姜傳博 邱桂杰

中國農(nóng)村人口眾多，發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的前景，阿里巴巴和京東等電商已經(jīng)在縣域農(nóng)村積極開展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融戰(zhàn)略。但是由于中國廣大農(nóng)村地區(qū)的基礎設施還很薄弱、農(nóng)村大量常佳人口是“一老一小”，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平還很低。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展的重點e經(jīng)轉移到縣域，在這樣的背景下，研究農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及解決對策十分必要，將對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起到積極的推進作用，對未來農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供有益的探索和借鑒。

互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)+

電商平臺 普惠金融

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的必然性

近年來，互聯(lián)網(wǎng)在我國農(nóng)村地區(qū)逐漸普及。截至2017年6月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比26.7%.規(guī)模為2.01億；城鎮(zhèn)網(wǎng)民占比73.3%.規(guī)模為5.50億，較2016年底增加1988萬人，半年增幅為3.7%。城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，但城鄉(xiāng)差距仍然較大。普及接入層面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34.0%，但低于城鎮(zhèn)35.4個百分點；互聯(lián)網(wǎng)應用層面，城鄉(xiāng)網(wǎng)民在即時通信使用率方面差異最小，在2個百分點左右，但商務交易類、支付、新聞資訊等應用使用率方面差異較大，其中網(wǎng)上外賣使用率差異最大，為26.8%。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展?jié)摿σ廊惠^大。

（l）傳統(tǒng)的金融機構不能滿足農(nóng)村的需要

傳統(tǒng)的金融機構（主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行），受農(nóng)村居民的居住密度、建設成本等諸多因素影響，農(nóng)村金融機構在農(nóng)村普及成為難題，導致機構在農(nóng)村的覆蓋率比較低。

（2）農(nóng)戶借款難現(xiàn)象依然存在

隨著國家大力推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)戶對資金的需求也越來越大。由于農(nóng)戶沒有合適的抵押物和擔保人，銀行等正規(guī)的金融機構很難把錢放心的借給農(nóng)戶。根據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2015》的數(shù)據(jù)顯示，當農(nóng)戶需要錢時，只有不到15%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)金融機構貸款，超過70%的農(nóng)戶更愿意向自己的親友借錢或者選擇民間借貸。

（3）大數(shù)據(jù)金融的趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融將數(shù)據(jù)的分享、積累以及處理作為核心。其多樣化的數(shù)據(jù)采集方式，標準化數(shù)據(jù)獲取流程以及非結構化數(shù)據(jù)處理工具，分析技術等方式和手段，將大數(shù)據(jù)完美地融人到了互聯(lián)網(wǎng)貸款融資模式中。一方面，這一優(yōu)勢沖破了信息與成本對中小型企業(yè)融資的束縛，并在一定程度上緩解了市場中信息不對稱的局面。另一方面，在大數(shù)據(jù)優(yōu)勢下的借貸服務有著很高的透明度，有利于商業(yè)銀行在第一時間內對中小型企業(yè)的交易情況、資金運用情況以及信用情況進行相應的查詢及了解，這種及時反饋使得金融機構的貸款向中小型企業(yè)傾斜，在一定程度上解決了中小型企業(yè)融資的困境。

（4）普惠金融需求，迸發(fā)強大“生命力”

“推動金融資源更多向農(nóng)村傾斜”、“加快構建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務體系”、“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”、“鼓勵股份制金融機構開展農(nóng)村金融綜合改革試驗，拓展三農(nóng)業(yè)務等精神”等一系列利好政策，為省內農(nóng)村發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)普惠金融鋪平了道路，也符合金融機構的發(fā)展轉型、創(chuàng)新服務和深耕三農(nóng)市場的整體定位。互聯(lián)網(wǎng)金融電商平臺發(fā)展存在的問題

（l）普通農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融需求意愿不強。與城市居民的消費模式不同，在對省內100家農(nóng)戶的實地調研中發(fā)現(xiàn)，在現(xiàn)有生產(chǎn)規(guī)模條件下，農(nóng)民分散種植經(jīng)濟作物基本上不需要金融機構貸款，但是隨著農(nóng)民大量種植經(jīng)濟作物，產(chǎn)量不斷增加，而分散種植不能直接對接市場，農(nóng)民的收入一部分被小商小販拿走。51家農(nóng)戶表示不會、也不打算通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)“點對點”銷售，37戶已經(jīng)在做，12戶通過互聯(lián)網(wǎng)銷售農(nóng)產(chǎn)品且占收入的大部分。

（2）缺乏新型農(nóng)村經(jīng)濟體，沒有品牌意識。電商平臺運營中，當?shù)靥厣r(nóng)副產(chǎn)品銷售量占比大，比如多年來種植經(jīng)濟作物已經(jīng)形成規(guī)模，市場占有率越來越大，并小有名氣。但農(nóng)戶多為“散兵游勇”，“各種各的、各賣各的”，沒有成立農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟體，進行有組織的規(guī)?；?、標準化生產(chǎn)，直接對接市場。即使有專業(yè)合作社但沒有發(fā)揮作用。沒有形成“抱成團”的優(yōu)勢，致使在互聯(lián)金融交易中成為弱勢。

（3）農(nóng)村電商業(yè)務發(fā)展參差不齊。少數(shù)電商發(fā)展較好，一部分處于停滯狀態(tài)，還有一部分已經(jīng)停止營業(yè)。主要問題是銷售規(guī)模小，收入低，無法維持運營人員的工資費用；廣大農(nóng)民對電商的認知度不高，傳統(tǒng)購物觀念制約；在電商平臺上購買的商品質量及售后服務也存在一些問題；產(chǎn)業(yè)化發(fā)展滯后，沒有成熟的產(chǎn)品上網(wǎng)銷售。

（4）人才缺乏制約電商業(yè)務發(fā)展。調查發(fā)現(xiàn)，無論是新型農(nóng)村經(jīng)濟體，還是互聯(lián)網(wǎng)電商平臺發(fā)展都面臨著人才匱乏問題。

（5）農(nóng)村金融知識匱乏，亟待加強宣傳。通過填寫調查問卷和金融知識宣傳活動，發(fā)現(xiàn)廣大農(nóng)民的金融知識相當匱乏，金融風險防范意識較差，使用金融手段理財和消費更的能力有限。

（6） 020模式并沒有顯現(xiàn)出來。該平臺仍然以線下，目前適應的客戶人群，尤其是年輕人比較少，市場營銷力度不夠，社會認知度不高。

（7）平臺注冊企業(yè)生命周期與信貸風險管理問題。小微企業(yè)是電商平臺的重要服務對象，而小微企業(yè)壽命比較短，銀行貸款何時介入何時退出，以及怎樣控制風險需要認真研究和探索規(guī)律。

（8）理財業(yè)務存在空門點。電商平臺上并沒有此類業(yè)務。所以根據(jù)收入以及財富狀況，設計理財規(guī)劃，進行全生命周期理財服務成為新的課題。

（9）配套政策及監(jiān)管措施的滯后性

國務院頒發(fā)的《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導意見》中提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，并對于互聯(lián)網(wǎng)金融的各個領域進行了監(jiān)管分工，但相關監(jiān)管部門也沒有出臺相關管理辦法。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度體系尚未完全建立，這將直接影響互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融經(jīng)濟的發(fā)展。

對發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

（1）“打造一托二模式”，即依托金融帶動生產(chǎn)和消費。如：依托于商業(yè)銀行信用，開展人生理財規(guī)劃設計，延長產(chǎn)品生命周期。根據(jù)人的生命周期在不同階段，針對不同的客戶需求設計不同的理財規(guī)劃產(chǎn)品，成長教育階段的教育金融服務為主，職業(yè)生涯創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)階段的信貸支持為主，進入中產(chǎn)階段的投資理財產(chǎn)品開發(fā)為主，進入到養(yǎng)老階段設計財產(chǎn)的分配方案。在上述各個階段當中，將電商平臺嵌入其中，充分發(fā)揮其生活服務功能、生產(chǎn)服務功能和金融服務功能。

（2）加大整合力度，將線下商戶整合為線上商戶。利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將在銀行開戶的商戶逐步整合到線上來。

（3）實施粘性客戶開發(fā)戰(zhàn)略。實行分層開發(fā)，逐步推進的戰(zhàn)略步驟。首先，從內部員工開始，從我做起。其次，機關公務員和事業(yè)單位工作人員。最后，工商企業(yè)。從上而下，縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯，開展“掃地式”營銷。

（4）加大對潛在客戶的宣傳培訓力度。針對不同人群制定不同的宣傳方案。讓人們了解并且能夠掌握和使用電商平臺。

（5）將生活服務功能和生產(chǎn)服務功能作為金融服務功能的增值服務。以金融業(yè)務帶動其它兩個方面業(yè)務的發(fā)展，即以金融服務功能促進生產(chǎn)服務功能和生活服務功能的提升，彰顯電商平臺的特色。

（6）引進和培養(yǎng)電商營銷人才。吸引懂電商、懂金融、懂農(nóng)業(yè)的優(yōu)秀人才到營銷隊伍中來。

（7）建設低成本高效的物流體系，依托于現(xiàn)有的交通網(wǎng)絡，將縣市鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯各個服務站聯(lián)系起來，降低成本，縮短物流在途時間。

（8）依托于當?shù)氐膬?yōu)勢產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，大力開展產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈和倉儲融資，加快電子商務產(chǎn)業(yè)同區(qū)建設，科學規(guī)劃空間布局，吸引有實力的運營商進行整體策劃運營。例如大力發(fā)揚農(nóng)特產(chǎn)品優(yōu)勢，深入實施農(nóng)特產(chǎn)品全網(wǎng)銷售戰(zhàn)略，籌建網(wǎng)上農(nóng)作物交易中心，鼓勵市場主體進駐知名電商平臺。同時推進質量可追溯體系建設，開展省內優(yōu)勢農(nóng)作物產(chǎn)品的質量溯源。

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