文/本刊記者 榮蓉 韓英彤

杜曉宇認為，我國支付機構“出海”要先明確自身定位，充分了解當?shù)乇O(jiān)管要求，盡可能做到本土化，并需要積極維護國家形象和支付行業(yè)的美譽度。

隨著跨境支付業(yè)務的蓬勃發(fā)展，我國眾多支付機構紛紛涉足海外市場，積極探路境外支付。隨之而來的，第三方支付機構如何更好地探路海外市場，布局全球化場景，進而培養(yǎng)當?shù)赜脩袅晳T并開拓當?shù)鼐€下資源，就成為亟待突破的重點問題。就此，本刊記者專訪了騰訊研究院副秘書長杜曉宇。他認為，我國第三方支付機構普遍都有向海外積極拓展進行國際化的意愿。但當前海外市場的支付格局基本穩(wěn)定，國內的成功模式較難直接復制，同時，落實當?shù)乇O(jiān)管規(guī)則也存在一定難度。面對這些不利因素，我國支付機構要先明確自身定位，充分了解當?shù)乇O(jiān)管的要求，盡可能做到本土化，并需要積極維護國家形象和支付行業(yè)的美譽度。

中國外匯：隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和國民收入的提高，出國旅游、留學人數(shù)持續(xù)上升，中國消費者境外消費支付需求不斷攀升，第三方支付機構也紛紛加大海外擴張的步伐。您如何看第三方支付機構在海外拓展的現(xiàn)狀？

杜曉宇：的確，現(xiàn)階段第三方支付均加大了海外擴張的步伐。截至2018年5月，微信、支付寶兩大支付應用已在全球40多個國家和地區(qū)落地。

第三方支付海外拓張，也是伴隨著國人“走出去”這種方式推進的，來為“走出去”的國人進行相關服務。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017年全年，中國公民出境旅游達1.31億人次，比2016年增長7%。

杜曉宇

事實上，目前，第三方支付“出海”有三種模式。第一種模式是直接申牌，按照東道國的市場準入規(guī)定去申請設立支付機構?，F(xiàn)在很多國家都有這種規(guī)定，如美國認定第三方支付機構為貨幣服務機構，新加坡、澳大利亞認定其為儲值機構，日本認定為其資金轉移機構等。針對第三方支付機構，不同的國家有各自的專門辦法及規(guī)定，并設立了不同的市場準入模式。同時，很多國家也要求第三方支付機構本土化，要求在當?shù)卦O立機構，以推進業(yè)務開展。

第二種模式是以合作的方式開展。其中分兩類，一類是業(yè)務上的合作，即成為渠道商。第三方支付機構與當?shù)氐你y行或者持牌的支付機構合作，來開展支付和結算服務。當前，我國很多非銀支付機構服務國內客戶都采用的是這種方式。在這種方式中我國第三方支付機構并沒有真正參與到支付結算業(yè)務中，只相當于一個介質。第二類合作是我國第三方支付機構投資當?shù)氐钠髽I(yè)，包括支付產(chǎn)業(yè)上下游的機構，之后就可以將技術能力進行輸出，使之更加本土化，為當?shù)厝颂峁┫嚓P服務，也避免了與渠道商產(chǎn)生利益分配等問題。這類合作方式諸如螞蟻金服投資了印度Paytm等。據(jù)統(tǒng)計，東盟十國約有4至5億的人群是無法享受傳統(tǒng)銀行賬戶服務的。這給了當?shù)刂Ц稒C構一個很好的成長空間，也給了我國支付機構一個利用自身技術來幫助其成長的機會，可謂是一種“共贏”。

第三種模式是技術輸出型。諸如中國第三方支付機構提供“云”技術、分布式架構等，并幫助當?shù)刂Ц稒C構提升交易吞吐量等。這將是未來一個很好的發(fā)展方向，避免了當?shù)乇O(jiān)管、本土化消費習慣不適應、消費者心理接收程度不一等問題。

由于我國針對個人客戶的支付市場基本已經(jīng)飽和，很多國內支付機構正在到海外尋求一些發(fā)展機會。當前東南亞國家對我國的金融科技發(fā)展還是比較認可的，其當?shù)匚幕諊?、對中國的熟悉程度、當?shù)鼗A設施建設情況等，對中國第三方支付機構“出?！倍际呛苓m合的?？梢哉f，我國第三方支付機構普遍都有向海外積極拓展進行國際化的意愿。

中國外匯：當前，第三方支付發(fā)展勢頭迅猛，與傳統(tǒng)境外支付方式相比，有哪些優(yōu)勢和不足？

杜曉宇：首先，與傳統(tǒng)銀行卡相比，第三方支付可以很好地將交易與場景結合起來，可以做到更加便利。以在韓國的消費體驗為例，用微信或者支付寶進行消費，可以將折扣在客戶結算時進行自動扣減；但如果采用傳統(tǒng)信用卡，則需要關注銀聯(lián)國際公眾號，輸入具體國家，并找到消費的具體商店，下載優(yōu)惠券，并在結算時出示給店家，才能進行折扣消費。

其次，第三方支付可以用客戶大數(shù)據(jù)做業(yè)務方面的創(chuàng)新?，F(xiàn)階段，第三方支付機構可以利用客戶的物理定位、交易習慣，為用戶“畫像”，為客戶推送其青睞的特定產(chǎn)品及優(yōu)惠信息等。而傳統(tǒng)銀行卡方面可以得到的相應信息則較少，如資金交易流水信息和商戶交易地點等，無法進行全方位的大數(shù)據(jù)分析。

最后一點，是用戶教育方面。這方面在國內可以當作優(yōu)勢，但在國外則處于劣勢?，F(xiàn)階段，在國內絕大多數(shù)用戶可以充分利用第三方支付機構進行手機支付，對于這些用戶的用戶教育已經(jīng)基本完成。但在國外，第三方支付的用戶教育則處于劣勢，銀行卡的用戶教育要更為普遍。經(jīng)歷了長期的發(fā)展過程，國外銀行卡組織已經(jīng)把其交易受理環(huán)境建立得更加完備，同時受制于支付網(wǎng)絡搭建的問題，第三方支付機構在國外的交易網(wǎng)絡還不是很普遍，跟VISA、MasterCard、銀聯(lián)還不是一個數(shù)量級。就第三方支付的用戶教育來講，需要客戶結合交易場景去感受，這還需要一個長期的發(fā)展過程。

中國外匯：您如何評價第三方支付機構不斷結合科技手段進行境外支付產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新？又該如何處理好創(chuàng)新與風險、監(jiān)管的關系？

杜曉宇：自我國給第三方支付機構頒發(fā)牌照以來，支付領域真正稱得上重大創(chuàng)新的，個人看來，只有兩項。第一項是快捷支付。快捷支付在交易時減少了一道銀行跳轉，大幅度提高了支付的效率和成功率，同時給用戶的交易體驗極好。由于快捷支付的出現(xiàn)讓電子商務平臺的交易成功率得到了大幅提高。第二項創(chuàng)新則是條碼支付，其對用戶體驗和支付效率的提升都起到了一個巨大的推動作用。真正的創(chuàng)新關鍵點在于未來科技與金融的深度融合。技術起到的是支持優(yōu)化的作用，并能夠提高效率、降低風險。

那么，安全和創(chuàng)新是什么關系呢？安全是底線，安全是第一要務。包括騰訊在內的互聯(lián)網(wǎng)公司，都是把安全視為重要的原則。安全和創(chuàng)新并不是平衡的問題，而是安全是整個創(chuàng)新的底線和最重要的要求和標準。創(chuàng)新勢必會帶來風險，風險與安全之間達到平衡是一個有待追求的完美標準，但實際上是無法做到的。風險與安全是一個螺旋上升的關系，不創(chuàng)新也會有風險。諸如傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務，也可能出現(xiàn)大規(guī)模套現(xiàn)、變造交易的風險，也發(fā)生過預授權的風險事件。我們需要的是創(chuàng)新走在風險的前面，能更好地控制風險，這是創(chuàng)新與風險的一個關系。

創(chuàng)新離不開技術、需求和監(jiān)管三大要素。首先，創(chuàng)新離不開技術的發(fā)展。上世紀90年代初花旗銀行就提出了金融科技的概念，但直到2015年前后，金融科技才出現(xiàn)了爆發(fā)，結合了大數(shù)據(jù)、AI技術、云計算等才有了第三方支付機構的眾多創(chuàng)新應用。其次，創(chuàng)新離不開用戶需求，都是以真正的用戶需求為基礎，以提高效率、降低風險為目的。實際上金融科技領域有很多“偽創(chuàng)新”，更多地是讓用戶消耗金錢，為此第三方支付創(chuàng)新要防止出現(xiàn)此類創(chuàng)新。最后，要達到創(chuàng)新與監(jiān)管的平衡。周其仁老師曾經(jīng)提到一個觀點，所有的創(chuàng)新就是“把能解決問題的方法合法化”。當然監(jiān)管一定程度上可以鼓勵創(chuàng)新，但同時監(jiān)管把安全放在第一位時，就要防止一些不當?shù)膭?chuàng)新，防止一些不顧安全的創(chuàng)新帶來負外部性。這時候監(jiān)管作用要凸顯一些，監(jiān)管與創(chuàng)新之間才可能會達到一個平衡。同時，監(jiān)管需要倡導一種觀念，即在創(chuàng)新過程中，并不一定是越新越好、越炫越好。以支付效率來講，一秒鐘完成與三秒鐘完成乃至五秒鐘完成差異并不大，但風控程度卻大不相同，更為安全與穩(wěn)妥才是更為重要的考量因素。

最后一點強調的是，目前我國金融領域已經(jīng)進入強監(jiān)管階段，支付創(chuàng)新進入了一個發(fā)展的“窗口期”。在大雨傾盆之時，最重要的是躲雨，而不是埋頭趕路。在境外拓展業(yè)務時也是如此，更重要的是保證自身交易的合法合規(guī)，而不應該主要追求通過創(chuàng)新迅速打開市場來獲得業(yè)務。這也是現(xiàn)階段非常重要的建議。所有的企業(yè)還都應該尊重監(jiān)管，尊重規(guī)則，在監(jiān)管規(guī)則下開展創(chuàng)新。

中國外匯：面對境外監(jiān)管、市場、文化等方面的差異，當前境外支付發(fā)展難點有哪些？如何克服這些難點？

杜曉宇：首先，第三方支付機構探路境外支付，在海外開拓市場均屬于外來者。當?shù)氐氖袌龈窬只颈容^穩(wěn)定，如日本人偏愛使用現(xiàn)金，澳大利亞人偏愛使用支票，美國人偏愛使用信用卡等。在這種當?shù)厥袌鲆研纬杉榷ǜ窬值那闆r下，我國的第三方支付再進行市場開拓，無疑難度很大。

其次，雖然第三方支付在國內具有一定的成功經(jīng)驗，但這些經(jīng)驗在國外不具有廣泛的可復制性。國內成功路徑如擁有眾多的淘寶和微信用戶，從而為支付寶、微信支付提供了強大的用戶基礎支撐。但國外由于缺乏相應的基礎，這些應用也就難以廣泛推廣。特別是在支付格局已經(jīng)較為穩(wěn)定的情況下，打破舊格局、拓展新格局存在難度。

再次，進行境外支付海外拓展，需要明晰當?shù)乇O(jiān)管的規(guī)則。但很多當?shù)氐谋O(jiān)管規(guī)則具有一定的復雜性，無法做到充分理解。如印尼的部分監(jiān)管規(guī)則采用的是印尼語進行表述，這就需要既熟悉印尼語監(jiān)管環(huán)境，同時又能理解我國第三方支付機構產(chǎn)品的人才。這對我國機構而言存在著不小的挑戰(zhàn)。

最后，當?shù)氐挠脩粢苿又Ц兜认M習慣還沒有建立起來，沒有完成對我國第三方支付機構的用戶交易習慣的培養(yǎng)。這方面也將影響我國第三方支付機構的海外拓展情況。

對此的建議是：首先，國內支付機構要先明確自己的定位，要立足于國人境外支付的需求，進而推動業(yè)務的開展。在明確定位之后，就可以更為關注當?shù)鼐W(wǎng)絡建設的問題，采用與當?shù)厍篮献鞯姆绞絹頋M足監(jiān)管的訴求。其次，國內支付機構要充分了解當?shù)乇O(jiān)管要求，包括市場準入、具體業(yè)務監(jiān)管、反洗錢、消費者保護的要求等。在充分了解監(jiān)管政策后，合法合規(guī)地拓展業(yè)務。最后，海外擴展要盡可能本土化。本土化有多方面的含義，既包括投資當?shù)氐闹Ц稒C構，也包括雇傭當?shù)赜薪?jīng)驗的員工，甚至是整個營銷策略的推廣可以融入當?shù)氐奈幕?，這樣才能更好地被當?shù)厝怂邮堋?/p>

中國外匯：您如何看待境外支付的前景？對境外支付的發(fā)展又有哪些具體建議？

杜曉宇：對于境外支付的發(fā)展前景，我還是比較樂觀的。因為境外支付是伴隨著中國經(jīng)濟發(fā)展壯大的，是跟隨著中國國際化的腳步走向海外的，也隨著“一帶一路”倡議的逐步落實不斷前行，未來發(fā)展前景光明可期。

對于境外支付的海外發(fā)展，首先建議建立國家間的合作機制，促進國家間監(jiān)管層面的合作。當前，第三方支付機構“出?！倍嗍瞧髽I(yè)自主行為，缺乏國家層面上的引導。未來可以探索國家間達成金融合作備忘錄，進而推廣我國先進的移動支付方式和方法，在國家間建立相對統(tǒng)一的跨境支付監(jiān)管規(guī)則和標準。

其次，相對“走出去”，“引進來”也很重要。雖然境外支付機構加入中國市場，會對國內支付機構形成一定層面的競爭，但也存在一定好處。境外機構經(jīng)過多年的探索，已經(jīng)具有一定的先進經(jīng)驗，進入中國后會將其先進的經(jīng)驗帶入中國，讓國內支付機構學習到更好的經(jīng)驗和更強的技術能力；同時，境外機構的交易規(guī)則和定價策略也更為完善，管理體系也更為完備，國內支付機構可以更好地學習到這些優(yōu)秀的經(jīng)驗。

再次，在第三方支付機構海外探路的過程中，我們也希望能夠將中國標準“帶出去”。之前中國支付企業(yè)參與制定了很多國際標準，但基本沒有主導建立過一些行業(yè)的國際標準。如果能將國內很多先進的標準向國際上輸出，這也有利于支付企業(yè)的海外拓展。

最后需要強調的是，支付機構要自覺維護國家形象，提高整個支付行業(yè)的美譽度。當前一些支付機構在其他國家存在一些發(fā)展亂象，拿國內曾經(jīng)不佳的做法在不同國家進行二次獲利。這種做法違背了海外拓展的初衷。應該帶出去的，是先進的經(jīng)驗和技術，為當?shù)乜蛻舾玫胤?，而不是到當?shù)夭活櫼磺腥平??！白叱鋈ァ钡闹Ц镀髽I(yè)更應該在世界范圍內為維護中國企業(yè)的形象而努力。