李宏偉

內(nèi)容摘要：在21世紀(jì)發(fā)展的今天，醫(yī)療保險(xiǎn)得到了極大的發(fā)展，逐漸實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋。本文首先通過(guò)理論和實(shí)例兩方面研究分析醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民日常消費(fèi)的影響。然后對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出的現(xiàn)狀深入研究，最后對(duì)其展開(kāi)實(shí)證分析。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn) 城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出 預(yù)防性儲(chǔ)蓄

隨著21世紀(jì)的到來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平得到了飛速的發(fā)展，居民儲(chǔ)蓄率也得到了平穩(wěn)的提升，然而在實(shí)現(xiàn)居民消費(fèi)時(shí)，不僅沒(méi)有得到有效刺激，反而對(duì)其產(chǎn)生了一定程度的抑制。為了使該問(wèn)題得到有效緩解，需要和現(xiàn)實(shí)環(huán)境有效結(jié)合，分析產(chǎn)生矛盾的原因。在我國(guó)目前，醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)基本得到了全面覆蓋，每一個(gè)公民可以采取自愿原則選擇是否參保。為了進(jìn)一步了解醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)每一個(gè)家庭的消費(fèi)造成的影響，我們特此展開(kāi)本次研究。

對(duì)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)影響消費(fèi)的理論和實(shí)證分析

（一）社保體系影響消費(fèi)的理論研究

我國(guó)居民消費(fèi)低迷的現(xiàn)象特別是它可能產(chǎn)生的不良影響，及其不斷擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)引起了國(guó)內(nèi)外學(xué)者的廣泛關(guān)注，許多學(xué)者嘗試從理論角度對(duì)這一現(xiàn)象作出解釋，這里我們將介紹最具代表性的幾種理論。

預(yù)防性儲(chǔ)蓄理論。消費(fèi)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三駕馬車之一，業(yè)界學(xué)者從未停止過(guò)對(duì)這一相關(guān)內(nèi)容的研究，有價(jià)值的研究結(jié)論和消費(fèi)模型隨之誕生。

社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)影響的理論研究。諸多影響居民未來(lái)消費(fèi)的不確定因素均在一定程度上影響居民產(chǎn)生預(yù)防性儲(chǔ)蓄。過(guò)高的預(yù)防性儲(chǔ)蓄嚴(yán)重阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了刺激消費(fèi)，我國(guó)出臺(tái)了相關(guān)政策，其中，保險(xiǎn)政策對(duì)于減緩居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄的效果較為明顯，通過(guò)降低未來(lái)收入不確定性來(lái)對(duì)沖此風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，國(guó)外學(xué)者做了諸多關(guān)于醫(yī)保與家庭收支之間關(guān)系的研究。

（二）城居保對(duì)消費(fèi)影響的國(guó)內(nèi)外實(shí)證研究

諸多研究發(fā)現(xiàn)，過(guò)高的居民儲(chǔ)蓄會(huì)嚴(yán)重阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了刺激拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的三大馬車之一——消費(fèi)，我們需要了解醫(yī)療保險(xiǎn)制度對(duì)它的影響有多大？醫(yī)療保險(xiǎn)如何影響居民消費(fèi)？國(guó)內(nèi)外學(xué)者在這一領(lǐng)域有著深入的研究，并且收獲頗豐。

國(guó)內(nèi)關(guān)于傳導(dǎo)機(jī)制的主要實(shí)證研究方向。近年來(lái)，我國(guó)學(xué)者針對(duì)醫(yī)保影響城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的研究愈來(lái)愈多，結(jié)合時(shí)代背景，相較于國(guó)外，我國(guó)的醫(yī)保制度出臺(tái)較晚，因此相關(guān)的學(xué)術(shù)研究的起步也比較滯后。

國(guó)內(nèi)關(guān)于刺激內(nèi)需的主要研究方向。由于國(guó)內(nèi)對(duì)于醫(yī)保影響居民消費(fèi)的研究起步較晚，研究空間相較國(guó)外學(xué)者而言較大，大多采用的是新農(nóng)合數(shù)據(jù)。相比于以往國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究不同的是，本文數(shù)據(jù)全部來(lái)自于2010年至2016年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒，并將數(shù)據(jù)分段為前三年與后三年，從全國(guó)一線城市至四線城市中篩選出6座代表性城市，分別為北京、武漢、淄博、雞西、成都、新鄉(xiāng)，將上述城市的城鎮(zhèn)居民作為研究對(duì)象，運(yùn)用雙重差分法分析城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)政策對(duì)參保家庭消費(fèi)支出的影響，此次研究結(jié)果將更深入的挖掘我國(guó)城鎮(zhèn)的醫(yī)保體系與消費(fèi)行為之間的關(guān)系。

我國(guó)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀

為了將醫(yī)保體系全面覆蓋到城鎮(zhèn)和農(nóng)村的家庭，20世紀(jì)末，我國(guó)推出了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，緊接著在21世紀(jì)初，進(jìn)行了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的試推廣，2007年開(kāi)始，全面推廣城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)，并在包括北京上海等主要城市共計(jì)79個(gè)試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)行城居保試點(diǎn)工作（國(guó)務(wù)院，2007），2010年在全國(guó)全面推開(kāi)。以2010年作為分水嶺，研究2010年以后至2016年期間城鎮(zhèn)家庭選擇參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)所引起消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化。

除了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋范圍學(xué)生、兒童和其他非從業(yè)城鎮(zhèn)居民外，其余群體均為城居保體系的輻射對(duì)象，居民可自愿選擇是否成為參保人，如若決定參保，則應(yīng)當(dāng)依據(jù)城居保的具體要求，支付保費(fèi)并享受城居保帶來(lái)的醫(yī)療保險(xiǎn)體驗(yàn)。該政策主要為滿足城鎮(zhèn)失業(yè)待業(yè)居民的疾病需求，保險(xiǎn)資金池的構(gòu)成為政府適當(dāng)補(bǔ)貼，家庭繳費(fèi)為主。

城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)自出臺(tái)以來(lái)，對(duì)減輕居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)有明顯的推動(dòng)力，然而作為年輕的政策，部分繼續(xù)處理的問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，其中包括如下兩點(diǎn)：

在實(shí)際推廣中，制度的覆蓋人群并不完整。諸多省份并未將制度輻射至高等學(xué)校學(xué)生、靈活就業(yè)者和進(jìn)城務(wù)工人員，進(jìn)而拉低了城居保的參保率。

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度施行的是市級(jí)與縣級(jí)統(tǒng)籌，梯度過(guò)低，變向?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，影響保險(xiǎn)資金在全國(guó)范圍的流動(dòng)，阻礙了資金施展出自己的醫(yī)療共濟(jì)價(jià)值。

（二）我國(guó)城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)支出的現(xiàn)狀

從圖1可以看出，步入21世紀(jì)后，城鎮(zhèn)居民的平均消費(fèi)傾向是不斷降低的；而農(nóng)村居民平均消費(fèi)傾向的變動(dòng)趨勢(shì)較為平緩，對(duì)比2010年與2016年農(nóng)村居民消費(fèi)情況，更是有小幅上升?？梢酝茢喑擎?zhèn)居民相比農(nóng)村居民有著更強(qiáng)的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，結(jié)合當(dāng)下背景，城鎮(zhèn)的體制改革頻率與路徑相較農(nóng)村而言更為波折。就多項(xiàng)重要體制出臺(tái)與推廣而言，醫(yī)療體制的改革與城鎮(zhèn)家庭的生活息息相關(guān)。近年來(lái)，隨著看病難、看病貴現(xiàn)象所帶來(lái)的意料之外的未來(lái)開(kāi)支不斷增大，未來(lái)收入的不確定程度也隨之提升。

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)的實(shí)證分析

（一）研究方法及數(shù)據(jù)

收集數(shù)據(jù)。通過(guò)對(duì)我國(guó)2012年至2016年統(tǒng)計(jì)年鑒展開(kāi)分析，將這些數(shù)據(jù)平均分為兩組，第一組為2012年到2014年，第二組為2015至2016年。在我國(guó)目前，針對(duì)于一線城市展開(kāi)了深入研究，然而在部分二三線城市，其發(fā)展依舊存在著很大的價(jià)值，應(yīng)該展開(kāi)研究?；诖?，我們對(duì)已經(jīng)得到實(shí)施的79座城市中，選取了6座具有代表性的城市，利用DID差分法對(duì)各城市醫(yī)療保險(xiǎn)引起的消費(fèi)結(jié)構(gòu)展開(kāi)分析，進(jìn)一步了解其變化。

在本文中，我們將數(shù)據(jù)分為兩個(gè)部分展開(kāi)研究，進(jìn)一步分析了不同城市中醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)家庭消費(fèi)產(chǎn)生的影響。以參保家庭作為實(shí)驗(yàn)組：首先必須保證家庭在該時(shí)間段內(nèi)存在達(dá)到參保條件的成員，至少有一名成員是參保人。以未參保家庭作為對(duì)照組，首先必須保證家庭在該時(shí)間段內(nèi)存在達(dá)到參保條件的成員，但是沒(méi)有成員是參保人。

表1是將2012-2016年間參保家庭及未參保家庭消費(fèi)的整體結(jié)構(gòu)展開(kāi)比對(duì)，分析得出，參與醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭總體的支出資金相對(duì)較低，同時(shí)，每一個(gè)人平均的醫(yī)療消費(fèi)相對(duì)于沒(méi)有參與醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭而言較高，但是其他的消費(fèi)項(xiàng)目方面，參與醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭支出全小于沒(méi)有參與醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭。

變量設(shè)定和計(jì)算方式。因?yàn)獒t(yī)療保險(xiǎn)參與的原則是自愿參與，所以，決定居民是否參與醫(yī)療保險(xiǎn)的決定性原因是一種內(nèi)生性原因，該項(xiàng)原因具有極高的不可預(yù)知性，而采取雙重差分法可以有效避免選擇性偏差的不可預(yù)知性。為了更加有效的解決這一項(xiàng)問(wèn)題，對(duì)研究對(duì)象2012年至2016年4年間的面板數(shù)據(jù)，采取雙重差分法可以使其不同年份及家庭之間的選擇性偏誤得以消除。

Ln（Yit）=α0+α1Yeart+α2Polit+α3Yeart*Polit+α4Zit+α5Wit+εit

其中Yit表示單位家庭i在時(shí)間t的整體消費(fèi)，Yeart變量是用來(lái)表示時(shí)間的虛擬變量。在第一個(gè)時(shí)間段內(nèi)Yeart取值為0；在第二個(gè)時(shí)間段內(nèi)Yeart取值為1；而Polit同樣作為一個(gè)虛擬變量，表示家庭是否具有參保人，在2012到2016年間該家庭存在一位及以上參保人，則取值為1，反之則為0。利用雙重差分法計(jì)算出的城市居民醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)產(chǎn)生影響的指數(shù)表示為Yeart*Polit的系數(shù)，該變量是參保家庭和年份交叉形成的。Zit則作為特征變量，表示研究對(duì)象的家庭成員，包括個(gè)體受教育水平、年齡狀況、婚姻狀態(tài)，隨時(shí)間變化該變量會(huì)使家庭消費(fèi)支出受到一定程度的影響。Wit作為家庭特征變量，主要是指家庭全年工資總數(shù)，家庭全體成員人數(shù)，以及家庭成員整體目前的狀態(tài)，而εit是一項(xiàng)隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，具有一定的隨機(jī)性。

α1表示在時(shí)間的變化中，家庭整體支出結(jié)構(gòu)變化，也就是家庭成員消費(fèi)隨著時(shí)間變化的整體趨勢(shì)，但是，我們并不清楚家庭支出的發(fā)展方向，所以在預(yù)測(cè)該變量的發(fā)展方向時(shí)具有一定的難度?？紤]到個(gè)體在未來(lái)生活中，經(jīng)濟(jì)會(huì)受到大的波動(dòng)的家庭在決定是否投保時(shí)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的個(gè)體作為典型，會(huì)適當(dāng)使其當(dāng)期支出得以降低，所以a2作為第一時(shí)間段內(nèi)未參保家庭和參保家庭之間的差異值，可能會(huì)小于零。由于受到醫(yī)保的保障，參保家庭在醫(yī)療方面支出的費(fèi)用受到的波動(dòng)極為平緩。所以為在醫(yī)療方面所需要的預(yù)防性儲(chǔ)蓄也得到一定程度的降低，從而導(dǎo)致支出增加，進(jìn)而使代表醫(yī)保政策對(duì)家庭支出產(chǎn)生的凈影響α3始終大于零。

（二）實(shí)證分析

為了有效避免因?yàn)榻槐ＹM(fèi)而使醫(yī)療支出得到一定程度增長(zhǎng)的狀況，在本次研究中，我們將支出費(fèi)用中的醫(yī)療消費(fèi)部分排除，僅僅研究在城鎮(zhèn)家庭中，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于非醫(yī)療支出的干擾。利用雙重差分法實(shí)現(xiàn)回歸，結(jié)果如表2所示，通過(guò)對(duì)兩種不同模型背景下參與醫(yī)療保險(xiǎn)的狀況對(duì)于家庭非醫(yī)療支出的影響展開(kāi)分析，可以得出在兩個(gè)模型內(nèi)，參保家庭和年份產(chǎn)生交叉的項(xiàng)目其系數(shù)都大于零，同時(shí)通過(guò)模型二的系數(shù)可以看出家庭參與醫(yī)療保險(xiǎn)可以讓家庭支出中的非醫(yī)療消費(fèi)得到一定程度的降低。通過(guò)該結(jié)果也可以看出，通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭醫(yī)療外支出得到了一定程度的穩(wěn)定，同時(shí)變化也較為明顯。和科研人員已經(jīng)研究出的結(jié)果實(shí)現(xiàn)結(jié)合發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)在中低等收入的家庭內(nèi)產(chǎn)生的影響明顯大于高收入人群。也就是在本次研究中，對(duì)于二線以下的城市，醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)其消費(fèi)支出的影響整體大于發(fā)達(dá)地區(qū)。

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)和預(yù)防性儲(chǔ)蓄兩方面入手展開(kāi)分析，可以發(fā)現(xiàn)家庭的參保行為會(huì)造成家庭非醫(yī)療支出得到相應(yīng)的增加。從預(yù)防性儲(chǔ)蓄入手，家庭的購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，可以使家庭在面對(duì)未來(lái)生活中的一些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，在醫(yī)療費(fèi)用方面的得到一定程度的保障，進(jìn)而使資金風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的波動(dòng)得以降低，從而使居民在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的資金消費(fèi)得到降低。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)入手，居民在購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)以后，在醫(yī)療方面的支出可以通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)得以保障，同時(shí)節(jié)省的資金可以實(shí)現(xiàn)其余生活方面的支出，進(jìn)而使家庭生活中醫(yī)療以外的家庭支出得到有效增加。

結(jié)論及政策建議

通過(guò)前面的文獻(xiàn)分析及實(shí)證分析，本文得出結(jié)論，家庭在決定加入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之后，拉動(dòng)了16.1%的家庭非醫(yī)療消費(fèi)，但是并沒(méi)有對(duì)醫(yī)療方面的支出產(chǎn)生顯著影響；結(jié)合2007年出臺(tái)的醫(yī)保政策，城居保在某種程度上保障了家庭的非醫(yī)療消費(fèi)支出，并減輕了居民的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。分析國(guó)外學(xué)者的研究成果，可以發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療保險(xiǎn)并非對(duì)所有群體都有著相似程度的影響；從收入角度來(lái)看，高中低水平的收入程度，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的反應(yīng)有著明顯差異，前面文獻(xiàn)分析的研究結(jié)果顯示，收入程度偏低的家庭對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)有著明顯的反應(yīng)。

綜合上述分析，我國(guó)政府可以參照城居保對(duì)家庭非醫(yī)療消費(fèi)影響的傳導(dǎo)機(jī)制，健全醫(yī)保體系，使每一個(gè)城鎮(zhèn)居民都可以有效的感受到醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)值，使其覆蓋面積得到有效擴(kuò)大，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程，使目前醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的局限性得到有效避免。通過(guò)優(yōu)化各級(jí)部門的公共開(kāi)支，提升醫(yī)保資金比重，減輕居民在醫(yī)療開(kāi)支的負(fù)擔(dān)，同時(shí)還需要采取相關(guān)手段，使城鎮(zhèn)居民的收入差距有效縮短，使低收入人群得到更大的保證，進(jìn)而促進(jìn)其發(fā)展的公平性。最后，還需要從根本上使公民的消費(fèi)觀念得到改變，拉動(dòng)居民的非醫(yī)療消費(fèi)水平，同時(shí)還需要加大基層地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳力度，使公民高度認(rèn)識(shí)到醫(yī)療保險(xiǎn)存在的意義，認(rèn)識(shí)到相關(guān)的法律知識(shí)，使其保險(xiǎn)意識(shí)得到一定程度的提升，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，在一定意義上，也使家庭消費(fèi)得到有效提升，具有極大的發(fā)展意義。

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