項文曉

（安徽華安會計師事務所，安徽 合肥 230000）

我國當前金融業(yè)發(fā)展的重要趨勢是數(shù)字金融，數(shù)字金融的出現(xiàn)為金融業(yè)的發(fā)展提供了便利，提高了金融業(yè)的服務水平，但也存在不少金融風險，擾亂金融市場的正常發(fā)展秩序，尤其是金融業(yè)中的區(qū)塊鏈技術，需要對區(qū)塊鏈技給我國金融業(yè)產(chǎn)生的具體影響展開分析，進而促進金融業(yè)的發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈技術概述

區(qū)塊鏈技術是典型的去中心的技術，區(qū)塊鏈是一種新型的應用模式，依賴于計算機技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)的保存、傳輸以及算法。共識機制在區(qū)塊鏈技術中發(fā)揮著重要作用，能夠以節(jié)點的方式通過算法建立聯(lián)系，取得信任，進而獲取利益。區(qū)塊鏈最早是比特幣的基礎技術，其外在形式是數(shù)據(jù)塊，優(yōu)勢是去中心化，以密碼算法為基礎產(chǎn)生包含比特幣交易細節(jié)的數(shù)據(jù)塊，這些數(shù)據(jù)塊具有保存數(shù)據(jù)、計算數(shù)據(jù)、驗證信息以及保障信息安全的作用，具有自動化和智能化操作的特征[1]。

二、我國金融業(yè)在區(qū)塊鏈技術上面臨的問題

（一）法律監(jiān)管手段落后

金融業(yè)是以數(shù)字和虛擬為主要特征的行業(yè)，因此，世界各國都對金融業(yè)實施強有力的管控，以保證金融業(yè)的安全發(fā)展。我國在金融業(yè)發(fā)展上的控制手段是利用法律的強制性來規(guī)范金融市場的有序發(fā)展，由上到下形成完整的監(jiān)控體系，區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)，導致傳統(tǒng)的法律監(jiān)管手段不適應當前金融業(yè)的發(fā)展。區(qū)塊鏈的匿名和去中心的特征使得金融業(yè)監(jiān)管更復雜，尤其是比特幣具有非官方的性質(zhì)，加劇了金融監(jiān)管的難度。此外，由于區(qū)塊鏈技術是新興技術，對區(qū)塊鏈的法律監(jiān)管還未開發(fā)，從而在區(qū)塊鏈法律的建設上較為滯后，影響區(qū)塊鏈作用的發(fā)揮[2]。

（二）技術存在短板

我國金融業(yè)對區(qū)塊鏈的研究甚少，在區(qū)塊鏈技術的開發(fā)上更是與國際水平存在較大的差距，而區(qū)塊鏈對金融業(yè)的發(fā)展具有至關重要的作用。因此，我們需要加大對區(qū)塊鏈技術的研發(fā)力度，發(fā)揮區(qū)塊鏈推動金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的作用，補足由于技術短板制約區(qū)塊鏈發(fā)展的機會。此外，缺乏嚴格的技術標準也是當前制約區(qū)塊鏈發(fā)展的重要因素，亟待建立一套完整的技術標準推動區(qū)塊鏈發(fā)展。

（三）存在安全問題

當前，金融業(yè)中融入?yún)^(qū)塊鏈技術存在安全隱患，在對區(qū)塊鏈研究分析的同時展開對安全問題的分析具有重要的意義。首先，區(qū)塊鏈與金融業(yè)結合會危及國家的金融安全，降低國家對金融業(yè)的控制能力；其次，區(qū)塊鏈中的匿名化操作不利于保護用戶的權益；最后，給用戶的金融操作帶來風險，用戶的電腦易于遭遇網(wǎng)絡病毒的襲擊，導致丟失相關信息。但區(qū)塊鏈技術也給金融業(yè)發(fā)展帶來機會，需要在提高安全意識的同時改善區(qū)塊鏈技術。

三、區(qū)塊鏈技術對我國金融業(yè)發(fā)展的影響

（一）對支付系統(tǒng)的影響

信息化社會發(fā)展的顯著特征是智能化、自動化以及數(shù)據(jù)化，因此，信息化社會對金融業(yè)發(fā)展的影響是出現(xiàn)數(shù)字支付系統(tǒng)，數(shù)字支付是金融業(yè)未來發(fā)展趨勢，由此帶來的數(shù)字經(jīng)濟推動金融業(yè)的發(fā)展。區(qū)塊鏈對金融業(yè)的影響首先表現(xiàn)在數(shù)字支付系統(tǒng)上，數(shù)字支付系統(tǒng)內(nèi)，區(qū)塊鏈技術的作用在于打造全球化的金融系統(tǒng)，可以隨時對數(shù)據(jù)進行有效的處理，使得在全球化發(fā)展的背景下實現(xiàn)更加便捷的支付行為。與此同時，區(qū)塊鏈在支付系統(tǒng)的應用上，能建立合理的信任機制，減少信任危機的出現(xiàn)，這也是支付系統(tǒng)使用區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢，并且區(qū)塊鏈建立的全球支付系統(tǒng)相較于國際兌換操作更方便、快捷和可靠。

（二）對金融銀行的影響

區(qū)塊鏈技術對金融業(yè)的影響還表現(xiàn)在金融銀行上，金融銀行使用區(qū)塊鏈能夠有效的降低經(jīng)營成本，并且推動經(jīng)營模式實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，提高金融銀行的市場競爭力。區(qū)塊鏈對我國金融銀行的影響主要有以下幾個方面：一是減少銀行管理的成本，尤其是在對客戶數(shù)據(jù)庫的建立和使用上，區(qū)塊鏈能發(fā)揮重要的作用，采用分布式的方法對具體的數(shù)據(jù)進行整理；二是在處理復雜環(huán)境下的金融交易時，區(qū)塊鏈的使用能夠快速的、智能化的手段進行計算，使繁瑣的業(yè)務變得簡單化，并且區(qū)塊鏈能夠提高交易數(shù)據(jù)的安全；三是區(qū)塊鏈能夠提高信息交易監(jiān)管的效率，辨別虛假的交易行為，并及時采取有效的措施規(guī)避風險[3]。

（三）對保險相關業(yè)務的影響

當前保險行業(yè)在兩個方面發(fā)生顯著變化，一是互聯(lián)網(wǎng)技術對保險業(yè)務的影響；二是區(qū)塊鏈技術對保險行業(yè)的影響。區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用能夠改善互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)生的不信任問題，同時區(qū)塊鏈技術是推動保險行業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的重要動力，有助于減少保險交易成本，增加對保險的信任度。區(qū)塊鏈技術在以下兩方面對保險行業(yè)產(chǎn)生影響：一方面，在保險行業(yè)的流程版塊，區(qū)塊鏈的作用在于建立數(shù)據(jù)化的客戶信息庫，方便及時查找客戶的有關信息，智能化的處理手段提高了工作效率；另一方面，區(qū)塊鏈在保險信息共享上發(fā)揮有效的作用，通過公開、透明的信息達到共享資源的目的，數(shù)據(jù)的共享才能推動保險行業(yè)的共贏發(fā)展。

（四）對證券行業(yè)的影響

當前證券行業(yè)的發(fā)展處于發(fā)展的緩慢期，區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)正好推動證券公司實現(xiàn)突破性發(fā)展，并且及時掌握信息的核心，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為自身的發(fā)展服務，并且區(qū)塊鏈的使用只存在用戶與證券公司兩方，不需要第三方的服務，因此，降低了證券企業(yè)日常的經(jīng)營成本，同時，在區(qū)塊鏈的幫助下及時掌握交易用戶的信息，在充分了解客戶信息的基礎上推出具有針對性的業(yè)務，達到精準營銷的效果。共享與公開是證券公司發(fā)展的重要推動力，區(qū)塊鏈的透明和公開的優(yōu)勢恰能提升市場客戶對證券公司的信任。

四、總結

區(qū)塊鏈技術給金融業(yè)的發(fā)展提供了良好機會，本文分析區(qū)塊鏈技術在支付系統(tǒng)、金融銀行、保險業(yè)務以及證券行業(yè)給金融業(yè)發(fā)展帶來的顯著影響，有助于推動金融業(yè)實現(xiàn)有序長遠的發(fā)展。