李森升

（安陽師范學院經(jīng)濟學院，河南安陽455000）

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，校園貸逐漸進入大家視野，大有愈烈愈烈之勢[1-2]，隨之而來的是一系列負面報道：大學生裸貸、網(wǎng)絡貸款詐騙等等[3-6]。大學生是如何了解校園貸的？月均生活水平如何？校園貸用途又有哪些？償還能力如何？代表性校園貸平臺運用模式如何？為了回答以上問題，本文立足國內(nèi)高校，通過網(wǎng)絡調(diào)查大學生校園貸的情況，運用統(tǒng)計軟件SPSS構(gòu)建分期付款實際支付金額、分期付款的時間長短和貸款金額的統(tǒng)計模型，對校園貸進行定量分析。

二、校園貸網(wǎng)絡調(diào)查的統(tǒng)計分析

本次調(diào)查主要通過互聯(lián)網(wǎng)、微信平臺等方式對全國高校大學生校園貸情況進行調(diào)查分析，共收集7932名大學生的調(diào)查反饋表。以下分別對大學生月均生活費水平、了解校園貸的途徑、校園貸的用途、貸款還貸等方面進行分析。

（一）多數(shù)大學生月均生活消費主要滿足基本生活需求

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學生中35.9%的月平均消費水平介于1001-1500元之間，500元的為6.3%，2000元以上占比14.3%。這說明71.4%的大學生月均消費水平低于1500元，可能主要滿足基本生活需求。如果存在過多超出生活需求的花費，就需要另想辦法，這就為校園貸款提供了可能。（如圖1）

（二）了解校園貸的途徑

校園貸廣告悄無聲息地爬進校園各個角落，誰能做到充耳不聞？誰能避而不見？

圖1 大學生月平均消費水平的分布

圖2顯示，在校園貸的宣傳渠道中，網(wǎng)站宣傳占比最大，為26.5%。當我們用手機或電腦打開網(wǎng)站時，總是會遇到校園貸的廣告。廣告語“無息貸款、放款快、無需抵押、無利息”等十分具有誘惑性，這對于生活費所剩無幾，同時又有新的消費需求的大學生來說無疑是有巨大吸引力的。除此之外，校園海報的宣傳對于大學生而言，效果更為直觀。校園廣告鋪天蓋地，使得大學生對校園貸由知道、了解、熟知，直至陷入漩渦而不能自拔。

圖2 校園貸的宣傳渠道

（三）熱愛新事物，消費強烈

通過對大學生貸款用途進行調(diào)查（見圖3），可以看出，隨著電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度加劇，大學生代表新生代消費人群對新興電子產(chǎn)品比較熱衷，62.2%學生用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，10.7%的學生用于外出游玩，接下來的是交納學費，比例為8.5%，其他占比18.6%。電子產(chǎn)品通常比較昂貴，大學生貸款償還能力弱，難免會拆東墻補西墻或落入“誘騙網(wǎng)貸”的陷阱。貸款后如何還款成為大學生校園貸的難題。

圖3 校園貸的用途分布

（四）還貸能力弱

通過調(diào)查，大約30%的同學表示不能如期還款。由于對校園貸了解不夠，不懂得貸款與還款模式，導致預判失誤，從而無法如期償還貸款，容易引發(fā)一系列債務危機。從還款方式看，41%的大學生選擇用生活費償還貸款，這樣，在生活費有限的情況下，生活質(zhì)量難免受到不同程度的影響。除此之外，32%學生通過兼職償還貸款，伸手向父母要錢還款的占13%，6%的學生采取向同學朋友拆借的方式進行還款?？偟恼f來，大學生償還校園貸的能力普遍偏弱，易引發(fā)不同程度的債務漩渦。

圖4 校園貸的還款方式

三、校園貸的計量分析

目前校園貸平臺很多，比如“我來貸”“名校貸”“趣分期”“分期樂”等。不同平臺借款額度、月利率、借款期限等有所不同，但都存在借款易、放款快、逾期借款增加款等特點。校園貸平臺廣告中說0.99%利息，甚至0利息，是否真實呢？是否存在高額的服務費呢？服務費與貸款金額、分期的方式是否有關(guān)呢？以下以覆蓋人數(shù)達3 665 414人的“我來貸”平臺為例，對不同分期方式、分期付款的貸款金額與應付費用運用統(tǒng)計軟件進行定量分析，分別以6、9、12個月為例。

（一）相關(guān)程度

貸款金額作為自變量，每月還款金額、每月服務費用、總費用分別為因變量，通過計算皮爾遜相關(guān)系數(shù)得知，無論是6、9個月，還是12個月分期方式，貸款金額都與每月還款金額、每月服務費用、總費用完全正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為1，這為自變量與因變量之間建立線性模型提供了很好的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建計量模型

考察不同分期方式貸款金額與每月還款金額、每月服務費用、總費用的計量關(guān)系，擬合模型如下式：

i,j=1,2,3，Xj為貸款金額，i為不同分期方式，Yij為每月還款金額、每月服務費用、總費用。

1）6個月分期的模型擬合結(jié)果

（三）比較分析

6、12、9個月分期方式、貸款金額與每月還款金額、每月服務費用、總費用的擬合模型，通過擬合優(yōu)度R2與F檢驗，發(fā)現(xiàn)線性模型整體顯著。在顯著性水平為5%情況下，回歸方程中常數(shù)項不顯著，貸款金額對因變量影響顯著。隨著分期時長增加，貸款金額對每月還款額與服務費逐漸增多，尤其是兩者的加總即總還款額增加幅度愈加快速。

不同分期方式貸款金額對總還款額的影響大于對每月還款與服務費用，同時三種分期貸款金額對總還款額的影響效應越來越強。當貸款金額分別增加1元時，總還款分別增加1.56、2.18與2.8元。表明在如期還款時，分期時間越長，到期總還款越多，而且影響越來越顯著。也說明對于校園貸，盡量時間不要太長，時間越長，所需要支付還款額與服務費累計式增加，更加無力支付。

如果逾期處理，平臺通常首先會扣除信用積分，隨后把個人信息公布，接著聯(lián)系父母，在此期間會收取逾期費用：罰息=逾期本息總額×對應罰息利率×逾期天數(shù)；罰息利率：1-30天為0.05%，31天及以上為0.1%；逾期服務費=逾期本息總額×對應逾期服務費率×逾期天數(shù)。逾期服務費率：1-30天為0.1%，31天及以上為0.5%；因此，我們可以得知，如果逾期，債務如同漩渦般會將貸款人卷入其中。

四、結(jié)論與建議

通過對大學生校園貸的調(diào)查與統(tǒng)計分析得知，大學生對校園貸了解不深入，缺乏對誘騙貸款之類陷阱的防范意識，還款能力弱。同時在如期還款的情況下，校園貸存在隨著分期時長的增加，每月還款額、服務費與總還款額疊加式提高的情況，隨之而來的是不堪重負的債務壓力，更不用說未能如期還款的情況下所面臨的債務慘劇了。

作為大學生，應樹立理性消費、良好消費的意識，培養(yǎng)理性消費的好習慣，對于校園貸，不能為追求新事物而盲目貸款，使自己陷入連環(huán)貸的陷阱。作為學校，應對進校園的校園貸廣告進行必要監(jiān)管，對學生進行合理引導，幫助大學生樹立正確的消費觀念。作為相關(guān)監(jiān)管部門，應該肩負起應有的監(jiān)管責任，促進良性校園貸順利發(fā)展，遏制誘騙連環(huán)貸危害校園。同時每個人都應該清晰地認識到，校園貸作為新時代的產(chǎn)物，是一把雙刃劍，在自身充分認識與深入了解、樹立良好的消費理念，與部門有效監(jiān)管的雙重配合下，才能讓校園貸發(fā)揮應有的作用，而不是貽害校園。

[1]景宇哲.大學生網(wǎng)貸與P2P[J].商業(yè)經(jīng)濟，2016（8）：28-32.

[2]李瑋，袁權(quán)，鄭屹等.“校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究[J].華北理工大學學報（社會科學版），2018（1）：11-12.

[3]王東靜，張社爭.大學生網(wǎng)貸消費心理探析[J].榆林學院學報，2016（7）.

[4]謝留枝.如何解決大學生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].研究導刊，2016（9）:7 .

[5]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016（8）.

[6]范春生.大學生網(wǎng)貸藏風險[N].梧州日報，2016-03-01(08).