馬維華

摘 要：我國民營銀行自2014年首批5家試點(diǎn)以來，截至2017年8月底，共有17家民營銀行獲批籌建。已開業(yè)民營銀行的籌建及經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)對陜西加快申報獲批具有借鑒意義。本文全面梳理并比較分析了15家已開業(yè)民營銀行基本情況、業(yè)務(wù)特點(diǎn)及經(jīng)營狀況，各家銀行的差異化經(jīng)營實(shí)踐取得初步成效，但同時存在準(zhǔn)入監(jiān)管限制過多、業(yè)務(wù)模式趨同、服務(wù)領(lǐng)域交叉、組織架構(gòu)尚未成熟、風(fēng)險防控壓力凸顯等一系列問題。陜西爭取西京銀行和民東銀行盡快獲批，需要在放寬準(zhǔn)入、特色化經(jīng)營、公司治理、風(fēng)險防控、構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境等方面作出積極努力。

關(guān)鍵詞：民營銀行；主要進(jìn)展；政策建議

中圖分類號：F830.46 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-0017-2018（4）-0070-06

一、我國民營銀行基本情況分析

截至2017年8月底，銀監(jiān)會共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行，其中15家已正式開業(yè)（見表1）。除銀監(jiān)會已批準(zhǔn)籌建的民營銀行外，廣州花城銀行、上海張江銀行、江西裕民銀行、貴州貴安銀行、陜西西京和民東銀行等都處于申報階段。

從區(qū)域分布來看，民營銀行主要聚集于中東部地區(qū)，國家戰(zhàn)略布局的經(jīng)濟(jì)要塞，和京津冀、東南沿海經(jīng)濟(jì)帶和長江經(jīng)濟(jì)帶密切契合。15家已開業(yè)的民營銀行分布在全國13個省市，其中浙江省和廣東省各2家，分別位于杭州、溫州和深圳、梅州。其余11家分別位于北京、上海、天津、重慶、四川成都、湖南長沙、福建福州、湖北武漢、吉林長春、江蘇南京和山東威海。

從批籌到開業(yè)時間來看，各家民營銀行從不足2月到近7個月不等。福建華通銀行所花費(fèi)時間最短，從獲得銀監(jiān)會批籌到開業(yè)僅用了不到兩個月，四川新網(wǎng)銀行則耗時近7個月。安徽新安銀行和遼寧振興銀行因出現(xiàn)提交開業(yè)申請后部分股東決定退出而未能按期籌建，籌建延期至2017年9月份。

從主發(fā)起人背景看，可以分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)兩類?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行中，以微眾銀行和網(wǎng)商銀行為代表，他們依托騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭，借助股東場景和技術(shù)優(yōu)勢，服務(wù)傳統(tǒng)銀行關(guān)注較少的80%長尾客戶。傳統(tǒng)企業(yè)類銀行中，主要股東多為地方大企業(yè)，優(yōu)勢在于可以聚焦供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，幫助民營銀行完成早期的業(yè)務(wù)積累。另外，民營銀行的發(fā)起及參股公司絕大多數(shù)為上市公司，如北京中關(guān)村銀行由11家上市公司發(fā)起設(shè)立。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計來看，都體現(xiàn)了制衡監(jiān)督的原則。主發(fā)起人中一家持股比例達(dá)到25%以上的相對控股，2-3家大股東持股比例不低于50%并實(shí)現(xiàn)股權(quán)差異化，股東來自不同行業(yè)。這種集中與分散的安排與內(nèi)部相互牽制，既確保股權(quán)相對集中、決策相對高效，又能抑制大股東侵害公司利益，剝奪中小股東權(quán)利。

二、我國民營銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)及經(jīng)營狀況分析

各大民營銀行根據(jù)各自股東情況和所在地區(qū)等差異，明確了差異化發(fā)展戰(zhàn)略，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展、錯位競爭。

（一）業(yè)務(wù)特點(diǎn)

從市場定位來看，17家民營銀行主要聚焦存、貸、匯等基本業(yè)務(wù)，服務(wù)于小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等領(lǐng)域。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、華通銀行、億聯(lián)銀行、眾邦銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行等8家民營銀行定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行、網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，眾邦銀行、華通銀行等采用線上為主、線下為輔的戰(zhàn)略，在線下設(shè)置概念網(wǎng)點(diǎn)或營業(yè)部。其他銀行雖然沒有明確定位互聯(lián)網(wǎng)銀行，如振興銀行、三湘銀行等，也明確要依托互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

從經(jīng)營模式來看，各家銀行根據(jù)自身人緣、地緣優(yōu)勢，構(gòu)建差異化、特色化的業(yè)務(wù)模式。微眾銀行堅持“個存小貸”，網(wǎng)商銀行秉承“小存小貸”，金城銀行側(cè)重“公存公貸”，華瑞銀行和民商銀行定位于“特定區(qū)域”。眾邦銀行專注“網(wǎng)存網(wǎng)貸”，億聯(lián)銀行提供“微存易貸”，梅州客商銀行以“通存小貸”為業(yè)務(wù)模式，蘇寧銀行以“投貸聯(lián)動”為業(yè)務(wù)突破口，為用戶提供線上、線下全場景金融服務(wù)。

從主營業(yè)務(wù)來看，針對小微企業(yè)的供應(yīng)鏈金融和針對普通消費(fèi)者的消費(fèi)金融是民營銀行普遍開展的業(yè)務(wù)。如微眾銀行依托騰訊的社交大數(shù)據(jù)及平臺資源，發(fā)放個人小額信用循環(huán)貸款；民商銀行主要服務(wù)于小微企業(yè)和個體工商戶，主攻小額貸款；金城銀行專注于財政金融、汽車金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天六大細(xì)分市場，服務(wù)于中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)；華瑞銀行的核心業(yè)務(wù)為自貿(mào)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)以及科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)；網(wǎng)商銀行依托阿里的電商資源，向阿里平臺的電商商戶提供融資。

從經(jīng)營范圍來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行借助技術(shù)和股東優(yōu)勢，在全國開展經(jīng)營。如微眾銀行推出的“微粒貸”產(chǎn)品截至2016年末主動授信超過7000萬人，開通用戶超過1500萬人，現(xiàn)已覆蓋了全國567座城市31個省、市、自治區(qū)。網(wǎng)商銀行截至2016年末已為超過277萬小微企業(yè)客戶提供了融資服務(wù)，“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品已在全國25個省271個縣市的6624個村點(diǎn)推開，信貸余額中約11%為涉農(nóng)貸款。傳統(tǒng)企業(yè)類銀行主要在本區(qū)域內(nèi)運(yùn)營，如華瑞銀行存貸模式為特定區(qū)域存貸款，即限定業(yè)務(wù)范圍、區(qū)域范圍。

（二）經(jīng)營狀況

2016年是首批成立的5家試點(diǎn)民營銀行的第一個完整會計年度。從各家銀行披露的年報數(shù)據(jù)來看，首批試點(diǎn)的5家民營銀行通過差異化競爭，經(jīng)營業(yè)績大幅增長，運(yùn)行總體良好。其他民營銀行由于開業(yè)不滿一個會計年度，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)無法獲得。

從資產(chǎn)規(guī)模情況來看，5家試點(diǎn)民營銀行基本實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展。截至2016年末，5家民營銀行資產(chǎn)規(guī)?？傤~達(dá)1720.25億元，比2015年末翻了一番；網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模最大，占5家總額的1/3多。負(fù)債總額達(dá)1527.84億元，是2015年末的2.34倍；微眾銀行負(fù)債增長最快，增幅達(dá)530%。5家試點(diǎn)銀行一般性存款余額合計575.24億元，其中網(wǎng)商、華瑞、金城3家銀行合計占存款總額的近90%；各家銀行存款增幅差異較大，網(wǎng)商銀行存款增長最快。各項貸款總額767.34億元，是2015年末的2.27倍，僅微眾和網(wǎng)商兩家銀行貸款余額合計占總額的82%，微眾銀行2016年貸款余額較2015年增長近6倍。

從經(jīng)營效益情況來看，5家試點(diǎn)民營銀行盈利能力持續(xù)向好。網(wǎng)商與微眾銀行營業(yè)收入最高，分別為26.36、24.45億元，且營業(yè)收入增長均超9倍，其他3家營業(yè)收入均在10億元以下，分別為華瑞銀行6.61億元、金城銀行5.51億元、民商銀行2.33億元。在開業(yè)的第二個完整年均實(shí)現(xiàn)盈利，微眾、網(wǎng)商、華瑞、金城4家銀行2016年末均扭虧為盈，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤4.01、3.16、1.42、1.28億元，民商銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤最少為0.51億元。資產(chǎn)收益率指標(biāo)表現(xiàn)良好，微眾銀行和金城銀行均由負(fù)轉(zhuǎn)正，前者漲幅超過10個百分點(diǎn)，民商銀行2.48%，較年初提高1.76個百分點(diǎn)，華瑞銀行0.55%，網(wǎng)商銀行未披露這一指標(biāo)。

從風(fēng)險管理情況來看，5家試點(diǎn)民營銀行守住了風(fēng)險與合規(guī)底線，不良貸款率遠(yuǎn)低商業(yè)銀行。微眾銀行在2016年末信貸資產(chǎn)規(guī)模比年初增長7倍的情況下，撥備覆蓋率為934.11%，資本充足率超過20%，貸款不良率僅為0.32%，風(fēng)控能力得以初步驗(yàn)證。民商銀行撥備覆蓋率162%，資本充足率42.16%，流動性比率79.33%，五級分類不良率為0。金城銀行撥備覆蓋率9671.70%，貸款撥備率為1.41%，資本充足率24.94%，成本收入比53.61%，不良貸款率為0.01%，對公貸款保持“零不良”。華瑞銀行平均資產(chǎn)收益率0.55%，成本收入比率49.26%，不良資產(chǎn)和不良貸款率均保持為0。網(wǎng)商銀行貸款撥備覆蓋率為291.5%，資本充足率為11.07%，不良貸款率低于1%。

從差異化經(jīng)營情況來看，錯位競爭與互補(bǔ)發(fā)展成效初顯。微眾銀行堅守普惠金融戰(zhàn)略定位，截至2016年末，“微粒貸”產(chǎn)品累計發(fā)放個人小額信用循環(huán)貸款1987億元，筆均放款約8000元。民商銀行堅持小微服務(wù)特色定位，發(fā)展群圈鏈貸款市場，2016年發(fā)放小微企業(yè)貸款18890萬元，占全部貸款的81.85%。金城銀行積極研創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，助推中、小微企業(yè)融資新途徑，2016年小微企業(yè)貸款余額15.16億元。華瑞銀行“自貿(mào)一站達(dá)”產(chǎn)品為客戶辦理跨境直投ODI業(yè)務(wù)超6.6億元，跨境人民幣FDI業(yè)務(wù)超5億元，2016年末小微貸款余額占比達(dá)55.94%。網(wǎng)商銀行為滿足更多場景客戶需求，推出“網(wǎng)商貸”、“旺農(nóng)貸”、阿里云貸款等新型貸款產(chǎn)品，2016年累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款879億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶277萬戶，戶均貸款1.5萬元。

三、我國民營銀行發(fā)展凸顯出的問題

（一）準(zhǔn)入監(jiān)管面臨諸多限制

民營銀行準(zhǔn)入監(jiān)管整體上仍偏審慎，開展業(yè)務(wù)過程中實(shí)際存在諸多限制。如《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》仍未放開遠(yuǎn)程開立全功能的I類賬戶，使互聯(lián)網(wǎng)民營銀行吸收公眾存款能力相對有限，存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行?！吨袊y監(jiān)會市場準(zhǔn)入實(shí)施細(xì)則》規(guī)定民營銀行應(yīng)堅持“一行一店”模式，不利于吸引民間資本投資銀行業(yè)。根據(jù)《全國銀行間同業(yè)拆借市場業(yè)務(wù)操作細(xì)則》，民營銀行成立兩年之內(nèi)無法進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動性管理，目前僅有華瑞、微眾和網(wǎng)商銀行等幾家獲得同業(yè)存單發(fā)行資格。根據(jù)《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》，民營銀行至少在成立三年內(nèi)，最急需資金的時段卻難以通過發(fā)行金融債獲得資金來源。

（二）特色發(fā)展定位面臨挑戰(zhàn)

相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，初創(chuàng)的民營銀行資本實(shí)力相對較弱，缺乏基礎(chǔ)業(yè)務(wù)支撐，短期生存能力和風(fēng)險抵補(bǔ)消化能力偏弱，但民營銀行具有“小、快、輕、靈”的特點(diǎn)，更容易貼近市場、具有積極的創(chuàng)新內(nèi)生動力，因此，走差異化、特色化發(fā)展道路是民營銀行的必然選擇。從試點(diǎn)銀行經(jīng)驗(yàn)來看，民營銀行已經(jīng)在差異化運(yùn)營方面進(jìn)行了有益嘗試，但在負(fù)債成本上升、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)缺乏、小微企業(yè)不良率攀升的背景下，民營銀行特色化發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。部分民營銀行業(yè)務(wù)與大中型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具體服務(wù)人群細(xì)分不夠，產(chǎn)品種類及數(shù)量有限，個別民營銀行主營還是傳統(tǒng)基本的金融業(yè)務(wù)，僅僅辦理方式借助于互聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)模式趨同、差異化定位不明顯等問題掣肘著民營銀行特色化發(fā)展道路。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡

試點(diǎn)民營銀行由于開業(yè)時間不長，業(yè)務(wù)資質(zhì)受到限制，制度和保障缺乏經(jīng)驗(yàn)，核心客戶群體正在培育，長期發(fā)展戰(zhàn)略需要時間落地實(shí)施，業(yè)務(wù)模式還未完全成熟。表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不盡合理，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中除一般性貸款以外的非信貸資產(chǎn)（主要是各種投資）占比偏高，負(fù)債結(jié)構(gòu)中批發(fā)性融資（同業(yè)負(fù)債依存度）占比偏高，一般性存款特別是零售存款占比偏低，這給銀行的流動性管理帶來了一定壓力。試點(diǎn)民營銀行總體中間業(yè)務(wù)收入占比偏低，收入結(jié)構(gòu)中非利息收入占比偏低，如從首批試點(diǎn)民營銀行公布的的收入構(gòu)成來看，微眾銀行和華瑞銀行的非息收入分別為25.07%和28.29%，網(wǎng)商銀行和金城銀行占比僅為8.8%和10%，民營銀行收入多元化程度有待提高。

（四）公司治理仍需完善

在監(jiān)管部門的推動和銀行自身的努力下，民營銀行公司治理組織架構(gòu)初步構(gòu)建，但治理機(jī)制仍有待進(jìn)一步完善，履職有效性還需進(jìn)一步提升。如在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，以天津金城銀行為例，華北集團(tuán)持股20%，麥購集團(tuán)持股18%，其余14家股東持股均在10%以下，兩個主發(fā)起人持股比例累計只有38%，小股東聯(lián)合起來足以制衡，且主發(fā)起人持股比例相差太小，第一大股東未形成25%以上相對控股，16家股東股權(quán)過于分散，存在50：50對峙或內(nèi)部人控制的可能性。再如在“三會一層”董、監(jiān)事席位安排上，以華瑞銀行為例，均瑤集團(tuán)在董事會14席中占據(jù)6席，超過了《商業(yè)銀行公司治理指引》“同一股東及其關(guān)聯(lián)人提名的董事原則上不得超過董事會成員總數(shù)的1/3”要求。

（五）風(fēng)險防控壓力逐步顯現(xiàn)

民營銀行的客戶群體主要是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，這些經(jīng)濟(jì)體普遍財務(wù)制度不健全、內(nèi)控機(jī)制不嚴(yán)格、信用記錄不完善、抵押擔(dān)保不充裕，交易主體雙方的信息不對稱易使民營銀行面臨極大的信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)型民營銀行多借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、依靠線上交易開展金融服務(wù)，小額貸款數(shù)量多、客戶分散、貸款用途難以監(jiān)測對民營銀行預(yù)防和處置欺詐風(fēng)險、防控信息科技風(fēng)險提出更高要求。民營銀行由于股權(quán)或治理結(jié)構(gòu)不合理，帶來的經(jīng)理層“內(nèi)部人控制”風(fēng)險會擾亂民營銀行的正常經(jīng)營，一些民營企業(yè)為追逐銀行業(yè)高利潤，搭建資金平臺為自身提供融資便利，極易導(dǎo)致關(guān)聯(lián)交易，進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險和惡性競爭。民營銀行未經(jīng)歷完整信貸周期，不良風(fēng)險還未充分暴露，不良率整體較低不會是常態(tài)，其風(fēng)險控制能力還有待更長時間的檢驗(yàn)。

四、促進(jìn)陜西民營銀行加快獲批的政策建議

（一）放寬準(zhǔn)入并取消不必要的限制，為民營銀行發(fā)展創(chuàng)造一個公平、穩(wěn)定的市場環(huán)境

在堅持技術(shù)可靠、風(fēng)險與行業(yè)影響可控、實(shí)名認(rèn)證、交叉復(fù)核的前提下，適時推進(jìn)民營銀行遠(yuǎn)程開立全功能I類賬戶試點(diǎn)，可對特定地區(qū)、特定類別客戶或技術(shù)相對成熟、風(fēng)險比較可控的民營銀行先行試點(diǎn)，用“遠(yuǎn)程人臉識別+身份證件核實(shí)”方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，逐步提升賬戶權(quán)限?？紤]取消現(xiàn)行對民營銀行“一行一店”的限制，便于民營銀行利用互聯(lián)網(wǎng)與物理網(wǎng)點(diǎn)，輻射更多人群；盡快修訂現(xiàn)行《同業(yè)拆借管理辦法》和《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》，為民營銀行進(jìn)入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金來源提供便利，逐步緩解民營銀行負(fù)債來源單一的問題。明確新設(shè)民營銀行加入存款保險制度的條件，可對新設(shè)民營銀行設(shè)置為期2年的過渡期，并根據(jù)實(shí)際風(fēng)險程度繳納存款保險費(fèi)。

（二）立足自身資源稟賦、區(qū)域特點(diǎn)、競爭優(yōu)勢開展特色化經(jīng)營，提升民營銀行盈利能力和競爭力

民營銀行經(jīng)營的關(guān)鍵在于，根據(jù)所在區(qū)域、行業(yè)、客戶資源及基礎(chǔ)來突出有別于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展特色，設(shè)計有針對性的金融產(chǎn)品，突出核心主業(yè)，明確發(fā)展路徑，提升銀行未來的盈利能力、差異化競爭力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)。近年來，金融科技迅猛發(fā)展，信息技術(shù)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引領(lǐng)作用日益凸顯，陜西作為能源大省和科技大省，正處在追趕超越階段，勢能潛能加速釋放。陜西省申請籌建民營銀行，應(yīng)充分發(fā)揮科教實(shí)力雄厚、自然資源富集、文化積淀厚重等競爭優(yōu)勢，以軍民融合產(chǎn)業(yè)、能源產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等金融服務(wù)為立足點(diǎn)，逐步擴(kuò)展至高新技術(shù)領(lǐng)域，提供專業(yè)、專注的金融服務(wù)。

（三）搭建良好的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的組織管理方式，為民營銀行健康發(fā)展提供機(jī)制保障

良好的公司治理，是銀行業(yè)乃至整個金融體系穩(wěn)健運(yùn)行的基石。對民營銀行而言，一要形成合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。股權(quán)既適度集中又相互制衡，主發(fā)起人2-3家持股比例之和不低于50%，有一家持股比例達(dá)到25%以上形成相對控股；股權(quán)分配要與企業(yè)規(guī)模、風(fēng)險承受能力、持續(xù)增資能力相匹配，與企業(yè)及實(shí)際控制人的社會聲譽(yù)、知名度相契合。二要建立健全的組織架構(gòu)。董事監(jiān)事席位互斥，董事長、行長、監(jiān)事長三長分設(shè)，堅持三個“1/3”原則1，中小股東行使累積投票權(quán)保護(hù)自身權(quán)益；提升董事會及董事履職能力，發(fā)揮績效考核的激勵與約束作用；充分發(fā)揮監(jiān)事會作用，對董事會、高管層進(jìn)行有效監(jiān)督。三要形成有效的制衡機(jī)制。以章程或議事規(guī)則等形式，明確“三會一層”及職能部門的職責(zé)，明確職責(zé)邊界和履職要求，相互之間不重疊交叉。

（四）構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險內(nèi)控，提升全面風(fēng)險管理水平，保障民營銀行安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定

風(fēng)險管理是民營銀行發(fā)展的“第一生命線”，《關(guān)于民營銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見》明確提出，民營銀行要加強(qiáng)資本管理，強(qiáng)化資本約束，提高全面風(fēng)險管理水平，有效防范各類風(fēng)險。一要不斷完善各項業(yè)務(wù)規(guī)程、管理流程、控制手段，建立明確的關(guān)鍵崗位清單，將具有管理人、財、物、系統(tǒng)的崗位納入關(guān)鍵崗位管理和監(jiān)控的范疇。二要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，審慎排查和退出各類風(fēng)險隱患業(yè)務(wù)，積極引進(jìn)一批現(xiàn)金流充裕、行業(yè)前景樂觀、發(fā)展勢頭強(qiáng)勁的優(yōu)質(zhì)客戶，加大對零售業(yè)務(wù)的營銷和拓展，優(yōu)化投資的品種和結(jié)構(gòu)。三要完善系統(tǒng)工具，依托電子化系統(tǒng)保障業(yè)務(wù)及內(nèi)控流程有效執(zhí)行，防范因人為因素、技術(shù)漏洞等造成的操作、法律及聲譽(yù)風(fēng)險。四是加強(qiáng)和規(guī)范信息披露，信息披露應(yīng)及時、全面、準(zhǔn)確清晰、易于理解，便于公眾了解和監(jiān)督。

（五）營造有利于民營銀行發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)民營銀行的可持續(xù)發(fā)展

民營銀行的發(fā)展，不僅僅要依靠其自身，更重要的是外部環(huán)境的支持，內(nèi)外因素相融相生、協(xié)調(diào)配合，才能真正促使民營銀行成為我國金融生態(tài)體系的重要組成部分。政府金融監(jiān)管部門要為民營銀行發(fā)展提供政策和業(yè)務(wù)上的宏觀保障，結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的客觀實(shí)際，加快制定具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性的民營銀行發(fā)展遠(yuǎn)景規(guī)劃，充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和可持續(xù)發(fā)展金融體系的理念。民營銀行可與其發(fā)起的母體企業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)，利用發(fā)起企業(yè)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和客戶資源，實(shí)現(xiàn)民營銀行的高效經(jīng)營和行業(yè)有序發(fā)展，通過“鯰魚效應(yīng)”帶動整個金融系統(tǒng)的效率提升和市場活力。

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