李書(shū)娟

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)迅猛，極大程度上推動(dòng)了我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，P2P借貸模式在大數(shù)據(jù)背景下更如“雨后春筍”般生長(zhǎng)。本文首先介紹了P2P借貸模式相關(guān)概念，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸的類(lèi)型和P2P借貸模式的類(lèi)型作了簡(jiǎn)單的歸納梳理，并對(duì)P2P發(fā)展歷史及現(xiàn)狀還有前景做7簡(jiǎn)單的分析，最終查閱相關(guān)資料，對(duì)P2P行業(yè)的發(fā)展提出切實(shí)可行戰(zhàn)略。

P2P平臺(tái) 行業(yè)發(fā)展

前景分析 發(fā)展戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融及P2P相關(guān)概念

P2P借貸中介服務(wù)行業(yè)（Peer-to-Peer Lending）是指協(xié)助投資者與借款人實(shí)現(xiàn)直接借貸行為的中介服務(wù)行業(yè)，是一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型借貸模式，也因此被稱作P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。P2P最先來(lái)自小額貸款，借方有閑散的資金，貸方需求資金，而平臺(tái)（Platform）作為雙方媒介，對(duì)借貸行為提供擔(dān)保，平臺(tái)收入即為約定的手續(xù)費(fèi)。P2P的發(fā)展離不開(kāi)當(dāng)下時(shí)代技術(shù)的支持，P2P作為一種新的籌資模式為切實(shí)解決中小企業(yè)融資難題提供了一種可行的方案。

我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)P2P行業(yè)起步較早，發(fā)展快速，英美兩大超級(jí)國(guó)家在2005、06年前后才出現(xiàn)P2P公司，而我國(guó)在2007年就有了第一家P2P公司。2011至2013，我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展極快，平臺(tái)數(shù)目急劇增長(zhǎng)。但是隨后幾年，P2P 出現(xiàn)信用危機(jī)，主要因?yàn)镻2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策不嚴(yán)，審核手續(xù)過(guò)松，頻現(xiàn)跑路現(xiàn)象；另一個(gè)原因是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的進(jìn)入門(mén)坎條件設(shè)置的比較低，網(wǎng)貸平臺(tái)設(shè)立比較容易，這些原因都為P2P平臺(tái)的不規(guī)范性買(mǎi)下了隱患。當(dāng)然，隨著P2P行業(yè)的發(fā)展，大批中小企業(yè)獲得融資，這在一定程度上繁榮了我國(guó)經(jīng)濟(jì)，提高了國(guó)家稅收。

至2018年初，平臺(tái)數(shù)量已下降至1931，下降比例高達(dá)20%。這從另一方面說(shuō)明了我國(guó)P2P平臺(tái)正在積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，對(duì)于良莠不齊的平臺(tái)國(guó)家采取了嚴(yán)厲的政策，來(lái)保證網(wǎng)貸平臺(tái)的質(zhì)量，預(yù)計(jì)未來(lái)平臺(tái)數(shù)量可能還會(huì)減少，進(jìn)一步保證金融業(yè)健康發(fā)展。

P2P的市場(chǎng)發(fā)展前景與發(fā)展?jié)摿?/p>

P2P對(duì)于市場(chǎng)有較大的刺激，可以有效促進(jìn)金融市場(chǎng)的改革，優(yōu)化市場(chǎng)秩序，提高企業(yè)投資效率。鑒于其投資門(mén)檻低、便捷性強(qiáng)、收益高等特征，迅速的吸引了較多人的資產(chǎn)投資，進(jìn)而促進(jìn)了金融發(fā)展，為民間資本的投資打開(kāi)了一條新道路。未來(lái)的P2P市場(chǎng)發(fā)展前景一定是越來(lái)越好的，在大數(shù)據(jù)征信時(shí)代，任何企業(yè)的“丁點(diǎn)”不良信息都會(huì)被記錄在案，并導(dǎo)致信用等級(jí)降低，進(jìn)而不利于P2P平臺(tái)的發(fā)展。因此，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，不良平臺(tái)會(huì)被篩選出去，高質(zhì)量的平臺(tái)會(huì)保留到最后，其可以幫助投資者合理配置資金，P2P也代表著全新的理財(cái)方式、理財(cái)觀念，對(duì)于金融的發(fā)展具有深刻的影響，因此我們認(rèn)為P2P是最有前景的行業(yè)之一。

P2P行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

（1）增加信息披露，優(yōu)化內(nèi)部控制。一方面，平臺(tái)面臨著“劣幣驅(qū)逐良幣”的問(wèn)題，投資者與平臺(tái)之間具有信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，這就極容易造成好的平臺(tái)項(xiàng)目不易賣(mài)出，賣(mài)出的項(xiàng)目質(zhì)量、結(jié)構(gòu)等方面存在種種問(wèn)題。另一方面，投資者過(guò)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)P2P持一種觀望性態(tài)度，認(rèn)為其項(xiàng)目均為高風(fēng)險(xiǎn)型，不適合投資。因此，平臺(tái)必須注重信息披露，大力宣傳并詳細(xì)介紹各類(lèi)項(xiàng)目及平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公告，使投資者盡量可以全面了解到P2P的項(xiàng)目，了解資金流向及投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而增加P2P投資。

（2）把握機(jī)遇。P2P在這個(gè)機(jī)遇背景下（互聯(lián)網(wǎng)+、AI、大數(shù)據(jù)）應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，平臺(tái)化P2P投資項(xiàng)目。同時(shí)，P2P要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、注重風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化服務(wù)、提高效益，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，進(jìn)而保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，

（3）注重外部戰(zhàn)略合作者。國(guó)外P2P發(fā)展早于我國(guó)，無(wú)論從理論上還是實(shí)踐上均比我國(guó)成熟，我國(guó)P2P在很大程度上是借鑒、采納國(guó)外的模式。畢竟借鑒只是“照搬硬套”，必須建立中國(guó)特色的P2P平臺(tái)規(guī)章，這就要去我們對(duì)外國(guó)的先進(jìn)模式“取其精華去其糟粕”，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的快速發(fā)展。西方先進(jìn)國(guó)家有許多經(jīng)驗(yàn)供已借鑒，但是，我國(guó)必須建立“適合自己”的P2P發(fā)展戰(zhàn)略，才能立于不敗之地。

（4）維護(hù)信譽(yù)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。我國(guó)P2P平臺(tái)壞賬、跑路現(xiàn)象、倒閉時(shí)間不斷發(fā)生，導(dǎo)致該行業(yè)的知名度及信度較差，投資者對(duì)平臺(tái)持懷疑態(tài)度，再加上平臺(tái)成立時(shí)間較短，法律法規(guī)不完善，產(chǎn)生了惡劣的影響，因此，為保證投資者資金安全，需要企業(yè)走好每一步，建立信譽(yù)機(jī)制。

（5） P2P平臺(tái)化。日前，P2P發(fā)展突飛猛進(jìn)，P2P項(xiàng)目急劇增加，但現(xiàn)有P2P較為分散，且質(zhì)量不一，進(jìn)而導(dǎo)致“一個(gè)老鼠屎壞了一鍋湯”，嚴(yán)重影響了整個(gè)P2P行業(yè)。因此，應(yīng)當(dāng)注重P2平臺(tái)一體化，整合P2P平臺(tái)，合理配置資源，注重平臺(tái)內(nèi)部控制問(wèn)題，減少不良平臺(tái)現(xiàn)象，健康發(fā)展我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)。

（6）合并發(fā)展，資源整合。近日，P2P發(fā)展迅速，平臺(tái)數(shù)量增多，但是因?yàn)槟承┬再|(zhì)惡劣的平臺(tái)跑路，降低人們對(duì)整個(gè)行業(yè)認(rèn)可度。所以必須整合行業(yè)資源，與信任機(jī)制共同維護(hù)P2P行業(yè)聲譽(yù)，建立該行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，使P2P繁榮發(fā)展。

（7）勇于創(chuàng)新。不僅互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是創(chuàng)新的時(shí)代，金融業(yè)更是不斷發(fā)展的行業(yè)，在這個(gè)大背景下，網(wǎng)貸平臺(tái)既要勇于創(chuàng)新，也要引進(jìn)高端P2P人才，因?yàn)槿肆Y源在任何企業(yè)都是核心資源，企業(yè)是靠人才來(lái)運(yùn)營(yíng)維持的，所以必須大力引進(jìn)金融、財(cái)會(huì)等方面的人才，為網(wǎng)貸平臺(tái)保駕護(hù)航。

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[2]潘靜.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則的完善一一以美英國(guó)家為鏡鑒[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2018，39 （02）：63-70.

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