許珊

一、互聯網金融的內涵

對于互聯網金融而言，其主要有廣義與狹義之分，從廣義上講，互聯網金融不但包含了互聯網企業(yè)所從事的金融業(yè)務，而且涵蓋了金融機構借助于互聯網展開的業(yè)務。狹義上的互聯網金融指的是互聯網企業(yè)開展的，基于互聯網技術的金融業(yè)務，本文探討的即是狹義上的互聯網金融。

二、互聯網金融發(fā)展的模式

（一）P2P業(yè)務

所謂P2P互聯網信貸而言，其指的是借助于第三方———互聯網平臺，實施資金借貸雙方的匹配與交易。在廣泛上講，P2P指所有的互聯網信貸業(yè)務，然而，狹義上的P2P僅僅指的是個人對個人的互聯網金融借貸，和傳統的銀行貸款業(yè)務相比，狹義的P2P具有如下特點：首先，P2P屬于直接融資模式，與傳統信貸業(yè)務間接融資方式有很大的不同；其次，P2P業(yè)務主體大多數是非金融機構，這些機構僅提供平臺信息，而且對客戶實施信用評級，沒有和客戶直接發(fā)生信貸關系；最后， 業(yè)務對象包括小微企業(yè)與個人，不受到金融監(jiān)管體系的監(jiān)管。

（二）眾籌融資

眾籌為大眾融資的簡稱，眾籌業(yè)務涉及三種模式，第一，股權投資模式。投資者購買籌資者與創(chuàng)業(yè)者的股權，作為個人風險投資。第二，預購與團購結合模式。諸多消費者采取團購的方式，預購未來的服務或商品。第三，債權投資模式。該模式為債券投資，到期還本付息。

（三）第三方支付

第三方支付是為買賣雙方提供的資金結算擔保系統模式，通過第三方的介入，防止交易中存在違約風險，有助于確保電子商務的正常進行。第三方支付作為互聯網企業(yè)的主導金融業(yè)務，通過多年的發(fā)展，已經形成了較大的規(guī)模。

三、互聯網金融為傳統金融業(yè)帶來的新機遇

近年來，盡管互聯網金融飛速發(fā)展，但從根本上講，其并未能顛覆傳統金融的發(fā)展，在某種程度上，互聯網金融其實是對傳統金融業(yè)的補充，特別是互聯網的發(fā)展有利于激發(fā)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新，促使商業(yè)銀行發(fā)現自身的不足之處，以及體制的欠缺。因此，互聯網金融為傳統金融業(yè)帶來的新機遇，所以傳統金融應該有效的把握時機，不斷的改革和創(chuàng)新，在困境中尋找最佳的發(fā)展之路。根據有關調查顯示，余額寶迅猛發(fā)展，利率達到了6%，在新形勢下，銀行等傳統金融積極的迎接挑戰(zhàn)，充分的運用自身人才，不斷的進行創(chuàng)新，從而最大程度的滿足客戶的需求，也提升其在市場上的核心競爭力。

四、互聯網金融對傳統金融業(yè)造成的沖擊

（一）影響傳統銀行的存貸款業(yè)務

當前，在互聯網發(fā)展過程中，一些互聯網企業(yè)以非金融領域為出發(fā)點，逐漸的向金融領域靠攏，比如，互聯網中的貸款、轉賬和第三方支付平臺等融資平臺，當這些互聯網企業(yè)加入到金融行業(yè)中，對傳統的存貸款業(yè)務產生了一定的影響。部分中小企業(yè)為了滿足用戶的個性化的需求，為其提供了具有便捷性和創(chuàng)新性的互聯網金融交易服務，尤其是在理財方面，向互聯網金融方向轉變。然而，導致傳統銀行的貸款和存款業(yè)務降低，以發(fā)展比較快速的余額寶為例，因為支付寶是安全系數很高的交易網站，所以深受廣大網民的認可，使得用戶將部分銀行活期存款轉到余額寶，由于傳統銀行業(yè)務量明顯減少，進而限制了傳統金融的穩(wěn)定發(fā)展，長此以往，必將減輕銀行在金融界的主體地位。

（二）傳統金融的客戶量減少

與傳統金融相比較，互聯網金融具有明顯的優(yōu)勢，如效率快、成本低等，因而吸納了越來越多的金融用戶，只是幾年的發(fā)展時間，用戶量與傳統銀行相差不多，傳統金融的客戶量減少，互聯網金融對傳統銀行構成了威脅。面臨著客戶量減少的局面，傳統銀行應該不斷的改革與創(chuàng)新，以積極的心態(tài)迎接挑戰(zhàn)。

（三）對金融服務與產品有更高的要求

在經濟不斷發(fā)展過程中，人們對理財和金融投資有了更高的要求。當大眾的需求不斷增加，使得傳統金融面臨了諸多難題。與傳統金融相比，雖然互聯網金融有一定的優(yōu)勢，但不能從根本上改變傳統商業(yè)銀行的主體地位，互聯網金融具有覆蓋面廣、傳播速度快等特點，如果過于的推廣互聯網金融的載體，因而影響到用戶的觀念，商業(yè)銀行的基礎性服務和產品難以滿足用戶的需求，為了滿足用戶的需求，商業(yè)銀行必須不斷的創(chuàng)新金融產品與服務，從而在創(chuàng)新過程中面臨著挑戰(zhàn)。

五、減輕互聯網金融對傳統金融造成沖擊的策略

（一）借鑒互聯網企業(yè)的先進經營模式

為了滿足客戶的需求，應該向客戶提供優(yōu)質的產品與服務，在互聯網金融背景下，為了減輕互聯網金融對傳統金融業(yè)的影響，傳統銀行應該借鑒互聯網企業(yè)的先進經營模式，制定科學的戰(zhàn)略，在為客戶提供優(yōu)質金融服務和產品的基礎上，實現其可持續(xù)運行與發(fā)展。例如，工行推出的“融e購”電商平臺，為客戶提供了投資方案、支付結算和現金管理等金融服務，該平臺的推出，不但為人們的生活提供了便捷的服務，而且解決其在投資方面存在的疑慮?？傊?，傳統金融業(yè)為了實現良好的發(fā)展，應當吸取互聯網金融的先進經驗，然后充分的挖掘自身的優(yōu)勢，再與互聯網金融有機的整合在一起，在確?？蛻糍Y金安全的前提下，為客戶提供最佳的金融服務，極大的滿足客戶的需求。

（二）增強對數據的分析與應用

在互聯網時代背景下，為傳統金融業(yè)造成沖擊的基礎上，也為其帶來了新的機遇，因為互聯網具有很多的優(yōu)勢，超越了空間與時間的限制，所以中間成本更少，并且網點不具有局限性，互聯網金融系統實現了智能化，繼而增加了客戶操作的便捷性。因此，傳統銀行應當有效的利用互聯網，發(fā)揮互聯網的優(yōu)勢與作用，通過對數獲取大量的數據資源，在對數據進行高效的整理與收集，然后再對數據實施處理與分析，那么，客戶在貸款過程中，能夠提升風險管理的水平。銀行對客戶細分的能力得到提升，借助于不斷優(yōu)化的客戶管理系統，對客戶的需求進行深入挖掘，對信用數據予以及時更新，促進風險防控能力的提高，為客戶提供良好的金融服務，在一定程度上增強客戶的滿意度，從而為有序的發(fā)展創(chuàng)造條件。

（三）不斷的擴大分銷渠道

傳統金融業(yè)在積極應對互聯網金融所造成的沖擊時，要以實現拓展金融服務與產品的市場為目標，并且以擴大銷售渠道為導向，從而為傳統金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。在不斷的擴大分銷渠道期間，傳統銀行要加大自助銀行的建設力度，與傳統銀行網點相比，自助銀行的成本更低，并且能夠為用戶提供24小時的服務，極大的增強了金融服務的便捷性。另外，重點打造電子直銷渠道，在開發(fā)自助終端服務平臺、手機銀行和電話銀行等服務的基礎之上，不斷的拓寬服務渠道，如提供商務POS機服務和網上銀行等。同時，逐漸的豐富與完善電子渠道的服務功能，優(yōu)化電子渠道產品線，通過加強信息科技的投入力度，確保電子渠道具有技術性，也能夠增強電子渠道的安全性，從而保證客戶資金的安全。因此，在互聯網金融的影響下，為了推動傳統金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，需要不斷的擴大分銷渠道，將互聯網金融與傳統金融有機的整合，從而為促進金融行業(yè)的良好發(fā)展，為客戶提供比較優(yōu)質的金融服務。

六、結語

綜上所述，互聯網金融的迅猛發(fā)展對傳統金融業(yè)造成了沖擊，當然也帶來了新的機遇，面臨著機遇與挑戰(zhàn)，傳統金融尤其是商業(yè)銀行應該加快轉型升級，合理的利用信息技術，有效的借鑒互聯網金融的模式，搭建貸款、結算和支付等平臺，增加存貸業(yè)務，并且為客戶提供全方位和高質量的金融服務，從而在金融領域占據主體的地位。（作者單位為嘉興南洋職業(yè)技術學院）