丁昱

摘要：應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效解決信任成本高、信用信息孤島、信用信息泄漏篡改等問題，在構(gòu)建全球信任體系和建設(shè)數(shù)字普惠征信方面，區(qū)塊鏈技術(shù)將有廣闊的應(yīng)用前景，必將驅(qū)動(dòng)征信業(yè)產(chǎn)生重大變革。本文在分析區(qū)塊鏈技術(shù)特性和傳統(tǒng)征信體系存在的問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)前區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用情況，借鑒性地提出了征信區(qū)塊鏈原型設(shè)計(jì)思路和參考架構(gòu)，最后對(duì)區(qū)塊鏈在構(gòu)建社會(huì)信用體系和建設(shè)信用國(guó)家中的應(yīng)用前景進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；信用體系；征信數(shù)據(jù)

中圖分類號(hào)：F832.39

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031（2018）08-0033-08

一、區(qū)塊鏈技術(shù)的特性

區(qū)塊鏈（ Blockchain）技術(shù)和分布式賬本（Decentralized Ledger）在全球范圍內(nèi)引發(fā)了前所未有的關(guān)注，特別是在金融科技領(lǐng)域出現(xiàn)了大量區(qū)塊鏈加速器（ Accelerator）和創(chuàng)新中心（Innova-tion Hub）。目前，領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始嘗試運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行數(shù)字貨幣、注冊(cè)支付交割票據(jù)、信貸融資、登記結(jié)算證券等。上述領(lǐng)域的共同特點(diǎn)是對(duì)信任度要求高，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以大幅降低傳統(tǒng)信任機(jī)制居高不下的成本。

區(qū)塊鏈通過分布式計(jì)算解決不同副本鏈的不一致問題，通過建立協(xié)商解決不同區(qū)塊鏈的分叉問題，最后基于工作量證明達(dá)成共識(shí)，共同選擇分布式網(wǎng)絡(luò)中唯一的最長(zhǎng)的鏈條。通過累計(jì)最大最難工作量計(jì)算達(dá)成唯一的共識(shí)數(shù)據(jù)鏈，區(qū)塊鏈可以在無信用中介的情況下完美地解決陌生主體身份認(rèn)證和信用風(fēng)險(xiǎn)問題。區(qū)塊鏈的內(nèi)在工作機(jī)制決定了其高可用、高彈性、高可靠，未來任何可數(shù)字化的資產(chǎn)都可以安全地納入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，并可高效、低成本地對(duì)這些數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行驗(yàn)證和交換。它無需權(quán)威中心和金融中介機(jī)構(gòu)即可構(gòu)建自治的信任系統(tǒng)，同時(shí)區(qū)塊鏈上所有的歷史記錄都是不可篡改和可追溯的，并通過非對(duì)稱加密安全算法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全保密和高可信度，無須金融中介，無須冗長(zhǎng)的信用調(diào)查，任何交易主體都可以通過區(qū)塊鏈安全快速地進(jìn)行身份認(rèn)證、信用評(píng)估和安全交易，顯著提高金融系統(tǒng)效率、大幅降低交易成本，更加體現(xiàn)了未來綠色、普惠、智慧金融的發(fā)展方向。

二、傳統(tǒng)征信體系存在的問題

傳統(tǒng)的征信模式是通過若干權(quán)威征信機(jī)構(gòu)搜集、處理和發(fā)布個(gè)人和企業(yè)的信用信息，而這些權(quán)威機(jī)構(gòu)是征信網(wǎng)絡(luò)的中心。中心化的征信體系依賴大量的金融中介機(jī)構(gòu)搜集信用信息，信息維護(hù)成本高、傳遞鏈條長(zhǎng)、更新修正信息速度慢、數(shù)據(jù)沖突或不一致的概率高。中心化的征信體系存在如下突出問題：一是過于集中，大量信息集中存放在數(shù)據(jù)中心，一旦數(shù)據(jù)中心發(fā)生故障或被黑客攻擊將導(dǎo)致整個(gè)征信體系癱瘓，且中心化的傳輸處理模式具有效率低、成本高、安全性差、單點(diǎn)故障風(fēng)險(xiǎn)高等缺陷；二是傳統(tǒng)的征信體系難以覆蓋數(shù)十億與傳統(tǒng)金融隔絕的人，如沒有銀行貸款和銀行賬戶的人；三是傳統(tǒng)征信體系效率較低，從信用數(shù)據(jù)的采集到生成最終的征信報(bào)告，從發(fā)現(xiàn)征信報(bào)告中的錯(cuò)誤到完成異議處理，可能耗費(fèi)大量時(shí)間和精力；四是在數(shù)字時(shí)代我們自身的征信數(shù)據(jù)的隱私權(quán)正在被侵蝕，而我們卻無法控制我們個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的流向和用途。通過區(qū)塊鏈技術(shù)與其他新技術(shù)的融合（見圖1），在去中心化的區(qū)塊鏈信任體系的信息安全風(fēng)險(xiǎn)將顯著降低，信用信息處理成本也將顯著降低，征信網(wǎng)絡(luò)將具有高可用性、高可靠性和高穩(wěn)健性。

三、區(qū)塊鏈當(dāng)前在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

由于區(qū)塊鏈技術(shù)的獨(dú)特性，一旦其和人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)相融合，在金融領(lǐng)域?qū)⒕哂袕V闊的應(yīng)用前景。區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于債券的自動(dòng)發(fā)行，交易雙方可以在區(qū)塊鏈上完成債券的注冊(cè)發(fā)行、自動(dòng)鎖定抵押擔(dān)保資產(chǎn)、自動(dòng)認(rèn)購(gòu)和履約后的債務(wù)關(guān)系自動(dòng)解除。區(qū)塊鏈?zhǔn)沟霉善?、債券、虛擬貨幣可以在區(qū)塊鏈上進(jìn)行配對(duì)和撮合交易，即實(shí)現(xiàn)完全數(shù)字化的區(qū)塊鏈交易所。由于交易信息完全透明、高度自動(dòng)化，區(qū)塊鏈和直接融資市場(chǎng)高度契合，非常適合應(yīng)用于證券領(lǐng)域。擺脫了中介機(jī)構(gòu)和冗長(zhǎng)的交易鏈條，與傳統(tǒng)金融體系相比，區(qū)塊鏈技術(shù)使得構(gòu)建全天候、全球化、全覆蓋的分布式金融交易系統(tǒng)成為可能。

每次資產(chǎn)交易一旦完成，區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)通過數(shù)億臺(tái)計(jì)算機(jī)對(duì)每次交易發(fā)布全球通告，每次交易記錄都使用最高級(jí)的非對(duì)稱加密技術(shù)分散存儲(chǔ)于全球賬本中，最關(guān)鍵一點(diǎn)是記錄每次交易的區(qū)塊打上時(shí)間戳后連接到前一個(gè)區(qū)塊并形成一條區(qū)塊鏈，這條區(qū)塊鏈包含了完整的交易歷史記錄，如果有人要破壞這個(gè)區(qū)塊，他需要破解這個(gè)區(qū)塊之前的所有區(qū)塊，而且他需要破解的區(qū)塊不在一臺(tái)電腦上，而是分布在全球多臺(tái)電腦上，這使得每次交易都可追溯、無法篡改、無法抵賴、高度透明又絕對(duì)保證隱私。

區(qū)塊鏈框架包括技術(shù)層和應(yīng)用層。典型的技術(shù)層項(xiàng)目包括微軟的Azure云平臺(tái)上已經(jīng)開始提供的“區(qū)塊鏈即服務(wù)”（ BaaS，Blockchain as a Service）、以太坊（Ethereum）區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)、IBM使用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)的開源人工智能平臺(tái)Adept和沃森系統(tǒng)以及針對(duì)銀行業(yè)的跨國(guó)支付清算專門設(shè)計(jì)的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融交易協(xié)議——Ripple。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用層項(xiàng)目則百花齊放，大型金融機(jī)構(gòu)諸如紐交所、高盛、芝交所、花旗、納斯達(dá)克等等都競(jìng)相進(jìn)入了區(qū)塊鏈領(lǐng)域（見表1）。

區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合讓所有人都有可能納入征信系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)智能畫像。智能合約、數(shù)字合同和印章、數(shù)字保險(xiǎn)柜則是區(qū)塊鏈在鑒證領(lǐng)域的應(yīng)用；基于區(qū)塊鏈的電子身份認(rèn)證是如BitNation、CryptID則可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)虛擬世界完全保密、一鍵登錄、自我完全掌控的身份認(rèn)證。區(qū)塊鏈獨(dú)特的身份賬戶系統(tǒng)使其可以用于數(shù)字資產(chǎn)交易并顯著降低信用風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)、股權(quán)、大宗商品、虛擬貨幣、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利等一切可數(shù)字化的資產(chǎn)都可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行快捷交易。

任何需要信任、缺乏信任、信任成本高的金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)都將有用武之地。從數(shù)字貨幣到支付清算、數(shù)字票據(jù)、征信管理、證券管理、智能合約、保險(xiǎn)管理、金融審計(jì)，區(qū)塊鏈都有廣泛的應(yīng)用前景，可能會(huì)改造和重塑現(xiàn)在的金融體系。

四、征信區(qū)塊鏈原型設(shè)計(jì)與參考架構(gòu)

圖2提供了一個(gè)用于設(shè)計(jì)征信區(qū)塊鏈產(chǎn)品的可供參考的總體技術(shù)框架，征信區(qū)塊鏈產(chǎn)品采用分層的架構(gòu)設(shè)計(jì)思想，不同層次既相對(duì)獨(dú)立又不可分割。

圖3提供了與征信區(qū)塊鏈相關(guān)的各種用戶角色與子角色概覽，圖4、5、6分別描述了征信區(qū)塊鏈服務(wù)客戶、服務(wù)提供方、服務(wù)關(guān)聯(lián)方等三大用戶角色的主要征信區(qū)塊鏈活動(dòng)。在設(shè)計(jì)征信區(qū)塊鏈時(shí)應(yīng)充分考慮不同用戶角色的需求，并充分完整地實(shí)現(xiàn)與角色相關(guān)的活動(dòng)功能模塊。建立征信區(qū)塊鏈解決方案主要有8大步驟：確定合適的用戶場(chǎng)景（數(shù)據(jù)認(rèn)證驗(yàn)證、數(shù)字資產(chǎn)管理、智能合約等）；確定最合適的共識(shí)機(jī)制（ Consensus Mechanism）；確定最合適的開源平臺(tái)（Ethereum、Hyperledger Fabric等）；設(shè)計(jì)征信節(jié)點(diǎn)；設(shè)計(jì)征信區(qū)塊鏈實(shí)例；構(gòu)建應(yīng)用程序接口（ APIs）；設(shè)計(jì)管理界面和用戶界面；添加最新科技功能（人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、機(jī)器學(xué)習(xí)等）。

五、區(qū)塊鏈在征信中的優(yōu)勢(shì)與應(yīng)用前景

（一）區(qū)塊鏈應(yīng)用于征信建設(shè)的優(yōu)勢(shì)

1.維護(hù)征信數(shù)據(jù)安全，防止信息泄漏

區(qū)塊鏈技術(shù)一定會(huì)驅(qū)動(dòng)征信業(yè)變革，信用信息將會(huì)跟錢一樣成為數(shù)字資產(chǎn)，但不會(huì)集中地存儲(chǔ)于權(quán)威機(jī)構(gòu)或征信中心的數(shù)據(jù)庫(kù)和服務(wù)器中，而是會(huì)利用最先進(jìn)的加密算法散布在一本分布式賬簿上，個(gè)人信用履約、違約記錄等數(shù)據(jù)信息均將作為區(qū)塊完整地構(gòu)成一條條數(shù)據(jù)鏈條。每個(gè)人的所有信用信息都完整地記錄在鏈條中，鏈條上的所有區(qū)塊都是加密的、不可篡改刪除的、可追溯的，而且這些信用鏈?zhǔn)嵌喔北镜模瑑H攻擊和破壞一臺(tái)信用信息存儲(chǔ)設(shè)備是很難篡改刪除任何個(gè)體的征信信息的。傳統(tǒng)的征信信息往往以社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)、出生日期、銀行卡號(hào)等少數(shù)幾個(gè)標(biāo)識(shí)（ token）標(biāo)記信息主體，一旦征信數(shù)據(jù)庫(kù)被入侵和竊取，所有個(gè)人隱私數(shù)據(jù)即完全泄漏，2017年Equifax信息泄漏事件就反映了過度中心化的征信系統(tǒng)這個(gè)最明顯的缺陷，區(qū)塊鏈通過對(duì)所有區(qū)塊信息而不是僅僅幾個(gè)索引關(guān)鍵標(biāo)識(shí)進(jìn)行加密、校驗(yàn)、包裝，有望從根本上徹底杜絕此類事件的發(fā)生。

2.縮短征信業(yè)務(wù)鏈條、提高征信效率

當(dāng)前的征信模式是各征信機(jī)構(gòu)將客戶的金融借貸信息或其它非金融屬性信息錄入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，然后定期上傳至征信主管機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)中心。當(dāng)需要查詢征信報(bào)告或信用評(píng)分時(shí)再?gòu)恼餍艛?shù)據(jù)中心下載。整個(gè)上傳、整理匯總、下載流程耗時(shí)耗力、工作量巨大且極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤和數(shù)據(jù)沖突。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以自動(dòng)記錄每個(gè)人和每個(gè)企業(yè)的海量信用信息，這些信息存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的每一臺(tái)計(jì)算機(jī)上，各信息采集加工機(jī)構(gòu)通過加密形式存儲(chǔ)和共享自己掌握的客戶征信信息區(qū)塊鏈，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)采集、實(shí)時(shí)生成、實(shí)時(shí)查詢、實(shí)時(shí)更新。通過區(qū)塊鏈分布式的、去中心化的上傳、處理、查詢，可以有效縮短整個(gè)征信業(yè)務(wù)鏈條，減少信息生成時(shí)滯。

3.降低信貸違約風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信用環(huán)境

基于區(qū)塊鏈的智能資產(chǎn)交易及簿記系統(tǒng)能構(gòu)建無需第三方認(rèn)證的零信用的借貸關(guān)系，通過私人簽名密鑰，可以驗(yàn)證所有在區(qū)塊鏈上已注冊(cè)的數(shù)字資產(chǎn)。這些數(shù)字資產(chǎn)可以根據(jù)所有者借貸需要，進(jìn)行抵押、凍結(jié)、托管、擔(dān)保、執(zhí)行和解鎖，大幅降低信貸糾紛和違約損失風(fēng)險(xiǎn)。類似于超級(jí)P2P，任何主體的資金借貸都可以基于區(qū)塊鏈安全高效進(jìn)行，甚至從未曾有聯(lián)系的陌生人一旦就數(shù)字合約達(dá)成一致，都可以無障礙地建立互信鏈條并便利高效地完成資金拆借，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境將更加友好，系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)將降到最低。

（二）區(qū)塊鏈在征信用的應(yīng)用前景

由于互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，進(jìn)而根據(jù)消費(fèi)記錄和社交網(wǎng)絡(luò)做出信用評(píng)估，但這些大的互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)記錄中心是相互隔離的、排他的、壟斷的，無法共享，形成數(shù)據(jù)孤島，而個(gè)人數(shù)據(jù)掌控權(quán)卻不在自己手上，蘊(yùn)含著人們未來重要的信用資源的大數(shù)據(jù)完全被中心化的互聯(lián)網(wǎng)巨頭掌握。只有當(dāng)未來信用數(shù)據(jù)在區(qū)塊鏈上加密，并實(shí)現(xiàn)信用資源共享、共治、共建，才能構(gòu)建覆蓋所有人的社會(huì)信用體系。

區(qū)塊鏈通過技術(shù)解決道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，將數(shù)字資產(chǎn)信息和人的身份認(rèn)證信息轉(zhuǎn)換成一個(gè)個(gè)區(qū)塊數(shù)據(jù)，并將這些區(qū)塊數(shù)據(jù)鏈接成區(qū)塊鏈，通過區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉計(jì)算驗(yàn)證，在全球范圍內(nèi)形成一個(gè)不受時(shí)間空間限制的高可信金融網(wǎng)絡(luò)。通過精心設(shè)計(jì)的加密認(rèn)證算法，區(qū)塊鏈上的所有資產(chǎn)和人的身份信息可以實(shí)現(xiàn)完全可信，區(qū)塊鏈有望成為未來數(shù)字社會(huì)信任體系的基石。

因區(qū)塊鏈下的信用數(shù)據(jù)呈現(xiàn)分布式存儲(chǔ)，有高可用、不可篡改、不可隨意刪除、可驗(yàn)證等優(yōu)點(diǎn)，基于區(qū)塊鏈的征信體系具有高擴(kuò)展性容量，且同時(shí)通過最高等級(jí)的加密算法能實(shí)現(xiàn)隱私保護(hù)，交易各方信任關(guān)系的建立不需要借助中介機(jī)構(gòu)或權(quán)威中心，信任關(guān)系建立成本幾乎為零。另外，由于區(qū)塊鏈代碼開放，全天候無地域時(shí)間限制，以及分布式互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，使得基于區(qū)塊鏈技術(shù)的征信體系為真正實(shí)現(xiàn)普惠征信和共享征信提供了可能。鑒于區(qū)塊鏈的獨(dú)特性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)部分子領(lǐng)域的應(yīng)用前景尤為光明，如醫(yī)藥衛(wèi)生、勞動(dòng)用工、教育科研、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、環(huán)境保護(hù)和能源節(jié)約、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用及服務(wù)等領(lǐng)域。在構(gòu)建社會(huì)信用體系過程中，應(yīng)充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全面、權(quán)威、跨區(qū)域、跨行業(yè)的征信區(qū)塊鏈，推進(jìn)征信國(guó)家和信用中國(guó)建設(shè)。

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