摘要：發(fā)展農(nóng)村電商有利于鏈接小農(nóng)戶與大市場和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，有利于信息、資金、人才、技術(shù)等各項要素和資源更多涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，是實施鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅的有效抓手。現(xiàn)階段，農(nóng)村電商發(fā)展空間較大，但物流、交通、品質(zhì)認(rèn)證等基礎(chǔ)條件較為薄弱，尤其是農(nóng)產(chǎn)品上行面臨較大瓶頸。政府應(yīng)該加快完善基礎(chǔ)設(shè)施和制度保障，銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)理念和優(yōu)化服務(wù)手段。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村電商；銀行服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、 發(fā)展農(nóng)村電商是實施鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅的有效抓手

黨的十九大報告指出，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，“按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。發(fā)展農(nóng)村電商，有利于鏈接小農(nóng)戶與大市場和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)工業(yè)服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，有利于信息、資金、人才、技術(shù)等各項現(xiàn)代要素和資源更多涌入“三農(nóng)”領(lǐng)域，促進政府加快完善基礎(chǔ)設(shè)施和制度保障，從而更好地發(fā)揮市場和政府在鄉(xiāng)村振興和扶貧攻堅中的作用。

產(chǎn)品適銷對路生產(chǎn)是產(chǎn)業(yè)興旺的基礎(chǔ)。農(nóng)村電商通過降低“交易成本”（包括搜尋和溝通成本），能夠有效暢通農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和消費之間聯(lián)結(jié)的通道，從而緩解信息不對稱，加快農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變。首先，電商渠道可以減少農(nóng)藥、化肥等農(nóng)資產(chǎn)品的流通環(huán)節(jié)，農(nóng)民購買價格更低而選擇更多，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降成本、提效率。近年來農(nóng)一網(wǎng)、云農(nóng)場等農(nóng)資電商和司爾特、金正大為代表的農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)自建垂直電商紛紛加快發(fā)展。其次，電商有利于擴大銷售半徑，農(nóng)戶可以直接對接市場，從而降低創(chuàng)業(yè)門檻，突破門店、庫存約束和線下銷售能力限制，推動包容性創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。鄉(xiāng)村“熟人社會”的特征也使得成功的創(chuàng)業(yè)更容易被模仿，“傳幫帶”聚集競爭中又促進優(yōu)勝劣汰。以阿里淘寶村為例，2009年僅有3個，2017年增長到了2 087個，其中如菏澤丁樓村310個農(nóng)戶中經(jīng)營電商的數(shù)量從2010年6戶增長到2017年的280戶。再次，電商集中了消費者的零散需求，形成規(guī)模經(jīng)濟。通過積累的產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)，及時反饋市場需求和偏好，有利于倒逼生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提升農(nóng)產(chǎn)品供給質(zhì)量。此外，電商平臺通常建立了買方對賣方的直接評價機制。這種公開的聲譽機制，有利于促進農(nóng)產(chǎn)品的品牌化、專業(yè)化生產(chǎn)分工，以及優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品集群式發(fā)展。通過產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融合和附加值提升，引導(dǎo)小農(nóng)戶和家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體與龍頭企業(yè)緊密合作，優(yōu)化生產(chǎn)要素投入，提高要素產(chǎn)出率，從而更好地構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系。

因地制宜發(fā)展農(nóng)村電商，也能夠為新時期扶貧攻堅提供新思路和新抓手。貧困農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展理念相對落后，要素資源較為匱乏，電商獨特的生態(tài)系統(tǒng)、工作效率、技術(shù)支撐等功能有利于加快發(fā)達(dá)地區(qū)的先進發(fā)展理念和信息、技術(shù)、資本、人才等資源要素輻射到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其所帶來的市場一體化效應(yīng)有助于激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生增長潛力，增強貧困農(nóng)村地區(qū)勞動力、特色產(chǎn)品等優(yōu)勢資源與市場的對接。通過政府、企業(yè)等各方“扶貧”、“扶業(yè)”加“扶智”和“扶志”，提高貧困地區(qū)自力更生水平，樹立現(xiàn)代市場經(jīng)濟觀念，實現(xiàn)從“輸血”向“造血”的轉(zhuǎn)變。近年來，甘肅隴南、河南光山、河北平鄉(xiāng)、云南鶴慶等地都涌現(xiàn)出電商助力扶貧的探索，并取得了一定的成效。2016年11月，中國扶貧辦等16個單位出臺《關(guān)于促進電商精準(zhǔn)扶貧的指導(dǎo)意見》，指出要“加快實施電商精準(zhǔn)扶貧工程，在貧困縣形成較為完善的電商扶貧行政推進、公共服務(wù)、配套政策、網(wǎng)貨供應(yīng)、物流配送、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品溯源、人才培養(yǎng)等體系”。

現(xiàn)階段，農(nóng)村電商發(fā)展空間較大，但整體占比低、發(fā)展不均衡，物流、交通、品質(zhì)認(rèn)證、溯源制度等基礎(chǔ)條件較為薄弱，尤其是農(nóng)產(chǎn)品上行面臨較大瓶頸，而農(nóng)產(chǎn)品上行是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺和農(nóng)民生活富裕的關(guān)鍵。以商務(wù)部和郵政局?jǐn)?shù)據(jù)為例，2016年，農(nóng)村地區(qū)收投包裹超過80億件，但其中直接服務(wù)農(nóng)產(chǎn)品外銷較少，僅千億元量級。2017年我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額1.24萬億元，同比增長39.1%，但僅占全國總額的17%；其中東部地區(qū)電商滲透率較高，占全國比重達(dá)63.5%。此外，電商平臺行業(yè)集中度較高，無論是B2B還是B2C、C2C模式，電商平臺基本呈現(xiàn)“兩超—多強—小眾”的寡頭競爭格局。如果按GMV進行計算，2017上半年中國B2C網(wǎng)絡(luò)零售市場天貓和京東市場份額合計約75%。一些優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品如洛川蘋果、新疆大棗、贛南臍橙、陽澄湖大閘蟹等借助電商平臺暢銷，實現(xiàn)規(guī)模生產(chǎn)和全產(chǎn)業(yè)鏈集群式經(jīng)營模式，形成了經(jīng)濟效益好、市場知名度和美譽度較高的區(qū)域性公共品牌，但從全國范圍看農(nóng)產(chǎn)品“提質(zhì)挖潛”、“提檔升級”工作仍然較為艱巨。

二、 發(fā)展農(nóng)村電商給商業(yè)銀行帶來新的機遇與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)上抵質(zhì)押擔(dān)保弱、生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險大、作業(yè)成本高等是正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。以往研究表明，擁有更多社會網(wǎng)絡(luò)或者宗族網(wǎng)絡(luò)較為緊密的地方，農(nóng)戶更有可能從親友那里獲得借款擴大生產(chǎn)或創(chuàng)辦自營工商業(yè)，在一定程度上能夠彌補正規(guī)金融短板。然而非正規(guī)金融往往依靠資金供求雙方的人緣、地緣、親緣等關(guān)系，在小范圍社會網(wǎng)絡(luò)內(nèi)可以有效解決信息不對稱和機會主義行為，但這種優(yōu)勢會隨著商業(yè)活動的擴大而減弱。當(dāng)小農(nóng)戶加快與大市場對接，包括農(nóng)村電商在內(nèi)各種新業(yè)態(tài)加快涌現(xiàn)時，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)生新的變革，將產(chǎn)生更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機遇（表1），非正規(guī)金融和傳統(tǒng)正規(guī)金融已無法滿足需求，需要銀行創(chuàng)新服務(wù)理念和優(yōu)化服務(wù)手段。

創(chuàng)新服務(wù)理念主要體現(xiàn)在銀行應(yīng)主動適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化、現(xiàn)代化及城鄉(xiāng)市場一體化的發(fā)展趨勢，將其作為一個整體產(chǎn)業(yè)來對待，而不是以“部門銀行”視角將服務(wù)割裂聚焦在農(nóng)戶信貸或者龍頭企業(yè)。一方面，交通、物流、信息網(wǎng)絡(luò)、土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)科技、現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)田水利等基礎(chǔ)項目和設(shè)施改造蘊含大量的金融需求，且投資周期較長，銀行資金來源穩(wěn)定，大型投資項目融資能力強，具備這方面比較優(yōu)勢；另一方面，隨著市場范圍的擴大及產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化，普通農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)企業(yè)融資金額可能提升，“買全國、賣全國”也將使傳統(tǒng)本地范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈改變乃至被重塑，從育種、栽培養(yǎng)殖、采收、加工到品牌營銷、供應(yīng)鏈優(yōu)化，以及休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、體驗農(nóng)業(yè)等衍生模式向?qū)I(yè)化發(fā)展，對支付、結(jié)算、流動性貸款、現(xiàn)金管理及供應(yīng)鏈金融等需求更加多樣化；再次，電商拓寬縣域及農(nóng)村消費渠道也將帶來新的業(yè)務(wù)增長點。而其中交易信息的積累、交互驗證和運用將有利于金融資源在產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、利益聯(lián)結(jié)鏈的優(yōu)化配置。

大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如阿里、京東在2015年前后開始布局農(nóng)村電商和農(nóng)村金融市場，利用其平臺規(guī)模信息和數(shù)據(jù)建立評價和評估體系，扣款、“全網(wǎng)通緝”乃至關(guān)閉網(wǎng)店的聲譽機制提高違約成本，以及嚴(yán)控資金用途、對應(yīng)收賬款流轉(zhuǎn)狀態(tài)追蹤監(jiān)控的閉環(huán)交易優(yōu)勢，探索出科爾沁牛業(yè)供應(yīng)鏈金融、先鋒京農(nóng)貸等具有啟發(fā)性的案例。另一方面，從早期建行、工行與阿里巴巴開展“誠信通”會員貸款業(yè)務(wù)；到建行“善融商城”、工行“融e購”、農(nóng)行“e農(nóng)管家”等自建電商（表2）；再到近兩年建行與阿里巴巴、螞蟻金服，工行與京東金融，農(nóng)行和百度、中行和騰訊等開展戰(zhàn)略合作，銀行在服務(wù)電商發(fā)展、促進自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型、適應(yīng)新經(jīng)濟需求等方面持續(xù)探索。但與電商系相比，銀行在平臺效應(yīng)、創(chuàng)新機制和文化等方面面臨較大挑戰(zhàn)。

首先，信息是業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的基礎(chǔ)。電商平臺積累了長期、高頻率的交易記錄，同時通過公開的聲譽機制和第三方履約機制，使得市場交易從一次博弈變成重復(fù)博弈，大大降低了信息不對稱（包括逆向選擇和道德風(fēng)險）問題。而銀行主業(yè)并非電商，依靠地面推廣模式獲客和活客的成本都非常大，客戶活躍度不夠，而信息被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視為核心資源，銀行要獲取及時和足夠規(guī)模的電商用戶信息面臨著一定的難度，數(shù)據(jù)應(yīng)用也因此受掣肘。其次，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，金融業(yè)務(wù)范圍相對單一，強調(diào)以市場和用戶為中心建立快速響應(yīng)的機制，且管理形式更多采用扁平化的管理模式，組織架構(gòu)調(diào)整非常靈活。商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行除了營利性經(jīng)營目標(biāo)，還要承擔(dān)國家金融穩(wěn)定、社會經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展等社會責(zé)任，在不盈利的農(nóng)村基礎(chǔ)服務(wù)方面承擔(dān)更多職責(zé)，其創(chuàng)新需在合規(guī)范圍內(nèi)兼顧存量業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行（李麟等，2015）。

三、 進一步發(fā)展農(nóng)村電商的思考與建議

依靠單家單戶把產(chǎn)品放在網(wǎng)上，影響力非常有限，推動農(nóng)村電商進一步發(fā)展，從更高層面發(fā)揮其推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變的功能，需要各方結(jié)合“三農(nóng)”和“電子商務(wù)”雙重特征從整體上為市場參與主體提供更協(xié)調(diào)適合的服務(wù)。

一方面，由于“三農(nóng)”領(lǐng)域和基礎(chǔ)制度、設(shè)施等存在公共品屬性和外部性的特征，政府需要通過補貼、管制、強制提供等手段，來應(yīng)對市場失靈，比如加快建立健全電子商務(wù)信用信息管理制度、電商領(lǐng)域失信行為聯(lián)合懲戒機制，加快銀政企信用信息共享交換平臺互聯(lián)互通，打破數(shù)據(jù)資源“孤島”格局；完善的農(nóng)田水利、交通通信、產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管等基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展更健全的農(nóng)業(yè)農(nóng)技社會化服務(wù)體系，豐富包括期貨、保險在內(nèi)普惠金融體系，深化農(nóng)村土地、產(chǎn)權(quán)制度改革，創(chuàng)新完善農(nóng)業(yè)抵質(zhì)押擔(dān)保方式等。

另一方面，銀行應(yīng)深入調(diào)研鄉(xiāng)村振興與農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革金融需求新特征，充分運用線上線下渠道優(yōu)勢和金融產(chǎn)品多元化優(yōu)勢，服務(wù)農(nóng)村土地整治和高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、國家特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)建設(shè)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展和電商精準(zhǔn)扶貧工程等，加大對農(nóng)田水利工程、信息化建設(shè)、冷鏈物流交通建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備等基礎(chǔ)設(shè)施改造的支持力度。此外，積極與電商、保險、擔(dān)保、各級政府合作，加強三農(nóng)、公司、網(wǎng)絡(luò)金融等板塊聯(lián)動，開發(fā)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈解決方案，優(yōu)化準(zhǔn)入條件，期限、還款方式等產(chǎn)品要素與抵押擔(dān)保方式，為農(nóng)產(chǎn)品商品轉(zhuǎn)化率更高的家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、合作社等新型經(jīng)營主體與龍頭企業(yè)、加工流通企業(yè)的有機銜接提供更契合實際需求的產(chǎn)品；提升產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)字化程度，滿足不同類型的客戶和交易場景的使用需求，加強對資金和交易對手的流程管理；同時，借助數(shù)據(jù)采集、管理、分析創(chuàng)新和完善線上產(chǎn)品和風(fēng)險管理體系。

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基金項目：中國博士后科學(xué)基金面上資助項目“正規(guī)金融與民間金融的共生與替代關(guān)系研究”（項目號：2017M61115）。

作者簡介：楊恩艷（1985-），女，漢族，福建省漳州市人，中國科學(xué)院大學(xué)管理學(xué)博士，中國郵政儲蓄銀行博士后科研工作站、中國人民大學(xué)博士后流動站博士后，研究方向為農(nóng)村金融、商業(yè)銀行。