郇翔宇

論文首先介紹了當前國內銀行業(yè)面臨的經濟形勢，其次對我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中產生的風險的種類以及原因進行了分析，然后闡釋了對金融創(chuàng)新所產生的風險實施監(jiān)管的必要性，最后就如何加強和改進對金融創(chuàng)新風險的監(jiān)管提出了相關的建議，這對增強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的風險管控能力具有重要意義。

商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 風險管理

我國商業(yè)銀行面臨的經濟形勢

在經濟新常態(tài)下，商業(yè)銀行面臨著嚴峻的金融形勢，主要表現在以下方面：

（1）銀行利潤下滑，同業(yè)競爭加劇

“新常態(tài)”下，中國經濟增長速度放緩。銀行業(yè)與經濟息息相關，中國經濟增速的放緩和世界經濟的低迷使傳統銀行業(yè)的優(yōu)勢已不再明顯，高壟斷、高增長的時代已經結束，并且隨著我國證券市場、保險市場和期貨市場的開放和發(fā)展，投資方式的多元化，銀行業(yè)同業(yè)之間、銀行業(yè)與其他金融行業(yè)的競爭也越來越激烈。

（2）銀行風險增加，利率市場化進程加快

一方面，銀行不良資產增加，面臨的風險增大。商業(yè)銀行的不良貸款余額、增速雙雙大幅增加，直到2016年底增速才較之前回落。另一方面，近幾年利率市場化進程加快，央行不斷下調一年期存貸款基準利率，上調存款基準利率浮動上限，商業(yè)銀行不得不作出相應的調整，也使得商業(yè)銀行面臨的風險大大增加。

（3）互聯網金融的沖擊

互聯網金融是近幾年發(fā)展起來的一種新金融模式。隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯網金融又延伸出第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介以及電子商務等服務方式。互聯網金融的發(fā)展推動了社會進步，也對傳統商業(yè)銀行的業(yè)務以及經營模式帶來了巨大沖擊，如果商業(yè)銀行不進行金額創(chuàng)新，會在日新月異的金融市場上難以立足。

我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的主要風險

通過對以上我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的經濟背景以及特征的分析，我們可以看出，我國商業(yè)銀行在進行金融創(chuàng)新時主要面臨著三個方面的風險，即信用風險、操作風險、和經營風險。

（1）信用風險

銀行推出新產品的速度越來越快，種類越來越多。然而由于產品本身的缺陷或者交易流程、交易制度的不規(guī)范，再者市場利率、匯率的變動，使得銀行新產品推出后無法讓客戶的資產達到期望的收益，甚至使客戶的資產虧損，銀行不得不面臨來自客戶和金融產品的信用風險。最近幾年，我國商業(yè)銀行金融衍生產品、理財產品的迅速發(fā)展在為客戶提供多元化的投資方式、帶來更多收益的同時，由于金融系統的復雜性和收益的高杠桿性，如果金融機構信息披露不足或資金流動性變差，則會放大信用風險與流動性風險，大大增加銀行發(fā)生經營危機的可能性。

（2）操作風險

近年來，隨著信息技術的快速發(fā)展，金融機構的經營規(guī)模和業(yè)務范圍迅速擴大，金融功能也更加全方位。但是，如此快速的創(chuàng)新速度也意味著金融創(chuàng)新產品在設計方面存在一些漏洞，金融從業(yè)者對新產品的操作流程不熟悉、不規(guī)范。對于商業(yè)銀行而言，往往是由總行開發(fā)部門、科技部門開發(fā)出新產品或新技術之后再傳授給各級分支的商業(yè)銀行，缺乏總體的創(chuàng)新性，各個分支機構的科技支撐力量薄弱，系統開發(fā)不規(guī)范，再加上商業(yè)銀行內部人員流動性較大，極易為商業(yè)銀行造成嚴重損失。

（3）經營風險

金融創(chuàng)新涉及到金融機構的方方面面，不僅在打破了商業(yè)銀行在傳統金融業(yè)務方面的壟斷，而且使得各個金融機構互相模仿，競爭日趨激烈。各金融機構越來越多地涉足一些陌生的業(yè)務領域，比如推出新型表外業(yè)務和中間業(yè)務，競相以高收益利誘客戶，忽視了潛在的高風險。然而我國的商業(yè)銀行還處于轉型期，各項體制機制尚不健全，應對經營風險的手段尚不成熟，這對商業(yè)銀行的持續(xù)經營提出了新的挑戰(zhàn)?？梢哉f，經營風險已經滲透到銀行經營的始末。

加強金融創(chuàng)新監(jiān)管以及降低風險的建議

本文通過以上章節(jié)的分析，現提出以下四點建議：

（1）構建金融創(chuàng)新的動態(tài)預警指標體系

在商業(yè)銀行中，衡量銀行創(chuàng)新的指標主要包括實際利率變化、信貸增長率、存貸款比例變化率、M2增長率、表外業(yè)務增長率以及影子銀行類金融機構數量。在實際生活中，對金融創(chuàng)新的預警需要隨著金融市場的不斷發(fā)展，有針對性地考慮各個類型的商業(yè)銀行、各種類型的金融工具和不同的金融交易等，出現的頻率、流通速度、交易量的變化和價格的波動等多項指標，及時測控金融風險，同時又不至于過度抑制金融創(chuàng)新。

（2）構建安全有序的網絡金融環(huán)境

網絡金融是金融與網絡技術全面結合的產物，其內容包括傳統金融業(yè)務的網絡化應用，也包含利用網絡環(huán)境進行的金融業(yè)務創(chuàng)新。然而，我們更多的是感受到網絡金融所帶來的便利，而往往忽視它的安全性。在網絡金融交易過程中，應當保證網絡金融服務過程的實時性、通暢性和完整性；將身份識別系統應用到網絡金融中，由管理部門統一授權和管理，明確訪問權限，確保系統資源由專有用戶使用。

（3）以金融數據平臺為依托，進行大數據分析與征信

商業(yè)銀行應以自身的傳統業(yè)務為核心，搭建開放共享的金融平臺。大數據具有數據體量龐大、價值密度低、來源廣泛等特征，在金融大數據平臺的基礎上建立模型，有利于合理評估風險資產定價。在互聯網金融數據平臺下，創(chuàng)新數據處理方式，依靠強大的數據分析和云計算探索和建立新的模型，在大數據庫中深度挖掘數據之間的內在聯系，有效防范信用風險。

（4）加強金融創(chuàng)新過程的監(jiān)管

商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新離不開金融監(jiān)管部門提供的良好發(fā)展環(huán)境，因此，應加強商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程的監(jiān)管，豐富和創(chuàng)新金融監(jiān)管方法和手段。在金融監(jiān)管過程中加強定量與定性分析，如壓力測試與金融基礎設施健全性評估。監(jiān)管部門不僅要從功能監(jiān)管和事前監(jiān)管方面下手，還要注重不斷完善事中和事后監(jiān)管的手段和方法，創(chuàng)建現代金融監(jiān)管體系，建立彈性監(jiān)管模式，強化金融執(zhí)法。

[1]薛昊晹.金融創(chuàng)新與監(jiān)管及其宏觀效應研究[M].北京：經濟管理出版社，2014

[2]李丹陽.金融創(chuàng)新與風險管理——“新常態(tài)”下中國金融監(jiān)管改革之核心[J].企業(yè)導報，2015（15）