王玥 毛瑞盈 田裕豐 謝珺 徐天馨

[摘 要]2016年6月，“裸條貸”事件的爆發(fā)引起了極其惡劣的社會影響，將大學生網(wǎng)絡借貸這一問題推到了風口浪尖。受這一事件的警醒，文章首先對大學生的網(wǎng)絡貸款方式做出分類，在此基礎上再對現(xiàn)在大學生網(wǎng)絡借貸所存在的風險做出分析，提出相應可行的規(guī)避風險的方案。

[關鍵詞]P2P網(wǎng)絡借貸平臺；大學生群體；信息泄露；風險規(guī)避

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.14.054

1 引 言

自2016年下半年借貸寶深陷“裸條貸”風波后，其成立了“用戶權(quán)益保護部”以及“百萬打裸基金”用于打擊非法催收，維護用戶權(quán)益。目前，借貸寶全面停止23歲以下人員的借貸權(quán)限，同時上線了借貸風險提示，另外還對外公布了違法催收的舉報郵箱。借貸寶的這一系列的舉措對借貸過程中的違法行為有約束作用，但目前網(wǎng)絡借貸市場受眾低齡化的現(xiàn)狀仍未得到改善，近兩年大學生網(wǎng)絡貸款事件頻繁，令人擔憂大學生的網(wǎng)絡借貸的現(xiàn)狀。

由于大學生群體的特殊性，我們應單獨研究目前大學生借貸市場所面臨的各種風險。劉雪（2015）指出，由于大學生償債能力有限且違約率高，相關監(jiān)管部門已限制了各大銀行的大學生信用卡業(yè)務。而現(xiàn)下一些新興網(wǎng)絡平臺卻自降門檻，放寬對大學生的授信額度和辦理手續(xù)的要求，打擦邊球，這無形中提高了風險。李?。?009）等對大學生借貸市場進行研究，分析了大學生出現(xiàn)一人在多個平臺借貸等現(xiàn)象，揭示了該市場的混亂性。這為部分消費欲望強卻缺乏收入支持的大學生提供了不良消費的基礎。他們指出，部分大學生刻意為追求個人認同感進行大量品牌消費，會使大學生個人乃至群體信用都面臨搖搖欲墜的情況。在此情況下，大學生的世界觀、人生觀都易受負面的影響，嚴重者甚至出現(xiàn)借貸和學業(yè)雙重危機。

目前國內(nèi)相關研究狀況有以下幾個問題：現(xiàn)存的網(wǎng)絡借貸研究大多仍在一個較為宏觀的層面，如政府監(jiān)管、政策調(diào)控等，少有針對性調(diào)查進行支撐以及實際可行規(guī)避方案的提出；此外，相關網(wǎng)絡借貸研究對大學生網(wǎng)絡借貸主要持批判態(tài)度，并沒有對有著巨大使用量的網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品和大學生使用狀況進行具體的分析，其結(jié)論仍流于表面。

2 大學生網(wǎng)絡借貸主要渠道

可靠數(shù)據(jù)顯示，在全國范圍內(nèi)有超過18%的大學生通過網(wǎng)絡平臺進行過貸款，大學生網(wǎng)絡借貸市場是巨大的。在層出不窮的網(wǎng)絡借貸平臺中，大學生們的貸款方式主要分為兩種，一種為選擇網(wǎng)絡分期貸款為其超前消費買單（以“花唄”“京東白條”為例）；另一種為選擇專門面向大學生的借貸平臺（以“名校貸”“信通袋”等平臺為例）。

2.1 網(wǎng)絡消費貸款

以 “螞蟻金服”推出的一款消費借貸產(chǎn)品 “花唄”為例，其實質(zhì)為“網(wǎng)絡信用卡”，是一個先購買后付款的模式。當用了“花唄”進行消費后，在還款期（消費完成的下月10日）內(nèi)進行還款不收取利息，如逾期未還款，則以應還賬款的0.05%按日收取利息。

目前，“天貓”和“淘寶”中大部分商鋪均可以采用“花唄”進行分期消費，在龐大的分期消費市場下，“京東”也推出“京東白條”這一產(chǎn)品。兩家各在分期費率、免息期、申請分期的方便度等方面進行競爭，足以打消分期貸款消費的主要受眾的顧慮，甚至心覺獲利?？梢哉f，電商們在網(wǎng)絡分期貸款——這一新興網(wǎng)絡金融領域的暗自較量，為大學生網(wǎng)絡借貸消費的發(fā)展提供了優(yōu)渥的土壤。

2.2 P2P貸款平臺

以“拍拍貸”“人人貸”等P2P平臺為例，借款人信息審核以及對借款人還款能力的評價上較為嚴苛。注冊用戶自愿披露自己的“硬信息”，如工作城市、性別、年齡、職業(yè)、工作時間、收入、學歷、房產(chǎn)和車產(chǎn)情況等。平臺以此對用戶進行綜合評級，并對每一級用戶規(guī)定其借款額度。以此形成一套減少壞賬、控制違約率的風險控制系統(tǒng)。在大平臺的“高門檻”情況下，無固定收入的大學生只得轉(zhuǎn)而選擇面向大學生的網(wǎng)貸平臺。基于這樣的用戶定位，這種網(wǎng)貸平臺“貸款易、利息低、到賬快”的特點持續(xù)地吸引著大學生們。

盡管在借貸方式上不盡相同，但以上的兩類網(wǎng)絡借貸平臺，都具有自身或是第三方征信系統(tǒng)和合法合情的催收欠款方式，即對用戶的信用評測方式及自身的風險控制系統(tǒng)較為成熟。大學生通過以上兩種正規(guī)渠道進行網(wǎng)絡借貸都是可行的。

2.3 有抵押的網(wǎng)絡借貸

通常借款人急需用錢或是自身評級達不到所要借貸的金額的情況，借款人會通過P2P平臺，或者更為方便的QQ群、微信群等社交平臺與貸款人聯(lián)系，商定借款金額、利息和還款日期，并以裸照等作為抵押。

放貸人選擇將裸照作為抵押品，一是因為這是一種有效的催款方式；二是年輕女性的裸照具有“再生經(jīng)濟”的價值。借款人一旦選擇了這一非法的借款方式，就被卷入一條黑色經(jīng)濟鏈條——信息泄露、暴力催收、被迫肉償。本就處于劣勢的借款人出于種種原因選擇了沉默不言，使得違法分子更加不顧法律道德底線。

3 大學生網(wǎng)絡借貸風險的規(guī)避措施

3.1 政府及金融監(jiān)管部門作用

公安部聯(lián)合工信部，對現(xiàn)存網(wǎng)絡上“裸照”的發(fā)布和流傳行為進行打擊；各地方人民政府金融監(jiān)管部門，根據(jù)銀監(jiān)會提出的方針，加強整改校園貸問題。

3.2 網(wǎng)絡借貸平臺作用

各平臺積極配合政府打擊借貸中違法犯罪行為，建立完善的反饋機制；通過行業(yè)協(xié)會——中國小額信貸聯(lián)盟（CAM）的溝通運作以及行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)的建立，實現(xiàn)行業(yè)自律。

3.3 媒體的作用

媒體應通過新型的傳播途徑和主流社交平臺，增加對網(wǎng)絡借貸市場的報道，促進更多年輕人對該行業(yè)的了解；媒體應對網(wǎng)絡借貸事件進行客觀、公正的報道。不可利用自身對公眾進行錯誤的引導。

3.4 高校作用

高校應運用有效宣傳途徑，如宣傳講座、主題班會等，進行網(wǎng)絡借貸的風險教育，加強大學生的維權(quán)意識；發(fā)揮學生會、班干部的職能，以班級為單位，關注學生的借貸情況，對潛在的危險進行排查；加強校園安保工作，保障學生不受“暴力催收”所害。

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