王柏寒

2018年4月13日，由計世傳媒集團(tuán)《新金融世界》雜志主辦的第十四屆中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息化發(fā)展戰(zhàn)略高峰年會在福州順利舉行。會上，來自全國各地，北起黑龍江，南到福建、廣東，東起江蘇、浙江，西到四川和新疆的省農(nóng)信、農(nóng)商行、地方聯(lián)社100多位參會代表們齊聚福州。包括中國農(nóng)業(yè)銀行總行、新疆農(nóng)信、內(nèi)蒙古農(nóng)信、重慶農(nóng)商銀行、寧波鄞州銀行等多位金融嘉賓發(fā)表演講，圍繞主題“金融科技支撐新時代農(nóng)村金融創(chuàng)新”分享經(jīng)驗、交流對未來趨勢的看法，探討在振興新農(nóng)村的過程中，需要農(nóng)信社、農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)怎樣結(jié)合科技與金融服務(wù)，用金融科技開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路，用大數(shù)據(jù)、云計算、新一代核心系統(tǒng)來打造基礎(chǔ)IT能力，并將互聯(lián)網(wǎng)手段與傳統(tǒng)線下網(wǎng)點、服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，實現(xiàn)全方位、智能化的金融服務(wù)，為新農(nóng)村的小微農(nóng)業(yè)金融、普惠金融落地而服務(wù)。

2017年年底，為期兩天的中央農(nóng)村工作會議全面分析“三農(nóng)”工作面臨的形勢和任務(wù)，指出走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路。中國銀監(jiān)會提出了全面支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系。推動各類涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)回歸本源，將服務(wù)農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點和落腳點，提供差異化、特色化涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷健全符合中國農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，切實提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，探索適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)設(shè)備租賃以及訂單融資、應(yīng)收賬款融資等業(yè)務(wù)，深入推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點。在振興新農(nóng)村的過程中，需要以農(nóng)信社、農(nóng)商行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合科技與金融服務(wù)，用金融科技開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新之路，用大數(shù)據(jù)、云計算、新一代核心系統(tǒng)打造基礎(chǔ)IT能力，并將互聯(lián)網(wǎng)手段與傳統(tǒng)線下網(wǎng)點、服務(wù)進(jìn)行有機(jī)整合，實現(xiàn)全方位、智能化的金融服務(wù)，為新農(nóng)村的小微農(nóng)業(yè)金融、普惠金融落地而服務(wù)。

主辦方代表《新金融世界》雜志執(zhí)行總編諶力發(fā)表會議致辭，他首先對所有與會嘉賓的到來表示由衷的歡迎與感謝，之后強(qiáng)調(diào)“金融科技當(dāng)今發(fā)展如火如荼，對金融機(jī)構(gòu)而言，面向小微、面向三農(nóng)，面向廣大的農(nóng)村市場尤其需要科技來支撐、支持來引領(lǐng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。科技不僅是一個技術(shù)工具，還是創(chuàng)新的驅(qū)動力，金融科技不再是手工業(yè)務(wù)、電子化，而是對業(yè)務(wù)流程的再造和重構(gòu)?！?/p>

“新金融世界創(chuàng)刊于2002年6月，創(chuàng)刊口號是‘源于科技、創(chuàng)新金融，宗旨是專門為金融和科技兩大變革行業(yè)融合共贏而服務(wù)。定位于思考和探索如何以科技創(chuàng)新引領(lǐng)金融創(chuàng)新，十五年來一直堅持追求金融的商業(yè)價值。經(jīng)過十三年的積累，新金融世界農(nóng)村金溝機(jī)構(gòu)信息化高峰年會已經(jīng)成為交流思想碰撞的重要平臺。借助權(quán)威媒體的共性，高峰年會打造成一個高層次、全方位的產(chǎn)業(yè)互動交流的平臺，成為最具影響力的農(nóng)村信息化的會議品牌”。

諶力表示，“希望有機(jī)會跟各位領(lǐng)導(dǎo)、朋友一起去探討切磋，把開放、開拓、創(chuàng)新、進(jìn)取的正能量融入會議當(dāng)中，共同探討金融科技與金融創(chuàng)新，一起開拓一片新天地，為農(nóng)村金融的創(chuàng)新開天辟地。”

為交流傳播優(yōu)秀金融創(chuàng)新技術(shù)，鼓勵和引領(lǐng)金融發(fā)展，主辦方《新金融世界》在峰會期間還表彰和發(fā)布了2018年度中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)IT創(chuàng)新優(yōu)秀案例獎，其中，福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“應(yīng)用基線管理系統(tǒng)”、內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“統(tǒng)一柜面系統(tǒng)”、黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的“省農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)”、重慶農(nóng)商行的“基于自主可控技術(shù)的分布式架構(gòu)銀行核心系統(tǒng)”、鄞州銀行的“蜜蜂之家—銀行超市合作模式”、長春農(nóng)商行的“幸福存一一特色存款應(yīng)用系統(tǒng)”等項目獲得“2018年度中國金融信息化與創(chuàng)新優(yōu)秀案例”的殊榮。各機(jī)構(gòu)獲獎代表也表示將不辜負(fù)使命、繼續(xù)創(chuàng)新、砥礪前行，為全面支持農(nóng)村振興的戰(zhàn)略，建立健全適合農(nóng)村特點的金融體系和更加貼合人民生活需求的好銀行而不斷奮斗。

金融科技支撐新時代農(nóng)村金融創(chuàng)新

中國農(nóng)業(yè)銀行總行軟件開發(fā)中心副總經(jīng)理王怡作為科技應(yīng)用研發(fā)領(lǐng)域的專家，對金融科技和產(chǎn)品創(chuàng)新尤其是移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能都有獨(dú)到的見解，在就主題“金融科技支撐新時代農(nóng)村金融創(chuàng)新”進(jìn)行內(nèi)容分享時，主要談了銀行人工智能與大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用。王怡說，“現(xiàn)在突破性技術(shù)的逐步應(yīng)用，往往預(yù)示著新時代的到來，同時智能化技術(shù)的應(yīng)用也給銀行業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。從國家戰(zhàn)略的角度也督促我們抓住這次技術(shù)革新產(chǎn)業(yè)升級的機(jī)會，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融體制、金融監(jiān)管和國際形勢都給金融業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。”

王怡強(qiáng)調(diào)并詳細(xì)解說了銀行業(yè)現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)是什么，他說：“銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司面臨的問題并不完全一樣，也不是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上‘被普遍認(rèn)為，的獲客問題，而是缺少數(shù)據(jù)分析，如何全面做到對個人個性化的大數(shù)據(jù)分析才是現(xiàn)在銀行業(yè)普遍需要解決的關(guān)鍵問題?！?/p>

其后，王總分享了農(nóng)行在智能數(shù)據(jù)應(yīng)用體系架構(gòu)里面創(chuàng)新應(yīng)用方面的經(jīng)驗，未來智能創(chuàng)新應(yīng)該如何發(fā)力，如何才能更快速的響應(yīng)以及更全面的支撐。“農(nóng)行作為國家第一大三農(nóng)產(chǎn)業(yè)支撐銀行，主要還是解決融資難、融資貴、融資慢的問題。推出自動化線上貸款是用農(nóng)戶貸款的特色風(fēng)控模型，提升農(nóng)戶融資效率，業(yè)務(wù)模式上有政府增信模型、財政直補(bǔ)模型、特色產(chǎn)業(yè)模型、金融資產(chǎn)模型等。另外還有惠農(nóng)通承載著信息入戶的社會職能。把相關(guān)信息整理成惠農(nóng)通網(wǎng)點，能起到的作用還是很大的。農(nóng)行會繼續(xù)踐行大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展戰(zhàn)略，以開放、共享、便捷、安全的理念打造全流程、一站式、智能化、數(shù)字化的大數(shù)據(jù)智能創(chuàng)新體系。”

作為科技研發(fā)和風(fēng)險管理領(lǐng)域的專家，試金石信用服務(wù)有限公司總經(jīng)理蘭軍在演講時指出：“銀行業(yè)需要實現(xiàn)的風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)生態(tài)還沒有形成?，F(xiàn)在社會所面臨的時代，信用服務(wù)已經(jīng)不像原來傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)那樣可以緩慢收集材料、長達(dá)數(shù)天評價，現(xiàn)在不管是一線城市、二線城市還是農(nóng)村都已經(jīng)進(jìn)入高速移動化、實時化、高頻化時代，這背后帶來的就是對技術(shù)平臺吞吐量、穩(wěn)定性和安全風(fēng)險的巨大挑戰(zhàn)?！?/p>

試金石經(jīng)過長達(dá)一年多的實踐證明了這個事情是可以做到的，“當(dāng)數(shù)據(jù)進(jìn)到A集群的時候，B集群正在做高速分析，欺詐識別、風(fēng)險判斷后可以馬上交互到場景當(dāng)中去，試金石的這個進(jìn)步是巨大的，在整個大數(shù)據(jù)的服務(wù)平臺當(dāng)中是首創(chuàng)?！敝筇m軍總經(jīng)理頗為振奮的說到，“我覺得IT會改變這個世界，而科技是其中最大的推動力?！边@無疑給現(xiàn)場嘉賓注入了一劑對未來金融科技發(fā)展更加期待的強(qiáng)心劑。

隨著渠道和后臺應(yīng)用系統(tǒng)的增加，針對一個業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造往往是牽一發(fā)而動全身，對業(yè)務(wù)的發(fā)展支撐乏力。來自新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社科技服務(wù)中心數(shù)據(jù)治理團(tuán)隊負(fù)責(zé)人譚峰和重慶農(nóng)商銀行信息科技部專家鄢鵬分別就各自銀行單位的具體項目與到場嘉賓們進(jìn)行了經(jīng)驗分享。譚峰分四方面：項目誕生背景、達(dá)到的目標(biāo)、項目建設(shè)內(nèi)容以及項目特點詳細(xì)介紹了新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社數(shù)據(jù)治理項目。鄢鵬在新一代農(nóng)商銀行核心系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展經(jīng)驗進(jìn)行分享時說，“重慶農(nóng)商行新核心系統(tǒng)以自主可控為建設(shè)目標(biāo)而打造，以客戶、場景、機(jī)構(gòu)、匯路四個方面為主體的臺賬交易體系為流水，產(chǎn)品為賬戶主要屬性，建立產(chǎn)品臺賬文件和產(chǎn)品交易流水文件，產(chǎn)品交易流水文件反映產(chǎn)品交易過程中的基本借貸平衡，將核心賬戶數(shù)據(jù)移至后端處理，采用一步調(diào)度的方式進(jìn)行計帳，這就是整個的應(yīng)用公共架構(gòu)體系?！敝貞c農(nóng)商行在IT建設(shè)是比較靠前的，其在開源架構(gòu)下開放性的系統(tǒng)架構(gòu)經(jīng)驗，從總體設(shè)計、自主創(chuàng)新的亮點以及投產(chǎn)運(yùn)行的情況對國內(nèi)的中小銀行都很有參考價值。

互聯(lián)網(wǎng)與地方特色結(jié)合打造創(chuàng)新

當(dāng)日下午的兩個分論壇環(huán)節(jié)以圓桌討論互動的形式進(jìn)行，寧波鄞州銀行電子銀行部副總經(jīng)理胡哲首先進(jìn)行了經(jīng)驗分享，詳細(xì)介紹了鄞州銀行的互聯(lián)網(wǎng)實踐。胡哲介紹說：“鄞州銀行是全國第一家農(nóng)村合作銀行，在2016年12月份的時候成功改制成了商業(yè)銀行，是一家立足于本地，服務(wù)區(qū)域、服務(wù)三農(nóng)的區(qū)域性銀行。近幾年在整個電子銀行和科技發(fā)展上面，—直堅守大零售服務(wù)方向的轉(zhuǎn)型，銳意進(jìn)取、勇于開拓、強(qiáng)化科技引領(lǐng)的作用，依托科技金融正在逐步地向數(shù)字化銀行在轉(zhuǎn)型。”

近幾年來面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而鄞州銀行迎難而上，主動積極地去適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行競爭的新常態(tài)，加快業(yè)務(wù)發(fā)展，加大業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，也加強(qiáng)素質(zhì)化、技術(shù)化和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)落地。將互聯(lián)網(wǎng)與地方特色結(jié)合起來，打造了逆襲奇跡，如推出手機(jī)銀行實現(xiàn)“錢包在線”，便捷快速的“蜜蜂之家”購物，將網(wǎng)上銀行全新的升級增強(qiáng)場景化和用戶體驗等，為開發(fā)更便捷的平臺產(chǎn)品奠定了基礎(chǔ)，還在企業(yè)網(wǎng)銀上面增加了更多地營銷功能，包括企業(yè)銀行還有個人手機(jī)銀行，都更多的體現(xiàn)營銷的理念。鄞州銀行2013年從手機(jī)銀行開始到去年推出來的蜜蜂銀行，從業(yè)務(wù)角度來看，包括業(yè)務(wù)拓展，結(jié)合線上線下的技術(shù)場景都很符合現(xiàn)在的金融發(fā)展趨勢。這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢所在，能夠把線上線下結(jié)合，從而將服務(wù)能力和服務(wù)半徑都能擴(kuò)展，這點應(yīng)該是城市銀行中比較難實現(xiàn)的。

開放互聯(lián)，重塑銀行新格局

今后銀行更應(yīng)以客戶為中心，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，保持開放互聯(lián)，持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升客戶體驗、提高客戶服務(wù)水平，依托并整合后臺資源，全面提升網(wǎng)點的綜合服務(wù)能力，一直是業(yè)內(nèi)共識，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社信息科技部呂文歡在經(jīng)驗分享中也強(qiáng)調(diào)了這一內(nèi)容。

金融科技支撐新時代農(nóng)村金融創(chuàng)新的思想將更好地激勵商業(yè)銀行發(fā)揮資源優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)渠道優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，促進(jìn)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)從量變到質(zhì)變的提升，豐富立體多元的服務(wù)渠道。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融也會—直伴隨互聯(lián)網(wǎng)的“長尾效應(yīng)”不斷實現(xiàn)在生產(chǎn)生活的自由流淌，夯實科技引領(lǐng)的發(fā)展支撐，站在新的起點上，激情擁抱新金融技術(shù)時代提供的強(qiáng)大的科技支撐，持續(xù)提升“智慧增長”的新動力。

希望本屆農(nóng)信年會能為農(nóng)村金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展掀開金融史冊嶄新的一頁，書寫更加波瀾壯闊的發(fā)展篇章，打造更加高效、更加普惠的金融模式，為金融行業(yè)發(fā)展注入更多活力。