廖司朝　廖益雪　張昱

摘 要 近幾年，關于大學生因無力償還債款最終導致退學、造成家庭破產甚至結束自己生命的新聞時有發(fā)生，引發(fā)了公眾的關注和思考。本著推動校園貸良性發(fā)展和增強大學生風險意識的目標，本文結合了校園貸發(fā)展現狀及相關政策背景，分析指出校園貸存在的主要問題，重點分析了大學生使用校園貸暴露的問題，并針對增強大學生風險意識提出建議以及思考。

關鍵詞 校園貸 現狀 問題 風險意識

中圖分類號：G645 文獻標識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2018.05.088

Analysis on the Causes of Campus Loan

——Research on the cognition of college students' awareness of risk

LIAO Sichao， LIAO Yixue， ZHANG Yu

（Sanjiang University， Nanjing， Jiangsu 210012）

Abstract In recent years， there have been frequent occurrences of news that college students have been unable to repay their debts， leading to dropouts， bankruptcies or even ending their lives. This has aroused public concern and reflection. In line with the goal of promoting the healthy development of campus lending and enhancing the awareness of risk among college students， this paper combines the current status of campus lending development and related policy backgrounds. It analyzes the main problems of campus lending， and focuses on the analysis of college students' exposure to campus lending， and College students' risk awareness and suggestions.

Keywords campus loan； current situation； problems； awareness of risk

0 前言

近年來，校園貸事件頻發(fā)，由此引發(fā)的惡性事件，也從未停止過。本來校園貸是用來幫助大學生完成學業(yè)或者創(chuàng)業(yè)，但有的人卻用來滿足個人的消費需要，近日，一則大學生因無力償還校園貸款遭到非法拘禁的新聞引發(fā)熱議，原來這名學生是廣西南寧某大學的游某為了自己的生活消費需要，通過校園貸借款八千元，因無力償還，遭到借款方非法拘禁并且毆打，后來被當地警方及時解救出來。據消息報道，山西某職業(yè)技術學院的21歲朱某欠下的多個校園貸，在學校旁的江邊跳江自殺，在現場的手機中，警方卻發(fā)現了朱某在宿舍進行自殘的畫面。這個新聞更是引起了不小的轟動，也讓越來越多的人開始對校園貸引起深思。校園貸正在慢慢走近大學生的生活，也導致了很多社會問題。

1 校園貸的含義及研究意義

校園貸，就是校園網貸，是某些平臺專門針對學生發(fā)放的貸款，有助學貸款，校園消費貸款和學生創(chuàng)業(yè)貸款等等。其中，用于學生消費的貸款占比最大。據調查，校園消費款平臺風控能力差距較大，有的校園貸平臺存在學生身份信息被盜用，冒用的危險。另外，有的校園貸平臺不能控制借出現金的流向，可能會導致自制力差的同學進行過度消費。

據了解，中國知網關于“校園貸”的論文逐年增加，其中2015年90篇，2016年144篇，2017年211篇。2017年，國家又出新規(guī)，規(guī)范校園貸平臺?？梢娊鼉赡陙怼靶@貸”的社會關注度持續(xù)走高。本次調查的目標是基于對校園貸成因的調查與分析，討論研究高校學生的風險意識，減少“校園貸”的負面影響。在互聯網金融時代下，大學生接受訊息的平臺越來越多。而校園貸在近兩年作為新生產業(yè)迅速發(fā)展并給大學生帶來便捷，但同時也出現了部分學生因缺乏風險意識而導致的悲劇。校園貸作為互聯網金融下的新生產業(yè)，學術領域對此尚未轉移較多注意力，因此相關研究較為缺乏?；谛@貸盛行的大環(huán)境下，本研究希望對了解校園貸成因和探究大學生風險意識認知對規(guī)避負面事件發(fā)生有顯著幫助。

2 現狀及問題分析

2.1 校園貸發(fā)展的現狀

隨著借貸模式趨向網絡化，校園貸某些P2P網絡借貸平臺不斷向大學校園拓展市場，部分不良平臺采取不實宣傳的方式和降低借貸門檻標準、模糊實際收取利率等手段，誘導學生過度消費，甚至侵犯學生合法權益，使其不自覺陷入“高利貸”圈套，對校園和社會尤其學生自身以及家庭造成不可挽回的惡劣影響。

校園貸亂象已經持續(xù)了一段時間，并不是短期熱點事件。伴隨學生過度消費、多平臺填補滾利消費、償還不起貸款暴力逼債自殺等事件頻生，校園貸整治逐步進入公眾和政府重點關注的領域。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯合發(fā)布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；同年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題；2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款；2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關于貫徹落實網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實施，有效期3年。教育部發(fā)布信息提醒青年學生：警惕校園不良網絡借貸陷阱。

2.1.1 校園貸推廣模式

校園貸的推廣模式是采取校園代理的模式，校園代理就是同學及其周圍熟悉的人。他們不僅在校園內拓展地推業(yè)務，并利用獎勵機制刺激各級代理們利用身邊潛在用戶進行宣傳，擴大消費群體。在這種具有誘惑力的病毒式宣傳下，一些本來有高消費需求意向的學生的消費欲望被點燃。而在2017年教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸”后校園貸在推廣渠道、形式上則呈現隱形化趨勢。所謂的隱形化主要推廣走向線上化、網絡化，即減少校園地推，轉而通過QQ、微信等社交軟件或“找我貸”“拉卡拉”等平臺進行業(yè)務推廣，比起之前校園代理推廣模式更難以監(jiān)控。

2.1.2 校園貸平臺標準及逾期結果

平臺從最初“無抵押、無擔?！钡牡蜆藴实胶髞硌葑?yōu)椤奥阏占慈　边@樣無底線標準，整體沒有約定的標準，仍其呈病態(tài)式迅猛發(fā)展，病毒式蔓延。

借貸人沒有遵守貸款協議，所借款項超過雙方協定的期限未還，貸款公司依據其協議條款，可以對債務人采取一定的處罰措施。比如在第三方平臺上公布逾期者的各項信息，諸如姓名、照片、身份證號碼、家庭地址以及手機號碼等這些個人隱私信息，而某些不法平臺甚至會暴力催收款、騷擾學生社交圈施加心理壓力逼款，更有甚者會將某些學生憑貸的裸照和性愛視頻會流傳到網上并被廣泛傳播。

2.2 大學生使用校園貸暴露的問題

不良的校園網貸事件的發(fā)生暴露出諸多問題，主要表現為大學生的消費觀念和防范意識、校園貸市場的規(guī)范程度、家庭和高校的教育以及政府的監(jiān)管等。大學生作為一個特殊的群體，其社會經驗和閱歷都處于“幼兒期”，薄弱的金融知識、不成熟的消費觀念以及屈指可數的社會實踐等，都將促使其變成校園貸“刀下的魚肉”，“任其宰割”；而有的校園貸平臺恰恰是利用這些來引誘諸多大學生陷入“滾雪球”的陷阱中。同時，某些校園貸平臺審核不嚴格而導致個人信息被冒用，從而導致“張三的鍋李四來背”現象的出現。

2.2.1大學生方面

2.2.1.1 消費觀念不成熟

（1）生活需求。從調研數據看，64%的大學生的生活費都介于1000～2000之間，而只有12%是2000以上并且大都來自家庭供給，當生活費無法滿足自身需求的情況下，很多人便會依賴校園貸或者分期購物，如在京東上分期購買手機或在支付寶借唄上借錢等。而目前進入大學的許多大學生都已經是成年人，會學著安排自己的生活和理財，但其消費心理并不成熟，強烈的消費欲望促使其并不滿足于當前的消費現狀而選擇高消費，存在著貪慕虛榮、超前消費的現象。據數據表明，83%的校園貸使用者用于生活消費。其中42.86%的女生用于化妝品，如香奈兒香水、迪奧口紅、神仙水等；而40.48%的男生用于數碼產品，如蘋果手機、三星手機、尼康相機等。可見，大部分的大學生過度追求時尚和品牌，存在攀比心理。

（2）學習需求。在整個大學時期，獨立性和依賴性相互依存，伴隨著物質生活水平的提高和獨立自主意識的覺醒，大學生會要求更高層次的精神文化需求以實現自我提高。用馬斯洛需求層次來講就是尊重的需要和自我價值實現的需要。因此，在大學期間，很多大學生都會報考各種證書，但其培訓費相對昂貴，而因其消費來源主要依賴于家庭，迫于生活費單一而選擇貸款。獨立的同時卻存在很大一部分盲目性，“他考我也考”系列，盲目地報班、盲目地考證等。而如發(fā)現與自身實際相沖突時，便選擇敷衍甚至放棄，那貸款作用便隨之東流，并未起到實際作用。

（3）創(chuàng)業(yè)需求。隨著經濟發(fā)展水平的提高，就業(yè)壓力也隨之增大，使得大學生在畢業(yè)后很難找到工作而選擇在校期間自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)必將需要一大筆資金，對于家庭條件相對一般或者困難的，根本就是“有心無力”，不乏有不少家庭會反對子女自主創(chuàng)業(yè)，因而強烈的創(chuàng)業(yè)欲望便會促使其貸款。而在現實生活中，大學生創(chuàng)業(yè)成功的案例卻屈指可數，大多以失敗告終，最后落得“創(chuàng)業(yè)不成，貸款需還”，給自身甚至父母徒增壓力和煩惱。

2.2.1.2 防范意識不足

大學生風險防范意識主要包括對可能發(fā)生的或者已經存在的風險的認知和應對能力。而隨著互聯網、新媒體的高速發(fā)展，上網也成為了大學生個必不可少的一部分，因此也對大學生的生活和學習產生了影響，漸漸地大家都變成了“低頭一族”，然而近幾年發(fā)生的校園貸新聞事件并不能讓大學生對于風險的防范加以重視。

（1）大學生自身。據數據表明，57.14%的校園貸使用者選擇校園貸的是因其門檻低，程序少，其次是方便快捷，占比40.48%，最后是校園貸審核不嚴格、放貸快，占比30.95%?？梢?，部分校園貸使用者并未真正了解校園貸本身，只是為了“救急”，解決當前的資金問題，朋友勸阻卻不以為然。而據了解，校園貸真正的利息遠比其合同上的利息要高得多，表現在周利息、月利息以及逾期利息等。校園貸的出現滋生出“毛細血管”式的線下高利貸，而不是大學生口中的金融高利貸。所以廣大大學生對于校園貸的認識還存在著一部分盲區(qū)，包括校園貸的使用者。

（2）周邊朋友。信息的開放性和共享性是一把雙刃劍，在給大學生帶來方便的同時，也為其帶來災難。在校大學生社會經驗少、分辨能力差、同情心強，極容易相信別人，缺乏自我防范意識。當部分大學生因某些原因（如信用不夠、條件限制等）一時在平臺上借不了錢或者分不了期，便會借用身邊朋友的個人信息進行貸款，出于情義，一般不會拒絕?！皳Q湯不換藥”，貸款人是朋友的名，但實際是其本人拿到貸款，表面上看并沒有對其造成任何風險，只是名義貸款，但是大部分人都沒有意識到在“出賣”朋友。一旦發(fā)生逾期，“躺槍”的便是名義貸款人，情況優(yōu)則只涉及兩個人，情況惡劣則牽涉到一個甚至兩個家庭。

2.2.2社會方面

（1）市場行業(yè)規(guī)范不足，目前，我國融的發(fā)展仍然處于摸索階段，現有的法律體系、風險控制手段依然存在空白，這才使得校園貸“無孔不入”。既沒有自律公約，也沒有什么統(tǒng)一的規(guī)則，只要能爭奪自己的客戶，校園貸可以放寬額度、簡化流程、減少條件，甚至誘騙女大學生進行“裸貸”來提高貸款的額度。打著“零利息、零首付”的招牌，操控著“高利息、高風險”的騙局，誘導大學生掉進“利滾利、利生利”的陷阱。而一旦出現逾期的情況，平臺便會不惜一切代價催款，或上門催款、或電話短信催款、或聯系他人催款，甚至采取某些極端的催款等冷暴力手段，對大學生進行聲譽綁架，甚至將其逼上“絕路”。不僅給家庭帶來沉重的負擔，也給校園以及社會帶來嚴重的后果。

（2）政府監(jiān)管督察力度不足。2017年6月20日銀監(jiān)會及教育部等聯合發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求高校建立監(jiān)管制度，整治亂象，暫停網貸機構開展校園網業(yè)務，各大網絡平臺紛紛退出校園貸市場或轉業(yè)務。據了解，到3月23日，有59家選擇退出，37家則關閉校園貸業(yè)務，共占63%。盡管如此，在《通知》的規(guī)定下，校園貸依然花樣百出，如“助學貸”、“美容貸”等，部分平臺開始轉向分期購物，形式看上去是退出了市場，卻并不限制分期購物，這無疑不是一個變相的校園貸。所以推動校園貸的良性發(fā)展，仍然需要政府的大力監(jiān)督和管理。

（3）高校環(huán)境塑造待完善。環(huán)境對人的影響是潛移默化、深遠持久的，良好的發(fā)展必將離不開健康的環(huán)境和文化氛圍，而大學生的健康發(fā)展必將離不開學校的教育環(huán)境和思政培育。而如今，不良校園貸依然在高校、網絡等進行宣傳，如校園貸代理、朋友圈、QQ甚至衛(wèi)生間等。當看著“零首付，零利息”等字眼在高校各角落出現，不乏有學生會被其誘導致騙。

3建議

針對“校園貸”現狀及本研究調查的結果，知道要想根治“校園貸”存在的問題，不僅僅需要政府國家政策的規(guī)定、金融市場的規(guī)范，同時也需要加強大學生自身的風險意識。大學生作為“校園貸”推廣使用的主要對象，應該養(yǎng)成良好的自我安全保護意識。對此，本研究主要針對加強大學生風險意識提出以下建議。同時，也從其他方面為促進校園貸良性發(fā)展提出建議。

（1）高校可以在平時的教學環(huán)節(jié)中增加金融素養(yǎng)的相關課程，讓更多的金融常識在大學生中普及，從而提高大學生的風險識別能力和風險防范意識。學?？梢蚤_展有關消費觀的教育活動，引導大學生樹立正確的消費觀念，讓同學們意識到超前消費和過度消費不正確的消費行為，是不利于自身的，消費要有節(jié)制，應消費自己能力范圍內的商品。

（2）大學生自身應該加強風險意識。在實際生活中，應做到堅決抵制從不正規(guī)渠道使用“校園貸”；要切合自身實際情況，保持清醒、理智的頭腦正確對待“校園貸”；對于個人信息應該始終懷有安全保護意識；面對“校園貸”的誘惑，要理性思考，不可一時沖動。

（3）注重家庭教育對大學生風險意識的影響。據調查。大學生的生活費用主要來源于家庭。大學生雖為成年人，但思想意識上還不夠成熟，對于“校園貸”的風險意識較低，家長應該關心并了解其消費狀況，并根據其消費狀況進行交流和溝通，避免大學生隨意選擇使用“校園貸”造成不良后果。

（4）加強校園貸市場的整頓。國家要逐步完善法律法規(guī)，對于非法校園貸機構依法取締，加大懲罰力度。同時，國家應該制定市場準入規(guī)則，加大排查力度，讓那些想趁機擾亂市場的不法機構無門而入。總之，國家應該堅決打擊非法機構，努力構建良性市場，鼓勵開展正規(guī)的校園信貸消費服務。

（5）加強監(jiān)管力度。政府在加強對校園貸監(jiān)管的同時，還可以實行舉報獎勵機制，鼓勵全民參與校園貸監(jiān)管，讓校園貸機構公開透明于社會，嚴格約束非法機構，從而降低違規(guī)事件的發(fā)生。

4 總結及反思

不可否認校園貸的初衷是好的，但在其出現后帶來的結果卻是極其不利的。校園貸暴露出來的很多問題影響了眾多大學生的正常生活，影響極其惡劣。分期消費平臺和傳統(tǒng)電商所提供的信貸服務給大學生傳播了一種不健康的消費觀——超前消費，這樣的消費觀并不適合沒有太多收入的絕大部分大學生。所以，本研究認為，校園貸對于大學生的弊端是大于其中的利的。但是，我們知道，校園貸的出現意味著它就不會消失，也總有許多大學生會選擇使用校園貸。針對這一現狀，需要加強大學生對于校園貸的風險意識，讓他們能夠選擇正規(guī)的機構，在選擇時深思熟慮。面對魚龍混雜的金融市場，應該加強自身的安全保護意識，堅決抵制誘惑?？傊?，大學生應該時刻懷有風險意識，面對“校園貸”要保持一顆警惕心，慎重做出選擇。

5 結束語

校園貸的良性發(fā)展不僅僅需要政府國家政策的規(guī)定、金融市場的規(guī)范，加強大學生的風險意識也是極其重要的。希望通過本次研究，可以讓大學生意識到面對校園貸風險意識的重要性，從而在生活實際中保持警惕心，慎重選擇。

參考文獻

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