趙競

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，眾多新的領(lǐng)域逐漸形成。而這當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在該過程中形成的。其不僅使人們的工作生活更具方面快捷性，同時還對商業(yè)銀行提出了更高的要求。本文在此就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)產(chǎn)生的影響進行了探討，并提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險承擔(dān)

互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高，且支付的方式非常方便快捷，而其數(shù)據(jù)量也是比較大的，因此被原來越多的人使用。目前，大數(shù)據(jù)、云計算和網(wǎng)絡(luò)線上支付等各種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以大范圍的推廣和應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)保險、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)投資等名字也可隨處聽聞，在使用戶的工作生活更加方便快捷的情況下，也對我國的商業(yè)銀行提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行如果想最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊造成的影響，而在新時期實現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，就一定要為滿足相關(guān)要求而努力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行提出的新要求

（一）獲利方面的挑戰(zhàn)

在商業(yè)銀行的運營過程中，利差是其獲利的基本來源，而在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付平臺的存活能力非常的強，這對我國商業(yè)銀行所占的優(yōu)勢造成了很大的影響。阿里巴巴旗下的余額寶，有資金贖回快、投資穩(wěn)定性高和門檻比較低而收益比較高等優(yōu)點，相比之下，商業(yè)銀行的活期存款利息及其他很多方面就顯得差了很多，導(dǎo)致越來越的人把閑置的資金存到了余額寶當(dāng)中?？戾X和支付寶達到了信用支付的目的，對商業(yè)銀行原本擁有的客戶群進行了瓜分。而人人貸和宜信等也對商業(yè)銀行的個人借貸和中小微企業(yè)的信貸加以分割。另外，第三方支付平臺對商業(yè)銀行中間過程的業(yè)務(wù)收益也造成了極大影響，特別是阿里巴巴集團，其多年以來一直對金融領(lǐng)域的布局非常的廣泛，涉足到了擔(dān)保、保險、支付與小額貸款等多個領(lǐng)域，此外還包括保險和基金等。由此，使商業(yè)銀行在獲利方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（二）融資功能方面的挑戰(zhàn)

在2005年的時候，全世界第一家互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款公司成立了，該公司就是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建的融資平臺，對于資金的貸款人，能夠在此平臺上對其可借出的金額、計劃出借時間和借款的利率加以列出，而對于資金的借款人，可以在此平臺上對滿足自身需求的相關(guān)利率和需要貸出的金額加以查詢，其具有極高的自由性和簡潔性。與此同時，憑借此平臺，還可以達到多對一和一對多等各種不同的方式，提高了融資的高效性。這些我國國內(nèi)商業(yè)銀行的融資經(jīng)營活動造成了很大程度的影響。

（三）支付中介方面的挑戰(zhàn)

線上支付的方式，不僅提升了金融的脫媒速度，同時對之前商業(yè)銀行的支付中介方面產(chǎn)生了明顯的改變。當(dāng)下，財付通和支付寶等多個支付平臺都可以實現(xiàn)車票代買、水電費代繳納、轉(zhuǎn)款匯款、基金保險代理以及網(wǎng)絡(luò)購買支付等業(yè)務(wù)，這些優(yōu)勢的存在，使商業(yè)銀行在支付方式上面臨著巨大挑戰(zhàn)。

二、有關(guān)商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)的相應(yīng)辦法

（一）改變業(yè)務(wù)辦理的流程

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融模式逐漸顯現(xiàn)出了其具有的高效性與快捷性，很大程度上改變了用戶過去支付方式和購物習(xí)慣。所以，我國商業(yè)銀行也一定要對互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)和之前金融業(yè)務(wù)的結(jié)合加以高度重視，在對用戶的體驗度不斷提高的基礎(chǔ)上達到用戶的專業(yè)與個性的相關(guān)要求，把之前銀行業(yè)務(wù)銀行本身為主導(dǎo)對象的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹鲗?dǎo)對象。而對于業(yè)務(wù)辦理流程的改變，就應(yīng)該采用下面的方法實施：首先，要把過去將目標(biāo)鎖定到大型企業(yè)的方式慢慢轉(zhuǎn)向中小微型企業(yè)；其次，要對當(dāng)前的業(yè)務(wù)操作方法加以簡化，去掉貸款申請、銀行卡申請審批中的一些非必要環(huán)節(jié)，讓客戶可以感受到更加便捷、快速服務(wù)；最后，應(yīng)剔除銀行部門間的制約因素，對多賬戶、多投資以及多幣種的客戶數(shù)據(jù)信息加以充分的整合，在進行詳細的數(shù)據(jù)分析后對類型存在區(qū)別的客戶的投資喜好和購物的習(xí)慣實施分析，使客戶更好的體驗個性化服務(wù)。

（二）不斷更新金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短期內(nèi)得以迅猛發(fā)展，最主要的原因是使客戶提供了更加個性、更加簡便的金融方案。在以后，功能的多元化和介質(zhì)的單一化將成為金融的主要前進方向?；诖耍覈纳虡I(yè)銀行就一定要對其金融產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計方式和最初想要達到的目的加以再次審視，力求將全新界面和用戶體驗等新的想法加入到其金融產(chǎn)品當(dāng)中。而且，要想在為客戶提供相關(guān)服務(wù)基礎(chǔ)上取得更高的經(jīng)濟收入，就要在當(dāng)前具備的條件下建立新價值網(wǎng)絡(luò)，改變關(guān)聯(lián)機構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，打造出新的生態(tài)體系和金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）提高數(shù)據(jù)的積累度

在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，數(shù)據(jù)早已是所有業(yè)務(wù)實施的關(guān)鍵性基礎(chǔ)。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)以以下三方面作為切入點：首先，我國商業(yè)銀行要漸漸對交易的數(shù)據(jù)信息和客戶的相關(guān)信息實施一定的放開政策，在與工商、稅務(wù)及海關(guān)等各相關(guān)部門共享數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐步完善其自身的數(shù)據(jù)信息。也可與互聯(lián)網(wǎng)金融共同合作，有效交流彼此所占的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使用數(shù)據(jù)分析方法對服務(wù)方面的改進和詩數(shù)據(jù)的風(fēng)險性加以分辨；其次，采用云計算社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)構(gòu)建分層式的客戶信息使用體系，在此體系當(dāng)中對客戶的信息加搜集、積累和合理運用，在對客戶信息的準(zhǔn)確掌握的基礎(chǔ)上逐步完善其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，全面滿足客戶的相關(guān)需求，提高與客戶之間粘合度，讓客戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系更加密切；最后，增加科技的投入，通過對數(shù)據(jù)進行整合構(gòu)建出更加細致且更具人性化的管理體系，使金融達到全面的互聯(lián)網(wǎng)化。

三、加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作能夠達到雙方獲利的目的。兩者的合作的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下方面：首先，對突破瓶頸起到極好的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)信息的分析過程中更體現(xiàn)在與客戶進行交易的方面，而在額度方面則傾向于小微。在貸款的過程當(dāng)中，通常會利用交易的信息對企業(yè)的相關(guān)信用加以評定，對于此方式法，盡管可以達到隨時處理與隨時監(jiān)控的效果，防止企業(yè)在貸款時產(chǎn)生嚴重的損失，但在企業(yè)逐步發(fā)展、規(guī)模漸漸擴大、資金需求不斷提升的時候，倘若依然僅僅只是靠著網(wǎng)絡(luò)上的小微型貸款就無法使企業(yè)快速發(fā)展。只是靠著交易的往來數(shù)據(jù)和信用的情況對企業(yè)加以評定，而沒有重視行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險和市場的前景，則極可能會發(fā)生風(fēng)險評估不準(zhǔn)確的問題，由此對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金穩(wěn)定性與安全性方面造成一定的影響。而在與統(tǒng)商業(yè)銀行進行合作后，就可以在商業(yè)銀行的輔助之下實現(xiàn)拓展業(yè)務(wù)、提高利潤的目的。對商業(yè)銀行來說，可以在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)庫信息幫助下有效地發(fā)揮其風(fēng)險管理的作用，找尋新的客戶群體，獲取收入，提高效率；其次，對提高信譽度有很大作用。許多客戶常常因熟悉度和信任度較低而拒絕參與到互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，因此在眾多客戶當(dāng)中樹立良好的信譽一直都是互聯(lián)網(wǎng)金融要重視的問題。商業(yè)銀行有著極高的信譽及完善的運營方式。兩者的有效結(jié)合，可以讓更多客戶在商業(yè)銀行的信譽感召下主動參與到金融平臺當(dāng)中來；最后，對于提高服務(wù)的水平起到了很大的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程當(dāng)中通常會受到很多軟性因素的限制?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是對商業(yè)銀行加以補充，而對商業(yè)銀行來講，其不但占有大量的信貸數(shù)據(jù)信息，而且還有著成熟的內(nèi)部控制體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則在相關(guān)數(shù)據(jù)的搜集與積累上占據(jù)著優(yōu)勢。通過其之間的密切合作，商業(yè)銀行就可以獲取更多的方式，以此實施貸前調(diào)查和資金去向的監(jiān)管，可以對風(fēng)險加以有效的控制，達到共贏的目的。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融界具有極高的存在意義，其在使商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)的情況下也為其創(chuàng)造了更多的發(fā)展機遇。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)勇于面對挑戰(zhàn)，通過與當(dāng)前狀況的結(jié)合，發(fā)掘改善辦法，使其能夠共同發(fā)展。

參考文獻：

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