾客戶群體；信用良好、基本能夠按期償還的高收入群體；往往將欠款延期但能還本付息的低風(fēng)險群體。前兩類客戶并不會給銀行貢獻(xiàn)太多利潤，而占客戶群體20%的第三類客戶卻能貢獻(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)125%的利潤。因此，第三類客戶是CapitalOne需要的優(yōu)質(zhì)客戶。研究自身優(yōu)質(zhì)客戶的特點(diǎn)及對銀行產(chǎn)品的需求，不能全部依靠外部數(shù)據(jù)。盡管美國征信企業(yè)積累了大量個人數(shù)據(jù)信息，但如果只通過征信數(shù)據(jù)進(jìn)行相關(guān)信貸決策就會面臨兩個問題：一是銀行所有競爭者都能獲得相同的數(shù)據(jù)；二是哪怕信用評分相同的客戶，其信用產(chǎn)品需求和違約風(fēng)險也不一定相同，所以必須在銀行內(nèi)部積累更為準(zhǔn)確細(xì)致的數(shù)據(jù)信息。

（二）利用實(shí)驗(yàn)改進(jìn)數(shù)據(jù)模型，利用實(shí)驗(yàn)結(jié)果改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

CapitalOne開始實(shí)施實(shí)驗(yàn)改進(jìn)，通過營銷渠道、收入狀況以及信用評分等維度將信用卡客戶區(qū)分為若干實(shí)驗(yàn)群體，將設(shè)計(jì)的產(chǎn)品投入到對應(yīng)的實(shí)驗(yàn)群體中，同時利用內(nèi)部數(shù)據(jù)模型，將客戶反饋信息數(shù)據(jù)與現(xiàn)有客戶相關(guān)的特征數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格比對，從而將各類客戶細(xì)化區(qū)分開來。因?yàn)镃apitalOne所有的數(shù)據(jù)分析實(shí)驗(yàn)都是在嚴(yán)格的數(shù)據(jù)模型指導(dǎo)下設(shè)計(jì)的，因此得到的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)結(jié)果也更加精細(xì)。依靠這種大量的產(chǎn)品測試，CapitalOne就能深入了解各類客戶群體的用卡習(xí)慣、產(chǎn)品偏好以及風(fēng)險特征等信息，從而改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)或營銷方式，直至CapitalOne認(rèn)為產(chǎn)品已比較成熟，才會開展大規(guī)模的產(chǎn)品推廣。以信用卡管理最核心的風(fēng)險控制為例，依靠積累的大量數(shù)據(jù)以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，CapitalOne將不同類型客戶的風(fēng)險特征加以區(qū)分，從而大幅度提高對違約率預(yù)測的準(zhǔn)確性。風(fēng)險管理水平提高使得CapitalOne能夠承受比其他銀行低得多的信用卡年化利率，吸引大量優(yōu)質(zhì)的低風(fēng)險客戶，如此一來建立的規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢增強(qiáng)了自身的核心競爭力，讓競爭對手更加難以超越。

（三）通過信息驅(qū)動整合業(yè)務(wù)平臺，通過并購增強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力

20世紀(jì)90年代末期，由于信用卡行業(yè)發(fā)展較慢，CapitalOne管理層著手業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，朝著業(yè)務(wù)多元化方向轉(zhuǎn)型。在保持絕大多數(shù)子公司獨(dú)立經(jīng)營的前提下，CapitalOne通過建立業(yè)務(wù)平臺方式將擁有同一業(yè)務(wù)內(nèi)容的子公司進(jìn)行整合。而這些業(yè)務(wù)平臺的建立，均根據(jù)信息驅(qū)動戰(zhàn)略實(shí)施。例如，CapitalOne在并購Summit后，通過將其客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)與CapitalOne的信用卡客戶數(shù)據(jù)系統(tǒng)共享對接，進(jìn)一步優(yōu)化信用評分模型，從而大幅提升汽車金融板塊業(yè)務(wù)的績效。此后不久，CapitalOne又并購PeopleFirst以及Onyx兩家從事汽車金融的企業(yè)，兩家公司的業(yè)務(wù)雖然已被整合至CapitalOne的汽車金融平臺上，仍保持運(yùn)營的獨(dú)立性。在業(yè)務(wù)方面進(jìn)行大力拓展的同時，CapitalOne也積極并購大量科技公司以進(jìn)一步強(qiáng)化其數(shù)據(jù)開發(fā)和分析能力，近年來并購的幾家企業(yè)如AmeriCommerce、BundleCorp、Bankons等均在大數(shù)據(jù)應(yīng)用的某一細(xì)分領(lǐng)域具有明顯領(lǐng)先的技術(shù)。

（四）重視人才綜合素質(zhì)，重視員工能力培訓(xùn)

完成如此大量且復(fù)雜的實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)以及數(shù)據(jù)分析，必然需要一支高精尖的人才團(tuán)隊(duì)。在CapitalOne的人員招募中，尤其強(qiáng)調(diào)IT技術(shù)、金融以及統(tǒng)計(jì)分析等方面的綜合素質(zhì)。被CapitalOne錄用以后，新員工要參加為期18個月的ITDP培訓(xùn)項(xiàng)目。同時CapitalOne也鼓勵員工大膽試錯，即使是初級數(shù)據(jù)分析師，也可以獨(dú)立承擔(dān)產(chǎn)品測試。此外，員工激勵方面，CapitalOne慷慨匹配以全球頂尖企業(yè)薪水，同時鼓勵人才參加股權(quán)激勵。在CapitalOne創(chuàng)業(yè)初期，就有30%以上的員工持有股份。一般情況下，CapitalOne的項(xiàng)目組成員涉及技術(shù)和營銷人員、業(yè)務(wù)和品牌經(jīng)理以及數(shù)據(jù)分析師等，其中營銷、業(yè)務(wù)和品牌人員主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目整體設(shè)計(jì)，團(tuán)隊(duì)中的數(shù)據(jù)分析師主要負(fù)責(zé)項(xiàng)目前景分析，技術(shù)人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目技術(shù)實(shí)現(xiàn)。這種集設(shè)計(jì)、分析、工程建設(shè)于一體的作業(yè)流程，成功實(shí)現(xiàn)了對業(yè)務(wù)的多維度監(jiān)測。

五、加強(qiáng)規(guī)劃，推動我國銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的持續(xù)深化

（一）系統(tǒng)化推進(jìn)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略

金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，涉及銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線，因此要在理念思維、機(jī)制建設(shè)、數(shù)據(jù)開發(fā)及整合上進(jìn)行統(tǒng)籌安排，同時建立對金融大數(shù)據(jù)采集、加工、分析以及應(yīng)用的統(tǒng)一管理機(jī)制，通過項(xiàng)目管理方式及工具，保障大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)。首先，要樹立金融大數(shù)據(jù)決策理念，重視對已有大數(shù)據(jù)的開發(fā)利用，通過推進(jìn)數(shù)據(jù)治理，進(jìn)一步提升內(nèi)部數(shù)據(jù)質(zhì)量管理水平；營造數(shù)據(jù)治理的企業(yè)文化，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說話，定期編制相關(guān)定量分析報告并以此進(jìn)行業(yè)務(wù)決策；將積累的數(shù)據(jù)資源轉(zhuǎn)化為信息資源，從而為業(yè)務(wù)管理和決策提供信息依據(jù)，使決策更加可靠。其次，進(jìn)一步制定完善相應(yīng)制度和流程，健全金融大數(shù)據(jù)管理應(yīng)用體系，在確保信息安全的同時，大力提高數(shù)據(jù)利用率。此外，在組織架構(gòu)上還需保障人員與投入，持續(xù)完善數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，同時加強(qiáng)總分行對基層各業(yè)務(wù)條線以及行業(yè)分析的團(tuán)隊(duì)建設(shè)，重點(diǎn)在于提升團(tuán)隊(duì)數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，要求團(tuán)隊(duì)能夠在決策相關(guān)信息不完整甚至互相矛盾的情況下進(jìn)行合理判斷，提出較為有效的解決方案；通過關(guān)注數(shù)據(jù)細(xì)節(jié)，能夠?qū)Ξ惓?shù)據(jù)及時進(jìn)行反應(yīng)，了解數(shù)據(jù)模型隱含的營銷思路。

（二）處理好與數(shù)據(jù)供應(yīng)商的競爭合作關(guān)系

盡管各大電商平臺每天都要產(chǎn)生大量交易，但交易相關(guān)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)大部分被第三方支付機(jī)構(gòu)搶占，銀行由于處于支付鏈末端，相比之下從中得到的價值較小。目前銀行自有數(shù)據(jù)庫并不充足，可通過與電信、電商以及社交網(wǎng)絡(luò)等達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息交換共享，進(jìn)而全面整合客戶數(shù)據(jù)信息，將銀行服務(wù)與電商平臺、移動網(wǎng)絡(luò)以及社交網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行融合。銀行要發(fā)展自身的大數(shù)據(jù)平臺，就要突破傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集來源，注重互聯(lián)網(wǎng)以及社交媒體等外部數(shù)據(jù)來源，利用各種渠道獲取充足的客戶和市場相關(guān)資訊。一是有效整合新的客戶渠道，通過發(fā)揮社交網(wǎng)絡(luò)作用，增強(qiáng)對客戶的了解以及互動。二是注重發(fā)揮新媒體作用，利用網(wǎng)絡(luò)論壇、微博、微信等即時通信平臺，將其打造成與電話客服同等重要的服務(wù)渠道。三是通過將內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部平臺數(shù)據(jù)互聯(lián)，獲得更加完整的客戶數(shù)據(jù)。四是通過社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、移動數(shù)據(jù)等進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)施精準(zhǔn)營銷。五是注重利用新媒體平臺進(jìn)行相關(guān)輿情監(jiān)測，在潛在風(fēng)險事件爆發(fā)前及時有效處置，從而降低聲譽(yù)風(fēng)險發(fā)生的可能。

（三）夯實(shí)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)

進(jìn)一步加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)中心建設(shè)，精心構(gòu)建數(shù)據(jù)倉庫，不斷積累相關(guān)歷史數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)以及管理數(shù)據(jù)等信息；通過規(guī)劃金融大數(shù)據(jù)處理平臺，分步驟接入銀行內(nèi)外部各種渠道數(shù)據(jù)，從而逐步積累豐富銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)整合加工的速度與效率，盡可能快速地發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值。持續(xù)推進(jìn)數(shù)據(jù)分析挖掘平臺建設(shè)，深化金融大數(shù)據(jù)分析技術(shù)與工具研究和應(yīng)用，持續(xù)提高團(tuán)隊(duì)數(shù)據(jù)分析能力。對具體的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析應(yīng)用及時進(jìn)行梳理，通過搭建相關(guān)數(shù)據(jù)分析主題集市，開發(fā)涉及客戶分層、交叉銷售以及風(fēng)險評級與預(yù)警等一系列數(shù)據(jù)營銷模型，逐步發(fā)揮數(shù)據(jù)決策的作用。進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定性與處理能力，強(qiáng)化數(shù)據(jù)保障，形成全行制度化標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)流程，優(yōu)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，應(yīng)用分布式架構(gòu)，繼續(xù)深化應(yīng)用云技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)提升數(shù)據(jù)容量、加快數(shù)據(jù)交換速率，保障金融大數(shù)據(jù)讀寫速度及準(zhǔn)確性多重目標(biāo)。進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)治理與分析水平，通過與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、科研機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等合作，不斷積累大數(shù)據(jù)應(yīng)用相關(guān)的技術(shù)儲備，夯實(shí)大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件。

（四）提高數(shù)據(jù)分析師的工作效率

銀行管理層可以對所有員工能力進(jìn)行普查，這不僅能發(fā)現(xiàn)具有數(shù)據(jù)分析能力的人才，也有助于銀行準(zhǔn)確評估自身數(shù)據(jù)分析能力的缺口狀況。對銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)分析人才，可加強(qiáng)應(yīng)用培訓(xùn)，使其更好地勝任數(shù)據(jù)分析師工作。進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)分析師工作效率，首先，建立信息技術(shù)架構(gòu)，有效幫助數(shù)據(jù)分析師高效獲取和應(yīng)用數(shù)據(jù)資源，幫助其把更多精力放到分析和理解數(shù)據(jù)上，促使其發(fā)揮創(chuàng)造性才能，避免把時間浪費(fèi)在搜集或者整理數(shù)據(jù)上；其次，促進(jìn)分析師與業(yè)務(wù)部門間的溝通，使數(shù)據(jù)分析師準(zhǔn)確理解業(yè)務(wù)需求的目的和意義；再次，不斷復(fù)用已有的分析成果，將以前分析師所做的分析總結(jié)設(shè)計(jì)成流程、模板，提升數(shù)據(jù)分析師的工作效率；最后，有效管理需求質(zhì)量，考慮安排需求的優(yōu)先級，把有限的分析資源投放到最需要的地方，進(jìn)一步釋放分析師的產(chǎn)出效率。

（五）通過數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理精細(xì)化

切實(shí)提高銀行風(fēng)險管理水平，運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念重新設(shè)計(jì)全面風(fēng)險管理體系，同時理順部門間的職責(zé)，進(jìn)一步淡化部門色彩，擯棄以往小數(shù)據(jù)模式下部門、機(jī)構(gòu)、區(qū)域以及產(chǎn)品間數(shù)據(jù)信息相互分隔管理、由基層分支行自行甄別風(fēng)險的做法，形成根據(jù)客戶群體集中統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)的高效協(xié)調(diào)機(jī)制。大力推行現(xiàn)場調(diào)查方式和非現(xiàn)場數(shù)據(jù)挖掘分析方式相結(jié)合、模型篩查方式與經(jīng)驗(yàn)判斷方式相結(jié)合，進(jìn)行以定性信息與定量信息等多重?cái)?shù)據(jù)信息相互勾稽核驗(yàn)等為核心的風(fēng)險管理創(chuàng)新。利用對大數(shù)據(jù)信息的深入挖掘分析，勾畫出銀行客戶的全景視圖，以便更全面地評估客戶真實(shí)的風(fēng)險狀況，從而提升貸前風(fēng)險判斷以及貸后風(fēng)險預(yù)警能力。持續(xù)完善金融大數(shù)據(jù)信息平臺基礎(chǔ)上的集中風(fēng)險審查審批流程，采用大數(shù)據(jù)分析方式驗(yàn)證授信對象的數(shù)據(jù)信息，校正業(yè)務(wù)部門對借款人的風(fēng)險評估結(jié)果。運(yùn)用合理的參數(shù)和數(shù)據(jù)模型，計(jì)量出可接受信貸風(fēng)險最大敞口，從而精準(zhǔn)識別和動態(tài)審查每個借款人的每筆授信業(yè)務(wù)。利用習(xí)慣性數(shù)據(jù)信息及常識性邏輯性分析，通過更專業(yè)的判斷使相關(guān)風(fēng)險識別、防范以及決策更加可靠可信。

（作者單位：湖州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，郵政編碼：313000，電子郵箱：soundleon@163.com）