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第三方支付平臺(tái)沉淀資金及其利息歸屬的探討

2018-07-12 10:06姚愔怡
法制博覽 2018年5期
關(guān)鍵詞:第三方支付平臺(tái)

摘 要:伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,電子商務(wù)也煥發(fā)蓬勃生機(jī),其中的第三方支付逐步普及,但是經(jīng)過(guò)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)之后,第三方支付平臺(tái)沉淀資金及其利息歸屬等一系列嚴(yán)重影響第三方支付系統(tǒng)拓展應(yīng)用范圍的問(wèn)題逐漸顯露出來(lái)。基于此,本文首先對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行了深入的探討,然后又對(duì)第三方支付平臺(tái)沉淀資金概念、沉淀資金利息定義進(jìn)行了梳理,并以此為核心展開(kāi)一系列研究分析,最后又積極引進(jìn)外國(guó)在對(duì)沉淀資金進(jìn)行管理、監(jiān)督時(shí)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),并結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情,提出了一系列關(guān)于改進(jìn)、健全我國(guó)第三方支付平臺(tái)沉淀資金及其利息歸屬相關(guān)法律的措施。

關(guān)鍵詞:第三方支付平臺(tái);沉淀資金;利息歸屬

中圖分類(lèi)號(hào):D922.28;D923 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):2095-4379-(2018)14-0183-02

作者簡(jiǎn)介:姚愔怡(1992-),女,漢族,安徽蕪湖人,北京化工大學(xué)文法學(xué)院,2015級(jí)法學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士研究生,研究方向:民商法學(xué)。

一、第三方支付平臺(tái)沉淀資金問(wèn)題的緣由

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展,電子商務(wù)也煥發(fā)蓬勃生機(jī),其中的第三方支付逐步普及,被大眾接受,成為大眾日常生活中重要的支付方式之一。關(guān)于第三方支付的定義,本文認(rèn)為第三方支付是指不依托銀行的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所建立的網(wǎng)上支付平臺(tái),買(mǎi)方、賣(mài)方可以利用此平臺(tái)進(jìn)行各類(lèi)交易。第三方支付平臺(tái)與傳統(tǒng)支付方式相比具有較大的差異,第三方支付平臺(tái)有著具有互聯(lián)網(wǎng)特征的新型運(yùn)行方式,具體而言,買(mǎi)方首先根據(jù)自身的需求,選擇合適的商品,然后買(mǎi)方再根據(jù)商品的價(jià)格將商品費(fèi)用匯入至第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)之中,第三方支付平臺(tái)在收到商品貨款后通知賣(mài)方,接著賣(mài)方再根據(jù)買(mǎi)家所填寫(xiě)的地址將貨物發(fā)出,買(mǎi)方收到貨物,經(jīng)檢查無(wú)損壞并確認(rèn)收貨或系統(tǒng)自動(dòng)收貨之后,賣(mài)方才會(huì)收到第三方支付平臺(tái)的貨款。

二、第三方支付平臺(tái)沉淀資金的利息歸屬

(一)沉淀資金利息歸屬的現(xiàn)行規(guī)定

《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》之中的第二十九條明確指出:“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按季計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,存放在備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專(zhuān)用存款賬戶(hù),用于彌補(bǔ)客戶(hù)備付金特定損失以及中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他用途。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶(hù)利息總額的一定比例計(jì)提?!贝藯l規(guī)定客戶(hù)備付金利息所得的一部分由支付機(jī)構(gòu)用來(lái)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,但是對(duì)剩余的部分卻沒(méi)有進(jìn)行明確的規(guī)定。在實(shí)際的交易活動(dòng)中,風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金被提取之后,所剩的沉淀資金利息則全部歸于支付機(jī)構(gòu),而這均是得到監(jiān)管單位的默許。這使得支付機(jī)構(gòu)獲得了巨大利益,而用戶(hù)的利益受損。

(二)沉淀資金利息歸屬的法律依據(jù)

只有對(duì)買(mǎi)方、第三方支付平臺(tái)、賣(mài)方三者間的法律關(guān)系進(jìn)行深入研究分析之后,才可以徹底弄清、弄懂沉淀資金利息歸屬問(wèn)題。買(mǎi)方和賣(mài)方是交易的主體,他們之間形成的是買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系。而買(mǎi)方與第三方支付平臺(tái)之間則是保管合同關(guān)系,因?yàn)樵诘谌街Ц吨校水?dāng)事人對(duì)此進(jìn)行了特殊規(guī)定,那么當(dāng)買(mǎi)方把貨款匯入至第三方支付平臺(tái)的那一刻時(shí),買(mǎi)方、第三方支付平臺(tái)二者之間便自動(dòng)形成了保管合同關(guān)系。

《物權(quán)法》中的第一百一十六條明確指出:“法定孳息,當(dāng)事人有約定的,按照約定取得;沒(méi)有約定或者約定不明確的,按照交易習(xí)慣取得?!薄逗贤ā分械牡谌倨呤邨l明確規(guī)定:“保管期間屆滿(mǎn)或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的,保管人應(yīng)當(dāng)將原物及其率息歸還寄存人?!庇纱丝梢?jiàn),沉淀資金的利息問(wèn)題非常明確,即利息的歸屬權(quán)為用戶(hù)。

(三)沉淀資金利息分配的現(xiàn)實(shí)困境

明晰了沉淀資金利息歸屬于用戶(hù)后就要涉及如何分配的問(wèn)題,然而現(xiàn)實(shí)情況是,用戶(hù)人數(shù)眾多,但每個(gè)用戶(hù)所應(yīng)占有的收益數(shù)額卻不是非常多,再加之每個(gè)用戶(hù)的沉淀資金停留在第三方支付平臺(tái)上的時(shí)間不同,要去清算分配會(huì)產(chǎn)生一定的成本。這些問(wèn)題都會(huì)導(dǎo)致對(duì)收益的實(shí)際分配存在操作上的困難。

三、國(guó)外關(guān)于第三方支付平臺(tái)沉淀資金及孳息的規(guī)定

在對(duì)沉淀資金實(shí)施管理、監(jiān)督時(shí),由于各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)制度存在較大的差異,因而其管理與監(jiān)督模式也截然不同,其中美國(guó)所采用的是構(gòu)建存款延伸保險(xiǎn)制度,在具體運(yùn)營(yíng)過(guò)程中,第三方支付平臺(tái)是通過(guò)在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司設(shè)立一個(gè)上限是10萬(wàn)美元的無(wú)息賬戶(hù),而第三方支付平臺(tái)必須將沉淀資金存在這個(gè)無(wú)息賬戶(hù)之中,沉淀資金的利息用來(lái)抵扣保險(xiǎn)費(fèi)用。①PayPal是美國(guó)著名的第三方支付平臺(tái),在實(shí)際交易生活中,PayPal平臺(tái)有兩種不同的沉淀資金管理方式,從而便于客戶(hù)根據(jù)自身的需求做出選擇,具體為:其一是在聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司之中開(kāi)設(shè)特定賬戶(hù),然后把沉淀資金存放其中,利用此種方式確保用戶(hù)完全掌握資金的所有權(quán)。其二是用沉淀資金購(gòu)買(mǎi)PayPal貨幣基金,由PayPal平臺(tái)對(duì)資金實(shí)施管理與監(jiān)督,充當(dāng)基金管理者,并根據(jù)資金的額度以及保存時(shí)長(zhǎng)收取一定的管理費(fèi)用。②需要特別注意的一點(diǎn)是,《PayPal服務(wù)用戶(hù)協(xié)議》之中明確指出“對(duì)于您存放在第三方平臺(tái)之中的所有資金,您并不會(huì)獲取任何利息或者其它任何收益,而PayPal平臺(tái)則會(huì)獲取利息的歸屬權(quán),即利息歸PayPal平臺(tái)。”由此可見(jiàn),PayPal通過(guò)明確的格式條款規(guī)定了沉淀資金的利息歸平臺(tái)所有。

四、完善我國(guó)第三方支付平臺(tái)沉淀資金及其利息的法律思考

(一)明確沉淀資金利息的歸屬

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管方法》等專(zhuān)門(mén)為管理、監(jiān)督沉淀資金利息歸屬權(quán)問(wèn)題而制定的文件條例均對(duì)沉淀資金的所有權(quán)、沉淀資金利息的歸屬權(quán)進(jìn)行了明確的規(guī)定,即前者歸用戶(hù)所有、后者屬于第三方支付平臺(tái)。但是上述兩種文件條例的法律位階均較低,筆者建議應(yīng)從更高法律層面上對(duì)第三方支付沉淀資金的權(quán)屬進(jìn)行明確規(guī)定。

(二)建立沉淀資金專(zhuān)有賬戶(hù)管理制度

雖然《支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金存管辦法》第十一條規(guī)定了賬戶(hù)分立原則,即“支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在備付金存管銀行開(kāi)立至少一個(gè)自有資金賬戶(hù)。支付機(jī)構(gòu)的備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)應(yīng)當(dāng)與自有資金賬戶(hù)分戶(hù)管理,不得辦理現(xiàn)金支取?!钡窃诘谌畻l中明確指出“支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入劃轉(zhuǎn)至客戶(hù)備付金專(zhuān)用存款賬戶(hù)的,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)備付金存管銀行或其授權(quán)分支機(jī)構(gòu)結(jié)轉(zhuǎn)至自有資金賬戶(hù)?!庇纱丝梢?jiàn),備付金賬戶(hù)的管理與監(jiān)督權(quán)雖然不完全屬于第三方機(jī)構(gòu),但是其并未實(shí)現(xiàn)完全獨(dú)立。

筆者建議可以建立第三方支付平臺(tái)沉淀資金專(zhuān)有、合理、科學(xué)的賬戶(hù)管理機(jī)制,從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金、第三方機(jī)構(gòu)自有資金二者之間完全分離,每一筆賬戶(hù)的開(kāi)立狀況、詳細(xì)信息,均需要進(jìn)行記錄并及時(shí)全面地向監(jiān)管部門(mén)報(bào)備相關(guān)的情況。從而實(shí)時(shí)掌握交易情況與資金流動(dòng)細(xì)節(jié)。

(三)設(shè)立用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)基金

建議將沉淀資金的利息專(zhuān)門(mén)存放到一個(gè)專(zhuān)用賬戶(hù)之中,并建立一項(xiàng)用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)基金用來(lái)應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或遇到其它不可抗因素風(fēng)險(xiǎn)等一系列難題,從而盡可能的減少客戶(hù)的受損程度。沉淀資金產(chǎn)生的利息歸用戶(hù)所有,但涉及到具體利息分配時(shí)卻有很多現(xiàn)實(shí)困難,比如用戶(hù)數(shù)量過(guò)多,每個(gè)用戶(hù)所占收益數(shù)額不多,清算這些利息帶來(lái)成本等等。設(shè)立用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)基金的做法使得利息依然歸屬于用戶(hù),即用戶(hù)享有其所有物產(chǎn)生的利息的收益權(quán),這樣便解決了沉淀資金利息歸屬權(quán)問(wèn)題,同時(shí)也能夠有效處理交易規(guī)模不斷擴(kuò)大之后可能會(huì)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。

隨著第三方支付平臺(tái)交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大,第三方支付平臺(tái)沉淀資金及其利息應(yīng)該都到相應(yīng)的監(jiān)管,本文在借鑒國(guó)外相關(guān)立法及實(shí)踐的基礎(chǔ)上,提出三點(diǎn)建議,即從法律上明確沉淀資金利息應(yīng)歸于用戶(hù)所有,建立第三方支付平臺(tái)沉淀資金專(zhuān)有賬戶(hù)監(jiān)督、管理機(jī)制,并建立用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)基金,可以進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)中國(guó)第三方支付平臺(tái)沉淀資金及利息歸屬權(quán)等一系列問(wèn)題的監(jiān)管。

[ 注 釋 ]

①?gòu)垖捄?金融與電子支付[M].北京:北京大學(xué)出版社,2008:191.

②王娜.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度研究[D].中國(guó)政法大學(xué),2010.

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