李榛

貴州是全國貧困人口最多、貧困面廣，貧困程度深、脫貧攻堅任務(wù)最重的省份，是全國脫貧攻堅的主戰(zhàn)場和決戰(zhàn)區(qū)。

貴州金融扶貧的工作措施與成效貴州金融貧現(xiàn)狀

根據(jù)人行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年末，貴州省精準(zhǔn)扶貧貸款余額3931億元，新增1317億元，均位居全國第一，貴州省個人精準(zhǔn)扶貧貸款余額301億元；全省扶貧再貸款限額244.2億元，余額240.6億元，均位居全國前列。在扶貧資金投入上，貴州省在全國率先發(fā)行首批扶貧票據(jù)，注冊金額達(dá)114億元。貴州農(nóng)信發(fā)放“特惠貸”144億元，自開辦以來累計發(fā)放350億元，貴州銀行、貴陽銀行向我省農(nóng)村“組組通”項目投放資金98.4億元，支持89個縣（區(qū)）市共計9726個建設(shè)項目，建設(shè)規(guī)模達(dá)24861公里。目前，貴州省“政府主導(dǎo)、央行牽頭、各方參與”多頻共振的金融扶貧工作機(jī)制更趨完善，全省金融大扶貧格局初步形成。

創(chuàng)新金融扶貧模式

一是國開行貴州分行充分發(fā)揮開發(fā)性金融作用和優(yōu)勢，利用機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新，探索以一縣一特色，通過管理平臺、統(tǒng)貸平臺、擔(dān)保平臺和信用協(xié)會的模式向小企業(yè)客戶提供資金支持。普通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社貸款額度最高分別可達(dá)到30萬元、300萬元和500萬元，財政給予5%的貸款貼息，已發(fā)放貸款20.13億元。二是“金融+三變”模式?！百Y源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東”的貴州“三變”改革被納入2017年中央一號文件。金融促進(jìn)貧困戶與扶貧主體利益聯(lián)結(jié)，加大對入股企業(yè)的支持，幫助農(nóng)戶獲得穩(wěn)定分紅和務(wù)工收入，已發(fā)放“三變”貸款50億元。三是設(shè)立脫貧攻堅投資基金。貴州脫貧攻堅基金由省政府委托省財政廳發(fā)起設(shè)立，采取“募投制”，計劃募集總規(guī)模3000億元，采取“統(tǒng)一設(shè)立、分包實(shí)施、成熟一包、實(shí)施一包”，按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)主體、市場運(yùn)作、風(fēng)險可控”的原則，力爭通過基金投資，“發(fā)展一批特色產(chǎn)業(yè)，培育一批龍頭企業(yè)，帶動一批貧困群眾”。

建立扶貧金融合作體系

一是低利率降低融資成本。去年貴州全年累計發(fā)放低利率扶貧再貸款249.9億元。深度貧困縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行積極申請使用人民銀行扶貧再貸款，按1∶1比例匹配自有資金，發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款，重點(diǎn)支持小微企業(yè)、專業(yè)合作社等各類生產(chǎn)經(jīng)營主體，貸款利率較低，大大節(jié)約了企業(yè)融資成本。二是貴州省還與開發(fā)銀行聯(lián)合實(shí)施新型扶貧金融合作項目。2014年，共向22個扶貧金融合作試點(diǎn)縣提供融資授信43.8億元，累計發(fā)放貸款17.1億元，支持十大扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展，直接惠及農(nóng)戶10822戶、合作社140家、中小企業(yè)122家，帶動貧困地區(qū)30萬農(nóng)戶走上增收脫貧道路。三是開啟扶貧融資租賃合作業(yè)務(wù)。開展扶貧融資租賃合作，扶貧融資租賃合作將利用財政扶貧資金的“杠桿撬動”作用，整合社會各方面的資金、技術(shù)、人力資源，破解貴州省扶貧龍頭企業(yè)融資難、融資貴的瓶頸。采取項目融資方式籌集低成本、中長期信貸資金，落實(shí)與省國開行、省農(nóng)發(fā)行簽訂的金融扶貧合作協(xié)議確定的2500億元融資。

金融扶貧存在的問題

金融機(jī)構(gòu)的市場競爭不充分。從金融精準(zhǔn)扶貧信貸資金投放來看，農(nóng)村信用社主要信貸投向?yàn)樨毨мr(nóng)戶，而大型國有銀行和政策性銀行主要支持扶貧項目建設(shè)，農(nóng)村信用社承接項目資金少。但是項目資金落地需要屬地銀行落實(shí)，而大型國有銀行在農(nóng)村地區(qū)分布的網(wǎng)點(diǎn)較少，不能深入開展扶貧，農(nóng)村信用社支付優(yōu)勢明顯，卻未能參與到扶貧項目建設(shè)中去，這種扶貧政策導(dǎo)向未能充分體現(xiàn)市場競爭。

扶貧貸款風(fēng)險隱患逐步顯現(xiàn)。部分符合扶貧貸款支持的農(nóng)戶，將銀行的信貸資金投入到種養(yǎng)殖專業(yè)合作社，采取“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的形式進(jìn)行入股，不參與公司及專業(yè)合作社的經(jīng)營管理，每年根據(jù)專業(yè)合作社的經(jīng)營情況進(jìn)行分紅。由于很大一部分專業(yè)合作社公司治理結(jié)構(gòu)不健全，經(jīng)營管理制度不完善，缺乏必要的專業(yè)技術(shù)人員和管理人員，加之其他市場外部環(huán)境因素的影響，導(dǎo)致一部分專業(yè)合作社經(jīng)營失敗，農(nóng)戶入股資金不能收回，影響銀行信貸資金安全。

金融扶貧風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不到位。在傳統(tǒng)的金融扶貧模式下，金融扶貧承受各種風(fēng)險疊加的壓力，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在“靠天吃飯”的不確定性風(fēng)險導(dǎo)致扶貧貸款風(fēng)險增大，資金使用效率低、貸款戶還款難。貸款農(nóng)戶因受自身條件限制，貸款發(fā)生風(fēng)險后，實(shí)際的損失往往由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。如“特惠貸”風(fēng)險補(bǔ)償基金不到位。目前，各縣市按照《貴州省精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”實(shí)施意見》的要求，出資建立了以縣為主的風(fēng)險補(bǔ)充機(jī)制，但由于部分地方財政資金較弱，按照比例補(bǔ)充資金的能力不足。

金融扶貧產(chǎn)品模式創(chuàng)新性不足。一是金融扶貧信貸產(chǎn)品過于單一。貧困農(nóng)戶獲得扶貧信貸資金主要投向種、養(yǎng)殖業(yè)，各金融機(jī)構(gòu)金融扶貧基本上都是以小額貸款為主，不同的銀行都在發(fā)放小額貸款，沒有其他形式的信貸扶貧產(chǎn)品支持，產(chǎn)品過于集中。二是扶貧模式同質(zhì)化嚴(yán)重。部分貧困地區(qū)的地方政府引進(jìn)扶貧產(chǎn)業(yè)項目時，未能分析、認(rèn)識自身的特點(diǎn)和資源優(yōu)勢，導(dǎo)致扶貧產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化，產(chǎn)業(yè)扶貧貸款集中化，產(chǎn)業(yè)扶貧項目融資風(fēng)險集中。且各地區(qū)、各金融單位之間信息不對稱，金融隱性風(fēng)險增加。

貧困戶精準(zhǔn)識別不到位。長期以來我國未建立起一套完整的扶貧信息管理系統(tǒng)，建檔立卡進(jìn)展緩慢，貧困人口數(shù)量底數(shù)不清、致貧原因不明，扶貧工作存在許多盲點(diǎn)，造成扶貧資金和項目不準(zhǔn)、效果不佳，部分真正貧困的農(nóng)戶沒有得到扶貧，客觀上影響了金融扶貧的整體效果。在實(shí)際工作中，農(nóng)村信用社依據(jù)政府部門提供的貧困農(nóng)戶名冊發(fā)放“特惠貸”后，由于部分地區(qū)政府部門對貧困農(nóng)戶未能精準(zhǔn)識別，在將非貧困戶剔除名冊后，容易導(dǎo)致獲得貸款的非貧困農(nóng)戶與農(nóng)信社之間因利息補(bǔ)貼問題發(fā)生矛盾。

金融消費(fèi)意識低，內(nèi)生動力不足。一是文化水平低。15歲以上常住成員文化水平在高中及以上的占15.3%，初中文化和小學(xué)文化水平的分別占35.2%和39.2%，仍有10.3%未上過學(xué)。

社會信用機(jī)制不完善。許多貧困地區(qū)信用體系建設(shè)滯后，信用工程基礎(chǔ)不扎實(shí)，隱形風(fēng)險較大。由于受一些“賴賬戶”“釘子戶”的負(fù)面影響，加之法院“執(zhí)行難”的基本問題尚未解釋，且無資產(chǎn)可供執(zhí)行，農(nóng)戶之間存在主動不還錢的負(fù)面影響。導(dǎo)致貸款本息無法收回，最終在形成一種“不還錢也沒有什么后果”、“別人不還我也不還”的風(fēng)氣，信用環(huán)境遭到破壞。

金融扶貧的建議

厘清政府扶貧與金融扶貧的關(guān)系。在當(dāng)前扶貧體系中，政府占據(jù)著主導(dǎo)地位，要正確處理好政府與市場的關(guān)系，有效解決好扶貧市場的失靈問題，避免由于扶貧資源的稀缺性和監(jiān)督不到位而導(dǎo)致的尋租行為，為扶貧工作的有效開展?fàn)I造良好的環(huán)境，確保扶貧資源的高效利用。要解決好金融精準(zhǔn)扶貧的政策性與金融資源運(yùn)作市場性之間的矛盾要從以下兩方面著手：首先，弱化金融扶貧貸款任務(wù)指標(biāo)的強(qiáng)制性，增強(qiáng)扶貧貸款任務(wù)指標(biāo)的實(shí)時性。其次，減少行政對扶貧信貸資金的干預(yù)。

金融扶貧應(yīng)處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的關(guān)系。金融扶貧應(yīng)兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會效益，金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，不但可以增加金融機(jī)構(gòu)的利潤，而且可以提升社會形象，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更多的無形價值。因此，金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)好扶貧資金低利率的原則，即遵循保本微利的原則，履行企業(yè)的社會責(zé)任，堅持經(jīng)濟(jì)效益和社會效益并重。

提高扶貧信貸資金風(fēng)險保障能力。加快風(fēng)險補(bǔ)償基金后續(xù)制度建設(shè)。政府層面應(yīng)加大對風(fēng)險補(bǔ)償基金現(xiàn)狀的調(diào)研，提高精準(zhǔn)扶貧信貸資金保險范圍。建立財政扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)。建議以財政資金為主導(dǎo)、引入民間資本參與的方式建立扶貧擔(dān)保公司，由省市縣級財政履行扶貧擔(dān)保職能和風(fēng)險補(bǔ)償職能，解決金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險問題，引導(dǎo)其加大對扶貧工作的支持力度。加快金融扶貧產(chǎn)品、模式創(chuàng)新，不斷滿足扶貧對象多層次融資需求。創(chuàng)新是金融服務(wù)永葆活力的源泉。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和融資特點(diǎn)，開展靈活多樣的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)模式下融資成本高、手續(xù)繁瑣、內(nèi)容單一、效率不足的局面。要立足貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品支持能吸收貧困人口就業(yè)、帶動貧困人口增收的綠色生態(tài)種養(yǎng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)林產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

建立、健全和完善金融扶貧的精準(zhǔn)識別機(jī)制。加快建檔立卡和信息化建設(shè)，進(jìn)一步優(yōu)化《扶貧開發(fā)建檔立卡工作方案》，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的變化和扶貧工作呈現(xiàn)的新特點(diǎn)，完善貧困戶、貧困村識別標(biāo)準(zhǔn)、方法和程序。加快推進(jìn)扶貧開發(fā)的信息化系統(tǒng)建設(shè)，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，整合原有的信息系統(tǒng)，建設(shè)統(tǒng)一的應(yīng)用軟件系統(tǒng)，配足人員，適時進(jìn)行數(shù)據(jù)采集和更新。

持續(xù)推進(jìn)深度貧困地區(qū)信用體系建設(shè)。嚴(yán)格按照“政府主導(dǎo)、信用社主抓、各級各部門密切配合”的要求推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，為脫貧攻堅創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。持續(xù)深入開展信用戶、信用村、信用組、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣（市）的創(chuàng)建活動，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體的信用意識，營造良好的信用環(huán)境。穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）辦企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體電子信用檔案建設(shè)，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機(jī)制。

（作者單位：貴州民族大學(xué)、貴州烏當(dāng)農(nóng)商銀行）