金田 沈若蕓 陳東怡

本文通過對大學(xué)生群體送行問卷調(diào)查，利用詳細的數(shù)據(jù)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸送行行為研究，了解大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的認知程度以及使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的原因，測量大學(xué)生的風險偏好、消費偏好，對網(wǎng)貸信用度進行調(diào)查，利用調(diào)查結(jié)果結(jié)合行為經(jīng)濟學(xué)中心理賬戶、前景理論等思想分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的行為，評估預(yù)測網(wǎng)貸行為為其帶來的影響，同時提出建議改進網(wǎng)絡(luò)信貸的不足，維護其形象，使得大學(xué)生消費群體養(yǎng)成更好的消費行為。

網(wǎng)絡(luò)貸款 消費行為 風險厭惡

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸概述

網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種全新的信貸工具，在釋放國民消費潛力、完善金融市場結(jié)構(gòu)和提升國民經(jīng)濟發(fā)展等方面都起到了十分重要的作用。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸作為信用貸款的細分市場，既有普通信用貸款的共性，也有自身的特點。

（l）網(wǎng)絡(luò)信貸的含義與特征

伴隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，我國結(jié)合民間金融和互聯(lián)網(wǎng)形成了一種新興借貸模式——網(wǎng)絡(luò)信貸。這種信貸模式區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行信貸和民間借貸，是順應(yīng)小微企業(yè)和個人融資需求的時代產(chǎn)物。

網(wǎng)絡(luò)信貸相對于傳統(tǒng)的信用貸款，存在以下特征：

1.門檻低，申請貸款易于受理。在網(wǎng)絡(luò)信貸中，只要貸款申請人具備平臺注冊條件，即可申請貸款。在“螞蟻花唄”中，平臺只負責審核用戶的信用情況即可注冊使用。

2.貸款發(fā)放快，效率高。網(wǎng)絡(luò)信貸的最大特點是將信貸過程和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過在線交易來實現(xiàn)借貸的完成。

3.網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管還存在不少空門領(lǐng)域，存在法律風險和信息泄露風險。

（2）網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生原因

網(wǎng)絡(luò)信貸的產(chǎn)生受益于信息技術(shù)以及民間金融的高速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信貸將小額信貸融入網(wǎng)絡(luò)之中，使借貸雙方直接從網(wǎng)絡(luò)中獲取雙方信息，并最大限度的提供公開、安全的小額交易系統(tǒng)。從中國當前的金融體制來看，無論是資金供給方還是需求方，都為網(wǎng)絡(luò)信貸提供了巨大的需求。

中小企業(yè)的數(shù)量占我國企業(yè)總量的99%，這些企業(yè)規(guī)模小，財務(wù)透明度低，管理體制不健全，因而在成長期急需資金的時候往往得不到銀行的支持。而網(wǎng)絡(luò)信貸在這種大環(huán)境下產(chǎn)生，更促成了其必然性。

（3）我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)信貸素以方便、快捷、門檻低的特點深受大學(xué)生的歡迎，在2017年11月12日凌晨，第九個天貓“雙十一”的交易額為1682億，據(jù)螞蟻金服數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”全天完成支付12.3億筆，其中螞蟻花唄占比20%。

我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺主要分為三類：一是大學(xué)生分期購物平臺，即為滿足大學(xué)生購物需求，可在平臺選擇商品后分期付款。二是傳統(tǒng)電商平臺，例如京東、阿里等，不僅能夠提供商品分期付款，還會投資一些分期付款購物平臺。三是面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺，該類平臺直接向大學(xué)生提供消費、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，我國校同網(wǎng)貸平臺超過100家。

各校同網(wǎng)貸平臺為占據(jù)市場，采取多種宣傳推廣方式。一是采用網(wǎng)絡(luò)廣告推銷方式，在大學(xué)生點擊率高的網(wǎng)站進行廣告宣傳；二是現(xiàn)場發(fā)傳單、貼廣告的形式；三是采用校園代理的方式，代理人負責校同業(yè)務(wù)推廣，并賺取業(yè)務(wù)提成。

（4）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)業(yè)鏈分析

大學(xué)生使用網(wǎng)貸平臺的主要消費場景為電商平臺，平臺產(chǎn)品主要來自于淘寶、京東等。在校大學(xué)生只需向網(wǎng)貸平臺提交身份證資料、學(xué)生證、親屬舍友聯(lián)系方式等信息即可借貸。

大多數(shù)網(wǎng)貸平臺為防止逾期還款，會提前告誡學(xué)生逾期還款會在央行的征信系統(tǒng)留下不良記錄。但其實民間機構(gòu)是無法接人央行征信系統(tǒng)的，隨著民間征信系統(tǒng)（如芝麻信用）的興起，部分網(wǎng)貸平臺接人了民間征信系統(tǒng)，但依然沒有實現(xiàn)全網(wǎng)信息共享。

臨近還款日期時，貸款平臺會通過短信、郵箱提醒學(xué)生按時還款。逾期后的催債手段一般是致電貸款學(xué)生、聯(lián)系其室友和父母、發(fā)送律師函、去學(xué)校找學(xué)生、群發(fā)短信或電話通知貸款學(xué)生通訊錄中的聯(lián)系人等手段，對于壞賬，網(wǎng)貸平臺會打包出售給壞賬催收機構(gòu)。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為

本次問卷調(diào)查的目的主要是從行為特征和心理方面分析對比使用與不使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生，了解他們的消費及行為偏好，評估其風險意識。

（l）調(diào)查數(shù)據(jù)分析

本次調(diào)查共回收問卷418份，有效問卷418份，男性占38.76%，女性占61.24%.

1.大學(xué)生目前的消費能力以及消費水平依賴于父母的供給：主要經(jīng)濟來源是家庭的占79.91%，只有極為少數(shù)的主要經(jīng)濟來源是助學(xué)貸款、實習(xí)兼職等。

2.最被大學(xué)生所熟知的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為花唄、京東門條等傳統(tǒng)電商平臺下的借貸平臺：以花唄為例，螞蟻花唄是支付寶旗下的螞蟻金服所推出的消費信貸產(chǎn)品，使用者可以先消費后還款，此外支付寶作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三支付平臺，花唄更容易被人們所熟知。

3.在本次問卷調(diào)查中，有45.69%的被調(diào)查者使用過網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，針對這類人群展開了如下調(diào)查：

第一，大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品不僅限于生活用品：在問卷中列出的六大類消費品中，使用網(wǎng)絡(luò)信貸進行生活用品消費的占比最多，其次為餐飲、數(shù)碼及美妝產(chǎn)品。當前大學(xué)生的消費需求已經(jīng)不僅僅滿足于個人生活必需品，消費觀念的轉(zhuǎn)變使得大學(xué)生的消費多樣化。

第二，本次被調(diào)查的使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的大學(xué)生具有良好的信用：70.16%的使用者沒有過違約逾期記錄。網(wǎng)絡(luò)信貸違約要承擔違約金的支付，對于個人信用也有很大的影響，因而大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時應(yīng)綜合考慮網(wǎng)絡(luò)信貸的風險。

第三，免息成為網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品吸引大部分使用者的原因之一：在本次調(diào)查中，有49.21%的使用者免息時才使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺推出免息能夠吸引由于利率過高而放棄使用的消費人群，特別是目前主要經(jīng)濟來源依賴于父母的大學(xué)生群體。

第四，本次調(diào)查中將近70%的人證明了網(wǎng)絡(luò)信貸的存在會增加大部分使用者的額外消費，此外有58.61%的被調(diào)查者在面臨資金不足時會通過向家人索取、兼職、網(wǎng)絡(luò)信貸、向同學(xué)借錢等方式滿足自己的消費欲望。