謝琪

【摘 要】本文以互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展作為主要研究課題，提出了四點(diǎn)商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的策略，以期為商業(yè)銀行更好的開展普惠金融工作提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；普惠金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)交易逐漸普及，其具有成本低、范圍廣以及效率高等優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域的趨勢(shì)下，其不但使金融供給更為豐富，同時(shí)還推動(dòng)了利率市場(chǎng)化、存款理財(cái)化以及支付電子化等的轉(zhuǎn)變，使社會(huì)大眾以及小微企業(yè)的金融需求越趨多元化。在此背景下，對(duì)于商業(yè)銀行普惠金融工作的開展來說，其既面臨著機(jī)遇，也面臨著挑戰(zhàn)。如果可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行充分的借鑒與運(yùn)用，將開展普惠金融工作所積累的網(wǎng)點(diǎn)與客源優(yōu)勢(shì)、授信評(píng)級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)提煉為自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，將會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行普惠金融的全面開展。本文則基于此，提出了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展的策略，旨在為商業(yè)銀行提供一定的參考。

一、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)金融產(chǎn)品差異化

一是通過產(chǎn)品創(chuàng)新來推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)差異化，以客戶的需求為基礎(chǔ)來對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行針對(duì)性的設(shè)計(jì)。這些服務(wù)產(chǎn)品涉及到多個(gè)方面，包含有理財(cái)儲(chǔ)蓄、合理貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理以及匯兌等。在具體實(shí)施過程中，需以支持農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)為要點(diǎn)，不斷創(chuàng)新理財(cái)儲(chǔ)蓄、貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理以及匯兌等互聯(lián)網(wǎng)型金融產(chǎn)品。首先在農(nóng)民進(jìn)城置業(yè)方面，可構(gòu)建國(guó)家住房銀行，在其中對(duì)農(nóng)民住房進(jìn)城置業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行專門的設(shè)置，以國(guó)家補(bǔ)貼的形式來降低住房貸款利率；以就業(yè)后發(fā)展前景為基礎(chǔ)，減少應(yīng)屆畢業(yè)生的首付金額；在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上開展異地抵押貸款產(chǎn)品服務(wù)；允許農(nóng)村宅基地以及土地抵押買房貸款。其次在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)方面，可增設(shè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)專項(xiàng)貸款，鼓勵(lì)人們以土地使用權(quán)來作為貸款服務(wù)的抵押產(chǎn)品，推出各類農(nóng)村創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展提供貸款服務(wù)，為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)提供充足的資金支持。

二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，以現(xiàn)有數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，對(duì)其進(jìn)行全面的整合，擴(kuò)展客戶分析范圍，在數(shù)據(jù)積累完成以及信息維度健全的情況下，通過數(shù)據(jù)來對(duì)客戶需求進(jìn)行詳細(xì)的分析，把握客戶喜好，針對(duì)性的研發(fā)與營(yíng)銷產(chǎn)品，并通過對(duì)客戶交易信息進(jìn)行收集與分析，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。

三是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為基礎(chǔ)，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及電信運(yùn)營(yíng)商之間開展相應(yīng)的合作，開設(shè)支付結(jié)算以及資金融通等功能，對(duì)服務(wù)模式及渠道進(jìn)行不斷的豐富與完善。同時(shí)，基于流程化建設(shè)來為客戶提供一體化服務(wù)，對(duì)客戶的金融需求做出充分了解，針對(duì)性的提供服務(wù)，減少經(jīng)營(yíng)成本，培養(yǎng)客戶忠誠度。

四是為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。當(dāng)前，中小微企業(yè)數(shù)量眾多，但這些普惠對(duì)象的金融需求卻經(jīng)常遭到忽視。以往的傳統(tǒng)技術(shù)在收集整理這些信息時(shí)面臨很大的難題，但是，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)，便能夠快速有效的在海量數(shù)據(jù)中挖掘出相關(guān)信息，對(duì)這些信息進(jìn)行整理分析，從而判斷消費(fèi)者以及潛在消費(fèi)者的消費(fèi)需求及偏好，獲取其基本信息及風(fēng)險(xiǎn)特征，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的協(xié)助下對(duì)顧客信息進(jìn)行分析與處理，制定出個(gè)性化的金融需求。通過對(duì)客戶反饋信息進(jìn)行收集，以此來對(duì)新的產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)與設(shè)計(jì)，從而制定出與客戶需求相符合的金融產(chǎn)品，對(duì)顧客在金融服務(wù)及產(chǎn)品方面的差異化需求做出全方位滿足。

二、利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善信貸模式

商業(yè)銀行能夠以客戶開發(fā)為視角，構(gòu)建信貸需求數(shù)據(jù)庫，對(duì)各個(gè)區(qū)域客戶的個(gè)性偏好、職業(yè)偏好、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展類型進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查與分析，對(duì)信貸需求進(jìn)行針對(duì)性的開發(fā)。首先可針對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況良好、思想較為開放、有發(fā)展新型產(chǎn)業(yè)想法的區(qū)域?qū)嵤┲攸c(diǎn)的開發(fā)，并對(duì)其進(jìn)行理念宣傳，在帶動(dòng)該區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)為其他區(qū)域信貸的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用?；谇澜ㄔO(shè)的視角來看，商業(yè)銀行應(yīng)鼓勵(lì)客戶開通網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，以此來為后期信用的記錄及貸款的發(fā)放奠定信息基礎(chǔ)。對(duì)于信用數(shù)據(jù)庫，能夠以客戶的學(xué)歷、資產(chǎn)情況、收入情況以及信用情況等指標(biāo)為基礎(chǔ)來構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于信用等級(jí)不同的客戶采取差異化的利率，不但可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，還可以讓客戶提高對(duì)自身信用的重視程度，從而為普惠金融工作的開展奠定有力的信用基礎(chǔ)。

另外，商業(yè)銀行能夠以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，通過信用分?jǐn)?shù)來對(duì)客戶進(jìn)行信用度分類，針對(duì)信用等級(jí)不同的客戶來對(duì)金融產(chǎn)品及服務(wù)進(jìn)行差異化設(shè)計(jì)與提供。對(duì)于擁有較高信用度的客戶來說，商業(yè)銀行需把握好這部分資源，為其提供快捷高效的金融服務(wù)，在客戶存在金融需求時(shí)，為其開通專門的辦理通道，從而優(yōu)化辦理程序，提高效率。同時(shí)，還可以為這部分客戶提供專門的服務(wù)窗口，為其解決業(yè)務(wù)方面的問題，并適時(shí)向其推薦金融服務(wù)以及理財(cái)產(chǎn)品等。在此過程中，可對(duì)這部分客戶的意見進(jìn)行相應(yīng)的收集與整理，通過對(duì)這些信息的分析來改進(jìn)自身服務(wù)質(zhì)量。以此種服務(wù)方式來對(duì)不處于該范圍內(nèi)的客戶起到吸引作用，進(jìn)而努力完善自身信用來獲取這種優(yōu)質(zhì)服務(wù)，如此一來，不但可以為信用度高的客戶提供優(yōu)良服務(wù)，提高其忠誠度，還可以對(duì)其他客戶提升自身信用度起到促進(jìn)作用，獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)搭建新型財(cái)富管理平臺(tái)

在普通民眾眼中，商業(yè)銀行的主要服務(wù)功能即為支付清算、個(gè)人理財(cái)以及個(gè)人貸款。因被地域所制約，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)通常很難在所有地區(qū)設(shè)立，這對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶來說非常不便，經(jīng)常無法獲取有效的金融服務(wù)。而以長(zhǎng)尾效應(yīng)為基礎(chǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行相結(jié)合則能夠有效實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)：

1.增加銀行理財(cái)產(chǎn)品在線銷售

以往商業(yè)銀行總是青睞于提供高端的服務(wù)，以資產(chǎn)量來對(duì)客戶進(jìn)行等級(jí)的劃分，以此實(shí)施差別化管理。基于成本的視角來看，采取差別化策略來為高凈值客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)是可行的。但是，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過網(wǎng)絡(luò)能夠吸引大量的用戶，以此實(shí)現(xiàn)邊際成本的減少，這便意味著商業(yè)銀行需將目光放置到小眾群體身上，以理財(cái)產(chǎn)品在線銷售的方式擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，推動(dòng)普惠金融的全面開展。

2.創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品體系

對(duì)于普惠金融來說，其所覆蓋的對(duì)象有著一定的獨(dú)特性，通常體現(xiàn)為小微企業(yè)以及“三農(nóng)”領(lǐng)域，這些服務(wù)對(duì)象對(duì)于金融產(chǎn)品的需求也有著既定的特點(diǎn)，表現(xiàn)為時(shí)間短、金融小、頻率高以及需求急等。同時(shí)，還存在抵押物不足以及行業(yè)弱質(zhì)性等情況。所以，對(duì)于商業(yè)銀行來說，其需全面發(fā)展普惠金融，對(duì)自身產(chǎn)品體系進(jìn)行不斷的完善與創(chuàng)新。通過無卡取現(xiàn)、手機(jī)號(hào)匯款、小額網(wǎng)申貸款以及快速質(zhì)押貸款等新型產(chǎn)品，來為服務(wù)對(duì)象提供創(chuàng)新化服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)能力。

四、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，健全風(fēng)險(xiǎn)管理

在以互聯(lián)網(wǎng)為依托推動(dòng)普惠金融發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行需對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理做出高度重視，以此來為服務(wù)的可持續(xù)推進(jìn)提供保障。

1.通過精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理前移

商業(yè)銀行需改變以往被動(dòng)等待客戶上門的營(yíng)銷理念，轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)合自身優(yōu)勢(shì)對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行充分挖掘的營(yíng)銷理念，減少信息不對(duì)稱情況。商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)需對(duì)周邊市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)行業(yè)做出重視，對(duì)小微客戶群體進(jìn)行充分的挖掘，基于區(qū)域、行業(yè)等來對(duì)信貸人員配置進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化，通過與市場(chǎng)管理方、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者以及地方居民等進(jìn)行深入的溝通與交流，對(duì)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)特征以及客戶經(jīng)營(yíng)特征有一個(gè)全面的了解，以此來針對(duì)性的開展?fàn)I銷工作。這樣不但能夠快速拓展大量的客戶，提高普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)模效益，在，而且還能夠以客戶識(shí)別的方式將風(fēng)險(xiǎn)管理前移，從而減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)

商業(yè)銀行擁有大量的客戶信息數(shù)據(jù)，而這些大數(shù)據(jù)中包含有各種實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的有效信息。所以，商業(yè)銀行需重視對(duì)大數(shù)據(jù)的利用，以普惠金融風(fēng)險(xiǎn)較高的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的運(yùn)用，以新技術(shù)、新方法以及新工具為基礎(chǔ)，結(jié)合商業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)所總結(jié)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)做出及時(shí)的探測(cè)，制定針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，從而避免潛在風(fēng)險(xiǎn)朝實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

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