宋蔚 李佳穎

內(nèi)容摘要：借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展東風(fēng)，保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)充分融合，無論保險(xiǎn)凈資產(chǎn)總額還是保費(fèi)收入都得到了顯著增長。但是隨著保險(xiǎn)市場競爭不斷加劇，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)造性不足、監(jiān)管缺失等原因使得保險(xiǎn)違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)迫在眉睫。隨著金融科技的不斷普及發(fā)展，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的全新發(fā)展模式為傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)提供了全新思路?！皡^(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的多場景應(yīng)用可提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平并減少欺詐行為，通過金融科技的力量打造全新保險(xiǎn)生態(tài)價(jià)值鏈。但是由于區(qū)塊鏈技術(shù)還不完全成熟，在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用仍存在諸多困難。因此需要保險(xiǎn)企業(yè)、政府以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同建設(shè)與完善“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 區(qū)塊鏈 金融創(chuàng)新 發(fā)展模式

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)底層設(shè)施的改變

區(qū)塊鏈系統(tǒng)是一個(gè)不受任何法律法規(guī)的無須信用（trustless）系統(tǒng)，該種信用是完全靠機(jī)器語言產(chǎn)生，它無法破壞也無法更改，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行廣泛傳播。區(qū)塊鏈技術(shù)通過DACT（分布式、自治性、按照合約、可追溯）特征對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行根本性改變，開創(chuàng)新的保險(xiǎn)商業(yè)模式。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式特征（Distributed）

區(qū)塊鏈的核心是基于P2P形式的分布式存儲(chǔ)，該種形式的存儲(chǔ)方式使區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以獲得完全相同的拷貝數(shù)據(jù)，如果其中一個(gè)或幾個(gè)節(jié)點(diǎn)發(fā)生改變，那么其它的節(jié)點(diǎn)所具有的信息也會(huì)相應(yīng)的發(fā)生改變。從實(shí)際發(fā)展成果來看，區(qū)塊鏈分布式結(jié)構(gòu)可以分為無中心分布式結(jié)構(gòu)與有中心分布式結(jié)構(gòu)。其中，無中心分布式結(jié)構(gòu)的發(fā)展前景與應(yīng)用更加廣泛。在無中心分布式結(jié)構(gòu)中，區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的任何一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)都可以為整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，并且獲得相同的數(shù)據(jù)，真正實(shí)現(xiàn)人人平等。沒有哪一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)有權(quán)利對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行修改，需要所有參與節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)；而有中心分布式結(jié)構(gòu)則存在一個(gè)或者多個(gè)節(jié)點(diǎn)具有管理權(quán)限，該管理節(jié)點(diǎn)有可能是政府，也有可能是金融機(jī)構(gòu)。有中心分布式結(jié)構(gòu)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中仍具有分享特征，可以對(duì)每一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)進(jìn)行非常細(xì)致的權(quán)限管理，比如可以讓某個(gè)賬戶具有完全查看權(quán)，或者允許某個(gè)賬戶具有部分查看權(quán)。根據(jù)世界第一大清算公司DTCC的研究表明，區(qū)塊鏈的分布式結(jié)構(gòu)特征使“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的發(fā)展模式具有三大功能：第一，可以加速保險(xiǎn)行業(yè)的工業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，提升數(shù)據(jù)運(yùn)算能力；第二，消除不必要的手工操作減少人工誤操作；第三，減少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易的時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的自治性特征（Autonomous）

區(qū)塊鏈技術(shù)的自治性特征源自于其每一筆交易都需加密的設(shè)計(jì)理念?！氨忍貛胖浮敝斜韭斣谠O(shè)計(jì)區(qū)塊鏈系統(tǒng)時(shí)，為了解決去中心化、避免“雙重消費(fèi)”以及“拜占庭將軍”等問題提出了五大假設(shè)：第一，區(qū)塊鏈中的每一筆金融交易都是基于P2P形式完成；第二，每一次金融交易完成后都將被記錄并可以撤銷；第三，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個(gè)參與節(jié)點(diǎn)都可以自由的進(jìn)出系統(tǒng)，而且不會(huì)影響系統(tǒng)的運(yùn)行；第四，完成并記錄的交易可以隨時(shí)查詢到；第五，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)所擁有的優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)要大于劣質(zhì)數(shù)據(jù)。在這五大假設(shè)基礎(chǔ)之上，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的加密算法如圖1所示。由圖1可知，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中完成一次完整的交易并一直繼續(xù)交易最少需要三個(gè)參與節(jié)點(diǎn)。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征（Contractual）

區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征并不是一開始就存在，它是隨著區(qū)塊鏈技術(shù)由1.0比特幣時(shí)代發(fā)展到可編程形式的區(qū)塊鏈2.0所產(chǎn)。由于傳統(tǒng)合約的執(zhí)行需要合約主體互相履行合約中的權(quán)利或義務(wù)，合約才算認(rèn)可。處于信任的緣故，傳統(tǒng)合約往往需要一個(gè)第三方中介的監(jiān)督才能保證合約的執(zhí)行，一方面增加合約成本，另一方面降低合約效率。而區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征是依靠代碼產(chǎn)生，同時(shí)也依靠代碼執(zhí)行，完全實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化且無法干預(yù)。當(dāng)智能合約的預(yù)設(shè)條件達(dá)到時(shí)，系統(tǒng)將自動(dòng)對(duì)區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，從而自動(dòng)完成合約內(nèi)容，真正實(shí)現(xiàn)去中心化。與傳統(tǒng)合約的執(zhí)行方式相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的智能合約特征簡化了整個(gè)交易運(yùn)行流程，在制定合約、執(zhí)行合約與驗(yàn)證合約的過程中成本相對(duì)較低。保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特征將最大程度減少投保與理賠的服務(wù)流程，通過完全自動(dòng)化服務(wù)減少人為操作失誤，從而可將違規(guī)的可能性降到最低。

（四）區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特征（Trackable）

區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特征來自于其獨(dú)特的組成方式。如圖2所示，區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都指向前一個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)，一直可以延伸到最初的創(chuàng)建節(jié)點(diǎn)，在區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)中的每一筆交易都將被記錄在節(jié)點(diǎn)的某一處并永久封存記錄。比如區(qū)塊鏈40號(hào)節(jié)點(diǎn)前具有一條鏈接，鏈接的區(qū)域?yàn)閰^(qū)塊鏈39號(hào)，而區(qū)塊鏈39號(hào)也包含一條鏈接，連接到區(qū)塊鏈38號(hào)，以此類推直到回到初始區(qū)塊鏈0號(hào)。每一個(gè)節(jié)點(diǎn)通過鏈接的方式與前一節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生聯(lián)系，形成一個(gè)完整的鏈條。該種鏈條鏈接的方式使得每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以直接或間接追溯到區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的任何操作，從而具有追溯特征。

“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的應(yīng)用場景

（一）“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的欺詐識(shí)別應(yīng)用

傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)屬于信息嚴(yán)重非對(duì)稱行業(yè)，投保人與保險(xiǎn)公司雙方均存在欺詐可能。投保人在投保時(shí)有可能刻意隱瞞自身信息或者編造虛假信息以騙取保險(xiǎn)金，對(duì)保險(xiǎn)公司造成損失；而投保人也可能受到保險(xiǎn)公司的虛假宣傳購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)生理賠時(shí)，由于保險(xiǎn)條款的原因而無法獲得賠償，從而遭受損失。因此，保險(xiǎn)行業(yè)需要建立一個(gè)具有公信力的平臺(tái)，以獲得保險(xiǎn)公司與投保人雙方的信任。

以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)建立的“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”平臺(tái)可有效解決保險(xiǎn)雙方的欺詐行為（見圖3）。具體而言，保險(xiǎn)公司在營業(yè)之前必須要在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中進(jìn)行注冊(cè)并上交保證金，遵守國家保險(xiǎn)政策，如果產(chǎn)生違規(guī)情形，不僅要受到保監(jiān)會(huì)的懲罰還會(huì)被沒收保證金。同時(shí)，投保人在投保時(shí)可以在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中查詢?cè)摫ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況、信譽(yù)業(yè)績等基本信息，以供參考；同樣，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”平臺(tái)也將與政府信用系統(tǒng)相連，得到潛在投保人的信用信息來核實(shí)投保人的信息真實(shí)性；此外，區(qū)塊鏈中的各保險(xiǎn)公司可以組成一個(gè)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)聯(lián)合體，創(chuàng)建一個(gè)封閉性的保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)，彼此監(jiān)督其經(jīng)營合規(guī)性以保證保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的自動(dòng)理賠應(yīng)用

智能合約作為區(qū)塊鏈技術(shù)的主要特征，依靠其去中心化、不可篡改數(shù)據(jù)、自動(dòng)執(zhí)行等諸多有點(diǎn)，可以十分完美的完成保險(xiǎn)自動(dòng)理賠業(yè)務(wù)?！皡^(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”模式通過智能合約功能可以實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)象與交易流程進(jìn)行編程控制，當(dāng)所設(shè)定的條件到達(dá)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)將理賠金打入投保人指定賬戶，同時(shí)自動(dòng)消亡保險(xiǎn)合同。將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中可有效降低保險(xiǎn)公司的執(zhí)行成本與監(jiān)督成本，可有效減少保險(xiǎn)理賠時(shí)間?！皡^(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的理賠模式全程無需人工操作，全部流程都有計(jì)算機(jī)獨(dú)立完成。此外，“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”的自動(dòng)理賠應(yīng)用可以提升保險(xiǎn)公司的運(yùn)行效率實(shí)現(xiàn)自我管理，有效提升客戶滿意度。比如，將“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”自動(dòng)理賠模式應(yīng)用到航空飛行延誤理賠中，通過保險(xiǎn)公司與航空公司飛行時(shí)間計(jì)劃表的對(duì)接，讓事先設(shè)定好的智能合約判斷此次航班是否延誤與延誤程度，從而自發(fā)的發(fā)起理賠，而不需要投保人的主動(dòng)申請(qǐng)。此種理賠方式將大幅度提升保險(xiǎn)公司理賠效率，降低理賠時(shí)間并提高客戶的滿意度。

（三）“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)生態(tài)平臺(tái)應(yīng)用

由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，即使在市場上存在眾多相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是其收益率、附加條款以及理賠條款等不同，使得客戶難以做出購買抉擇，極大的降低了客戶體驗(yàn)，不利于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。而將區(qū)塊鏈技術(shù)作為底層構(gòu)建基礎(chǔ)的“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”生態(tài)平臺(tái)可有效解決當(dāng)前保險(xiǎn)市場產(chǎn)品雜亂無章現(xiàn)象，提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。如圖4所示，各保險(xiǎn)公司在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中注冊(cè)信息，共同組建一個(gè)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”生態(tài)平臺(tái)。該平臺(tái)不僅可以為客戶提供所有保險(xiǎn)公司產(chǎn)品基本數(shù)據(jù)并進(jìn)行對(duì)比，供客戶進(jìn)行選擇；同時(shí)該平臺(tái)還具有積分共享功能，客戶的每一元錢可以代表一個(gè)積分，客戶所擁有的積分可以隨時(shí)進(jìn)行提現(xiàn)、系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬或者贈(zèng)予，方便客戶的購買行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用所面臨的挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈系統(tǒng)存儲(chǔ)一致性問題致使內(nèi)存需求無限大

由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)是按照賬本式分布，這就需要區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)（參與人）都享有系統(tǒng)內(nèi)所有數(shù)據(jù)，即保持節(jié)點(diǎn)所含有的數(shù)據(jù)一致性。當(dāng)一個(gè)節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生交易進(jìn)入推出或進(jìn)行交易時(shí)，其它節(jié)點(diǎn)將獲得其數(shù)副本，那么整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)新增加的信息容量為節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)容量乘以區(qū)塊鏈內(nèi)系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)個(gè)數(shù)，因此新增數(shù)據(jù)將以倍數(shù)增加。而在一個(gè)可以維持的系統(tǒng)內(nèi)，其容量大小與分割大小是具有上限的。比如UTXO數(shù)據(jù)庫，最多可以分成2100萬億份，如果按照每UTXO有80個(gè)字節(jié)來看，整個(gè)數(shù)據(jù)庫只有168P的存儲(chǔ)容量。如果在對(duì)其進(jìn)行某種限制以及一些無法使用的地址，區(qū)塊鏈系統(tǒng)容量將遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其具有的極限大小。在未來的某一時(shí)點(diǎn)，當(dāng)有限的系統(tǒng)無法存儲(chǔ)無限的數(shù)據(jù)時(shí)，將導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（二）區(qū)塊鏈系統(tǒng)的膨脹性將降低金融數(shù)據(jù)生產(chǎn)效率與查詢效率

從區(qū)塊鏈系統(tǒng)的運(yùn)行程序來看（見圖5），區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)每進(jìn)行一次金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與傳送首先需要通過一定的共識(shí)機(jī)制轉(zhuǎn)換成固定的計(jì)算機(jī)編碼語言映射到每一個(gè)節(jié)點(diǎn)；其次，每個(gè)節(jié)點(diǎn)會(huì)以自己的哈希加密方法對(duì)得到的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行加密并將加密值返回區(qū)塊鏈系統(tǒng)加以驗(yàn)證；最后，區(qū)塊鏈得到所有節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)證后執(zhí)行智能合約內(nèi)容?？梢?，區(qū)塊鏈系統(tǒng)為了保證金融數(shù)據(jù)的安全性不得以使系統(tǒng)變得復(fù)雜，所有節(jié)點(diǎn)不斷的向區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)送驗(yàn)證消息，龐大的數(shù)據(jù)會(huì)降低生產(chǎn)效率。同時(shí)，由于區(qū)塊鏈系統(tǒng)無法“瘦身”的特點(diǎn)，隨著數(shù)據(jù)容量不斷的增大，客戶在查詢數(shù)據(jù)之前不僅需要過濾眾多無用的數(shù)據(jù)信息，如果要得到準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)還要經(jīng)過每個(gè)節(jié)點(diǎn)的驗(yàn)證后才可進(jìn)行查詢，因此，區(qū)塊鏈系統(tǒng)的膨脹性也會(huì)對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)查詢效率產(chǎn)生消極影響。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展重視不足以及項(xiàng)目開發(fā)難度大

目前，中國區(qū)塊鏈技術(shù)水平相對(duì)落后，仍停留在早期的資料搜集、技術(shù)學(xué)習(xí)與整理階段。尤其是國內(nèi)大型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有參與到區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)，而政府對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)公司的政策支持也寥寥無幾，這在一定程度上限制了區(qū)塊鏈在我國的發(fā)展與普及。由于缺乏底層技術(shù)的支持與成功的項(xiàng)目案例，因此國內(nèi)區(qū)塊鏈項(xiàng)目基本都要從頭開始搭建，而IT人才以及區(qū)塊鏈行業(yè)專家的缺乏，也使得國內(nèi)區(qū)塊鏈項(xiàng)目開發(fā)舉步維艱。根據(jù)雷鋒網(wǎng)的統(tǒng)計(jì)與報(bào)道，截止到2016年12月底，我國有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)專利申請(qǐng)為88個(gè)，而美國高通公司的區(qū)塊鏈技術(shù)申請(qǐng)達(dá)到755個(gè)，是中國申請(qǐng)數(shù)量的8.6倍，差距可想而知。并且政府對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的支持相比于國外也較晚，諸如平安、民生、招商等國內(nèi)大型金融機(jī)構(gòu)早在2015年初就加入到國外的區(qū)塊鏈聯(lián)盟。而中國的區(qū)塊鏈聯(lián)盟是在2016年初成立，直到2016年10月工信部發(fā)布了國內(nèi)第一份區(qū)塊鏈官方指導(dǎo)意見，才真正開始注重區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

（四）區(qū)塊鏈行業(yè)發(fā)展缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以致難以形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)鏈

截止到目前，全球各地都在積極推行有利于自身發(fā)展模式的區(qū)塊鏈行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的核心應(yīng)用并沒有達(dá)成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。比如，英國認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種好的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)庫、日本認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種數(shù)字交易模式、中國認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種底層支撐技術(shù)。不僅國家之間的看法不同，不同區(qū)塊鏈聯(lián)盟對(duì)區(qū)塊鏈的應(yīng)用領(lǐng)域看法也不同。比如，開發(fā)者社區(qū)認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)P2P分布式賬本技術(shù)，應(yīng)當(dāng)應(yīng)用在發(fā)行、交易等領(lǐng)域、R3認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)是一種去中心化可集體維護(hù)的數(shù)字賬本技術(shù)方案。各國家與聯(lián)盟之間對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域的不同理解，致使區(qū)塊鏈的基本規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，因此導(dǎo)致區(qū)塊鏈整個(gè)行業(yè)開發(fā)混亂，不同金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈技術(shù)無法達(dá)到相互連通。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)使得保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)無法往來，無法形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)行業(yè)鏈條，不利于其市場化發(fā)展。此外，國家之間區(qū)塊鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的不同，使得保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)跨國業(yè)務(wù)，其國際化發(fā)展也將受到一定影響。

“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”模式發(fā)展建議

（一）政府

第一，針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)前能耗投入產(chǎn)出比低以及去中心化成本高的弊端，政府部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮出統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的作用，組織專家探究區(qū)塊鏈發(fā)展趨勢，解決其現(xiàn)存的發(fā)展難題。加大對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的資金投入，比如設(shè)立專項(xiàng)基金，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)的學(xué)者進(jìn)行表彰與獎(jiǎng)勵(lì)。此外，要增加與國外發(fā)達(dá)國家的技術(shù)交流活動(dòng)，定期邀請(qǐng)國外優(yōu)秀區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)來華進(jìn)行新技術(shù)的演講，協(xié)助保險(xiǎn)等金融行業(yè)順利將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于實(shí)際業(yè)務(wù)；第二，挖掘區(qū)塊鏈技術(shù)的國際合作潛在價(jià)值，努力打破地緣政治，為保險(xiǎn)等行業(yè)的國際化發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。比如，在“一帶一路”國際合作計(jì)劃中，政府可以帶頭將沿線國家統(tǒng)一拉入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)，這樣可以打破不同國家之間的金融障礙，為保險(xiǎn)等金融行業(yè)的國際業(yè)務(wù)提供便利，所有有關(guān)資金的操作都可以通過區(qū)塊鏈在統(tǒng)一的規(guī)則下完成，從而解決保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的國際支付、結(jié)算等跨國業(yè)務(wù)；第三，加快國家區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)管法律法規(guī)，盡早的將其納入監(jiān)管范圍，防止洗錢等金融違法行為以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。尤其是要控制好區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣的發(fā)行數(shù)額，防止由于過多的電子貨幣發(fā)行，而擾亂現(xiàn)行的金融秩序。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)

第一，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在指定國家標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)“領(lǐng)跑”的優(yōu)勢，針對(duì)當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)語言不統(tǒng)一、命令執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不明確等問題進(jìn)行解決，先試探著制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)等金融行業(yè)的升級(jí)。在國際中，發(fā)揮其力量，與各國的區(qū)塊鏈聯(lián)盟或者協(xié)會(huì)共同制定國際化標(biāo)準(zhǔn)，抓住區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展先機(jī)，確立我國“區(qū)塊鏈+金融”的國際競爭力；第二，針對(duì)保險(xiǎn)等金融行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)人才嚴(yán)重缺乏的痛點(diǎn)，對(duì)行業(yè)與學(xué)校進(jìn)行穿針引線，加強(qiáng)各行業(yè)區(qū)塊鏈人才與學(xué)校的互動(dòng)。比如，各行業(yè)協(xié)會(huì)義務(wù)在高效開設(shè)有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的課程，按照訂單式的培養(yǎng)具有學(xué)科交叉、知識(shí)融合的復(fù)合型人才。當(dāng)培養(yǎng)達(dá)到合格時(shí)，可直接安排到各行業(yè)一線技術(shù)崗位；第三，建立去區(qū)塊鏈技術(shù)國家級(jí)實(shí)驗(yàn)室，夯實(shí)區(qū)塊鏈底層技術(shù)基礎(chǔ)，尤其是加大對(duì)密碼學(xué)、P2P網(wǎng)絡(luò)、人工智能等方面的研究與應(yīng)用。依托高校、研究機(jī)構(gòu)或者企業(yè)自主創(chuàng)新平臺(tái)，形成一條產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的完整區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)鏈條，增強(qiáng)對(duì)核心信息技術(shù)的資金投入。同時(shí)，也要設(shè)立專門的專項(xiàng)資金監(jiān)管部門，加強(qiáng)專款專用，促進(jìn)科研成果轉(zhuǎn)化。

（三）保險(xiǎn)公司

第一，積極參與區(qū)塊鏈保險(xiǎn)國際交流，加強(qiáng)專業(yè)性人才儲(chǔ)備。尤其要加深國內(nèi)外頂端的計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭之間的合作。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的技術(shù)專業(yè)性，盡早的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)搭建。同時(shí)，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作過程，還可以將保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)相互融合，探尋新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第二，加大對(duì)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等運(yùn)用，升級(jí)保險(xiǎn)公司底層硬件水平。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因?yàn)榭勺匪菪?、無法篡改等特性，使得已經(jīng)記載過的數(shù)據(jù)無法抹去。所以區(qū)塊鏈系統(tǒng)的內(nèi)從要求以及硬件要求將無限增大。而現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司硬件基本都是十幾年前的硬件設(shè)施，因此需要進(jìn)行全面的硬件升級(jí)之外，還要安排定期的硬件檢查升級(jí)計(jì)劃；第三，完善現(xiàn)有的區(qū)塊鏈保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，探索更多的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。保險(xiǎn)公司可以設(shè)立內(nèi)部區(qū)塊鏈專項(xiàng)資金，加大對(duì)“區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)”應(yīng)用的探索，必要時(shí)成立專門研究開發(fā)小組，進(jìn)行專業(yè)化、分類化研究。

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