喬健寧

摘要：擔(dān)保，作為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的工具和措施，在融資方式不斷創(chuàng)新的今天，其已成為兼具債權(quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性為一體的混合工具。有效識別和防范擔(dān)保中的關(guān)鍵法律風(fēng)險(xiǎn)，對于保障債權(quán)安全、提高資金使用效率、促進(jìn)金融市場健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文針對債權(quán)擔(dān)保實(shí)踐中存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)，提出了具體防范措施和對策建議。

關(guān)鍵詞：債權(quán)；擔(dān)保；法律風(fēng)險(xiǎn)防范

“當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)交往的日益發(fā)達(dá)，擔(dān)保已經(jīng)從單純的債權(quán)保障工具，演變?yōu)榧嬗袀鶛?quán)保障功能和金融產(chǎn)品特性的混合工具，與金融創(chuàng)新密不可分，許多新型金融產(chǎn)品即以創(chuàng)新?lián)７绞綖楹诵?，?dān)保越發(fā)顯示出其獨(dú)特價(jià)值。”然而，在擔(dān)保實(shí)踐中，由于債權(quán)人法律風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對擔(dān)保法律制度掌握得不夠成熟，業(yè)務(wù)操作程序不規(guī)范等原因，導(dǎo)致埋下諸多法律風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)而影響債權(quán)的有效實(shí)現(xiàn)。

一、擔(dān)保實(shí)踐中應(yīng)關(guān)注的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）擔(dān)保人主體資格不適格造成的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

主要有地方政府及政府部門提供擔(dān)保，無法人資格的松散性集團(tuán)公司提供擔(dān)保，分公司無法人授權(quán)提供擔(dān)保，公司法定代表人或負(fù)責(zé)人違反公司章程程序及規(guī)定限額提供擔(dān)保，公司未經(jīng)股東會、股東大會或董事會決議提供擔(dān)保，監(jiān)護(hù)人擅自提供被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保等。以上主體法律明確禁止做擔(dān)保人，債權(quán)人如果不掌握有關(guān)法律規(guī)定，不認(rèn)真審查其主體資格，未盡到應(yīng)有的謹(jǐn)慎注意義務(wù)，接受上述主體提供擔(dān)保的，將會導(dǎo)致?lián)o效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）擔(dān)保合同本身引發(fā)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

一是債權(quán)人往往處于優(yōu)勢地位利用格式合同保護(hù)自身權(quán)益，而對格式合同中的“免責(zé)限責(zé)”條款未作或未作合理提示說明，發(fā)生爭議時(shí)將會按照不利于債權(quán)人進(jìn)行理解和處理。二是擔(dān)保合同中對擔(dān)保方式（一般保證還是連帶保證）、擔(dān)保期間、擔(dān)保債權(quán)及范圍（主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利的費(fèi)用以及復(fù)利、罰息、逾期利息等）核心條款約定不明確、仔細(xì)而引發(fā)爭議。三是合同約定債權(quán)與登記擔(dān)保債權(quán)不一致，基于登記的公示公信力，發(fā)生爭議時(shí)將按登記記載的內(nèi)容為準(zhǔn)。四是保證人簽字或蓋章不規(guī)范，未以保證人身份或保證人欄處簽字或蓋章而引發(fā)爭議。五是約定絕押（流押）、絕質(zhì)條款，因違反法律禁止性規(guī)定而無效。

（三）操作程序不規(guī)范造成的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

一是在混合擔(dān)保中重視物保而輕視人保，如遇物的價(jià)值貶值，債權(quán)實(shí)現(xiàn)就會面臨風(fēng)險(xiǎn)。二是只注重對債務(wù)人清償能力的調(diào)查，而對保證人（自然人、法人或其他非法人組織）的代償能力未作審慎調(diào)查，當(dāng)債務(wù)人無力償還債務(wù)的情況下，保證人又無代償能力，債權(quán)實(shí)現(xiàn)將面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。三是對合同效力與擔(dān)保物權(quán)效力的理解不清，訂立擔(dān)保合同后未依法及時(shí)辦理物權(quán)登記或未占有質(zhì)物而導(dǎo)致?lián)Ｎ餀?quán)不能設(shè)立。

（四）與擔(dān)保期間有關(guān)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

一是對保證期間、除斥期間和訴訟時(shí)效理解不清，尤其對一般保證期間和連帶保證期間混為一談，債務(wù)屆期只向債務(wù)人催討而不經(jīng)仲裁或訴訟，導(dǎo)致一般保證經(jīng)過訴訟時(shí)效而保證人免除保證責(zé)任。二是當(dāng)事人誤以為約定或登記的抵押期間有效而未在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)，造成訴訟時(shí)效經(jīng)過而可能喪失勝訴權(quán)。三是貸款展期或約定債務(wù)轉(zhuǎn)移，因忽略擔(dān)保人，未經(jīng)擔(dān)保人書面同意而喪失保證債權(quán)。四是在以新貸還舊貸中，未經(jīng)擔(dān)保人同意或擔(dān)保人不知道該情況的將不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（五）最高額擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

一是對于未約定保證期間的最高額貸款保證，保證人通知債權(quán)人終止保證合同后債權(quán)人繼續(xù)發(fā)放貸款的，保證人對此后的債權(quán)不再承擔(dān)保證責(zé)任。二是債權(quán)人超過最高擔(dān)保額發(fā)放貸款，保證人對超額債權(quán)不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

（六）抵押擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

一是浮動(dòng)抵押人主體資格的特殊性及其抵押財(cái)產(chǎn)不便監(jiān)管的“流動(dòng)性”特征，接受浮動(dòng)抵押較易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是接受不宜抵押的房產(chǎn)進(jìn)行抵押也易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)，如村集體的房產(chǎn)、抵押人的唯一住房、未經(jīng)共有人同意的共有房產(chǎn)和將要拆遷的房產(chǎn)。三是接受沒有廠房等建筑物的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)建設(shè)用地使用權(quán)單獨(dú)抵押的，該抵押無效。四是疏于調(diào)查和評估，接受抵押財(cái)產(chǎn)再抵押或重復(fù)抵押，導(dǎo)致債權(quán)不能完全受償。五是債權(quán)人在訴訟時(shí)效屆滿后怠于行使抵押權(quán)，法院將按債權(quán)人放棄抵押權(quán)、抵押人免除擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行裁判。

（七）質(zhì)押擔(dān)保中的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

一是疏于查證核實(shí)，接受偽造變造的虛假無效票據(jù)、應(yīng)收賬款、存款單等權(quán)利質(zhì)押的，很容易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。二是未經(jīng)認(rèn)真評估或監(jiān)管不力，提受倉單、提單質(zhì)押，或質(zhì)物被擅自處分，也易發(fā)生法律風(fēng)險(xiǎn)。三是以金錢質(zhì)押的，未對其特定化而導(dǎo)致質(zhì)權(quán)不能設(shè)立。四是對質(zhì)物權(quán)屬未進(jìn)行審慎核實(shí)，極易引發(fā)糾紛。

二、對債權(quán)擔(dān)保關(guān)鍵法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）認(rèn)真審查擔(dān)保人主體資格

尤其要關(guān)注兩種主體：一是辦理工商登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的分公司。依照法律規(guī)定，未經(jīng)法人書面授權(quán)的分公司提供的擔(dān)保無效。辦理工商登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的分公司，在表象上極易將其當(dāng)成具有獨(dú)立法人資格的擔(dān)保人而接受其擔(dān)保。二是單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人，如公司董事長或總經(jīng)理。根據(jù)法律規(guī)定，單位的法定代表人或負(fù)責(zé)人未按公司章程規(guī)定程序及限額越權(quán)擔(dān)保的無效?，F(xiàn)實(shí)生活中，我們經(jīng)?？吹皆诮杩詈贤蠁挝环ǘù砣嘶蜇?fù)責(zé)人簽字，除非其知道或應(yīng)當(dāng)知道承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任外，否則將其簽字一般僅視為是法人的一種意思表示，而不是法定代表人或負(fù)責(zé)人以保證人的身份簽字確認(rèn)。上述兩種主體違反規(guī)定提供擔(dān)保后，經(jīng)法人追認(rèn)，或者債權(quán)人以擔(dān)保人構(gòu)成表見代理為由抗辯成功則為有效，還有就是分公司以登記在其名下的不動(dòng)產(chǎn)提供擔(dān)保的也有效。但是，債權(quán)人不盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，知道或應(yīng)當(dāng)知道上述主體沒有擔(dān)保資格而接受其擔(dān)保的，將承擔(dān)對自己不利的法律后果。

（二）規(guī)避格式合同法律風(fēng)險(xiǎn)

債權(quán)人提供的合同一般為格式合同，在訂立借款或擔(dān)保合同時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：一是要以合理的方式提示。根據(jù)《合同法》及司法解釋，在訂立合同時(shí)債權(quán)人應(yīng)對格式條款中免除或者限制對方責(zé)任的內(nèi)容以足以引起對方注意的“文字、符號、字體”等提別標(biāo)示予以提示說明，債權(quán)人未采取合理方式提示或未盡提示義務(wù)的，免責(zé)限責(zé)條款不發(fā)生法律效力，并且與債務(wù)人就合同條款的理解發(fā)生爭議時(shí)，將會按不利于債權(quán)人進(jìn)行解釋處理。二是注重非格式條款的效力。非格式條款是指在格式合同中當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商后另行加入的手寫條款、附加印刷條款等。非格式條款的法律效力優(yōu)于格式條款。故債權(quán)人在訂立合同時(shí)，要重視非格式條款，就限責(zé)免責(zé)內(nèi)容、擔(dān)保附加條件等有關(guān)內(nèi)容和解釋說明與擔(dān)保人充分協(xié)商后確定。

（三）嚴(yán)防抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

抵押是采用最為頻繁的擔(dān)保方式之一，在接受抵押擔(dān)保時(shí)，要嚴(yán)防以下主要風(fēng)險(xiǎn)：一是對抵押物是否真實(shí)合法、權(quán)屬是否清晰、是否存在權(quán)利負(fù)擔(dān)等進(jìn)行嚴(yán)格審查。二是要對抵押物的價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評估，認(rèn)真審查評估報(bào)告的真實(shí)性及準(zhǔn)確性，還應(yīng)按照一定的時(shí)間頻率對抵押物價(jià)值進(jìn)行再評估。三是做好抵押物登記，確保抵押效力。擔(dān)保合同有效不必然擔(dān)保物權(quán)就有效，債權(quán)人在接受債務(wù)人的房產(chǎn)、車輛、機(jī)器設(shè)備等財(cái)產(chǎn)抵押時(shí)，嚴(yán)格操作流程，按照規(guī)定及時(shí)到相應(yīng)的部門辦理登記，確保擔(dān)保物權(quán)合法有效。四是設(shè)定最高額抵押時(shí)，盡量準(zhǔn)確預(yù)估可能發(fā)生的利息及其他費(fèi)用，設(shè)定合理的最高抵押額。

（四）謹(jǐn)防訴訟時(shí)效過期

一是要正確理解保證期間、訴訟時(shí)效和除斥期間的概念及聯(lián)系，尤其要理解一般保證的訴訟時(shí)效。導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷的法定事由一般包括債權(quán)人提起訴訟、向債務(wù)人提出要求和債務(wù)人同意履行等三種情形。但一般保證與連帶保證不同，一般保證期間是除斥期間，即一般保證約定的保證期間和未約定保證期間的六個(gè)月期限都是除斥期間，在這期間除了債權(quán)人向債務(wù)人提起訴訟或申請仲裁外都不發(fā)生一般保證訴訟時(shí)效中斷、中止、延長的法律后果。債權(quán)人在上述期間只通過催討的形式主張債權(quán)，而不進(jìn)行訴訟或仲裁，一旦超過上述期間行駛債權(quán)將不受法律保護(hù)，保證人將免除保證責(zé)任。二是在貸款展期、以新貸還舊貸、約定債務(wù)轉(zhuǎn)移的情況下，要注意擔(dān)保的有效銜接和持續(xù)性，務(wù)必與原保證人進(jìn)行協(xié)商并取得其書面同意后再設(shè)立相應(yīng)的擔(dān)保。

（五）高度關(guān)注質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

當(dāng)前，在眾多的融資方式中以票據(jù)、應(yīng)收賬款、存款單等權(quán)利質(zhì)押的情況非常普遍，但引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)和爭議也較多。因此，在接受上述權(quán)利質(zhì)押時(shí)，充分考量質(zhì)押權(quán)利處置及變現(xiàn)的可能性，務(wù)必遵照有關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，通過聯(lián)行核對、派人親自查詢等方式認(rèn)真核驗(yàn)，確保其真實(shí)合法有效。需要登記的要及時(shí)依法辦理登記，并將其作為重要有價(jià)單證進(jìn)行歸類保管，動(dòng)態(tài)監(jiān)控，以免質(zhì)押擔(dān)保落空而影響債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，通過對貨物原始購入憑證、運(yùn)輸單證、買賣合同等進(jìn)行全面細(xì)致地審核。對于高風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押品，可運(yùn)用不同的擔(dān)保方式并控制債權(quán)規(guī)模，審慎查明質(zhì)物權(quán)屬。加強(qiáng)質(zhì)物管理力度，在無法現(xiàn)實(shí)占有質(zhì)物的情況下選擇信譽(yù)優(yōu)良的第三方代為監(jiān)管，并明確雙方的責(zé)任義務(wù)，或者定期派員核查質(zhì)物情況。對于以金錢質(zhì)押的，必須在銀行開立專戶用于存放質(zhì)押金錢，以“特戶、封金、保證金”等形式將其特定化，防止被質(zhì)押的款項(xiàng)流失而損害擔(dān)保質(zhì)權(quán)。

三、防范債權(quán)擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

（一）通熟擔(dān)保法律制度

擔(dān)保作為一種法律行為，法律意識的強(qiáng)弱、對相關(guān)擔(dān)保法律制度掌握的成熟與否對于防范擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。尤其是中小金融機(jī)構(gòu)的信貸人員，因法律意識淡薄，對相關(guān)法律制度掌握不夠，在辦理信貸、設(shè)定擔(dān)保時(shí)埋下較多法律風(fēng)險(xiǎn)隱患。作為債權(quán)人的信貸、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)部門和業(yè)務(wù)人員，應(yīng)通熟《擔(dān)保法》《物權(quán)法》及有關(guān)司法解釋，熟練掌握《民法總則》《公司法》和《合同法》等法律制度，并且要注意《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》規(guī)定不一致的條款以及兩者在實(shí)務(wù)中的效力位階問題。此外，結(jié)合自身實(shí)際，認(rèn)真研讀最高人民法院的指導(dǎo)性案例，不斷增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）地方政府盡量規(guī)避行政干預(yù)

地方金融機(jī)構(gòu)與地方政府各領(lǐng)域深度融合，其發(fā)展離不開地方政府的支持，同時(shí)肩負(fù)著推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。地方金融機(jī)構(gòu)在國家民生政策和地方政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的指導(dǎo)下，對于發(fā)展“三農(nóng)”、扶持中小企業(yè)走出困境具有不可推卸的責(zé)任和義務(wù)。但是，地方政府在實(shí)施重大項(xiàng)目建設(shè)、普惠金融、精準(zhǔn)扶貧等民生工程時(shí)，也應(yīng)尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，盡量規(guī)避行政干預(yù)，不得強(qiáng)令金融機(jī)構(gòu)發(fā)放高風(fēng)險(xiǎn)貸款，接受不符合要求的擔(dān)保，尤其謹(jǐn)防民營中小企業(yè)“連環(huán)擔(dān)?！焙娃r(nóng)戶“聯(lián)保”一損俱損的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）合法仔細(xì)約定合同條款

債權(quán)人在與債務(wù)人或擔(dān)保人訂立借款擔(dān)保合同時(shí)，除了嚴(yán)格依照有關(guān)法律法規(guī)及政策規(guī)定外，要充分行使合同的意思自治權(quán)利，就擔(dān)保方式、擔(dān)保期間、擔(dān)保對象、擔(dān)保范圍、爭議解決方式、訴訟或仲裁管轄等核心條款與對方友好協(xié)商，仔細(xì)約定；對限責(zé)免責(zé)條款作合理提示說明；在多種擔(dān)保并存的情況下，明確各擔(dān)保方式的運(yùn)用及相互關(guān)系；仔細(xì)推敲合同條款，避免模糊含混用詞，防止產(chǎn)生歧義，確保合同條款合法合規(guī)、結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、表述清晰、權(quán)利義務(wù)明確。

（四）加強(qiáng)擔(dān)保管理

實(shí)務(wù)中，債權(quán)人只注重對債務(wù)人的貸前調(diào)查和貸后管理，而疏于擔(dān)保管理，導(dǎo)致?lián)鶛?quán)不能很好實(shí)現(xiàn)。若要保證擔(dān)保債權(quán)不受損失，加強(qiáng)擔(dān)保管理顯得十分必要。一是在設(shè)立擔(dān)保前對擔(dān)保人的主體資格、資信情況、代償能力等進(jìn)行詳盡調(diào)查。建立擔(dān)保后對擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、收入狀況、盈利能力、是否具備持續(xù)代償能力等情況進(jìn)行跟蹤管理。二是建立抵（質(zhì)）押物動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，對抵（質(zhì)）押品價(jià)值變化情況、保管情況、流轉(zhuǎn)處置情況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，如出現(xiàn)貶值或保證人擅自處分而對擔(dān)保債權(quán)造成不利時(shí)，可要求債務(wù)人追加擔(dān)保品或擔(dān)保人，并對追加的擔(dān)保品根據(jù)規(guī)定及時(shí)辦妥鑒定、公證和登記等手續(xù)，落實(shí)擔(dān)保權(quán)益。

（五）嚴(yán)格審查法律憑證

債權(quán)人在訂立擔(dān)保合同時(shí)，要根據(jù)不同擔(dān)保主體提供的擔(dān)保，嚴(yán)格審查擔(dān)保人提供的資質(zhì)證書，產(chǎn)權(quán)證，印鑒真?zhèn)危菊鲁?，出資證明書，法人授權(quán)書，股東會、股東大會或董事會決議，財(cái)產(chǎn)共有人或合伙人簽字，審計(jì)報(bào)告，資產(chǎn)評估報(bào)告等法律憑證，必要時(shí)向相關(guān)部門、其他關(guān)聯(lián)方進(jìn)行核實(shí)，防止偽造文件惡意擔(dān)保。

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（作者單位：海西州發(fā)展投資有限責(zé)任公司）