郭燕

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占據(jù)著極為重要的位置。最近幾年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)收入的增長(zhǎng)速度較為穩(wěn)定，同時(shí)增長(zhǎng)比例呈上升趨勢(shì)。2014年以后，在財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入中車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占據(jù)的比例始終超過(guò)了60%。各財(cái)險(xiǎn)公司的總業(yè)務(wù)中，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量所占比例增大，車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)整個(gè)公司的發(fā)展產(chǎn)生了直接影響，各家公司在對(duì)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)予以積極調(diào)整的過(guò)程中，仍把車(chē)險(xiǎn)看得十分重要。但從2014年以后，車(chē)險(xiǎn)賠付率不斷提高，同時(shí)上升趨勢(shì)還會(huì)持續(xù)延續(xù)下去。

一、改善機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的管理模式

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占據(jù)著極為重要的位置，其必須將之前粗放的管理模式改變，只有龐大的保費(fèi)規(guī)模對(duì)公司的可持續(xù)發(fā)展極為不利，需要將立足于效益的管理機(jī)制制定出來(lái)，對(duì)員工的效益意識(shí)進(jìn)行培養(yǎng)，同時(shí)在管理機(jī)制中要圍繞效益展開(kāi)考核，借助考核，對(duì)員工進(jìn)行引導(dǎo)，讓其積極發(fā)展效益較高的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。同時(shí)要在第一時(shí)間核算成本，對(duì)賠付的臨界點(diǎn)予以明確，在綜合分析后才能確定是不是應(yīng)該承保。

二、加強(qiáng)成本核算

汽車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如百分之六十的賠付率，手續(xù)費(fèi)為10%，考慮提轉(zhuǎn)差、稅收、費(fèi)用、分保等因素，即盈虧臨界點(diǎn)，應(yīng)立足于此對(duì)單筆業(yè)務(wù)的去留進(jìn)行考慮，同時(shí)針對(duì)大客戶(hù)，還要運(yùn)用綜合分析的方式，判斷是不是應(yīng)該承保。要盡全力將中間費(fèi)用降低，使成本支出得到減少。要把保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)作用充分發(fā)揮出來(lái)，利用社會(huì)力量，讓車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)支付標(biāo)準(zhǔn)始終保持不會(huì)超出規(guī)定范圍之中。要加大管理應(yīng)收保費(fèi)的力度，就營(yíng)銷(xiāo)和直銷(xiāo)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，要對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生予以嚴(yán)格控制。

三、完善核保制度

性質(zhì)不同的車(chē)輛，其風(fēng)險(xiǎn)特征有所區(qū)別，營(yíng)業(yè)性車(chē)輛車(chē)主受經(jīng)濟(jì)利益的影響，經(jīng)常使用，存在著極為嚴(yán)重的“三超”想象，長(zhǎng)途行駛較為頻繁。所以，有著較高的撞傷他人他物的概率，第三者責(zé)任險(xiǎn)具有較高的賠付額，就營(yíng)業(yè)性車(chē)輛來(lái)說(shuō)，應(yīng)將合力的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額確定出來(lái)，使不計(jì)免賠的承保受到了限制。在非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛中，有很多高檔車(chē)和好車(chē)，出險(xiǎn)后對(duì)車(chē)輛維修有著較高的要求，這些車(chē)輛的維修價(jià)格和配件的價(jià)格較為昂貴，所以車(chē)損險(xiǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，就非營(yíng)業(yè)性車(chē)輛，十分有必要對(duì)高齡車(chē)輛和高保額車(chē)輛的承保予以控制；對(duì)新車(chē)和私家車(chē)，因?yàn)轳{駛?cè)藛T中很多都是新手，駕駛技術(shù)不熟練，有著較高的出險(xiǎn)率，經(jīng)常發(fā)生小碰撞事故，同時(shí)因?yàn)樾萝?chē)都有磨合期，所以對(duì)新車(chē)和私家車(chē)要對(duì)不計(jì)免賠險(xiǎn)的承保予以限制，以此使駕駛員駕車(chē)的責(zé)任心得到增強(qiáng)；就單保第三者責(zé)任險(xiǎn)車(chē)輛來(lái)說(shuō)，因?yàn)槠浼扔休^高的到案均賠款的特點(diǎn)，要避免高限額的承保；借助細(xì)分車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)和加大數(shù)據(jù)分析的力度，將行之有效的核保政策制定出來(lái)，從本上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)予以控制，并用先進(jìn)的信息技術(shù)使核保政策順利實(shí)施。

四、加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛的理賠

大多數(shù)訴訟案件的出現(xiàn)不只是降低了理賠效率，并且損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。理賠機(jī)構(gòu)聯(lián)合法律合規(guī)部討論分析并制定相關(guān)科學(xué)合理的管控對(duì)策。首先應(yīng)提高理賠人員素質(zhì)，通過(guò)不同途徑逐步充實(shí)查勘力量， 適應(yīng)業(yè)務(wù)查勘的需要。并采取請(qǐng)進(jìn)來(lái)、走出去和組織自學(xué)、經(jīng)驗(yàn)交流和案例分析等方法， 提高理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。對(duì)重、特大和專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的案件， 可聘請(qǐng)相關(guān)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)人員協(xié)助定損， 提高定損質(zhì)量。其次，堅(jiān)持雙人查勘制度， 堅(jiān)決制止單人查勘和委托修理廠(chǎng)代定損。嚴(yán)禁理賠人員將事故車(chē)輛強(qiáng)行送修， 要向保戶(hù)推薦多家修理廠(chǎng)供保戶(hù)選擇， 有條件的積極推行招標(biāo)修理。最后，可建立理賠質(zhì)量差錯(cuò)追究制度。對(duì)理賠定損中責(zé)任認(rèn)定錯(cuò)誤、定損范圍擴(kuò)大及配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)過(guò)高造成多賠款的， 要追究有關(guān)責(zé)任人責(zé)任， 承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的今天，人們生活水平不斷提高，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了發(fā)展的最佳時(shí)期。但是在高速發(fā)展的過(guò)程中，也存在一些難以解決俄問(wèn)題，這便要求我們?cè)跈C(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)程中得以糾正與完善，有效控制理賠風(fēng)險(xiǎn)，制定出更加科學(xué)、更加合理的解決方案來(lái)促使保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位為人保財(cái)險(xiǎn)內(nèi)蒙古分公司）