鄭竟放 王小華

一、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與問題分析

（一）信貸期限結(jié)構(gòu)分析

我國商業(yè)銀行信貸期限總體上是中長期貸款比例高于短期貸款，以我國最大的商業(yè)銀行中國工商銀行為例，從表1中的工行的信貸期限占比可看出，除2013年，中長期貸款均高達(dá)60%，且有逐漸上升的趨勢。不合理的信貸期限結(jié)構(gòu)，使銀行面臨流動性風(fēng)險(xiǎn)，資金無法及時(shí)回籠，一旦資金鏈斷裂，危及整個(gè)銀行體系的穩(wěn)定。

（二）信貸行業(yè)結(jié)構(gòu)分析

我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)單一，銀行間信貸結(jié)構(gòu)趨同，信貸資金過度集中于制造、交通、房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)，與高質(zhì)量發(fā)展的要求不符。近些年，我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，但房地產(chǎn)開發(fā)商的熱情卻有增無減，炒房賣房；買房更是成為一種投資選項(xiàng)，大量信貸資金流向房地產(chǎn)行業(yè)，房地產(chǎn)貸款占商業(yè)銀行貸款總額的比例逐年遞增。雖然我國大力扶持新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但銀行信貸資金規(guī)模卻依然有限。

（三）信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)分析

信貸資金過多的投向沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，不利于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。從表2中可以看出，商業(yè)銀行的信貸資金投向有明顯的偏好，一半以上流向沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，東北地區(qū)信貸資金占比最少，不足10%，雖然近年來有所增加，但增速緩慢，未有明顯變化。

二、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在的問題成因分析

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向

國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與商業(yè)銀行的信貸政策緊密相連，宏觀經(jīng)濟(jì)政策決定商業(yè)銀行信貸資金的投向。宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向促使銀行把大量信貸資金投向沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，使我國東西部發(fā)展不平衡，差距不斷拉大。

（二）監(jiān)管體制不健全

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的信貸監(jiān)管多是事后被動監(jiān)督，并沒有起到貸前引導(dǎo)，貸中監(jiān)督，貸后評估的作用，監(jiān)管仍停留在事后監(jiān)管報(bào)告的撰寫上。缺少一套行之有效的監(jiān)管指標(biāo)體系， 目前只對商業(yè)銀行單一最大客戶和最大十家客戶貸款占比有指標(biāo)要求，卻忽略了對信貸資金行業(yè)、區(qū)域等方面配比的引導(dǎo)，對信貸資金的流向缺乏有效監(jiān)控。

（三）銀行內(nèi)部信貸經(jīng)營管理的制約

商業(yè)銀行為了自身的業(yè)績和效益，同時(shí)又保證信貸資金的安全，紛紛爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源，將信貸資金投向熱門行業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，無形中使信貸結(jié)構(gòu)過度集中。我國商業(yè)銀行內(nèi)部有嚴(yán)格的授權(quán)制度，信貸資金的投向由總行確定，分行按總行指示投放信貸資金，限制了各級分行的放貸權(quán)限。

三、高質(zhì)量發(fā)展階段商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化策略研究

（一）加大短期貸款的投放力度

在高質(zhì)量發(fā)展背景下，銀行應(yīng)減少中長期貸款的比重，重視流動性強(qiáng)的短期貸款，增加靈活的短期信貸資金占比，增大對短期信貸的投放額度，開發(fā)短期信貸產(chǎn)品。同時(shí)，注意防范“以短續(xù)長”的現(xiàn)象。

（二）平衡不同行業(yè)之間的信貸結(jié)構(gòu)

合理的把信貸資金分配到不同領(lǐng)域、不同行業(yè)，對于落后產(chǎn)能行業(yè)及時(shí)調(diào)整擔(dān)保制度和授信額度，重視符合國家政策導(dǎo)向的行業(yè)，在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)上給予其充足的信貸資金，如清潔能源、高科技產(chǎn)業(yè)、信息技術(shù)等行業(yè)。

（三）平衡不同區(qū)域之間的信貸資金

平衡區(qū)域發(fā)展是高質(zhì)量發(fā)展階段的內(nèi)在要求。平衡區(qū)域發(fā)展需要銀行的資金支持。商業(yè)銀行應(yīng)該做好調(diào)研工作，探索建立適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)體系，因地制宜展開金融扶持工作，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供有效的信貸資金支持。（作者單位為河南工業(yè)大學(xué)）

作者簡介：鄭竟放（1991-），男，漢，河南許昌人，在讀研究生，河南工業(yè)大學(xué)，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展

作者簡介：王小華（1990-），男，漢，河南焦作人，在讀研究生，河南工業(yè)大學(xué)，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展