杜芹

作為一種金融產(chǎn)品，人壽保險(xiǎn)有其不可替代的重大作用，它在實(shí)現(xiàn)人們跨期風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值交換上意義重大，這也就是保障功能;同時(shí)，作為一個(gè)法律架構(gòu)，人壽保險(xiǎn)中的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的結(jié)構(gòu)和權(quán)利義務(wù)設(shè)計(jì)，讓其在解決某些特定情形下的問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)某種特殊目的方面，有了匹配設(shè)計(jì)的空間?；谏鲜龇N種，保險(xiǎn)被當(dāng)之無(wú)愧地稱(chēng)之為“家族財(cái)富管理與傳承的工具”。

作為一個(gè)法律人，我非常認(rèn)同保險(xiǎn)的工具作用。但是，不得不說(shuō)，市場(chǎng)上確實(shí)存在太多對(duì)保險(xiǎn)的異化和夸大，導(dǎo)致很多人對(duì)人壽保單的真實(shí)功能和價(jià)值，有了誤解。今天我想從一個(gè)律師的角度給大家一些關(guān)于保險(xiǎn)功能的理性看法。

當(dāng)然，保障是大額保險(xiǎn)的根本功能。普通人的小額保單，很容易讓人理解保障功效，其實(shí)大額保單也是一樣的道理。從財(cái)富管理的角度講，任何一個(gè)財(cái)富擁有者，都應(yīng)該有一個(gè)與自身價(jià)值相匹配的保險(xiǎn)額度，從而建立一個(gè)與自身相適應(yīng)的保障體系。而大額保單是建立在對(duì)自身財(cái)富和價(jià)值更高的估值上而已。而在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人投保資格的審核，也就是基于這個(gè)匹配原則而進(jìn)行的。否則，將引發(fā)可怕的道德風(fēng)險(xiǎn)，你懂的。

避債是大額保單不具備的功能

現(xiàn)在流行保險(xiǎn)法商課程，很多人投客戶(hù)所好，宣傳誤導(dǎo)客戶(hù)說(shuō)大額保單有避債功能。這是完全錯(cuò)誤的。大體上，避債功能是被這么演繹的：一是保險(xiǎn)不能代位追償;二是保險(xiǎn)不容易被強(qiáng)制執(zhí)行?？勺屑?xì)想來(lái)，都是謬誤。

先說(shuō)代位追償，現(xiàn)實(shí)中它原本就是債權(quán)人很難耍好的招式。因?yàn)橄胫苯哟鎮(zhèn)鶆?wù)人，向他的債權(quán)人主張還款，有個(gè)大大的前提，就是需要知道債務(wù)人享有這個(gè)債權(quán)并且有這個(gè)債權(quán)的相關(guān)材料。實(shí)踐中，債務(wù)人真想還你的錢(qián)，必然會(huì)千方百計(jì)把自己的債權(quán)收回來(lái)，那也就不用你這個(gè)債權(quán)人代勞了;而如果他不想還錢(qián)，又怎會(huì)告訴你自己對(duì)外還有債權(quán)呢？而如果這個(gè)債務(wù)人的債權(quán)人是保險(xiǎn)公司，你要知道保險(xiǎn)金的領(lǐng)取是有時(shí)間限制的，超過(guò)五年還不領(lǐng)，保險(xiǎn)公司可就偷著樂(lè)了。而你領(lǐng)到的保險(xiǎn)金就是錢(qián)，就是法院盯得最緊的執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，分分鐘償債，所以這個(gè)債避不了。

再說(shuō)強(qiáng)制執(zhí)行，執(zhí)行保險(xiǎn)的難度，不是因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)，而是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)壓根不是一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，它可以理解為是一份合同，一份涉及四個(gè)當(dāng)事人——投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司、受益人利益的合同。而要執(zhí)行保險(xiǎn)，其實(shí)就執(zhí)行投保人退保退出來(lái)的錢(qián)，而這個(gè)錢(qián)的金額就相當(dāng)于保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。那么問(wèn)題來(lái)了，法院強(qiáng)制執(zhí)行能強(qiáng)制要求投保人退保嗎？法理上來(lái)說(shuō)是不能的。好比，你和別人簽訂了一份交易合同，支付了款項(xiàng)，法院是不能強(qiáng)制要求你違約撤回款項(xiàng)的。這也是各地法院并沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定保險(xiǎn)能或不能被強(qiáng)制執(zhí)行的原因。這和保險(xiǎn)本身的特性沒(méi)有關(guān)聯(lián)。因此也不能叫做保險(xiǎn)避債。

基于保險(xiǎn)架構(gòu)的個(gè)別功能應(yīng)用，必須借助法律。

實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景案例

從我們的一個(gè)案例講起。關(guān)總找我們?yōu)樗膬鹤有￡P(guān)設(shè)計(jì)婚前財(cái)產(chǎn)約定，關(guān)總主要是擔(dān)心自己公司的股權(quán)因幾子結(jié)婚而產(chǎn)生不可預(yù)期的變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。所以我們?cè)谪?cái)產(chǎn)約定上就股權(quán)歸屬著重了大量筆墨。但是問(wèn)題來(lái)了，小關(guān)的未婚妻小寧的父母不滿(mǎn)意。因?yàn)殛P(guān)家主要的財(cái)產(chǎn)都在股權(quán)上，股權(quán)自己的女兒沒(méi)份，那么女兒的保障從哪里來(lái)呢？關(guān)總說(shuō)，可以約定包含夫妻扶養(yǎng)費(fèi)、對(duì)雙方父母贍養(yǎng)費(fèi)、未來(lái)的贈(zèng)與，以及小關(guān)個(gè)人財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)化為與小寧夫妻共有的方式方法等。但小寧父母說(shuō)，這只是承諾，不能確保，不放心。后兩家商議不下，我就建議除了約定女方權(quán)益外，再增加給女方購(gòu)置大額保單的解決方案，最終雙方都很滿(mǎn)意。保險(xiǎn)是關(guān)總付款，以小寧父母名義投保，小寧為被保險(xiǎn)人和年金受益人，小寧父母為身故受益人的大額人壽保險(xiǎn)。同時(shí)配合贈(zèng)與合同——即關(guān)總把投保的錢(qián)附條件地贈(zèng)與給小寧父母，所附條件正是用于給小寧買(mǎi)保險(xiǎn)。

你會(huì)發(fā)現(xiàn)在這個(gè)實(shí)際應(yīng)用的場(chǎng)景，實(shí)際上是解決了在全力維護(hù)男方權(quán)益時(shí)，女方擔(dān)心自己無(wú)法得到確定的保障這一需求。這其實(shí)是利用了保險(xiǎn)中幾個(gè)當(dāng)事人相互之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，同時(shí)借保險(xiǎn)這個(gè)最為穩(wěn)定的外衣來(lái)固定住預(yù)期。

可能的風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)然，這種對(duì)保險(xiǎn)架構(gòu)的實(shí)踐問(wèn)題應(yīng)用，并非完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。就還用上面的例子，為什么小寧父母要關(guān)總出保費(fèi)卻一定要用自己的名字投保呢？原因在于擔(dān)心關(guān)總?cè)f一退保或者中途不交保費(fèi)怎么辦。這個(gè)當(dāng)然可以理解，綜合考慮小寧在協(xié)議里對(duì)其他權(quán)益上的讓步，關(guān)總是同意這樣做的。但是，假如關(guān)總在外面欠債一堆，這么操作買(mǎi)保險(xiǎn)，有沒(méi)有可能被債權(quán)人追回保險(xiǎn)呢？

確實(shí)，保險(xiǎn)不能被直接追回，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的投保人是小寧父母不是關(guān)總。但因?yàn)殛P(guān)總在自己欠債的情況下，卻額外贈(zèng)與他人資產(chǎn)，該贈(zèng)與行為很有可能被認(rèn)定為惡意串通損害第三人利益從而無(wú)效，法律效果上就是，小寧父母需要退回受贈(zèng)的這部分款項(xiàng)。而事實(shí)上，小關(guān)父母要還錢(qián)，要么退保償還，要么不退保而是自己另行湊錢(qián)還款，無(wú)論哪個(gè)選擇，都事實(shí)上沖擊了小寧父母最終保障女兒的目標(biāo)。

以上分析，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)非因保險(xiǎn)本身特質(zhì)而具有的功能，事實(shí)上就是利用保險(xiǎn)架構(gòu)達(dá)到一定的目標(biāo)或目的，這種應(yīng)用需要結(jié)合法律上其他法律關(guān)系的應(yīng)用綜合判斷，是否可行或者是否穩(wěn)定。這也超出了保險(xiǎn)本身，超出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員所能告知客戶(hù)的認(rèn)知范疇。也正因此，如此應(yīng)用保險(xiǎn)功能，需要更多的法律因素參與，所以，我寧愿將保險(xiǎn)稱(chēng)為家族財(cái)富管理和傳承的法律工具，而不是僅僅是可信手拈來(lái)的單純工具。