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摘 要：在“十三五”時(shí)期，社會(huì)提倡扶貧工作，并且受到人們的廣泛關(guān)注。黨中央、國(guó)務(wù)院也提出要堅(jiān)決解決脫貧問(wèn)題。而保監(jiān)會(huì)也提出了“創(chuàng)新方式打好保險(xiǎn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”的口號(hào)，現(xiàn)在全國(guó)都致力于精準(zhǔn)扶貧工作，所以各個(gè)保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)也要響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，發(fā)揮其內(nèi)在的作用，圍繞精準(zhǔn)扶貧不斷的努力奮斗。我根據(jù)現(xiàn)在我國(guó)貧困地區(qū)的實(shí)際狀況，對(duì)怎樣進(jìn)行保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行深入研究，并且提出了新的要求和新的方式，以便保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)能夠在精準(zhǔn)扶貧的大環(huán)境中有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；國(guó)家戰(zhàn)略；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；因病致貧

從黨的十八屆五中全會(huì)到現(xiàn)在，我國(guó)要有效的解決農(nóng)村人口貧困問(wèn)題，使全部貧困縣都能擺脫困境，合理處理區(qū)域性貧困問(wèn)題。等到2020年時(shí)，要實(shí)現(xiàn)減貧7，017 萬(wàn)人，每年要減貧 1，170 萬(wàn)人，平均每月減貧 100 萬(wàn)人，所以目前的減貧壓力還是比較大的。國(guó)家主席習(xí)近平、國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在全國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上也進(jìn)行了相應(yīng)的號(hào)召和安排，希望能夠發(fā)揮社會(huì)的力量來(lái)實(shí)現(xiàn)脫貧扶貧的目標(biāo)。從而保證貧困地區(qū)、貧困人口能夠順利加入全面建設(shè)小康社會(huì)的隊(duì)伍中去。扶貧工作是全社會(huì)關(guān)注的重要問(wèn)題。中國(guó)保監(jiān)會(huì)召開(kāi)黨委中心組會(huì)議，保監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席項(xiàng)俊波指出，現(xiàn)在和以后保險(xiǎn)業(yè)需要深入落實(shí)中央扶貧工作的相關(guān)要求，積極研究幫助困難地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧致富的方式和道路，并且認(rèn)真履行脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的相關(guān)職責(zé)，要以脫貧開(kāi)發(fā)為基礎(chǔ)，并且付諸于實(shí)際行動(dòng)中去。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求，我國(guó)現(xiàn)在貧困人口的實(shí)際狀況，對(duì)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作提出新的看法和道路，從而保證保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠在全國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)的過(guò)程中發(fā)揮其內(nèi)在價(jià)值，更好的體現(xiàn)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)扶貧、深入扶貧、真正扶貧。

一、我國(guó)貧困人口的范圍和實(shí)際狀況

解決貧困問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)和諧，有限的完成共同富裕是保險(xiǎn)業(yè)的職責(zé)所在，關(guān)注貧困人的生活，使用多種方式幫助她們解決實(shí)際困難，需要堅(jiān)持進(jìn)行扶貧開(kāi)發(fā)工作，找到適合中國(guó)發(fā)展的扶貧開(kāi)發(fā)道路，成功的幫助7億貧困人口完成脫貧任務(wù)。從2014 年到 2017 年全國(guó)貧困人口從 1.22 億 人 減 少 到 7，017 萬(wàn) 人，2017 年貧困地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入 6，610 元，達(dá)到全國(guó)農(nóng)村居民人均水平的 65%，全國(guó)農(nóng)村5，000 多萬(wàn)人納入低保保障范圍。因?yàn)槲覈?guó)面積比較廣闊，國(guó)情比較復(fù)雜，以大聚居為主，人們的文化程度和經(jīng)濟(jì)水平也存在不同，有些區(qū)域的人們思想觀念比較封建，還是使用過(guò)去的生產(chǎn)模式、生產(chǎn)技術(shù)落后，產(chǎn)品質(zhì)量不高、內(nèi)在價(jià)值較低，生活環(huán)境往往受到自然災(zāi)害的威脅，人均收入較低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和基本設(shè)備比較落后，文化方面也處于貧困狀態(tài)。醫(yī)療保障能力不強(qiáng)，因?yàn)榧膊?wèn)題大大加重了農(nóng)村的貧困?，F(xiàn)在我國(guó)還有 592 個(gè)國(guó)家級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣，14 個(gè)集中連片貧困地區(qū)，有 680 個(gè)連片特困地區(qū)縣，共有 832 個(gè)縣區(qū) 7，017萬(wàn)人口享受國(guó)家相關(guān)扶貧政策。爭(zhēng)取在2020 農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，因此黨中央、國(guó)務(wù)院也提出了脫貧攻堅(jiān)的戰(zhàn)略口號(hào)?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)該在精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮其內(nèi)在價(jià)值。

二、利用保障杠桿，研究保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的新方式

保監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席項(xiàng)俊波指出，為了更好的完成國(guó)家的各項(xiàng)規(guī)定和要求，保險(xiǎn)業(yè)需要挖掘內(nèi)在潛質(zhì)，不斷研究和探索保險(xiǎn)扶貧攻堅(jiān)的新方式，推出大病保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而為保險(xiǎn)中的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)打下基礎(chǔ)，主要是為了更好的解決因?yàn)榧膊?wèn)題所造成的貧困問(wèn)題，注重商業(yè)健康保險(xiǎn)和慈善援助。依據(jù)項(xiàng)俊波主席的重要講話精神，根據(jù)我國(guó)貧困地區(qū)的實(shí)際狀況和貧困因素，結(jié)合保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的精神，提出了相應(yīng)的看法：

（一）健全保險(xiǎn)服務(wù)系統(tǒng)，增加保險(xiǎn)服務(wù)的范圍

現(xiàn)在全國(guó)貧困縣、區(qū)和主要人口都分布在一些比較偏遠(yuǎn)、貧困的區(qū)域，她們居住不集中，人口較少、范圍比較廣泛，有的地區(qū)生活環(huán)境比較險(xiǎn)峻，尤其是在貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)比較少、人力資源不充足、服務(wù)能力較差。還有的基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒(méi)有保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，人們對(duì)于保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容一無(wú)所知。所以很多貧困地區(qū)人們的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)烈、保險(xiǎn)觀念落后，人們參保的數(shù)量較少，保險(xiǎn)覆蓋的范圍比較小，家庭如果遇到困難，或是相關(guān)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題時(shí)，只能依靠政府，忽視了保險(xiǎn)的作用。商業(yè)保險(xiǎn)的效用在貧困區(qū)域不能體現(xiàn)出其內(nèi)在價(jià)值。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求“要完善貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)體系，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和貧困地區(qū)設(shè)立保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提高貧困地區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)的可及性”。保險(xiǎn)監(jiān)管部門需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行特殊處理，改變?cè)瓉?lái)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)構(gòu)建的標(biāo)準(zhǔn)和要求，放松審批標(biāo)準(zhǔn)，提出相關(guān)的惠民政策，讓有能力的保險(xiǎn)公司在貧窮區(qū)域收集信息、構(gòu)建服務(wù)站點(diǎn)，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，為有需要保險(xiǎn)的地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)做好相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)工作。農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)管理中，要積極相應(yīng)政府的號(hào)召，要深入基層，關(guān)心愛(ài)護(hù)貧困人民，進(jìn)行深入實(shí)際的幫扶，從而保證縣鄉(xiāng)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以在扶貧研究中朝著正確的方向順利發(fā)展，并且在精準(zhǔn)扶貧工作中有效的發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)際價(jià)值。

（二）增加病保險(xiǎn)覆蓋范圍，使得貧困戶能夠解決因病返貧的問(wèn)題

因病致貧、因病返貧逐漸成為我國(guó)農(nóng)村貧困現(xiàn)象中的重點(diǎn)內(nèi)容。如果因?yàn)榧膊?wèn)題住院，往往就意味著農(nóng)民幾年、甚至幾十年的辛苦白費(fèi)了。所以現(xiàn)在很多農(nóng)村存在看不起病、住不起院、買不起藥的困境。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們生存的自然環(huán)境也受到了嚴(yán)重的威脅，“霧霾”層出不窮、食品污染現(xiàn)象嚴(yán)重、飲用水污染也比較嚴(yán)重，所以人們的身體狀況也受到了影響，健康發(fā)病的比例正在不斷上升?，F(xiàn)在的中國(guó)，針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用而言，我國(guó)的保險(xiǎn)在這方面還存在很大問(wèn)題。針對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)比較貧困的區(qū)域，商業(yè)保險(xiǎn)在處理重大疾病導(dǎo)致的貧困問(wèn)題上也顯得無(wú)能為力。根據(jù)我國(guó)精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)要求，利用保險(xiǎn)的內(nèi)在價(jià)值，使貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧任務(wù)是現(xiàn)在的中國(guó)賦予保險(xiǎn)行業(yè)的要求，更是保監(jiān)會(huì)完成扶貧攻堅(jiān)任務(wù)的目標(biāo)要求。各個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作中要迎難而上，堅(jiān)決解決貧困問(wèn)題，所以要下定決心，以更加新穎的思路，提出創(chuàng)新型的方式，堅(jiān)決落實(shí)精準(zhǔn)扶貧的相關(guān)要求，保證其政策能夠付諸于實(shí)際行動(dòng)。有效的處理好人們因病返貧的問(wèn)題。在“十三五”扶貧開(kāi)發(fā)的階段，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，需要根據(jù)我國(guó)貧困地區(qū)容易出現(xiàn)的重大病情類別，貧困人口的實(shí)際收入情況，推出收費(fèi)較低、保障性能較強(qiáng)、繳費(fèi)時(shí)間短、保護(hù)時(shí)間長(zhǎng)、賠付比例高、操作便捷的保險(xiǎn)項(xiàng)目，讓貧困人群可以買得起，有實(shí)際的使用價(jià)值，并且在重要的時(shí)候能夠發(fā)揮其實(shí)際效用的保險(xiǎn)項(xiàng)目。保險(xiǎn)出現(xiàn)后，要保證貧困區(qū)域有大量的客戶群體，吸引群眾購(gòu)買，有效的處理貧困人口的治病問(wèn)題。因病返貧具有范圍較廣的特點(diǎn)，在實(shí)際生活中，人們認(rèn)為年紀(jì)較大、男性發(fā)病比例較大，醫(yī)療費(fèi)用是導(dǎo)致貧困的重要原因。而婦女、青少年不容易發(fā)病，所以不會(huì)出現(xiàn)貧困問(wèn)題，就不注重醫(yī)療保障，所以貧困區(qū)域人員保障出現(xiàn)看不平衡的情況。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品銷售方面，要根據(jù)實(shí)際狀況，穩(wěn)步發(fā)展，要考慮到各個(gè)年齡層次的人群，使得重疾險(xiǎn)能夠深入到各個(gè)階層的人群中去，構(gòu)建因病返貧的保護(hù)體系，使得所有人員都能解決因病返貧、因病治貧的問(wèn)題。

（三）大力推進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)，使貧困人口以農(nóng)業(yè)脫貧

在“十三五”精準(zhǔn)扶貧的要求中，農(nóng)險(xiǎn)公司需要不斷強(qiáng)化社會(huì)保障的范圍。從而保證貧困區(qū)域農(nóng)業(yè)有所增值、農(nóng)民的收入有所增加，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)保持基本的穩(wěn)定，進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。現(xiàn)在根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際狀況，對(duì)十家保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了深入研究，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧中占據(jù)了重要地位。因此需要從以下四方面入手：第一使用優(yōu)惠政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。隨著“新國(guó)十條”的出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也遇到了新的契機(jī)，創(chuàng)造了更加寬廣的發(fā)展范圍，構(gòu)建了健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。國(guó)家積極支持扶貧工作，利用財(cái)政手段，不斷強(qiáng)化“三農(nóng)”方面的投入。因此，市、縣政府村門在資金方面，也加強(qiáng)了對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)方面的支持力度，減少投保資金，保證最大范圍的貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)的覆蓋面積，降低農(nóng)戶在種植方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，增加種植收益。第二，體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，利用農(nóng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及很多群眾，保費(fèi)低，保面廣，但受自然環(huán)境的影響，很多經(jīng)營(yíng)公司對(duì)于可能出現(xiàn)的自然災(zāi)害承受不了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了賠不起、賠不了、不想賠的情況。使得保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱情不強(qiáng)烈，缺少創(chuàng)新性和主動(dòng)性，很多項(xiàng)目都是停留在表面。很多農(nóng)險(xiǎn)公司都開(kāi)始打起了退堂鼓。這和《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》精神相矛盾，和農(nóng)險(xiǎn)扶貧、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)相違背。所以，各個(gè)保險(xiǎn)公司要深入認(rèn)識(shí)到自身在國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作中的重要價(jià)值，關(guān)注社會(huì)效益，保險(xiǎn)承辦機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其調(diào)查價(jià)值，找到保險(xiǎn)公司在農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展中存在的不足，有效的處理農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作中的問(wèn)題，為農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展助一把力。

三、推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品研究，順應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧需求

開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的時(shí)候，要以實(shí)際、適用、合理為基本準(zhǔn)則。要合理考慮貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際狀況，根據(jù)精準(zhǔn)扶貧中農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際狀況，研究投保范圍比較寬泛的險(xiǎn)種，比如農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、海上捕撈，要從小范圍中掙脫出來(lái)，擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)的深度、精度和廣度，提升產(chǎn)品質(zhì)量，拓寬銷售市場(chǎng)。把校園責(zé)任、家庭成員、兒童成長(zhǎng)、天氣狀況等因素都融入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的范圍中去。貧困的市、縣根據(jù)實(shí)際發(fā)展水平，在農(nóng)民可以承受的范圍內(nèi)，規(guī)定交納金額，針對(duì)貧困地區(qū)家庭中的車輛運(yùn)輸、航運(yùn)水運(yùn)、農(nóng)房、農(nóng)機(jī)、小額信貸、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等內(nèi)容也要進(jìn)行承保，使得貧困地區(qū)不同人群，可以選擇多元化的承保方案，有效的增加貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)保的覆蓋面積，加強(qiáng)投保率，有效挖掘農(nóng)險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在價(jià)值。

四、規(guī)范農(nóng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)農(nóng)險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的強(qiáng)度

在“十三五”保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧中各個(gè)農(nóng)險(xiǎn)的營(yíng)銷部門要強(qiáng)化自律觀念，遵守職業(yè)道德，根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定合理進(jìn)行操作，爭(zhēng)取做到不惜賠、不亂賠，不無(wú)故拒賠，保證農(nóng)險(xiǎn)在精準(zhǔn)扶貧工作中的合理性、合法性和合情性，結(jié)合相關(guān)部門杜絕騙保情況的出現(xiàn)，按照規(guī)定辦事，優(yōu)化保險(xiǎn)環(huán)境。使用保險(xiǎn)方式，助力于國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作。這是一個(gè)繁雜而艱難的社會(huì)工程，根據(jù)《中共中央、國(guó)務(wù)院打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》的相關(guān)要求，每個(gè)保險(xiǎn)人都要發(fā)揮自己的力量，順應(yīng)國(guó)家的需要，全力以赴的打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，從而保證2020 年我國(guó)7，017 萬(wàn)貧困群眾也能過(guò)上幸福美好的生活。

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作者簡(jiǎn)介：

1.黃茂海（1971-），男，福建仙游人，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)村金融與保險(xiǎn)。

2.吳軍梅（1970-），女，安徽人，副教授，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行理論與實(shí)踐。

3.李玉水（1982-），男，福建莆田人，副教授，研究方向：保險(xiǎn)精算。