楊李娟 彭振江

摘要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融的支持，加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，不能僅簡單地加大農村金融供給，需要從供給和需求兩個方面共同著力。通過對江西省787戶農村居民進行專題調查，發(fā)現農戶對普惠金融服務站、小額信用貸款等金融供給比較滿意，對農業(yè)生產、農村生態(tài)環(huán)境、農村信用體系建設等提出了期待。據此，本文提出金融支持鄉(xiāng)村振興要以農戶的“五個期待”為著力點，推動鄉(xiāng)村早日實現“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！?。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興；金融供給；金融服務；五個期待

加大金融支持鄉(xiāng)村振興力度，不能僅簡單地加大農村金融供給，需要從供給和需求兩個方面共同著力。為深入了解農村金融供給的狀況，以及農民對金融需求的訴求，中國人民銀行南昌中心支行近期對江西省11個設區(qū)市的78個縣（市）開展了專題調查，共調查787家農戶。調查人中，男性占比70.4%，平均年齡在44歲，教育程度集中在初中、高中或大專（占比65.7%）；調查家庭以4—5口之家為主，家庭年收入主要集中在2萬元至10萬元之間（占比61.1%）。

從調查情況看，農戶認為鄉(xiāng)村金融供給有“五大亮點”，即普惠金融服務站覆蓋度高、農戶小額信用貸款滿意度高、“兩權”抵押貸款參與度高、扶貧貸款精準度高、移動支付普及度高。農戶對金融服務需求有“五個期待”，即期待農業(yè)生產也能“高精尖”、期待農村生態(tài)環(huán)境設施也能“高大上”、期待講信用成為農民的“新名片”、期待農村土地成為奔小康的“活資產”、期待綠色農業(yè)能鋪就“致富路”。綜合來看，金融支持鄉(xiāng)村振興要以農戶的“五個期待”為著力點。

一、農村金融供給呈現“五大亮點”

（一）從金融基礎設施供給看，普惠金融服務站覆蓋度高。農村普惠金融服務站是江西省于2016年推出的農村金融服務綜合性基礎設施，旨在提升農村，特別是偏遠地區(qū)金融服務水平，有效緩解農民融資難。從調查看，設立普惠金融服務站提高了鄉(xiāng)村金融供給水平，深受廣大農民稱贊。一是普惠金融服務站實現了快速覆蓋。調查顯示，79.2%的調查村建立了普惠金融服務站，顯著提升了農村地區(qū)金融服務整體覆蓋率，彌補了小、微、邊緣地區(qū)金融服務的不足。二是普惠金融服務站使用頻率高。調查顯示，設有普惠金融服務站的村中，67.5%的村民每個季度去普惠金融服務站的頻率為1—3次，10.3%的農民去普惠金融服務站的頻度為3—5次，僅有15.6%的農民沒去過普惠金融服務站。三是普惠金融服務站成為宣傳金融知識的重要渠道。問及“您主要通過什么方式獲取金融知識和金融政策（限選三項）”時，55.3%的農民選擇普惠金融服務站，成為僅次于手機（占比95.4%）、電視（占比65.1%）的主要渠道之一。四是普惠金融服務站發(fā)揮了基礎金融服務的堡壘作用。問及“您最喜歡普惠金融工作站（或扶貧金融工作站）的哪些金融服務（限選三項）”時，排名前三的服務分別是“辦理存款”、“辦理貸款或登記貸款需求”和“宣傳金融知識和金融政策”，占比分別為33.8%、33.3%和32.9%。

（二）從金融基礎服務供給看，農戶小額信用貸款滿意度高。農戶小額信用貸款是指農戶通過金融機構信用評級，在不提供額外抵押擔保品的情況下即可獲得貸款。這是解決農戶缺乏抵押擔保難題的重要探索，取得了非常好的經濟效益和社會反響。調查顯示，小額信用貸款是最受農戶喜愛的貸款產品之一，在問及“下列針對農戶的貸款產品中，您最喜歡哪幾種（限選三項）” 時，65.2%的農民選擇了農戶小額信用貸款，居各類貸款產品之首，比排名第二、第三的扶貧貸款和創(chuàng)業(yè)貸款高28.5和30.5個百分點； 68.5%的農戶認為，農戶小額信用貸款能夠幫助解決農業(yè)生產中的困難，居各項金融產品之首。小額信用貸款保障了農民生產資金需求，39.4%和28.1%的貸款分別用于種植或養(yǎng)殖、個體經營等生產活動。作為金融基礎服務，農戶對金融機構辦理小額信用貸款的服務滿意度較高，選擇“非常滿意”和“滿意”的農戶占比達48.6%和“41.3%”。

（三）從金融基本制度供給看，“兩權”抵押貸款參與度高。“兩權”（農村承包土地的經營權、農民住房財產權）抵押貸款是從制度上盤活農村存量資產、搞活農村經濟的重要舉措，自實施以來農戶參與積極性高漲。調查顯示，調查戶所在村的土地確權登記率達90.7%，其中確權登記且已經頒證的比率達45.4%。與土地確權前相比，93.8%的農戶表示獲得貸款更加容易，且金融機構對農戶“兩權”抵押貸款的滿足率較高，67.5%的農戶反映本村已有村民成功獲得“兩權”抵押貸款。

（四）從金融基本保障供給看，扶貧貸款精準度高。扶貧貸款是專門針對生產困難企業(yè)和貧困戶發(fā)放的一項政策性貸款，是金融打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)的保障措施。調查顯示，江西省扶貧貸款精準度較高。一是農村貧困戶有效信貸需求滿足率高，91.7%的農戶認為貧困戶容易獲得扶貧貸款。二是扶貧貸款產品種類豐富，包括產業(yè)扶貧貸款、光伏扶貧貸款、教育扶貧貸款、異地扶貧搬遷貸款、健康扶貧貸款等多種類型，貧困戶可以根據自己的需求“看單點菜”。三是產業(yè)扶貧貸款最貼近貧困戶的需求，在問及“以下扶貧貸款產品，您覺得哪種最貼近貧困戶的需求”時，排名前三的分別是產業(yè)扶貧貸款、教育扶貧貸款和光伏扶貧貸款，比重分別為52.9%、21.1%和14.4%。

（五）從金融技術創(chuàng)新供給看，移動支付普及度高。移動支付具有使用方便、操作簡單、運營成本低等突出優(yōu)勢，在一定程度上可以彌補農村金融服務的不足，推動農村金融跨越式發(fā)展。調查顯示，移動支付普及程度較高，正悄然改變農民的生活方式和消費習慣。在調查的787家農戶中，使用過微信、手機銀行和支付寶付款的農戶占比分別為70.1%、44.2%和40.9%；在最常用的支付手段中，87.5%的農戶選擇“現金支付”，58.3%的農戶選擇“手機支付”，40.2%的農戶選擇“銀行卡支付”，11.6%的農戶選擇“網絡支付”。由此可見，移動支付正逐漸成為農民的主要支付方式。

二、農戶對鄉(xiāng)村金融服務有“五個期待”

（一）期待農業(yè)生產能“高精尖”。農業(yè)生產是“三農”問題的根本，缺乏產業(yè)支撐的鄉(xiāng)村振興如無源之水、無本之木，農民希望在金融支持下能改變當前“低劣差”的粗放生產方式，實現“高精尖”生產。調查顯示，農民從事農業(yè)生產經營過程中，約70%的困難來自于生產環(huán)節(jié)，其中，46.9%的農戶反映“對自然災害的抵御能力低”，居各大困難之首；44.1%的農戶認為，“種子、化肥等農資投入成本高”；40.8%的農戶表示，“沒有渠道獲得先進的種養(yǎng)技術指導”；27.4% 的農戶選擇“缺乏大型農機具”。約30%的困難來自銷售環(huán)節(jié)，認為“對外部市場需求了解較少”和“對電商等農產品交易方式了解不足”的農戶，占比分別為44.6%和22.4%。

（二）期待農村生態(tài)環(huán)境設施能“高大上”。從目前現狀看，農村公共服務缺乏和基礎設施落后的問題比較突出，農戶迫切希望與城市人一樣享受優(yōu)質的公共服務，期待“高大上”的生活環(huán)境。調查顯示，57.3%的農戶表示生態(tài)環(huán)境亟待改善，42.7%的農戶認為基礎設施有待完善。問及“您覺得村里的生態(tài)環(huán)境和基礎設施中最需要改善的是哪些方面（限選三項）①”時，認為“垃圾和廢棄物亂扔”、“生產、生活污水亂排”、“沒有鄉(xiāng)村公共衛(wèi)生間”的農戶，占比分別為60.0%、42.8%和35.6% ，居于前三位；認為“鄉(xiāng)村公路交通不便”、“缺乏公共活動場所”、“農田灌溉水利設施不完善”的農戶，分別占比29.7%、28.0%和15.9%；還有15.6%的農戶表示“缺少農產品電子商務平臺或鄉(xiāng)村電商站點”，13.0%的農戶表示“縣城沒有鐵路，出行不方便”。

（三）期待講信用成為農民的“新名片”。當前，農村信用信息零散、量小，信息流通體系不流暢，信用擔保方式較為單一，難以滿足農民融資和涉農金融機構防范風險的需求。調查發(fā)現，問及“您向銀行申請貸款時，面臨最主要的困難是什么（限選三項）”時，“沒有信用檔案”成為僅次于“沒有抵/質押物”（占比38.3%）、“沒有擔保人”（占比36.4%）的前三大困難之一，占比達32.6%。農民期待自己的“信用名片”能成為金融信貸“通行證”。調查顯示，85.9%的農戶認為建立信用檔案對申請銀行貸款有幫助，其中認為“非常有幫助”的占比高達75.0%。

（四）期待農村土地成為奔小康的“活資產”。農村金融問題從根本上講就是土地問題，土地問題和生產組織問題解決了，農村金融就會有質的發(fā)展。調查顯示，59.4%的農戶認為家里的土地或宅基地流轉“不容易”，14.5%的農戶表示“不確定”，認為土地或宅基地流轉“容易”的農戶占比為26.1%。農戶期待土地能“活”起來、“動”起來，能解決承包地細碎化的問題，幫助農民奔小康。

（五）期待綠色農業(yè)能鋪就“致富路”

當前綠色優(yōu)質農產品和生態(tài)產品的供給遠不能滿足人民群眾日益增長的美好生活需要，發(fā)展綠色農業(yè)是農民增收致富的新希望。調查發(fā)現，隨著大量山貨、土貨銷往城市，部分農民已經享受到綠色農產品結出的經濟碩果，更加期待綠色農業(yè)帶領農民走出致富新路。問及“如果有資金支持，您是否愿意生產綠色農產品”時，85.0%的農民表示“愿意”，11.4%的農民表示“觀望”，僅有3.6%的農民表示“不愿意”。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興有“五個著力點”

從農民的五個期盼中可以看出，做深做實金融服務“三農”的亮點，呼應農戶對金融政策的期待，是落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融著力點。

（一）全力支持農業(yè)產業(yè)化，促進“產業(yè)興旺”?！爱a業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的根本動力，金融是農村產業(yè)發(fā)展的血脈。一是金融資源要更多向“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”等專業(yè)化生產模式傾斜，發(fā)揮合作組織、龍頭企業(yè)的帶動效應，降低新型農業(yè)經營主體融資成本，使其成為信貸市場上成熟的承貸主體。二是健全農業(yè)保險體系，積極開展當地支柱農業(yè)與優(yōu)勢品種的保險試點，擴大政策性保險的覆蓋范圍，降低自然災害對農業(yè)生產的影響；加強涉農信貸和保險合作，提高農業(yè)政策性保險對信貸風險的補償作用。三是創(chuàng)新農村金融產品和擔保方式，探索農業(yè)設施抵押貸款、大型農機設備租賃以及訂單融資、應收賬款融資等業(yè)務；積極開展大型農機具、生物活體、財政補貼、經營預期收益權等抵質押方式，解決農戶缺乏抵質押擔保的難題。

（二）重點改善鄉(xiāng)村人居環(huán)境，打造“生態(tài)宜居”。“生態(tài)宜居”是鄉(xiāng)村振興的基本要求，也是金融資源投入的重點方向。一是大力支持企業(yè)參與鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境改善，尤其鼓勵民營資本參與農村垃圾和廢棄物處理、生產和生活污水處理、鄉(xiāng)村公共衛(wèi)生間建造等工程，引導金融機構加大對這些行業(yè)的信貸傾斜力度，包括提升額度和利率優(yōu)惠等。二是加大農村基礎設施建設的金融投入，鼓勵金融機構通過信貸、PPP等多種方式參與農村公共場所、農田水利設施、農產品電子商務平臺或鄉(xiāng)村電商站點、農村交通設施等建設，切實發(fā)揮金融支持實體的作用。

（三）加快健全農村信用體系，推動“鄉(xiāng)風文明”。“鄉(xiāng)風文明”是鄉(xiāng)村振興的關鍵，農村信用體系建設有利于提高農民的誠信意識和農村地區(qū)的信用水平，營造良好的鄉(xiāng)風環(huán)境。一是構建農戶信用信息體系，實現農戶信用建檔、評級全覆蓋，支持金融機構以農戶信用評價為基礎發(fā)放信用貸款，提高信貸準確度。二是健全信用獎懲機制，完善信貸正向激勵和失信懲戒措施，調動農戶參與信用建設的主動性和積極性。三是推動農戶信用檔案電子化、網絡化，探索農戶信用信息實現聯(lián)網運行，加強信息共享。

（四）大力推進農村權益改革，保障“治理有效”。“治理有效”是鄉(xiāng)村振興的重要保障，產權明晰是鄉(xiāng)村治理的基礎。一是完善土地流轉政策，盤活農村資源要素，推進農村土地承包經營權確權頒證、土地流轉登記、土地流轉協(xié)議正規(guī)化建設，依托土地改革創(chuàng)新土地金融產品和服務模式。二是加快推進農村資產資本化進程，在農村土地 “三權分置”基礎上進一步推廣林地經營權流轉證抵押貸款、土地承包權和農民住房抵押貸款，提高農村生產主體融資承載能力和融資滿足度。三是加快農村產權交易市場建設，推進實施農村不動產統(tǒng)一登記制度，建立縣級農村產權流轉信息平臺、估值機制和交易市場，為農村產權抵押提供制度支撐。

（五）創(chuàng)新發(fā)展綠色生態(tài)農業(yè)，實現“生活富?！薄！吧罡辉！笔青l(xiāng)村振興的最終落腳點，綠色發(fā)展是實現生活富裕的有效途徑。從金融視角來看，要從農企和農民兩個層次支持綠色農業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。一是支持綠色農業(yè)企業(yè)發(fā)展。金融機構要調整信貸結構，創(chuàng)新信貸產品，結合當地農業(yè)資源稟賦，有側重地支持體驗農業(yè)、綠色有機農業(yè)、集約高效農業(yè)等綠色生態(tài)農業(yè)企業(yè)發(fā)展。二是創(chuàng)新農戶綠色信貸業(yè)務。鼓勵中小金融機構根據生態(tài)農業(yè)、旅游農業(yè)、休閑農業(yè)等發(fā)展需要，在農家樂、農家旅館、農民住房建設、農民創(chuàng)業(yè)、農民消費等方面創(chuàng)新農村個人金融產品。

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（作者單位：中國人民銀行南昌中心支行）

責任編輯：欣文