劉麗

[摘 要]隨著我國金融市場改革的不斷深化，作為金融市場核心的商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的壟斷地位也伴隨著新型互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生逐漸下降，金融業(yè)迎來了一個新的發(fā)展格局。以商業(yè)銀行為視角分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行比較分析，通過理論與數(shù)據(jù)的結(jié)合，從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、經(jīng)營模式、盈利收入三個角度出發(fā)，多維度研究互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，并結(jié)合商業(yè)銀行自身的特色與優(yōu)勢，指出我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展定位，提出其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；銀行轉(zhuǎn)型；策略選擇

[中圖分類號]F830.33

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2018）02-0133-04

Abstract： With the deepening reform of the financial markets， as the core of financial market， commercial bank is facing enormous challenges， the monopoly of the commercial Banks is also decreased gradually， associated with the emergence of new Internet finance， Internet finance industry has also ushered in a new development pattern. In the perspective of commercial banks， this paper analyzes the current status of Internet financial development， compares and analyzes the related data of Internet finance and commercial banks， through the combination of theory and data， from three angles of business， business model and profit income of commercial banks， multi dimension research on the impact of Internet finance on traditional commercial banks， combines with the advantages and characteristics of commercial banks， points out the future development orientation of Chinas commercial banks and put forward some suggestions on deal with the impact of Internet finance.

Keywords： Internet Finance；Commercial Bank；Bank Transformation；Strategy Selection

一、引言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高、覆蓋廣的優(yōu)勢迅猛發(fā)展，“開放、平等、協(xié)作、共享”的理念深得人心，同時也為資金的供求方和需求方提供了互聯(lián)網(wǎng)在線融資平臺，對金融業(yè)尤其是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了劇烈的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對商業(yè)銀行而言，是一把“雙刃劍”。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了技術(shù)脫媒、信息脫媒、渠道脫媒，使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)邊緣化，商業(yè)銀行的利潤來源逐漸減少。另一方面，商業(yè)銀行如果能充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代發(fā)展潮流，才能推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級。

國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行競爭力的研究興起于21世紀(jì)初，李淼焱、呂蓮菊（2014）提出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖蓬勃發(fā)展，但仍存在較大的風(fēng)險，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)沖擊作用日益明顯。[1]楊家才（2008）主要研究了商業(yè)銀行競爭力的相關(guān)理論及框架，對商業(yè)銀行提高自身競爭力給出了可行性建議。[2]王軍（2014）的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是給金融業(yè)注入了新的血液，而并非是對商業(yè)銀行的替代。[3]郗莎（2014）、劉忠璐（2016）則從多個角度探討了商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，增強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，使之成為金融業(yè)發(fā)展的有效補充。[4] [5]本文在現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，針對近些年來互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的各種職能、經(jīng)營模式、盈利方式等多方面的沖擊，研究商業(yè)銀行提升競爭力的發(fā)展策略。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及，大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸侵蝕傳統(tǒng)金融業(yè)的市場。下面分別從第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融征信五個領(lǐng)域入手，結(jié)合具體數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的整體趨勢。

（一）第三方支付領(lǐng)域

目前，央行已頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付企業(yè)總計250家，規(guī)模越來越大。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、智能手機的廣泛使用，第三方支付已經(jīng)成為人們支付手段中不可缺少的一種，極大地改善了電子支付環(huán)節(jié)的便利性。其中，國內(nèi)第三方交易額排名前三位的分別是：支付寶（阿里巴巴旗下）、銀聯(lián)商務(wù)有限公司、財付通（騰訊公司）。據(jù)天貓官方消息稱，僅2016年“雙11”當(dāng)天，總銷售額高達(dá)1207億元，同比增長32.3%，支付寶支付峰值是12萬筆每秒，花唄支付占比20%。單從交易額來看，2015年“雙11”全天總交易額為912.17億元，2016年“雙11”全天的總交易額為1207億元，2017年“雙11”全天交易額飆升至2953億元，其交易額呈幾何級增長。另據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，2013—2016年，我國第三方交易支付總額逐年遞增，2017年第三方交易總額達(dá)102萬億元（如圖1）。

這些數(shù)據(jù)表明，我國第三方支付交易總額以幾何級遞增速度增長說明了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，第三方支付平臺的規(guī)模越來越大，同時互聯(lián)網(wǎng)金融快速搶占了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)市場，打破了商業(yè)銀行的壟斷局面。

（二）P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域

P2P網(wǎng)貸是利用互聯(lián)網(wǎng)完成直接借貸過程的一種新型金融平臺，截至2016年，網(wǎng)貸投資人與借款人分別達(dá)1375萬人和876萬人，網(wǎng)貸平臺正常運營的有2448家，相比2015年減少了985家。由于P2P網(wǎng)貸風(fēng)險因素較多，市場監(jiān)管薄弱，在2013—2016年內(nèi)，大量網(wǎng)貸網(wǎng)站出現(xiàn)了破產(chǎn)、倒閉等問題，正常經(jīng)營的網(wǎng)貸平臺逐年減少，直接給相關(guān)投資者造成了較大的損失。

（三）眾籌領(lǐng)域

我國第一家互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺是“點名時間”，于2011年7月正式在互聯(lián)網(wǎng)向其支持者進(jìn)行籌資，隨后股權(quán)類眾籌、債券類眾籌、公益眾籌平臺相繼上線。目前我國合計有752家眾籌平臺，但眾籌領(lǐng)域仍是我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中較薄弱的環(huán)節(jié)，缺乏完善的風(fēng)控體系和信用擔(dān)保體系，導(dǎo)致正常運營的眾籌平臺有532家，其中以股權(quán)類眾籌為主導(dǎo)。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域

自1996年招商銀行推行“一網(wǎng)通”業(yè)務(wù)，1997年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)正式開通，現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)銀行已發(fā)展為個人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為客戶提供多樣化的產(chǎn)品和全面的金融服務(wù)。據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，中國網(wǎng)上銀行交易額2016年四個季度分別為：595.5萬億元、618.8萬億元、505.6萬億元、536.3萬億元，同時各互聯(lián)網(wǎng)金融公司不斷向民營銀行領(lǐng)域拓寬網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，表明網(wǎng)絡(luò)銀行在未來的發(fā)展不可小覷。

（五）網(wǎng)絡(luò)金融征信領(lǐng)域

信用是金融的核心，網(wǎng)絡(luò)金融征信領(lǐng)域的建立有利于防范金融業(yè)風(fēng)險。目前，網(wǎng)絡(luò)金融征信的創(chuàng)新大大降低了征信信息采集的成本，可以通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫直接生成并且共享信息，成本幾乎為零。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫可以了解客戶的征信信息，例如，NFCS網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，為金融機構(gòu)提供了海量的征信信息，方便查詢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了數(shù)以億計的資金源源不斷地流入，壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國不斷普及，可見未來真正威脅商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的不是同業(yè)競爭，而是像阿里巴巴一樣的新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

（一）對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊

1.沖擊存款業(yè)務(wù)

存款是商業(yè)銀行最主要的負(fù)債來源，自互聯(lián)網(wǎng)金融興起以來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)壓力有增無減。以余額寶、微信理財通等為代表的在線存款以其門檻低、T+0的高流動性等優(yōu)勢迅速吸引了投資者的眼光。與商業(yè)銀行的存款利率相比較，其收益率一直處于較高水平（見表1、表2）。

由表1、表2的數(shù)據(jù)對比，可以清楚地看到互聯(lián)網(wǎng)金融的理財收益率比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率高很多。以余額寶為例，2017年的收益率一直保持在4%左右，投資者突破3億?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以其獨有的低門檻、高收益率迅速搶占了金融市場。

2.沖擊貸款業(yè)務(wù)

隨著大數(shù)據(jù)和云計算的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更能深入了解客戶的資信狀況和金融服務(wù)方面的需求，加之銀行業(yè)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頒發(fā)相應(yīng)的牌照進(jìn)行管理，使得P2P網(wǎng)貸、阿里小貸、螞蟻花唄等小額在線貸款對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)沖擊尤為明顯（如圖2、圖3）。

由圖2、圖3可見，2011年網(wǎng)貸成交規(guī)模僅為81.2億元，網(wǎng)貸平臺50家，截至2016年網(wǎng)貸平臺成交規(guī)模已達(dá)20213億元，網(wǎng)貸運營平臺達(dá)4624家。

3.沖擊中間業(yè)務(wù)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，充分迎合了客戶的需求，使得商業(yè)銀行金融中介的職能不斷被削弱，結(jié)束了商業(yè)銀行獨占支付中介的時代，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了全面的、持續(xù)的沖擊。在智能手機、個人電腦普及的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融通過有線、無線通信傳輸技術(shù)進(jìn)行貨幣價值結(jié)算，這樣的在線支付模式進(jìn)一步加速了金融信息脫媒、渠道脫媒，顛覆了長久以來所形成的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中的壟斷地位。

2016年，支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)整年共產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)81639.02億筆，金額99.27萬億元，同比分別增長99.53%、100.65%，遠(yuǎn)超2016年我國GDP總額74.4萬億元。易觀數(shù)據(jù)指出，手機網(wǎng)上支付用戶2016年已達(dá)到4.69億，增長率為31.2%，支付金額157.55萬億元。

通過上述數(shù)據(jù)，我們可以看到相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使得客戶有了更多的中間業(yè)務(wù)辦理渠道，為人們提供便利的同時也節(jié)省了辦理業(yè)務(wù)所需的時間，獲得了廣大消費者尤其是年輕人的青睞，對商業(yè)銀行未來的發(fā)展產(chǎn)生了一定的沖擊。

（二）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融大大提高了生活效率和資金利用效率。互聯(lián)網(wǎng)金融使人們隨時隨地都能進(jìn)行信息查詢和業(yè)務(wù)辦理，削弱了商業(yè)銀行的金融中介職能，減少了商業(yè)銀行的收入來源。在余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中一元錢也能夠理財，坐在家中就可以繳納水電費、通訊費等，為人們帶來了極大的便利，節(jié)省了去柜臺辦理業(yè)務(wù)的時間。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠整合可用信息，根據(jù)不同人群推出多種類型的產(chǎn)品。通過大數(shù)據(jù)與云計算的結(jié)合，更加了解客戶的需求，注重提升服務(wù)的質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶端的界面簡潔、業(yè)務(wù)流程簡單、客戶易操作。商業(yè)銀行之間的競爭事實上是一場信息爭奪戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭優(yōu)勢在于能夠最大限度地掌握和利用客戶的信息資源，并通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從這些信息資源中深度發(fā)掘交易的機會，加速了商業(yè)銀行信息脫媒。

（三）對商業(yè)銀行盈利收入的沖擊

商業(yè)銀行是一個貨幣經(jīng)營機構(gòu)，一方面商業(yè)銀行通過提供利息的方式吸引人們將手中的閑置資金以存款的形式存入銀行，同時將這部分資金貸款給資金缺乏的企業(yè)和個人，滿足他們的生產(chǎn)和生活消費。這一過程中，商業(yè)銀行充當(dāng)了一個中間人的角色，不同的存貸利率，使得商業(yè)銀行從中賺取利差。另一方面商業(yè)銀行又充當(dāng)支付中介，包括為客戶提供資金轉(zhuǎn)移、貨幣結(jié)算與收付業(yè)務(wù)，擴大了商業(yè)銀行的資金來源。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各種創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品隨之出現(xiàn)，吸引了大量投資者，商業(yè)銀行的眾多業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融搶占，市場份額也急劇減少。

早在2013年，中國人民銀行宣布全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，2015年10月24日，央行決定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。伴隨著利率管制的基本放開，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融以其高收益率的優(yōu)勢迅速搶占市場，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了許多原本屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款，部分商業(yè)銀行也被迫抬高了存款利率，進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行的利潤空間。截至2016年，我國商業(yè)銀行全年凈利潤16490億元，同比增長3.54%，其中上市銀行凈利潤增長率不高于2%，中國銀行業(yè)告別了凈利潤高速增長時代。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)和商業(yè)銀行之間形成了激烈的競爭格局，商業(yè)銀行的壟斷地位已不復(fù)存在，但互聯(lián)網(wǎng)金融仍只是金融業(yè)的一個補充，還未成長為大眾辦理金融業(yè)務(wù)的主要渠道。因此，商業(yè)銀行應(yīng)明確自身的市場定位，轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念，積極推進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，尋求新的發(fā)展方向，順應(yīng)時代發(fā)展潮流。

（一）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行應(yīng)明確自身的市場定位、鞏固自身優(yōu)勢，積極主動地應(yīng)對當(dāng)前的機遇與挑戰(zhàn)，尤其是銀行高層管理者應(yīng)轉(zhuǎn)變數(shù)年來早已習(xí)慣壟斷競爭的定性思維，樹立互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、共享”的理念，不斷審視商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，勇于創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。商業(yè)銀行要想提升競爭力，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，找準(zhǔn)市場定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍，滿足客戶多樣化的金融需求，推出多種金融產(chǎn)品，積累優(yōu)質(zhì)客戶資源，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

（二）加強合作，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融在不同領(lǐng)域填補了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)短板，將客戶發(fā)展至商業(yè)銀行難以觸及的領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與滲透，云計算與大數(shù)據(jù)的結(jié)合組成了互聯(lián)網(wǎng)金融的運營框架，而商業(yè)銀行的信息獲取渠道日益落后于互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行正面臨著一場技術(shù)革命，而這場革命的誘因正是信息技術(shù)。商業(yè)銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)包含了網(wǎng)上銀行、手機銀行等，而這些信息系統(tǒng)主要的弊端在于客戶與銀行之間的信息難以交互，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過社交平臺、購物平臺等人工智能信息處理系統(tǒng)全方位地了解客戶多樣化的金融需求，并提供相應(yīng)的服務(wù)。因而，商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營策略，加強改造信息系統(tǒng)，融入互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)，加強與電商平臺、移動平臺之間的合作，匯集多方位信息打造客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，充分挖掘潛在客戶，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點，為客戶提供良好的業(yè)務(wù)平臺。

（三）拓寬業(yè)務(wù)渠道，簡化業(yè)務(wù)流程

以互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)為例，僅僅只需要提交網(wǎng)上申請，通過數(shù)據(jù)審核后，短短幾分鐘錢款就可以到賬。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款流程要去柜臺辦理，且部分商業(yè)銀行網(wǎng)點存在工作人員服務(wù)態(tài)度差的現(xiàn)象，手續(xù)繁瑣、速度較慢。因而商業(yè)銀行應(yīng)簡化存貸款等業(yè)務(wù)流程，完善業(yè)務(wù)程序，為客戶提供快速、高效率的業(yè)務(wù)辦理流程。

重新定位商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，大力發(fā)展自身的特色業(yè)務(wù)，順應(yīng)時代發(fā)展潮流，采取靈活多樣的方式創(chuàng)新產(chǎn)品，積極研發(fā)新型金融產(chǎn)品，為客戶提供種類豐富的金融產(chǎn)品，借助現(xiàn)代化的技術(shù)手段實現(xiàn)多樣化的業(yè)務(wù)辦理渠道。

（四）以客戶為中心，建立一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行的發(fā)展離不開客戶，客戶是銀行一切業(yè)務(wù)活動的根本，改善并不斷提高客戶的滿意度和忠誠度是商業(yè)銀行保持長期盈利的需要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶有了更多的比較和選擇，加之互聯(lián)網(wǎng)金融能夠敏銳地洞察客戶的需求，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量截留。因此，商業(yè)銀行要樹立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為核心”的理念，建立專業(yè)化的研發(fā)團(tuán)隊，立足于當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展形勢，發(fā)展產(chǎn)品多樣、業(yè)務(wù)全面的線上金融服務(wù)平臺，增強客戶的黏性，更好地整合線上、線下資源。

（五）改革創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

“變則通，通則久”，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快研發(fā)新型金融產(chǎn)品，開展相關(guān)金融產(chǎn)品的研發(fā)工作，立足于客戶多樣化的需求，明確自身的市場定位，從客戶的角度出發(fā)，充分考慮客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險偏好等要素，推出可以順應(yīng)市場變革的新型金融產(chǎn)品，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

商業(yè)銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)直接影響商業(yè)銀行競爭力水平，只有大力培養(yǎng)和吸引創(chuàng)新型復(fù)合人才，才能促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展。由于我國商業(yè)銀行工作人員服務(wù)意識低，導(dǎo)致其現(xiàn)有的客戶忠誠度不高。據(jù)此，商業(yè)銀行首先應(yīng)建立規(guī)范的選聘制度，一方面要培養(yǎng)一批具有理論修養(yǎng)、實戰(zhàn)經(jīng)驗的復(fù)合型人才，提高員工整體的素質(zhì)。另一方面要實施人才激勵措施，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，形成一種和諧與競爭并存的工作氛圍，鼓勵員工自我創(chuàng)新、自我發(fā)展，充分提高員工學(xué)習(xí)的積極性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)具有大數(shù)據(jù)分析能力的新型金融人才，才能經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析，了解客戶的真實需求，為商業(yè)銀行提供可靠的數(shù)據(jù)，保證商業(yè)銀行做出合理的決策分析。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）