宋楠

【摘要】在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的開展產(chǎn)生了深遠影響。本文重點分析了大數(shù)據(jù)時代下傳統(tǒng)銀行轉型與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的相關問題，先闡述了大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，再對大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方向做分析，最后介紹了傳統(tǒng)銀行轉型的基本策略，希望能對相關人員工作有所幫助。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)時代 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行

一、前言

信息技術的發(fā)展帶來了傳統(tǒng)金融業(yè)行業(yè)的發(fā)展，以大數(shù)據(jù)技術為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步改變人們的生活。在2017年中國建設銀行與阿里巴巴（中國）有限公司舉行了簽約儀式，多數(shù)學者認為，中國建設銀行與阿里巴巴的這次嘗試，開啟了我國傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融的轉型的新道路，具有深遠的影響。總體而言，現(xiàn)階段我國銀行正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，因此必須要積極推進自身的改革，才能更好的適應未來發(fā)展要求。

二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展角度來看，可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)都會直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，在這些技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了有效的發(fā)展，并帶動了第三方支付平臺的興起，具有深遠的社會影響。

從當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)對人們的生活產(chǎn)生了深遠的影響，改變了人們的消費行為與觀念。以“雙十一”為例，在“雙十一”當天，淘寶、京東、天貓等知名公司的銷售額達到數(shù)百億，這是傳統(tǒng)金融模式所不能達到的。同時從人們的消費行為上來看，“逛淘寶”、“逛京東”等逐漸成為一些人的主流，人們能夠通過足不出戶的方法瀏覽、購買自己所要的商品，并且不會受到時間、地域等因素的限制，因此更具有吸引力。有學者研究認為[1]，互聯(lián)網(wǎng)金模式會直接顛覆傳統(tǒng)的金融模式，會出現(xiàn)一種新的融資模式，這種模式即不同于商業(yè)銀行的直接融資，也區(qū)別于資本市場的融資，因此是一種特殊的融資模式。阿里巴巴創(chuàng)始人馬云指出：在我國當前的金融條件下，金融生態(tài)系統(tǒng)逐步開放，互聯(lián)網(wǎng)金融的成長已經(jīng)勢在必行。我國現(xiàn)階段的金融業(yè)發(fā)展實踐也證實了馬云的觀點，各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行造成了影響。

（二）大數(shù)據(jù)時下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的金融模式相比，在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有一定的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.擁有大量的客戶基礎。大數(shù)據(jù)時代讓互聯(lián)網(wǎng)金融的快步發(fā)展成為可能，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，由于大數(shù)據(jù)能夠提供更多的信息支持，所以互聯(lián)網(wǎng)金融能夠從中汲取精華，更新自身的發(fā)展理念與技術應用策略。從當前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀來看，在大數(shù)據(jù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠擁有大量的客戶資源，并在客戶生活中發(fā)揮著重要作用。正如上文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們日常生活中不可缺少的一部分，“網(wǎng)購”就是其中的重要組成部分，并且這種消費模式已經(jīng)得到了越來越多人的認可，所以說，互聯(lián)網(wǎng)金融具有大量的客戶基礎。

2.服務范圍更廣。大數(shù)據(jù)時代的降臨為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了新的契機，有學者研究指出[2]，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融服務的渠道得到了進一步的創(chuàng)新與發(fā)展，并且呈現(xiàn)出普惠性的特點，所以能夠以更高的水平提高其服務能力；當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)揮不會受到時間、地域等因素的影響。因此這種金融模式下，人們能夠獲得更好的金融服務，這種服務具有成本低、性能強的優(yōu)點，有助于進一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的服務范圍。

三、大數(shù)據(jù)環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新方向

大數(shù)據(jù)時代對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了深遠影響，本文認為在這個環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融將會朝著下列趨勢發(fā)展：

（一）移動化趨勢表現(xiàn)的越來越明顯

“移動化”就是要為客戶提供便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端，包括人們所熟知的支付寶、手機銀行等，這些都是移動化趨勢的重要組成部分。近幾年我國移動支付市場的效益規(guī)模進一步擴大，移動互聯(lián)網(wǎng)支付所占的比例逐漸增大。例如在當前日常消費中，很多商家與個人都習慣于采用支付寶、微信支付的方法，這種支付的方式被人們隨身攜帶，也不存在“找零錢”、“擔心收到假鈔”的風險。

（二）“自金融”模式得到了充足的發(fā)展

“自金融”模式是當前互聯(lián)網(wǎng)金融的代表，主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，直接為客戶提供金融融資或者投資服務。在這個過程中，資金的供需雙方皆為個體，不同平臺都能依靠“自金融”模式來滿足自己對資金的需求。就當前“自金融”模式的發(fā)展現(xiàn)狀來看，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓金融機構與IT技術產(chǎn)業(yè)之間的界限變得越來越模糊，越來越多的金融服務正在朝著脫媒化的趨勢發(fā)展，在當前互聯(lián)網(wǎng)信息不完全對稱的情況下，不同個體對于相關金融信息之間的掌控力均存在一定的認識誤區(qū)，并且也不會完全掌握各種金融信息資源，所以說“自金融”模式存在轉變?yōu)橹苯尤谫Y的風險，應該得到相關人員的重視。

（三）強調客戶的體驗

在傳統(tǒng)的金融模式下，用戶完全都是在被動的接受金融產(chǎn)品，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資源的內容更加開放，用戶能夠以平等的方式參與到金融活動的溝通中。在這個過程中，用戶能夠成為主動參與到金融活動中，完全按照自己的需求通過網(wǎng)絡尋找自己所喜歡的金融項目。從市場發(fā)展的角度來看，用戶的這種需求不僅能夠激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，因此有關市場營銷的思想將會在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到充分的體現(xiàn)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了贏得市場競爭，就需要重視客戶的體驗，了解客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的需求。

四、大數(shù)據(jù)時代下傳統(tǒng)銀行轉型的基本策略

大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務的開展產(chǎn)生了深遠影響，因此對傳統(tǒng)銀行而言，必須要采用有效的方法促進自己轉型，這樣才能更好的促進自身發(fā)展。

（一）創(chuàng)新工作理念，強調“向消費者服務”

為了能夠更好的適應互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，傳統(tǒng)銀行不僅要從技術、管理層面進行概念，更需要按照互聯(lián)網(wǎng)金融的思維了改善自身的管理方法與思想，使其能夠更好的適應未來金融行業(yè)發(fā)展需求。因此在這種情況下，傳統(tǒng)銀行必須要強調“向消費者服務”，重視消費者的體驗，才能獲得更強的市場競爭能力。例如，中國交通銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，推出了“蘊通產(chǎn)業(yè)鏈”的金融產(chǎn)品，該產(chǎn)品充分滿足了中小企的融資問題，并通過從“信息流”、“物流”等方面進行整合，所有對該金融產(chǎn)品感興趣的客戶（中小企業(yè)），交通銀行都會指派專業(yè)金融產(chǎn)品介紹人員登門拜訪，詳細介紹該產(chǎn)品的優(yōu)勢。從目前應用來看，交通銀行的金融產(chǎn)品不僅強化了自身的產(chǎn)業(yè)鏈競爭能力，還對本銀行的產(chǎn)品結構進行了優(yōu)化，得到了消費者的認可。

有學者在對當前熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行分析后發(fā)現(xiàn)，數(shù)字平臺的優(yōu)勢能進一步增強傳統(tǒng)銀行的服務能力[3]。例如工商銀行在整合網(wǎng)上銀行業(yè)務與手機銀行業(yè)務之后，將升級后的業(yè)務品牌統(tǒng)稱為“融e行”，能夠為消費者提供轉賬匯款、帶寬、手機股市、基金等多種服務，并且“融e行”模塊本身就具有人工服務模塊，保證了用戶的需求都能在短時間內得到滿足。從實踐效果來看，工商銀行的這種方法實現(xiàn)了產(chǎn)品線的外延，不僅增強了自己產(chǎn)品范圍，還提高了本品牌的社會影響力。

（二）創(chuàng)新品牌，建立一體化的金融服務平臺

對于傳統(tǒng)銀行而言，必須要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的數(shù)字化特征，并且能夠根據(jù)客戶的資金流、交易信息等詳細內容，為消費者提供個性化的服務，這樣才能獲得更多消費者的認可。

1.積極開展產(chǎn)品設計。產(chǎn)品設計能夠讓自身的產(chǎn)品更好的適應消費者需求，所以在實踐中，必須要保證銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間能夠合作，通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間構建全面的共享客戶資源，最終構建一個全面的跨業(yè)務、跨渠道的客戶信息服務網(wǎng)絡。在這個過程中，銀行必須要從市場營銷的角度出發(fā)，努力分析不同消費者的需求，只有這樣才能保證銀行的產(chǎn)品可以獲得更多消費者的認可，進而贏得市場競爭。根據(jù)這一要求。銀行在實踐中，可以根據(jù)合作平臺本身所具有的特征，按照不同的金融產(chǎn)品分類開展不同的金融服務。以重慶銀行為例，在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，重慶銀行充分分析了當前社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，并根據(jù)中小企業(yè)的實際情況，推出了“好企貸”項目，該項目的主要目的就是依靠數(shù)據(jù)完成服務創(chuàng)新，來解決當?shù)刂行∑髽I(yè)存在的融資難問題，得到了當?shù)刂行∑髽I(yè)的好評。

2.構建人工與數(shù)字相結合的混合體驗模式。對于銀行而言，物理網(wǎng)點是不可缺少的存在，其中包括自主渠道、電子渠道等，這些渠道是銀行業(yè)務實現(xiàn)的重要保證，所以必須要引起重視。但是對于銀行而言，在服務過程中，還應該充分理解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征，依托大數(shù)據(jù)時代所提供的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，構建人工與數(shù)字相結合的混合體驗模式。在該模式中，人工服務、線上與線下服務同時存在，銀行需要構建一體化的服務界面，通過人工服務和自助服務相互補充、遠程服務和柜面服務協(xié)同配合，保證消費者的需求都能得到充分的滿足，保證消費者的體驗。

中國建設銀行在這項工作中進行了探索，并取得了成功。例如，建設銀行的品牌支付產(chǎn)品率先推出了銀聯(lián)二維碼，這種方法保證了移動支付質量，滿足當前人們的需求。同時根據(jù)上文介紹了建設銀行與阿里巴巴簽訂的協(xié)議，未來建設銀行與支付寶的二維碼能夠相互掃描，消費者能夠直接在支付寶上購買建設銀行的理財產(chǎn)品；而建設銀行也能獲得優(yōu)先使用螞蟻金融的能力，為消費者提供更具針對性的金融服務。

五、結論

大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)具有必然性，對傳統(tǒng)銀行而言，必須要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身所具有的特征，根據(jù)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務要求，對其業(yè)務實現(xiàn)策略進行改進，最終更好的滿足社會需求，推動傳統(tǒng)銀行的轉型升級，加快傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。

參考文獻

[1]張偉.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].當代經(jīng)濟，2016，（12）：51-52.

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[3]孫成嬌.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉型[J].中小企業(yè)管理與科技（下旬刊），2016，（01）：261-262.