宋孟澤

[摘 要]近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，我國商業(yè)銀行的不良貸款額以及不良貸款率不斷提高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量逐漸下降。本文從三個(gè)方面分析了當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響因素，并針對(duì)具體的應(yīng)對(duì)方法與策略展開分析。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)商銀行；信貸資產(chǎn)質(zhì)量；影響因素；對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F274 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

農(nóng)商銀行屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)組成，經(jīng)過了多年發(fā)展，農(nóng)商銀行數(shù)量不斷增長，成為了農(nóng)村金融體系發(fā)展的核心力量。從改革實(shí)施之后，農(nóng)商銀行憑借其惠民制度、靈活的決策，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行具有諸多優(yōu)勢(shì)，但是由于管理方式、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面的問題，其經(jīng)營往往面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，影響了自身的可持續(xù)發(fā)展，尤其是近幾年來不良貸款額的提升，引起了社會(huì)各界的廣泛重視。

1 農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響因素

1.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響

我國已經(jīng)由近三十多年的高速發(fā)展轉(zhuǎn)為近些年中高速發(fā)展的新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩、不確定因素增加已成為不爭的事實(shí)。農(nóng)商銀行作為地方性商業(yè)銀行，面對(duì)的客戶群體較為固定，提供信貸產(chǎn)品也較為單一，貸款集中度較高，無法隨著經(jīng)濟(jì)周期的變動(dòng)靈活調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，去化解信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 客戶信用問題

農(nóng)商銀行針對(duì)的客戶主要為農(nóng)戶、地方小微企業(yè)等。此類客戶人數(shù)較多，盈利不穩(wěn)定，并且缺少有效擔(dān)保和抵押物，其違約成本較低。而且個(gè)人素質(zhì)與經(jīng)營管理水平都十分有限，未能形成良好的信用意識(shí)，也無法應(yīng)對(duì)日益趨緊的經(jīng)營環(huán)境，最終使自身財(cái)務(wù)狀況惡化，還款能力與還款意愿下降，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 銀行自身的因素

與大型銀行相比而言，當(dāng)前農(nóng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，加上近年來商業(yè)銀行之間競爭的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，導(dǎo)致農(nóng)商銀行盈利能力與信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。除此之外，目前的農(nóng)商銀行多是由原有信用社組建而來，與大型商業(yè)銀行相比，業(yè)務(wù)管理水平相對(duì)落后，抗壓能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力較差，在工資待遇、工作環(huán)境的約束下，無法吸引高素質(zhì)的金融人才，部分工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，沒有嚴(yán)格地按照規(guī)章制度來辦事，甚至為了自身利益做出違法亂紀(jì)的事。

2 提升農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的方法與策略

2.1 明確市場定位，防范不良貸款

對(duì)于農(nóng)商銀行而言，為了提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，要明確自身的市場定位，立足于三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)、扶持小微，借助國家、地方的政策，在信貸投放方面，嚴(yán)格遵循“小額”“流動(dòng)”“分散”的原則，對(duì)于現(xiàn)金流不穩(wěn)定、財(cái)務(wù)情況復(fù)雜、對(duì)外貿(mào)易型企業(yè)客戶，以提供有限額、短期生產(chǎn)經(jīng)營性流動(dòng)資金貸款為主，把握好主動(dòng)權(quán)，做好長期調(diào)查、跟蹤工作，了解企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

2.2 控制資金力量，合理把控風(fēng)險(xiǎn)

在農(nóng)商銀行中，其資金資本、信貸資本之間是具有聯(lián)動(dòng)關(guān)系的，對(duì)于管理人員而言，必須要以銀行的實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)來計(jì)算最低資金力量，避免盲目擴(kuò)張，最低資金力量是確保農(nóng)商銀行可持續(xù)發(fā)展的底線，也能夠用以評(píng)估農(nóng)商銀行的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，避免由于預(yù)測(cè)損失、實(shí)際損失之間的差異過大，影響農(nóng)商銀行的經(jīng)營與發(fā)展，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 完善內(nèi)容制度，加強(qiáng)人員考核

要提高農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，必須要規(guī)范銀行內(nèi)部工作人員的各項(xiàng)行為。在這一方面，農(nóng)商銀行有必要提高聘用門檻，綜合考量工作人員的工作能力、職業(yè)素養(yǎng)、道德品質(zhì)、專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，做好管控工作，杜絕違法亂紀(jì)問題。并完善貸款審核制度，嚴(yán)格執(zhí)行，無論是普通個(gè)人用戶、企業(yè)用戶，還是銀行高管，都要嚴(yán)格按照制度來辦事，避免官僚主義與形式主義。對(duì)于工作人員的工作行為，要嚴(yán)格監(jiān)督與考察，提高內(nèi)控水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸工作中的種種不足，采用科學(xué)的應(yīng)對(duì)措施，促進(jìn)農(nóng)商銀行的健康發(fā)展。

對(duì)于信貸人員，要加強(qiáng)考核，切實(shí)了解他們的經(jīng)濟(jì)收入情況，嚴(yán)格實(shí)施問責(zé)制度，在傳統(tǒng)的信貸考核方式上，考核標(biāo)準(zhǔn)以業(yè)績?yōu)闇?zhǔn)，根據(jù)業(yè)績來發(fā)放獎(jiǎng)金和提成，忽視了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。為了解決上述問題，有必要改革傳統(tǒng)的考核制度，要求銀行內(nèi)部上上下下都能夠樹立起信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從資格審查、信貸調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后審查、貸款歸還等各個(gè)流程來進(jìn)行審核，一旦出現(xiàn)問題，要及時(shí)處理、補(bǔ)救，要求貸款人員承擔(dān)責(zé)任。

2.4 完善信用信息庫，發(fā)揮正常引導(dǎo)

為了降低由于用戶問題引發(fā)的問題，可以面對(duì)轄區(qū)建立信用信息檔案庫，將轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)、農(nóng)戶納入其中，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，解決客戶貸款難的問題，通過對(duì)用戶的評(píng)估，篩選出其中的優(yōu)質(zhì)客戶。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)施額度增加、借款利率優(yōu)惠等一系列的措施，發(fā)揮出信用庫的正面引導(dǎo)作用。并做好征信系統(tǒng)、道德信用的宣傳工作，引導(dǎo)不良信貸借款戶積極配合還款。

3 結(jié)語

由于各類主觀與客觀因素的影響，農(nóng)商銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量呈現(xiàn)出逐年降低的趨勢(shì)，影響了農(nóng)商銀行的發(fā)展。為了解決這一問題，農(nóng)商銀行必須要正確認(rèn)識(shí)到問題的成因，制定科學(xué)的解決辦法，從資金力量、內(nèi)部控制等多個(gè)方面來著手，為農(nóng)商銀行的長遠(yuǎn)、健康發(fā)展提供有力保障。

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