夏心愉

最近最高法刑審?fù)従幍摹缎淌聦徟袇⒖肌房偟?05集第1120號(hào)案例引起廣泛關(guān)注。這是一個(gè)透支信用卡無(wú)力償還的案例。

如今，信用卡已經(jīng)成為很多人的必備品，給大家的生活和經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的便利。但是，也有不少人，由于對(duì)信用卡還款的基本問(wèn)題存在理解誤區(qū)，在透支信用額度后沒(méi)有按時(shí)還款，導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄。

比如說(shuō)：信用卡逾期到底是從哪天算起的？有人說(shuō)是最后還款日，有人說(shuō)是最后還款日后兩日，有人說(shuō)是下次賬單日，究竟是哪日？

沒(méi)足額還款到底要不要緊，利息怎么算，逾期后滯納金怎么算？是只收沒(méi)還清部分的利息嗎？是從最后還款日開(kāi)始算利息嗎？

不是故意不還，確實(shí)是太忙忘了，可以不產(chǎn)生不良信用記錄嗎？

下面，筆者就給大家厘清這些問(wèn)題。

問(wèn)題一：何時(shí)算逾期？

先來(lái)了解4個(gè)基本概念：交易日，指你刷刷刷后交易入賬日；賬單日，指銀行出賬單的日子；還款日，指賬單上寫(xiě)著的那個(gè)“最后還款日”；最低還款額，其計(jì)算方式是信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%（個(gè)別銀行是5%）+ 預(yù)借現(xiàn)金交易款的100% + 前期最低還款額未還部分的100% + 超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用和利息的100%。

客戶用卡狀態(tài)什么時(shí)候變?yōu)椤坝馄凇?，關(guān)鍵是看還款日。理論上，過(guò)了最后還款日銀行還沒(méi)收到你的最低還款額（是“最低還款額”而不是“全額”），視為逾期。

為何說(shuō)是“理論上”呢？因?yàn)閷?shí)際操作中，基于2013年行業(yè)里曾有個(gè)自律公約，為提高人性化服務(wù)水平而對(duì)客戶“容時(shí)容差”，基本上各家銀行都對(duì)這個(gè)“最后還款日”又給了幾天寬限期，這個(gè)寬限期理論上不少于3天。有的給了3天，有的給了一周，有的甚至能夠?qū)捪薜较缕谫~單日。這也就是為什么網(wǎng)上有人答問(wèn)時(shí)堅(jiān)持稱，還款日不還不算逾期，賬單日不還才算逾期。

如果客戶過(guò)了這個(gè)寬限期還沒(méi)能還上最低還款額，那就真逾期了。那么這個(gè)逾期信息什么時(shí)候會(huì)被報(bào)送到人民銀行呢？要求是“T+1”日就要上報(bào)，不過(guò)實(shí)踐中由于各家銀行進(jìn)度不一樣、報(bào)送周期也不同，有的能夠做到“T+1”，有的要“T+2”，有的還會(huì)“T+30”。那么在這段時(shí)間里，如果持卡人是因一些非主觀原因造成逾期，那就趕緊全額還上錢(qián)并跟銀行解釋或舉證，一般就不會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄了。

問(wèn)題二：利息滯納金，傻傻分不清。

利息是因?yàn)樘岈F(xiàn)，或到了還款日沒(méi)有全額還款（只還了最低還款額）造成的。目前信用卡利息較為通行的算法是0.05%/日。

滯納金是逾期造成的，通行的算法是按最低還款額未還部分的5%收取，按月計(jì)收，計(jì)復(fù)利。

有兩點(diǎn)要特別注意：一是拿信用卡取現(xiàn)和刷卡消費(fèi)不同，是沒(méi)有免息期的，一天都沒(méi)有。很多人取完現(xiàn)金后優(yōu)哉游哉等著出賬單再去還款，結(jié)果看到賬單上竟然出現(xiàn)了利息收費(fèi)，還大惑不解。

二是信用卡能給（最后還款日之前的）免息貸款，是有一個(gè)優(yōu)惠條件的，那就是到期必須全額還。注意，是必須全額還。只要沒(méi)有全額還，那么所有消費(fèi)金額，就沒(méi)有這個(gè)免息優(yōu)惠了。簡(jiǎn)而言之，就是連你已經(jīng)還掉的部分，也要收利息。有些持卡人，刷5萬(wàn)還了4萬(wàn)9，以為只要給沒(méi)還的那1千元付利息就行，結(jié)果看到5萬(wàn)都計(jì)息，又大惑不解。

那么利息具體是怎么算的呢？舉個(gè)例子，假設(shè)某人的信用卡每月1日出賬單，最后還款日19日。他在7月15日刷卡消費(fèi)出賬5萬(wàn)元，之后再?zèng)]有用卡了。8月19日當(dāng)天他只還款入賬49000元，還差1000元忘了還，直到8月28日才還上余下的1000元。

“分段計(jì)息”標(biāo)準(zhǔn)是：50000元，36天利息，900元；1000元，10天計(jì)息，5元。利息總共905元。欠1000元，多還905！

這里要多說(shuō)幾句：第一，雖然大多數(shù)銀行是這樣全額計(jì)息的，但也有少數(shù)銀行比如工行，是只收沒(méi)還那部分的利息。上面那個(gè)例子中的某人如果用的是工行信用卡，那利息就只有5元。

第二，銀行業(yè)現(xiàn)在也人性化了，不止對(duì)逾期還款“容時(shí)容差”，對(duì)滯納金、付高額利息也給出了一定的“容時(shí)容差”。比如晚個(gè)一兩天、一時(shí)糊涂或數(shù)學(xué)不好算錯(cuò)了少還了幾塊錢(qián)（每個(gè)銀行容忍度不一樣，總之是一個(gè)小零頭的錢(qián)），就都會(huì)發(fā)個(gè)消息提醒你一下，還上了便算了。

第三，一些聳人聽(tīng)聞的案例里，會(huì)出現(xiàn)欠了幾十塊錢(qián)，多年后要還幾千塊錢(qián)的情況。事實(shí)上這種明顯不合理情況（估計(jì)也包括上面那個(gè)假設(shè)案例），持卡人完全可以致電銀行申請(qǐng)減費(fèi)，只要持卡人不是惡意的、又是“初犯”，“系統(tǒng)無(wú)情人有情”，銀行是有相當(dāng)權(quán)限進(jìn)行調(diào)整的。行業(yè)里有共識(shí)，滯納金即便計(jì)算復(fù)利，原則上不應(yīng)該超過(guò)本金。

第四，回到上面那個(gè)案例里，每月1日出賬單，最后還款日19日，意味著這張信用卡的最長(zhǎng)免息期是50天，業(yè)內(nèi)多數(shù)銀行也是如此。但很多人不知道，銀行的“優(yōu)惠”期限不盡相同，有一些銀行可以最長(zhǎng)給56天，即假設(shè)1日出賬單，最后還款日25日。

問(wèn)題三：不是故意逾期，不良記錄能否避免？

有人說(shuō)：“這次逾期，我真的不是故意，可以不要產(chǎn)生信用污點(diǎn)嗎？”

筆者只能說(shuō)，希望你是在銀行報(bào)送央行征信部門(mén)之前去解釋、舉證或求情的，因?yàn)闃I(yè)內(nèi)有一些銀行是有商榷余地的，有些銀行還可以直接給一次機(jī)會(huì)。

至于如何和銀行溝通，我覺(jué)得還是有一定的方法和技巧的。首先，當(dāng)然是看逾期是否有對(duì)方的原因，銀行有沒(méi)有差錯(cuò)。比如銀行轉(zhuǎn)賬交易系統(tǒng)有問(wèn)題、銀行賬單沒(méi)收到等。其次，是用實(shí)物來(lái)舉證。比如出差或境外旅行（最好是那地方手機(jī)信號(hào)都時(shí)有時(shí)無(wú)），給銀行看旅行憑證，也能說(shuō)情。第三，是各種人道主義理由，比如傷病之類，動(dòng)之以情嘛！

如果已經(jīng)上了央行征信系統(tǒng)，能調(diào)整的概率就極小極小了。筆者聽(tīng)說(shuō)過(guò)的更改案例，都是信用卡被人冒領(lǐng)、盜刷之類，走特殊申請(qǐng)流程。

那如果產(chǎn)生不良信用記錄了，怎么辦？一來(lái)，央行是允許客戶在自己的征信報(bào)告里添一份“本人聲明”的。二來(lái)，很多人在意信用污點(diǎn)就是因?yàn)闀?huì)影響未來(lái)貸款，其實(shí)信用卡出現(xiàn)小額、偶發(fā)逾期，一些銀行在審批貸款或信用卡時(shí)，還是可以通過(guò)的。但實(shí)話實(shí)說(shuō)，的確還是會(huì)影響一批機(jī)構(gòu)，在第一道審核就自動(dòng)把這客戶給拒了。

最近熱點(diǎn)

生活中，有自己疏忽大意忘了還款的，也有透支后確實(shí)無(wú)力償還的（惡意透支實(shí)施詐騙的這里不討論）。

最近最高法刑審?fù)従幍摹缎淌聦徟袇⒖肌房偟?05集第1120號(hào)案例引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。這是廣州市越秀區(qū)人民法院審理的一個(gè)透支信用卡無(wú)力償還的案例。在該案中，法院認(rèn)為被告人將涉案信用卡透支款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，因經(jīng)營(yíng)不善、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等客觀原因造成透支款無(wú)法償還，主觀上不具有“非法占有目的”，其行為不構(gòu)成信用卡詐騙犯罪。