婁加敏

【摘要】近年來(lái)，隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們開(kāi)始使用手機(jī)在淘寶、京東等電商軟件來(lái)購(gòu)物消費(fèi)，人們通過(guò)手機(jī)微信、支付寶等移動(dòng)終端進(jìn)行購(gòu)買消費(fèi)，線下的移動(dòng)支付成為了現(xiàn)代生活不可缺少的的一部分。移動(dòng)支付的普及化和便利化在為我們的生活帶來(lái)諸多便利的同時(shí)也存在一些問(wèn)題，本文從我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行淺要分析，從而闡述我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)支付；現(xiàn)狀分析；發(fā)展趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)支付是一種網(wǎng)上交易形式，主要表現(xiàn)形式為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付就屬于那種需要特別“照顧”的。因?yàn)閺奈⒂^層面上說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)支付直接涉及到用戶的財(cái)產(chǎn)安全等切身利益，從宏觀層面上，還關(guān)系到國(guó)家金融體系的穩(wěn)定。例如第三方支付公司擁有巨額的沉淀資金，獲得了開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的潛在能力，能夠?qū)φ麄€(gè)金融體系產(chǎn)生影響。從保證國(guó)家金融安全的角度看，政府監(jiān)管肯定是必要的。

2015年互聯(lián)網(wǎng)支付與網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)分別占比53%和47%，遠(yuǎn)程支付占比是99.72%，近場(chǎng)支付占比則是0.28%。2016年我國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到58.8萬(wàn)億元，同增長(zhǎng)了三倍。消費(fèi)者從PC端向移動(dòng)端的速度加快，預(yù)計(jì)2018年在中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模將超過(guò)150萬(wàn)億元，達(dá)到171.5萬(wàn)億元，增長(zhǎng)68%。這體現(xiàn)了我國(guó)移動(dòng)支付用戶的支付習(xí)慣已經(jīng)從PC端轉(zhuǎn)到了APP端，基本實(shí)現(xiàn)了向線上端口的轉(zhuǎn)移。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管發(fā)展促進(jìn)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的完善，為盈動(dòng)支付提供更好的發(fā)展機(jī)會(huì)。在2017年年末今年年初，繼296和242號(hào)文的規(guī)范條碼支付后我國(guó)281號(hào)文強(qiáng)調(diào)斷直連，規(guī)范創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)實(shí)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付的安全問(wèn)題

用戶在使用某種支付方式時(shí)，第一考慮的必然是安全問(wèn)題。這里的安全問(wèn)題包括幾個(gè)方面，一是交易安全性，即消費(fèi)者在支付費(fèi)用之后能否確保得到商品或服務(wù)。二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全性，目前網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒盛行、釣魚網(wǎng)站泛濫等問(wèn)題屢見(jiàn)不鮮。三是信用安全性，在商品或服務(wù)質(zhì)量有問(wèn)題時(shí)，網(wǎng)上支付系統(tǒng)能否保證消費(fèi)者得到賠償或補(bǔ)償。這幾個(gè)方面都會(huì)影響用戶對(duì)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的選擇。針對(duì)交易及信用安全問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)盡快建立并完善信用評(píng)價(jià)體系，與公司、個(gè)人和網(wǎng)上平臺(tái)服務(wù)商直接掛鉤。實(shí)際上，阿里巴巴等公司已經(jīng)開(kāi)始類似嘗試。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問(wèn)題，可通過(guò)安裝功能較強(qiáng)的殺毒軟件及防火墻、人侵檢測(cè)及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、數(shù)字簽名及文件加密等技術(shù)來(lái)保護(hù)。主要有以下幾個(gè)方面：）身份是否真實(shí)可靠。網(wǎng)上交易的買、賣雙方相隔甚遠(yuǎn)，互不了解，支付方對(duì)賣家的相關(guān)信息并不了解，賣家也不能確認(rèn)買家的支付手段是否真實(shí)可靠，以及交易成功后資金是否會(huì)到賬的問(wèn)題。這就給予了不法商家和個(gè)人可乘之機(jī)。因此保證交易雙方身份信息的真實(shí)可靠在電子支付過(guò)程中尤為重要。信息是否完整。網(wǎng)上交易將傳統(tǒng)交易過(guò)程中的看貨、挑貨、付款、收貨以及驗(yàn)真進(jìn)行了簡(jiǎn)化。賣家將商品相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行上傳，買家通過(guò)不同商家對(duì)同種商品提供的數(shù)據(jù)便可進(jìn)行對(duì)比，選購(gòu)心儀的商品。如果在商家上傳的數(shù)據(jù)的過(guò)程中若是產(chǎn)生了差錯(cuò)或是欺詐的行為，這些都會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，勢(shì)必會(huì)對(duì)網(wǎng)上交易市場(chǎng)產(chǎn)生不良的影響。）數(shù)據(jù)是否得到保密。商品買賣過(guò)程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、交易的內(nèi)容和數(shù)量等。這些信息若泄露給別有用心之人，勢(shì)必會(huì)造成一些不必要的麻煩。所以，電子支付過(guò)程中的數(shù)據(jù)保密問(wèn)題非常重要。

（二）電子支付市場(chǎng)仍缺乏有效的管理

自2007年起，我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)便進(jìn)入了迅速發(fā)展期。隨著淘寶網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站的出現(xiàn)，支付寶、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)悉，2016年雙十一當(dāng)天，僅淘寶一家銷售額就達(dá)到了1207.49億元，遠(yuǎn)超去年912.17億元。京東的當(dāng)天銷售額也達(dá)到了111億元。電子支付的一種表現(xiàn)手段一“網(wǎng)購(gòu)”已經(jīng)占據(jù)了中國(guó)銷售市場(chǎng)的大半份額。

由于電子支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，各類電子支付平臺(tái)如雨后春筍，破土而出。用戶人群的有限，導(dǎo)致各大平臺(tái)之間產(chǎn)生了激烈的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。電子支付涉及的部門和機(jī)構(gòu)極多，造成了電子支付市場(chǎng)的混亂。由于缺少有效的管理，商家之間的良性競(jìng)爭(zhēng)也逐漸發(fā)展成了威脅到客戶切身利益的惡性競(jìng)爭(zhēng)。其中最為突出的是對(duì)客戶信息資料的防護(hù)：“裸貸”“大麥網(wǎng)用戶數(shù)據(jù)遭售賣”等事件層出不窮。電子支付的受益人已由用戶，轉(zhuǎn)變成了支付平臺(tái)。這些都是因?yàn)閷?duì)商家的“放任自流”導(dǎo)致的。大樹的枝葉若及時(shí)修剪會(huì)促成大樹的茁壯生長(zhǎng)，電子支付市場(chǎng)也是如此，及時(shí)且行之有效的管理將促進(jìn)電子支付市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

三、我國(guó)移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展新方向

持續(xù)上升的交易量和用戶數(shù)目中國(guó)五年內(nèi)用戶在網(wǎng)上交易的數(shù)目將不斷的增長(zhǎng)。各項(xiàng)環(huán)境的改善也使得網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的上風(fēng)進(jìn)一步凸現(xiàn)。交易金額也逐漸的增長(zhǎng)。.競(jìng)爭(zhēng)加劇導(dǎo)致市場(chǎng)快速走向成熟跟著進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的人群越多，競(jìng)爭(zhēng)就更加的劇烈。主要就是體現(xiàn)在資金上大量的投入，還有競(jìng)爭(zhēng)方式的多樣化。多模式融合與立異盡縣資源上風(fēng)現(xiàn)在的電子商務(wù)越來(lái)越趨向于一種融合的趨勢(shì)，交易的雙方現(xiàn)在看重的是交易平臺(tái)的便捷和安全情況，還有交易的身份是個(gè)人仍是商家?，F(xiàn)在的電子商務(wù)分為幾種模式：B2C、B2B、C2C。網(wǎng)站收費(fèi)成為必定，現(xiàn)在就目前中國(guó)的電子商務(wù)來(lái)看，還任處于免費(fèi)的狀態(tài)。并且這個(gè)還會(huì)延續(xù)幾年的時(shí)間。但是收費(fèi)的這種情況是電子商務(wù)必定走向的趨勢(shì)。收費(fèi)將會(huì)產(chǎn)生兩方面的效應(yīng)：首先就是進(jìn)步賣家網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信度；二就是網(wǎng)站一旦擁有了用度來(lái)源，那么就可以很好的加強(qiáng)和不亂網(wǎng)站的各方面建設(shè)。越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域，在安全的認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi)，單一模式的認(rèn)證將會(huì)慢慢地被雙因子認(rèn)證所取代，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來(lái)越重要，隨著移動(dòng)支付在醫(yī)療、餐飲、交通等公共領(lǐng)域應(yīng)用的普及，消費(fèi)者無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，促進(jìn)移動(dòng)支付安全體系的形成，有助于消費(fèi)者提高安全意識(shí)。同時(shí)在一些中小城市的小額消費(fèi)市場(chǎng)也成為了移動(dòng)支付可深挖的潛在市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱茜.2018年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀[J].前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，2018（2）：70-71.

[2]陳月石.銀聯(lián)和微信支付牽手了：正式開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)合作.澎湃新聞.