唐潔

摘 要：大學(xué)生從學(xué)習(xí)壓力大、環(huán)境比較單一的高中進(jìn)入大學(xué)，生活發(fā)生了很大的變化，加上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，樹(shù)立大學(xué)生正確消費(fèi)觀面臨著巨大的挑戰(zhàn)。近幾年，一種以學(xué)生為目標(biāo)的校園網(wǎng)貸頻繁出現(xiàn)，由此引發(fā)的悲劇引起監(jiān)管部門的關(guān)注。本文解讀校園網(wǎng)貸在高校內(nèi)迅速發(fā)展的原因，揭露大學(xué)生消費(fèi)觀存在的問(wèn)題，從高校視角出發(fā)，圍繞大學(xué)生正確消費(fèi)觀的培養(yǎng)，從高校思想政治教育、大學(xué)生理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)、信用教育、金融知識(shí)教育、國(guó)家獎(jiǎng)助政策解讀、校園環(huán)境治理等方面提出培養(yǎng)大學(xué)生科學(xué)價(jià)值觀的建議。

關(guān)鍵詞：價(jià)值觀；校園網(wǎng)貸；思政教育；獎(jiǎng)助體系；信用理財(cái)

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸的概念范疇，校園網(wǎng)貸是民間借貸的校園網(wǎng)絡(luò)版，網(wǎng)站或App作為一個(gè)中介平臺(tái)，為資金提供方和需求方提供信息匹配，并對(duì)其身份及交易信息的真實(shí)性進(jìn)行審查，主要以高校在讀大學(xué)生為目標(biāo)客戶提供相關(guān)借貸業(yè)務(wù)。正是校園網(wǎng)貸的出現(xiàn)以及由此頻發(fā)的校園網(wǎng)貸悲劇，讓高校重新審視了培養(yǎng)大學(xué)生消費(fèi)觀的問(wèn)題。

一、校園網(wǎng)貸在高校內(nèi)迅速發(fā)展的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入大學(xué)生的生活。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，國(guó)內(nèi)以大學(xué)生為目標(biāo)市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般在高校出現(xiàn)，多達(dá)百余家，除諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛(ài)學(xué)貸、名校貸、我來(lái)貸、優(yōu)分期、閃銀等，京東和淘寶也分別推出針對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)。細(xì)分這些種類繁多的網(wǎng)貸大致有三類：一是單純的P2P貸款平臺(tái)，如名校貸、我來(lái)貸等；二是學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，如趣分期等；三是京東、淘寶等電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄。需要說(shuō)明的是，京東白條、螞蟻花唄都是根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)信用規(guī)定限額。

2.校園網(wǎng)貸通過(guò)“線上+線下”途徑迅速進(jìn)入大學(xué)生生活。高校大學(xué)生接觸校園網(wǎng)貸的途徑有多種：線上的App推廣、線下在高校校園內(nèi)配備校園經(jīng)理、校園附近的App推廣活動(dòng)等，有些甚至利用學(xué)生校外興趣班培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和畢業(yè)生實(shí)習(xí)公司推廣App交付學(xué)費(fèi)和培訓(xùn)費(fèi)。

二、校園網(wǎng)貸折射出大學(xué)生價(jià)值觀問(wèn)題

1.高校消費(fèi)觀培養(yǎng)有待加強(qiáng)。媒體曝光的惡性校園網(wǎng)貸事件層出不窮：有的大學(xué)生因陷入校園網(wǎng)貸而給自身和家庭造成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，不得不終止學(xué)業(yè)；有的學(xué)生甚至為此付出了生命代價(jià)。網(wǎng)絡(luò)借貸不僅有著高額的利息，平臺(tái)還加收其他費(fèi)用，如服務(wù)費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、財(cái)務(wù)管理費(fèi)等。高校大學(xué)生作為接受高等教育的群體，卻無(wú)法看清惡性校園網(wǎng)貸的真實(shí)面目，一方面跟校園網(wǎng)貸這一新穎的形式有著密切的關(guān)系，另一方面，與高校對(duì)科學(xué)消費(fèi)觀的培養(yǎng)過(guò)于薄弱密不可分。

2.大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)薄弱、金融知識(shí)欠缺。據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，校園網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%～25%之間，校園消費(fèi)網(wǎng)貸平臺(tái)的利率加上服務(wù)費(fèi)在20%～30%之間，而信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右。金融搜索平臺(tái)融360調(diào)查表明，37%的平臺(tái)有較為明確的費(fèi)率，63%的不明確；表示逾期后果以及逾期費(fèi)率的平臺(tái)占比為64%，逾期費(fèi)率不明確的平臺(tái)為36%；而在明確逾期費(fèi)率的平臺(tái)中，逾期后每日費(fèi)率在1%的平臺(tái)占比高達(dá)55.56%，逾期后每日費(fèi)率最高的是3%，占比為5.56%。而校園網(wǎng)貸利用大學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱、金融知識(shí)欠缺這一特點(diǎn)，通過(guò)虛假宣傳其利率低、混淆其費(fèi)率問(wèn)題，模糊其逾期費(fèi)用，從而對(duì)大學(xué)生進(jìn)行鼓動(dòng)消費(fèi)，推出一系列優(yōu)惠活動(dòng)和鼓動(dòng)性廣告語(yǔ)，為大學(xué)生埋下陷阱。其中不乏利用混淆月利率和年利率的概念，虛假宣傳貸款的利率低從而吸引在校大學(xué)生。值得一提的是，很多平臺(tái)要求學(xué)生交付保證金，而保證金產(chǎn)生的利息對(duì)學(xué)生不做說(shuō)明，故意隱瞞，并通過(guò)口頭承諾等無(wú)法律效力的方式向?qū)W生宣稱全部還款后將退還保證金。

三、高校應(yīng)培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀

校園網(wǎng)貸不斷退出市場(chǎng)從一定程度上凈化了大學(xué)生消費(fèi)環(huán)境，然而高校作為育人機(jī)構(gòu)，應(yīng)從本質(zhì)出發(fā)，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀，現(xiàn)歸納出以下幾點(diǎn)建議。

1.高校應(yīng)重新審視大學(xué)生思政教育引導(dǎo)機(jī)制。虛榮心、拜金主義等思想影響當(dāng)代大學(xué)生正確消費(fèi)觀的培養(yǎng)，面對(duì)這一現(xiàn)象，高校必須對(duì)大學(xué)生做出正確引導(dǎo)。根據(jù)當(dāng)代大學(xué)生公民道德素質(zhì)現(xiàn)狀調(diào)查分析結(jié)果來(lái)看，學(xué)生在校受影響大小依次排列為：專業(yè)課教師、輔導(dǎo)員、思想政治教師。其中，專業(yè)課教師對(duì)大學(xué)生道德素質(zhì)的影響為57.6%。而近年來(lái)高校教師在課堂上的不良言行被頻頻曝光，不乏言論反動(dòng)、提倡讀書無(wú)用論者。因此，高校應(yīng)重視專業(yè)課教師對(duì)學(xué)生道德素質(zhì)的影響。為了引導(dǎo)高校大學(xué)生形成正確的價(jià)值觀，高校應(yīng)調(diào)整引導(dǎo)機(jī)制，將專業(yè)課教師、思政課教師和輔導(dǎo)員三者有機(jī)結(jié)合，形成統(tǒng)一的思政教育引導(dǎo)機(jī)制，為學(xué)生的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。

2.高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的信用教育。據(jù)2015年全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告顯示，超過(guò)四成貸款大學(xué)生有過(guò)逾期情況， 八成大學(xué)生不了解個(gè)人征信報(bào)告， 近六成高校學(xué)生缺乏信用知識(shí)。從國(guó)家的生源地貸款到校園網(wǎng)貸，大學(xué)生整體的信用認(rèn)知現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，大學(xué)生的信用教育工作迫在眉睫。而校園網(wǎng)貸所引起的惡性影響會(huì)嚴(yán)重影響學(xué)生的個(gè)人信用，學(xué)生一旦不能及時(shí)還本付息，借款學(xué)生未走出校門就會(huì)背負(fù)不良信用記錄，甚至面臨法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)。2016年1月，國(guó)家發(fā)展改革委和最高人民法院等44個(gè)部門聯(lián)合簽署《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，針對(duì)失信被執(zhí)行人提出了55項(xiàng)懲戒措施，包括對(duì)乘坐飛機(jī)、出境、從事民商事行為、享受優(yōu)惠政策、擔(dān)任重要職務(wù)等方面進(jìn)行限制。因此，大學(xué)生要意識(shí)失信帶來(lái)的不良后果。聯(lián)合懲戒是時(shí)代發(fā)展的必然產(chǎn)物，說(shuō)明信用越來(lái)越重要?；谏鐣?huì)發(fā)展對(duì)信用的要求，面對(duì)大學(xué)生信用教育缺失這一事實(shí)，高校應(yīng)積極傳播信用知識(shí)，普及誠(chéng)信教育，從而引發(fā)大學(xué)生對(duì)信用問(wèn)題的關(guān)注和思考。

3.高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)和金融知識(shí)的教育。2015年全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告表明，超過(guò)一半的大學(xué)生每月資金完全沒(méi)有盈余的占50.84%，23%的大學(xué)生經(jīng)常感到資金短缺，只有15%的大學(xué)生認(rèn)為自己沒(méi)有資金短缺的情況，從這組數(shù)據(jù)可以看出大部分大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)淡薄。從自我調(diào)控方面而言，大學(xué)生較中學(xué)生在自制水平上有所提高，但仍處于可塑階段，抗外界誘惑能力較弱。校園網(wǎng)貸平臺(tái)看準(zhǔn)大學(xué)生這一特點(diǎn)，做虛假、夸大、隱瞞的宣傳，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行盲目、沖動(dòng)消費(fèi)。為此，高校應(yīng)注重對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念的教育，加強(qiáng)大學(xué)生金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，使其對(duì)新型金融產(chǎn)品有基本的辨別能力。

4.高校資助工作應(yīng)助力培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀。現(xiàn)階段，我國(guó)建立了比較完善的獎(jiǎng)助體系，通過(guò)“獎(jiǎng)、貸、助、補(bǔ)、減、免”等途徑為高校大學(xué)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題提供政策支持，包括國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、高校助學(xué)貸款、生源地貸款、提供勤工崗位、開(kāi)通入學(xué)綠色通道等途徑。然而，除了國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金是面向所有大學(xué)生，其他均僅限于貧困生的申請(qǐng)，包括助學(xué)貸款。從國(guó)家資助對(duì)象的數(shù)據(jù)來(lái)看，國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金每年的資助人數(shù)分別是5萬(wàn)、51萬(wàn)和340萬(wàn)；除助學(xué)以外，現(xiàn)行的高校助學(xué)貸款和生源地貸款也只是針對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，解決大學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足。不難看出，國(guó)家對(duì)貧困大學(xué)生的資助工作極為重視。中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年（2016—2020年）規(guī)劃綱要中也再次強(qiáng)調(diào)了對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助工作。由于貧困生備受關(guān)注并由此滋生的“貧困溫床”現(xiàn)象不容忽視：一方面，學(xué)生為了獲得資助和貸款機(jī)會(huì)，只能通過(guò)出示相關(guān)貧困證明；另一方面，獎(jiǎng)助比例的不均衡也一定程度上引導(dǎo)大學(xué)生形成重助輕獎(jiǎng)的觀念，由此產(chǎn)生的道德責(zé)任問(wèn)題與高校資助育人的目的背道而馳。高校應(yīng)在國(guó)家資助政策的指導(dǎo)下，結(jié)合高校自身的特點(diǎn)，制訂合理的獎(jiǎng)助規(guī)定；將培育大學(xué)生道德責(zé)任、感恩意識(shí)，將引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀和價(jià)值觀等育人目的融入高校資助政策之中，為培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀打下基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

史洪波.當(dāng)代大學(xué)生公民道德素質(zhì)現(xiàn)狀調(diào)查分析[J].經(jīng)濟(jì)師，2010（5）：104-105.