黃軍偉

【摘要】金融是市場經(jīng)濟的核心，金融的核心就是信用，因此整個互聯(lián)網(wǎng)體系運行的基礎是征信。對互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的含義、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評分和政策建議這幾個問題進行研究分析。認為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重中之重是互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設，創(chuàng)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展提出建議。

【關鍵字】互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融的征信 個人隱私 征信體系

【正文】互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，所以也必須要用金融的發(fā)展手段來運行。不論是金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融信用均是其核心，而建設完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系就是提高信用度的重要應對措施。從戰(zhàn)略層面上來看，當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應摒棄“先發(fā)展，后治理信用”的理念，在發(fā)展之初就要建設完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融征信做一些初步了解，并對其未來發(fā)展提出一些建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和征信的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是之前的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的一種新型產(chǎn)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與之前金融的區(qū)別不僅在于載體不同，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融可以使早期金融業(yè)務具備中間成本低、操作快捷簡單、協(xié)作性好等一些特征。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有六種模式：第一種是第三方支付，例如：微信、支付寶等；第二種是P2P網(wǎng)貸，P2P網(wǎng)貸是需要借貸的人可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺尋找到有能力并愿意基于一些條件放貸的人群：第三種是大數(shù)據(jù)金融：第四種是眾籌，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來向大家籌集項目資金；第五種是信息化金融機構，通過大數(shù)據(jù)收集技術對傳統(tǒng)金融企業(yè)傾心改造：第六種是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品的變賣，例如：聚美優(yōu)品、京東等等：

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融征信活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信是通過一些商務平臺上的大數(shù)據(jù)為基礎，這些大數(shù)據(jù)都累積了商家、買家及各大企業(yè)的信息，包括性別、年齡、家庭住址、身份證號、手機號、交易時間、交易記錄等等百余條信息。通過這些大數(shù)據(jù)進行分析，作出風險評價，將作為對客戶信用度的一個基本認識。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務和機構。目前，我國一些公司主要從事：從第三方互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集、整理、分析、保存客戶信息，再通過模型分析和信用度評分等技術，得到客戶需要的征信報告。再將這些報告提供給第三方客戶，例如政通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護

互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方平臺、各種社交網(wǎng)絡平臺，采集用戶的信息，很顯然，采集的這些信息以及超出了法律規(guī)定范圍。所以我認為互聯(lián)網(wǎng)金融征信產(chǎn)業(yè)應該嚴格遵守業(yè)務規(guī)則，對客戶信息的保密工作應得到完善。

2.1采集信息需經(jīng)本人同意

采集個人信息之前應提前告知本人，在客戶不知情的情況下不能非法采用客戶信息。在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)，在沒有得到客戶的同意之前是不能知道客戶的信息的。但是現(xiàn)在隨著互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生，只要你登錄任何一個網(wǎng)站都會讓你填寫個人信息，甚至是在你不知情的情況下你的信息就已經(jīng)被人采取走了。但是這樣不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2.2限制采集個人信息的范圍

在采集的那些信息中有可能會涉及到個人隱私，甚至關系到人格權益。在這種情況下，應該限定采集的個人信息的范圍。在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺，金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生是讓人們方便交易，而不是把個人隱私公之于眾。互聯(lián)網(wǎng)金融征信應該尊重客戶的人格權利，只要能夠識別出信息主體即可，不需要過度采集用戶信息。

2.3建立個人不良信息告知制度

信息提供者在向互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)遞交個人不良信息時，應該提前告知信息主體。避免對信息主體人權造成侵害，同時也能催促用戶擔起自己的責任，盡量避免不良信息的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評分

通過個人在交易平臺上的交易信息、投訴信息、資金流動信息等等，來得出信用評分，并依據(jù)得出的信用評分來進行風險評估。這為辦理貸款機構提供了便利，根據(jù)此信用評分，來判斷是否給用戶辦理貸款業(yè)務。同時，以關聯(lián)客戶賬號、降低客戶評判等措施與信用度綁縛，在催促客戶還款方面比早期商業(yè)銀行有了更多的手段。

但是，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評分，只是通過客戶的交易記錄來評估信用風險的，缺乏對用戶其他線下的交易信息的評估，在對客戶以后的市場風險方面是空白。不僅要對目前的信用做評估，對以后將會發(fā)生的金融影響、經(jīng)濟衰退等不利變化也要考慮進去。只有這樣才能加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設。

四、政策建議

4.1加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設。不止要讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加快建設互聯(lián)網(wǎng)金融體系，有關部門也應jLI"，臺相應政策來加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構建。政府應派相關機構加強對互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系方面的研究；盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設；加強征信宣傳，提高信息主體自我保護能力。

4.2加強互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護。國家應該出臺相應政策對那些非法采集個人信息的企業(yè)吊銷其營業(yè)執(zhí)照，禁止互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集范圍過大。只要是能夠識別出信息主體即可，能對用戶做出準確的信用評分即可，不需要過度采集個人信息，以免造成信息泄露，對信息主體造成精神上的傷害。

【結束語】在我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建設仍需進一步的完善，信用是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的基石，只有互聯(lián)網(wǎng)金融征信方面工作做足，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。當然也要結合國家的相關政策，使信息個體擁有法律的保障。

參考文獻：

[l]盧楨妮.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設研究[D].北京外國語大學，2017.

[2]冉禹.我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設研究[D].安徽大學，2017.

[3]趙睿哲.我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信的發(fā)展探究[J].圖書情報導刊，2017，2（01）：69-73.

[4]汪聰.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展對策探究[J].金融經(jīng)濟，2016（24）：119-120.