瞿鑠懿

【摘要】在商業(yè)銀行發(fā)展中，貸款管理風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與進(jìn)步，甚至出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。因此，城市商業(yè)銀行需樹(shù)立正確的貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防范觀念，結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際情況，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范方案，爭(zhēng)取政府部門的支持，使用法律途徑維護(hù)自身的權(quán)益，為其后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；貸款管理風(fēng)險(xiǎn)；控制措施

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行貸款管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題受到廣泛關(guān)注與重視，風(fēng)險(xiǎn)防范刻不容緩，為了規(guī)避城市商業(yè)銀行貸款方面的經(jīng)濟(jì)損失，需結(jié)合政策條件與法律條件完善整體的防控方式，促進(jìn)各方面工作的良好實(shí)施。

一、城市商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題分析

城市商業(yè)銀行最為重要的職能就是實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，就是向社會(huì)提供融資方面的服務(wù)。對(duì)于信貸而言，貸款行為的發(fā)生與結(jié)束之間存在很長(zhǎng)時(shí)間的間隔，在時(shí)間差的作用之下，很可能受到各類因素的影響，出現(xiàn)貸款方面的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（一）資產(chǎn)質(zhì)量惡化

在城市商業(yè)銀行貸款管理期間，受到不良貸款的影響，出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的現(xiàn)象，經(jīng)過(guò)調(diào)查可以得知，部分城市商業(yè)銀行中不良資產(chǎn)貸款比例在21%左右，嚴(yán)重影響金融業(yè)的平衡發(fā)展。同時(shí)，城市商業(yè)銀行不能較好地消化不良資產(chǎn)，在貸款方面形成了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不能保證商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性與盈利性。

（二）未能充分暴露風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

我國(guó)城市商業(yè)銀行還存在風(fēng)險(xiǎn)暴露的問(wèn)題，不能完整體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，我國(guó)多數(shù)城市商業(yè)銀行都將貸款投放在國(guó)企、傳統(tǒng)行業(yè)中，而近年來(lái)此類行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益呈現(xiàn)滑坡的趨勢(shì)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。且在有效貸款需求不足的情況下，城市商業(yè)銀行存在無(wú)秩序的競(jìng)爭(zhēng)局面，貸款集中在交通行業(yè)與電力行業(yè)等，客戶群體相同，引發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)聚集的問(wèn)題。其次，在金融開(kāi)放改革的過(guò)程中，城市商業(yè)銀行已經(jīng)向著公司化與股份化的方向進(jìn)行改革，可以向公眾披露部分經(jīng)營(yíng)信息。在打入資本市場(chǎng)的情況下，呈現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，但是此類經(jīng)營(yíng)模式的界定較為模糊，不僅會(huì)導(dǎo)致城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)靈活性降低，還會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、城市商業(yè)銀行貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行合理的控制

城市商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的貸款管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方案，并制定完善的監(jiān)測(cè)與獎(jiǎng)懲制度。在責(zé)任制度的支持下，將貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與管理等責(zé)任劃分到每個(gè)部門身上，在發(fā)現(xiàn)有貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題之后，應(yīng)采取合理的措施進(jìn)行懲罰，以此提升各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)控制積極性。同時(shí)，需定期進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的測(cè)算工作，一旦風(fēng)險(xiǎn)程度超出規(guī)定范圍，就要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)報(bào)管理，并利用合理方式將貸款管理風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

（二）優(yōu)化增量配置

城市商業(yè)銀行在貸款管理工作中，需遵循商業(yè)銀行法律法規(guī)，維護(hù)自身的合法權(quán)益，嚴(yán)格按照法律要求進(jìn)行管理。且需要遵循安全償還的貸款原則，針對(duì)貸款的投向情況進(jìn)行合理調(diào)整，改革貸款工作方式，并在新時(shí)期的社會(huì)發(fā)展背景下，拓寬貸款資金的配置規(guī)模，提升自身經(jīng)濟(jì)效益，增加其中的技術(shù)含量。同時(shí)，在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，還需結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，進(jìn)行企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，對(duì)于信用度在C級(jí)以下的企業(yè)而言，只收取貸款，不放出貸款，以此提升貸款管理的安全性，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（三）減少不良資產(chǎn)比重

城市商業(yè)銀行在貸款管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與控制期間，需減少其中的不良資產(chǎn)比例，使用盤活存量的方式，改善貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與質(zhì)量，將提升經(jīng)濟(jì)效益作為前提，創(chuàng)建合理的課題研究機(jī)制，樹(shù)立正確觀念。在此期間，需合理使用行政方式、經(jīng)濟(jì)方式與法律方式對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行管理，并制定全方位的管理機(jī)制與模式，通過(guò)清收盤活的方法，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（四）做好擔(dān)保抵押管理工作

對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，需做好擔(dān)保抵押方面的管理工作，樹(shù)立正確觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸款管理方式。根據(jù)當(dāng)前的法律要求，更好地進(jìn)行擔(dān)保與抵押管理。對(duì)于已經(jīng)辦理?yè)?dān)保抵押手續(xù)但是擔(dān)保人不具備資格的貸款，需重新進(jìn)行管理，要求貸款主體出具合理合法的抵押擔(dān)保，并進(jìn)行檢驗(yàn)處理。對(duì)于新發(fā)放的抵押擔(dān)保貸款而言，需保證手續(xù)的完整性，并提升數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確性，做好估價(jià)管理工作，并明確各方面的界定內(nèi)容，以便于增強(qiáng)抵押擔(dān)保貸款管理工作效果。

（五）明確貸款的審批權(quán)限

當(dāng)前很多城市商業(yè)銀行存量貸款的審批貨款權(quán)限存在較高的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，且經(jīng)營(yíng)潛力很小。在此期間，應(yīng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行合理的界定，并明確貸款的審批權(quán)限，劃分整體管理工作方式，明確各方面風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系，全面提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作效果與水平。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，在貸款管理風(fēng)險(xiǎn)控制工作中，應(yīng)結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際狀況，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)控制方案，加大整體管理力度，在明確商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的基礎(chǔ)上，制定完善的管控方案，確?？梢匀嫣嵘L(fēng)險(xiǎn)管理工作水平。